隨著技術(shù)進(jìn)步，金融科技逐漸成為學(xué)術(shù)研究的關(guān)注點(diǎn)，《金融科技對銀行業(yè)影響的專題分析》Thematic Analysis of Financial Technology (Fintech) Influence on the Banking Industry 綜述了技術(shù)影響傳統(tǒng)行業(yè)的相關(guān)研究。中國人民大學(xué)金融科技研究所（微信ID：ruc_fintech）對報(bào)告核心內(nèi)容進(jìn)行了編譯。
來源 | Risk
作者 | Parminder Varma, Shivinder Nijjer, Kiran Sood, Simon Grima, Ramona Rupeika-Apoga
編譯 | 楊世祺
技術(shù)和金融的結(jié)合被稱為金融技術(shù)（Fintech），它和諧地匯集了兩個(gè)最大的行業(yè)。金融科技的擾動(dòng)偏離了行業(yè)規(guī)范，導(dǎo)致銀行服務(wù)的重大轉(zhuǎn)變，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。本文旨在研究金融科技如何影響銀行業(yè)的最新變化和即將到來的挑戰(zhàn)，特別強(qiáng)調(diào)區(qū)塊鏈技術(shù)。我們對銀行業(yè)最近對金融科技的研究進(jìn)行了全面的專題分析。我們發(fā)現(xiàn)，金融科技在增長和影響銀行業(yè)和整個(gè)世界方面具有巨大的潛力。銀行業(yè)可以從區(qū)塊鏈、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)或其他決策層等新興技術(shù)相結(jié)合中受益。然而，隨之而來的缺點(diǎn)是，對技術(shù)的依賴增加、高成本、失業(yè)增加、與數(shù)據(jù)和欺詐相關(guān)的安全風(fēng)險(xiǎn)等。使用新興技術(shù)以及金融科技公司和銀行之間的合作可以改善全系統(tǒng)的金融穩(wěn)定，同時(shí)最大限度地減少擾動(dòng)和競爭的負(fù)面外部性。這些發(fā)現(xiàn)可以幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)、決策者、學(xué)者和從業(yè)者了解銀行業(yè)新興技術(shù)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
物聯(lián)網(wǎng)（IoT）、云計(jì)算、虛擬和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)、區(qū)塊鏈、人工智能（AI）和電子商務(wù)是影響未來的一些新興技術(shù)。技術(shù)驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新加速了成熟的數(shù)據(jù)收集和分析過程的自動(dòng)化。然而，自動(dòng)化引起了數(shù)據(jù)安全和隱私問題，使技術(shù)進(jìn)步和監(jiān)管之間的關(guān)系面臨風(fēng)險(xiǎn)。在金融部門，與使用創(chuàng)新金融技術(shù)（Fintech）的初創(chuàng)企業(yè)相比，現(xiàn)有銀行傳統(tǒng)上面臨更嚴(yán)格的監(jiān)管要求（Roy 2021）。對于現(xiàn)有銀行來說，金融科技的擾動(dòng)帶來了挑戰(zhàn)（Truby等人，2020）。一方面，由于監(jiān)管持續(xù)升級，銀行被迫降低風(fēng)險(xiǎn)水平，提高資本充足性，并改善收入池的穩(wěn)定性（Buchak等人，2018）。另一方面，銀行受到技術(shù)進(jìn)步的威脅，因?yàn)榻鹑诳萍脊究赡軙档豌y行的市場份額，導(dǎo)致銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)更高的投資（Rupeika-Apoga和Wendt，2021）。因此，銀行必須適應(yīng)不斷變化的環(huán)境。然而，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和敏捷性可能會使公司面臨新風(fēng)險(xiǎn)或危及現(xiàn)有實(shí)踐的質(zhì)量。此外，根據(jù)Soloviev（2018a，2018b）的說法，金融科技倡議尚未導(dǎo)致金融部門的根本轉(zhuǎn)型，因?yàn)殂y行、金融科技初創(chuàng)企業(yè)、科技公司、國家和客戶對金融科技都有不同的看法。我們對學(xué)術(shù)文獻(xiàn)以及公共和政治辯論的貢獻(xiàn)是雙重的。首先，關(guān)于金融科技對金融部門影響的現(xiàn)有文獻(xiàn)是相互矛盾的。例如，（Shoaib等人，2020年；Kuzmina-Merlino和Saksonova，2018）認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)是金融部門發(fā)展的催化劑，而其他發(fā)現(xiàn)（Fauzi等人，2020年）將加密貨幣與極高的能源消耗聯(lián)系起來，這不僅對金融部門，而且對整個(gè)經(jīng)濟(jì)都有負(fù)面影響。我們在這項(xiàng)研究中使用了全面的主題分析，以確定當(dāng)前學(xué)術(shù)研究中認(rèn)可的主要影響流。其次，隨著新興技術(shù)和監(jiān)管環(huán)境的不斷發(fā)展，之前的審查研究現(xiàn)在可能已經(jīng)過時(shí)。為了填補(bǔ)這一空白，本文根據(jù)最新發(fā)現(xiàn)提供了全面的文獻(xiàn)綜述。此外，我們決定特別關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)如何影響銀行業(yè)務(wù)，因?yàn)閰^(qū)塊鏈已經(jīng)改變了金融世界，但仍處于采用的早期階段（Grima等人，2021）。本文旨在研究金融科技如何影響銀行業(yè)的最新變化和即將到來的挑戰(zhàn)，特別強(qiáng)調(diào)區(qū)塊鏈技術(shù)。我們應(yīng)用Braun和Clarke（2006年）建議的全面主題分析和PRISMA搜索策略（系統(tǒng)審查和元分析的首選報(bào)告要素）來達(dá)到目的。進(jìn)行PRISMA搜索策略是為了找到盡可能多的關(guān)于該主題的相關(guān)研究，并使用明確的方法根據(jù)這些研究自信地確定可以說什么。對于最終的主題分析，共提取了93篇文章并入圍。主題分析確定了四個(gè)關(guān)鍵主題和九個(gè)子主題，揭示了技術(shù)擾動(dòng)影響現(xiàn)有銀行和社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的各種渠道。主要研究結(jié)果顯示，盡管許多人多年來一直質(zhì)疑銀行業(yè)的人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，并且它們的效率也受到許多人的質(zhì)疑，但它們具有巨大的增長潛力，并影響金融業(yè)和整個(gè)世界。例如，雖然獨(dú)立的人工智能解決方案沒有達(dá)到預(yù)期，但較小的人工智能應(yīng)用程序成功地使用人工智能進(jìn)行建模技術(shù)和分析管理（FernándezRovira等人，2021）。區(qū)塊鏈和相關(guān)技術(shù)，如數(shù)字資產(chǎn)和智能合同，可以顯著改善銀行業(yè)。區(qū)塊鏈（公共分類賬）可以為金融市場的交易提供確定性和透明度。由于其巨大的未開發(fā)潛力，金融科技繼續(xù)吸引投資者。突破性創(chuàng)新的空間仍然很大。人工智能、大數(shù)據(jù)和管理工具在金融科技領(lǐng)域合作得最好。金融科技允許我們分析金融機(jī)構(gòu)的績效，產(chǎn)生洞察力，并自動(dòng)化關(guān)鍵的組織流程，如團(tuán)隊(duì)管理、文檔和客戶溝通。然而，這些優(yōu)勢隨之而來的是缺點(diǎn)，例如對技術(shù)的更大依賴，使用最新技術(shù)（特別是對小企業(yè)）相關(guān)的成本往往很高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增加，與數(shù)據(jù)相關(guān)的安全風(fēng)險(xiǎn)，欺詐等。總體而言，審查表明，現(xiàn)有銀行應(yīng)與金融科技進(jìn)入者合作。預(yù)計(jì)這將改善全系統(tǒng)的金融穩(wěn)定，同時(shí)最大限度地減少擾動(dòng)和競爭的不利外部性。因此，監(jiān)管框架應(yīng)該鼓勵(lì)這種伙伴關(guān)系。這些框架應(yīng)考慮穩(wěn)定性和金融包容性，以實(shí)現(xiàn)新技術(shù)更廣泛的社會經(jīng)濟(jì)效益。本文的結(jié)構(gòu)如下。新興技術(shù)和銀行業(yè)是下一節(jié)第2節(jié)的主要主題。在第3節(jié)中，描述了數(shù)據(jù)和方法。對13個(gè)已確定主題的定性分析結(jié)果見第4節(jié)。第5節(jié)最后討論了關(guān)鍵主題，這些主題揭示了技術(shù)破壞影響現(xiàn)有銀行和社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的各種渠道。毫無疑問，市場目前最具破壞性和賦權(quán)的力量是金融技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)的增長（Laidroo等人，2021）。金融科技是指新興技術(shù)，這些技術(shù)提供了通過傳統(tǒng)渠道（Rupeika-Apoga和Thalasinos，2020）無法提供的提供金融服務(wù)的新方法。新興技術(shù)是一項(xiàng)創(chuàng)新，從根本上改變了消費(fèi)者、公司和整個(gè)行業(yè)的運(yùn)作方式。由于其可衡量和卓越的質(zhì)量，新興技術(shù)有可能取代既定的系統(tǒng)或?qū)嵺`。簡而言之，新興技術(shù)是一種從根本上改變市場或行業(yè)當(dāng)前運(yùn)作方式的新技術(shù)。由于其破壞現(xiàn)狀的潛力，新興技術(shù)經(jīng)常遇到老牌企業(yè)的初步抵制（Barroso和Laborda，2022）。然而，它們可以從根本上改變一個(gè)行業(yè)隨著時(shí)間的推移的運(yùn)作方式。反廣告攔截軟件、在線購物和帶有Wi-Fi 6的5G是新興技術(shù)的幾個(gè)例子。然而，新興技術(shù)的潛力經(jīng)常被低估（Bilan等人，2019）。新興技術(shù)不一定是新穎或革命性的；然而，它必須具有改變特定市場或部門的潛力。從農(nóng)業(yè)到教育，許多部門都使用這種技術(shù)（Chonsawat和Sopadang，2020）。新技術(shù)往往不會立即被公眾所接受。這是因?yàn)槿藗兘?jīng)常認(rèn)為它風(fēng)險(xiǎn)太大或未經(jīng)證實(shí)。然而，隨著技術(shù)的發(fā)展，它最終可能會被廣泛采用。這可能會帶來一些優(yōu)勢，包括降低成本、提高質(zhì)量和增加競爭（Anshari等人，2020）。新興技術(shù)有可能徹底改變一個(gè)行業(yè)，甚至創(chuàng)造全新的市場。
新興技術(shù)重置了消費(fèi)者的期望，并改變了人們管理和轉(zhuǎn)移資金的方式（Truby等人，2020）。區(qū)塊鏈、加密貨幣、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、虛擬/增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)和電子商務(wù)都是銀行業(yè)使用新興技術(shù)的例子。銀行正在廣泛的環(huán)境中使用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)。雖然聊天機(jī)器人是公眾最可見的人工智能形式，但人工智能也對后臺運(yùn)營、產(chǎn)品交付、風(fēng)險(xiǎn)管理、營銷和安全有影響（Schulte和Liu，2017）。機(jī)器使用簡單的算法來執(zhí)行數(shù)據(jù)輸入、風(fēng)險(xiǎn)評估和貸款表格處理等任務(wù)，每年為頂級銀行節(jié)省數(shù)十萬員工小時(shí)（Schulte和Liu，2017）。然而，人工智能是一項(xiàng)帶有風(fēng)險(xiǎn)的新興技術(shù)。做出設(shè)計(jì)拙劣決策的系統(tǒng)更有可能出錯(cuò)，從而導(dǎo)致法律問題并提高成本（Truby等人，2020）。小型銀行也很容易獲得這些新興銀行技術(shù)，并擁有自動(dòng)化文檔、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)分析、客戶通信等流程的工具（WEB和EVERFI ，2019）。人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)為自動(dòng)化和機(jī)器人做出了重大貢獻(xiàn)。聊天機(jī)器人和自動(dòng)化是金融服務(wù)行業(yè)的新興技術(shù)，可以減少工時(shí)，提高客戶關(guān)系質(zhì)量，并提高盈利能力（Bilan等人，2019）。根據(jù)一項(xiàng)研究（Mike，2021），未來幾年，全球超過1.2億工人需要接受再培訓(xùn)。機(jī)器人和AI-RPA（機(jī)器人過程自動(dòng)化）主要用于自動(dòng)化重復(fù)性任務(wù)、生成報(bào)告、記錄數(shù)據(jù)和維護(hù)日志。例如，如果滿足所有要求，RPA可以通過使用編程規(guī)則自動(dòng)批準(zhǔn)付款來處理即時(shí)付款。一旦此交易被記錄下來，它將在另一個(gè)RPA使用數(shù)據(jù)的所有服務(wù)器和應(yīng)用程序中進(jìn)行更新，然后將文檔移動(dòng)到更大的文件中（WEB和EVERFI，2019；Mike，2021）。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N新興的金融服務(wù)技術(shù)趨勢，正在改變我們所知道的金融世界，但它仍處于采用的早期階段。這就是為什么我們決定在本研究中特別關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)如何影響銀行業(yè)。根據(jù)畢馬威的研究，區(qū)塊鏈顯然對財(cái)務(wù)功能有重大影響，大多數(shù)組織將在設(shè)想新的金融運(yùn)營模式時(shí)逐步采用該技術(shù)（KPMG，2019）。區(qū)塊鏈的主要潛在好處是，由于消除了不同步的分類賬和對賬，錯(cuò)誤減少了高達(dá)95%；由于直通處理和單一的真相來源，效率提高了40%；由于更快的處理和使用數(shù)字渠道，客戶體驗(yàn)提高了25%；由于交易結(jié)算更快、直通處理和釋放資本流動(dòng)，資本消耗減少了高達(dá)75%（KPMG，2019）。區(qū)塊鏈的分散性轉(zhuǎn)化為缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能會用更動(dòng)態(tài)的分布環(huán)境取代機(jī)構(gòu)行為者的控制工具（Velasco，2017）。具有可審計(jì)分類賬和防篡改的區(qū)塊鏈為互聯(lián)網(wǎng)上的交易提供了可信度和監(jiān)管（Wang等人，2018）。因此，學(xué)者們研究了區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的潛在應(yīng)用，包括開放銀行業(yè)務(wù)、收緊監(jiān)管框架和加強(qiáng)信貸決策（Srivastava和Dashottar，2020）。金融科技的擾動(dòng)是指銀行服務(wù)從傳統(tǒng)銀行向新銀行的重大轉(zhuǎn)變。金融科技行業(yè)的許多新興技術(shù)直接影響零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)的交付（Truby等人，2020）。隨著消費(fèi)者和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐的發(fā)展，這些變化應(yīng)被視為必要的規(guī)劃措施。一般來說，金融科技預(yù)計(jì)將改善消費(fèi)者福利，同時(shí)為該行業(yè)提供監(jiān)督和監(jiān)管利益（Musabegovic等人，2019）。金融科技可以提供分散的工具來增強(qiáng)全系統(tǒng)的復(fù)原力，同時(shí)避免量化寬松和負(fù)利率帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。這在全球金融危機(jī)的背景下變得相關(guān)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行被激勵(lì)承擔(dān)過度風(fēng)險(xiǎn)（Hayes，2016）。向公眾提供金融服務(wù)是零售銀行的關(guān)鍵職能（Demirgü?-Kunt等人，2020）。預(yù)計(jì)金融科技將通過幾個(gè)渠道極大地增強(qiáng)銀行業(yè)，包括客戶細(xì)分流程的自動(dòng)化；支付交易的成本降低；客戶服務(wù)的質(zhì)量控制；優(yōu)化錯(cuò)誤的會計(jì)；以及擴(kuò)大客戶群（Melnychenko等人，2020）。金融普惠可能包括向獲得傳統(tǒng)融資渠道的機(jī)會有限的服務(wù)不足的人群提供金融服務(wù)（Grima等人，2020a）。在零售銀行中使用金融科技與全系統(tǒng)的穩(wěn)定結(jié)果和社會經(jīng)濟(jì)效益有關(guān)。因此，回顧關(guān)于銀行業(yè)新興技術(shù)的既定文獻(xiàn)可能是有益的。傳統(tǒng)上，社會科學(xué)研究中有兩個(gè)相互競爭的范式：定性范式和定量范式。定性研究通常用于理解人們的觀點(diǎn)和看法，因?yàn)樗鼮楦鞣N問題提供了解決方案，并有助于為未來的定量研究開發(fā)概念或理論（Beaudry和Miller，2016）。相比之下，社會研究的定量范式試圖從客觀角度描述和解釋可以量化為變量的現(xiàn)象（Beaudry和Miller，2016）。我們應(yīng)用定性研究，因?yàn)樗哂忻枋鲂院徒忉屝?，這有助于解釋金融科技對銀行業(yè)的影響。研究回顧是分析大量研究的流行方法（Beaudry和Miller，2016）。它為研究領(lǐng)域提供了大局，確定了有前途的做法，并為未來的研究提供了理由。三種主要類型的評論是敘事評論、定量元分析和定性元合成/元民族志。最后一個(gè)包括主題分析，有助于收集和分解發(fā)現(xiàn)，檢查它們，發(fā)現(xiàn)關(guān)鍵特征，并將現(xiàn)象組合成一個(gè)轉(zhuǎn)化的整體（Thorne等人，2004）。專題分析是最常見的定性研究分析類型之一（Braun和Clarke，2006）。它試圖揭示反復(fù)出現(xiàn)的主題，并涉及從單個(gè)研究中制定主題標(biāo)題，并將這些標(biāo)題結(jié)合起來呈現(xiàn)一個(gè)連貫的整體（Thorne等人，2004）。內(nèi)容分析和主題分析之間的區(qū)別在于，它們被視為實(shí)用方法和直觀方法之間的選擇。在與主題分析的比較中，內(nèi)容分析被認(rèn)為對數(shù)據(jù)分類更簡單，因此“入門更快”（Humble和Mozelius 2022）。由于該研究的目的是研究金融科技如何影響銀行業(yè)的最新變化和即將到來的挑戰(zhàn)，并特別強(qiáng)調(diào)區(qū)塊鏈技術(shù)，如上所述，我們決定使用PRISMA方法進(jìn)行系統(tǒng)審查，并對由此產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行專題分析。為了進(jìn)行主題分析，從2015年到2022年，我們在科學(xué)網(wǎng)和Scopus等流行數(shù)據(jù)庫中搜索了文獻(xiàn)。選擇這些數(shù)據(jù)庫是因?yàn)樗鼈冊谛屡d技術(shù)研究領(lǐng)域的優(yōu)勢和突出地位。時(shí)間表中包括了以下主題：商業(yè)管理和會計(jì)；社會科學(xué)；經(jīng)濟(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融；決策科學(xué)；和環(huán)境科學(xué)。文章中使用的搜索字符串由研究目的和審查范圍決定，它包括以下關(guān)鍵字：金融科技、銀行和區(qū)塊鏈；應(yīng)用于數(shù)據(jù)庫的是：（“金融科技”或“區(qū)塊鏈”）和（“單個(gè)銀行”或“多家銀行”或“銀行業(yè)”）。我們使用廣泛的搜索參數(shù)和通用最適合的短語來查找各種來源。之后，我們手動(dòng)比較和對比了搜索列表。通過參考納入/排除標(biāo)準(zhǔn)，與我們的審查目的不一致的研究被從搜索中刪除。通過這種方式，之前搜索的項(xiàng)目被丟棄了。如果初始搜索沒有產(chǎn)生顯著結(jié)果，將委托使用更窄的語法。我們通過使用特定的語法獲得了最相關(guān)的搜索，然后將其縮小到金融科技對銀行業(yè)的影響。因此，在2022年6月，我們選擇了25,036篇相關(guān)文章（見圖1）。我們檢查了重復(fù)內(nèi)容，并使用包含/排除標(biāo)準(zhǔn)篩選了結(jié)果；然后，評估了590篇文章的資格。在應(yīng)用PRISMA搜索策略（系統(tǒng)審查和元分析的首選報(bào)告要素）后，選擇了93個(gè)文獻(xiàn)來源（Page等人，2021年）。93篇符合審查條件的文章接受了主題分析。主題分析是一種分析定性數(shù)據(jù)的方法，需要跨數(shù)據(jù)集進(jìn)行搜索，以識別、分析和報(bào)告重復(fù)模式（Braun和Clarke，2006）。主題代表了用于制定和探索研究問題和概念的核心思想和論點(diǎn)（Li?án和Fayolle 2015）。這些文章根據(jù)其共同主題進(jìn)行了分組。每篇文章與核心主題之一的相關(guān)性都是通過回顧摘要和內(nèi)容來確定的。對文章的定性分析總共揭示了13個(gè)主題和子主題。它們包括銀行、技術(shù)、區(qū)塊鏈、客戶和消費(fèi)者決策、機(jī)器學(xué)習(xí)、貸款、欺詐和網(wǎng)絡(luò)安全、金融包容性、加密貨幣、區(qū)塊鏈在加密貨幣中的使用、金融科技對銀行和金融部門的影響、特定國家的金融科技影響以及銀行業(yè)中的區(qū)塊鏈。“銀行”、“區(qū)塊鏈”和“技術(shù)”等廣泛主題與更具體的子主題一起包括在內(nèi)，如“特定國家的金融科技影響”和“區(qū)塊鏈和加密貨幣”。這使我們能夠區(qū)分審查與采用新技術(shù)相關(guān)的各個(gè)部門的一般挑戰(zhàn)和機(jī)遇的文章，以及金融部門技術(shù)擾動(dòng)引起的具體問題。已確定主題的特殊性差異反映了近期學(xué)術(shù)文獻(xiàn)在范圍和研究問題方面的異質(zhì)性。此外，一些主題與相對較少的研究有關(guān)，這可能有助于突出可能的研究差距。在當(dāng)前的研究中，我們使用系統(tǒng)的文獻(xiàn)綜述來確定與金融科技和銀行相關(guān)的主題，特別關(guān)注區(qū)塊鏈。自2015年以來，已經(jīng)提取了93篇文章，并入圍了最終的主題分析。主題分析確定了四個(gè)關(guān)鍵主題和九個(gè)分組，這些分組揭示了新興技術(shù)影響現(xiàn)有銀行和社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的各種渠道。在確定的關(guān)鍵主題中，研究人員特別關(guān)注與新興技術(shù)相關(guān)的主題——區(qū)塊鏈及其應(yīng)用。區(qū)塊鏈和加密貨幣獲得了所有研究關(guān)注的44%。占所有研究的28%，然后是金融科技及其對銀行業(yè)的影響。研究最多的第三個(gè)主題，占研究的11%，是技術(shù)及其在金融服務(wù)中的應(yīng)用方式，而沒有特別關(guān)注具體的新興技術(shù)。對機(jī)器學(xué)習(xí)、欺詐和網(wǎng)絡(luò)安全、銀行、客戶和消費(fèi)者決策、金融包容性和貸款等其他主題的研究較少。
根據(jù)PRISMA分析，研究人員中最受歡迎的主題是與區(qū)塊鏈技術(shù)及其應(yīng)用相關(guān)的主題。區(qū)塊鏈技術(shù)是點(diǎn)對點(diǎn)交易的加密鏈。區(qū)塊鏈?zhǔn)聞?wù)以不信任的方式存儲，因?yàn)樗鼈冇煞稚⒌墓?jié)點(diǎn)驗(yàn)證和提交。該主題包括區(qū)塊鏈的一般主題以及與區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用有關(guān)的具體問題的兩個(gè)子主題。第一個(gè)是在加密貨幣中使用區(qū)塊鏈，第二個(gè)是使用區(qū)塊鏈在銀行業(yè)務(wù)中。第一種加密貨幣比特幣首次向世界介紹了區(qū)塊鏈技術(shù)和區(qū)塊鏈生態(tài)系統(tǒng)的想法。匿名中本聰于2009年出版的比特幣白皮書詳細(xì)介紹了與數(shù)字點(diǎn)對點(diǎn)支付相關(guān)的雙重支出問題的解決方案（Grima等人，2021）。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)現(xiàn)在不僅僅是安全傳輸cryptocurren-cies的一種手段。事實(shí)上，所審查文章的范圍從特定的應(yīng)用背景，如自動(dòng)駕駛汽車和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，到對區(qū)塊鏈作為一種技術(shù)的前景和挑戰(zhàn)的更一般性分析（Rijanto 2021；Melnychenko等人，2020）。雖然許多研究強(qiáng)調(diào)了區(qū)塊鏈的優(yōu)勢（Shoaib等人，2020年；Kuzmina-Merlino和Saksonova，2018），還討論了這項(xiàng)技術(shù)的缺點(diǎn)。區(qū)塊鏈的主要挑戰(zhàn)似乎是吞吐量和可擴(kuò)展性（Sanka和Cheung 2021；Rijanto 2021）。根據(jù)我們的研究，加密貨幣是目前區(qū)塊鏈技術(shù)中研究最多的問題。這些研究的范圍似乎相對多樣化，涵蓋了廣泛的主題，如加密貨幣因其區(qū)塊鏈性質(zhì)而產(chǎn)生的威脅和機(jī)會、可持續(xù)性和政治經(jīng)濟(jì)方面、特定的平臺擴(kuò)展、支付計(jì)劃和機(jī)構(gòu)響應(yīng)（Zadorozhnyi等人，2018年；帕里諾等人。2018）。加密貨幣的極端波動(dòng)性和缺乏監(jiān)管表明，它是傳統(tǒng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，而不是替代品（Stefan，2018）。此外，加密貨幣作為一種交換媒介，可能會被一些政府視為非法（Rupeika-Apoga和Wendt 2021）。審查表明，加密貨幣的主要漏洞源于它們使用基于區(qū)塊鏈的協(xié)議，經(jīng)常引發(fā)分叉和雙重支出攻擊（Anceaume等人，2016）。區(qū)塊鏈分叉在加密貨幣的區(qū)塊鏈中產(chǎn)生短暫的不一致，而雙重支出攻擊允許惡意行為者多次使用相同的加密貨幣。此外，加密貨幣與極高的能源消耗有關(guān)（Fauzi等人，2020）。29項(xiàng)研究以“銀行業(yè)中的區(qū)塊鏈”為主題。此類別中的文章討論了區(qū)塊鏈在銀行業(yè)中的使用，包括支付交易、貸款、開放銀行應(yīng)用程序和對中央銀行的好處等功能。Hassani等人（2018年）指出，在銀行業(yè)務(wù)中使用基于區(qū)塊鏈的大數(shù)據(jù)的現(xiàn)有文獻(xiàn)存在差距。評論文章的關(guān)鍵子主題強(qiáng)調(diào)，區(qū)塊鏈可以提高銀行業(yè)的效率和穩(wěn)定性，因?yàn)樗举|(zhì)上促進(jìn)了中介薄弱的多中心系統(tǒng)（郭和梁2016）。換句話說，區(qū)塊鏈不僅僅是一項(xiàng)需要應(yīng)用的技術(shù)，而是一種組織藍(lán)圖，可以幫助將集中的分層結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向分散的市場（Grima等人，2020年b）。此外，區(qū)塊鏈預(yù)計(jì)將提高數(shù)據(jù)庫安全性、結(jié)算速度和自動(dòng)化，以降低成本（Parino等人，2018）。啟用區(qū)塊鏈的智能合約可用于開放式銀行業(yè)務(wù)（Guo和Liang，2016）。然而，這些文章還聲稱，如果實(shí)施和監(jiān)管得當(dāng)，區(qū)塊鏈的自治功能將轉(zhuǎn)化為全系統(tǒng)的改進(jìn)（郭和梁2016）。更高的硬件成本和計(jì)算能力要求可能會阻礙實(shí)施（Cocco等人，2017）。還有人認(rèn)為，與其他部門相比，區(qū)塊鏈對銀行業(yè)的貢獻(xiàn)有限（Osmani等人，2021）。此外，對于金融科技主題，主題分析揭示了一個(gè)一般主題“金融科技”，以及兩個(gè)子主題，一個(gè)針對特定國家，一個(gè)與銀行相關(guān)。“金融科技”主題探討了金融科技創(chuàng)造的威脅和機(jī)遇，包括可持續(xù)性、監(jiān)管和收養(yǎng)障礙問題（Rupeika-Apoga和Wendt 2021；Katalkina和Saksonova 2022；Grima等人。2021）。在評論的文章中，金融科技實(shí)踐與監(jiān)管之間的差距是一個(gè)重大挑戰(zhàn)。學(xué)術(shù)界提出的主要問題是與銀行和金融科技公司相關(guān)的法律的差異（Restoy，2019）。另一種形式的監(jiān)管差距顯而易見，即金融科技公司不遵守反洗錢（AML）立法機(jī)構(gòu)法律（Katalkina和Saksonova 2022）等機(jī)構(gòu)法律。與其他顛覆性技術(shù)類似，F(xiàn)intech的采用似乎受到政府支持、品牌形象、用戶創(chuàng)新、信任和感知風(fēng)險(xiǎn)的影響（Candra等人，2020）。主題為“金融科技對銀行和金融部門的影響”的文章專門討論和評估了與金融科技對現(xiàn)有銀行相關(guān)的威脅和機(jī)遇。金融科技的影響因市場而異，并取決于進(jìn)入壁壘、地理覆蓋范圍和市場結(jié)構(gòu)（Shmuratko和Sheludko 2021）。根據(jù)這些研究，大小現(xiàn)有銀行都認(rèn)識到投資新技術(shù)的重要性（Langley和Leyshon 2021）。“針對具體國家的金融科技”主題包括研究，這些研究在很大程度上同意監(jiān)管環(huán)境對金融科技的發(fā)展和成功有重大影響的前提（Hung等人，2020）。學(xué)者們承認(rèn)，臺灣、印度尼西亞、越南、巴基斯坦、巴西、哥倫比亞和阿根廷等發(fā)展中市場的銀行尚未為金融科技的全面一體化做好準(zhǔn)備，可能需要升級其基礎(chǔ)設(shè)施（Hung等人，2020年；金融市場大學(xué)等。2018年；Kartawijaya和Hamsal 2018年；Ildarovna Bulatova等人。2019年；Butt and Khan 2019；Mejia-Escobar等人。2020）。然而，由于顛覆性創(chuàng)新帶來的競爭壓力，金融科技的發(fā)展可能會加劇現(xiàn)有銀行的冒險(xiǎn)行為（Wang等人，2020）。至于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，金融教育和對透明度的偏好似乎在消費(fèi)者采用金融科技方面發(fā)揮了重要作用（Jünger和Mietzner 2020）。關(guān)于“技術(shù)”主題的研究范圍從數(shù)字化和信息技術(shù)對金融部門的總體影響到機(jī)器人、大數(shù)據(jù)、無環(huán)支付網(wǎng)絡(luò)、塊傳播、密鑰恢復(fù)和零知識范圍證明等特定技術(shù)的作用（Tanda和Schena 2019；Roy 2021）。研究的一個(gè)重要部分側(cè)重于采用新技術(shù)的障礙。該部分側(cè)重于采用新技術(shù)的障礙。障礙之一是缺乏計(jì)算機(jī)素養(yǎng)和獲得適當(dāng)?shù)慕逃^程（Rupeika-Apoga等人，2022）。幾篇文章使用技術(shù)驗(yàn)收模型（TAM）及其擴(kuò)展來解釋新技術(shù)采用率低的原因（Usman等人，2022年；Hayes，2016）?？傮w而言，創(chuàng)新技術(shù)的采用可能會受到愿望差距、機(jī)構(gòu)壓力、政府支持、儲蓄激勵(lì)、信任、易用性和客戶IT能力的阻礙（Kennedyd等人，2020）。然而，過度投資于顛覆性技術(shù)可能會增加風(fēng)險(xiǎn)，并導(dǎo)致銀行不穩(wěn)定（Uddin等人，2020）。
“銀行”主題文章涵蓋了廣泛的現(xiàn)代銀行相關(guān)主題，如影子銀行、伊斯蘭融資、金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性和復(fù)原力、影響銀行業(yè)績的因素、競爭和替代銀行系統(tǒng)。雖然一些參考或討論包括顛覆性技術(shù)，但這些研究的重點(diǎn)不是金融技術(shù)或相關(guān)技術(shù)?？傮w而言，研究一致認(rèn)為，應(yīng)將新技術(shù)納入銀行系統(tǒng)，以提高績效、效率和穩(wěn)定性（Buallay等人，2019）。幾篇文章強(qiáng)調(diào)了監(jiān)管的作用，認(rèn)為現(xiàn)行法規(guī)在加快采用新技術(shù)方面無效（Rupeika-Apoga和Thalasinos 2020；Kaur等人，2021）。以“貸款”為主題的研究涵蓋了廣泛的貸款相關(guān)主題，如點(diǎn)對點(diǎn)貸款、眾籌、供應(yīng)鏈融資、移動(dòng)平臺和監(jiān)管問題。一般來說，這些文章指出了大數(shù)據(jù)分析如何降低信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的搜索和信號成本（Sanka和Cheung 2021）。最終，在線P2P貸款平臺等創(chuàng)新貸款解決方案減少了信息不對稱性。與商業(yè)銀行相比，這可能會提高效率（Moises Arantes等人，2018年；薩瑟蘭2018）。這得到了新興經(jīng)濟(jì)體電子貨幣數(shù)量增長的支持（Moises Arantes等人，2018）。評論文章承認(rèn)，由于更大的便利性、簡單性和靈活性，眾籌和眾籌可能會嚴(yán)重威脅傳統(tǒng)銀行融資（Katalkina和Saksonova 2022）。雖然眾籌一直在迅速增長，但學(xué)者們對眾籌模式的可持續(xù)性持懷疑態(tài)度（Langley和Leyshon，2017）。幾項(xiàng)研究與子主題“網(wǎng)絡(luò)安全、欺詐和法律問題”有關(guān)。雖然審查中包含的許多文章都審查了監(jiān)管和安全問題，但該主題下的研究特別側(cè)重于監(jiān)管、監(jiān)管技術(shù)、責(zé)任和網(wǎng)絡(luò)安全。這些研究承認(rèn)，金融科技的好處和融資渠道的增加與締約方法律保護(hù)需求的增加有關(guān)（Esoimeme 2020；Siciliani 2020）。學(xué)者們普遍同意，金融科技引入了新的漏洞，通過這些漏洞，內(nèi)部和外部欺詐者可以訪問銀行支付信息、支付鏈接和加密貨幣詳細(xì)信息（Sureshbhai等人，2020）。有人認(rèn)為，其中一些漏洞可以通過區(qū)塊鏈和生物識別技術(shù)等新技術(shù)來解決（Chou 2021）。與此同時(shí)，文獻(xiàn)審查中沒有就首選欺詐責(zé)任制度達(dá)成共識，特別是關(guān)于前端金融科技支付服務(wù)以及銀行和信用卡公司提供的后端綜合支付服務(wù)（Yoon和Lim 2020）?？傮w而言，對金融欺詐案件的研究似乎很少或根本沒有。“客戶和消費(fèi)者決策”子主題研究了創(chuàng)新技術(shù)如何影響消費(fèi)者在金融部門的體驗(yàn)和決策。總的來說，金融科技公司可能能夠更好地區(qū)分來自自我效能、感知的用戶友好性、享受、滿意度和可信度的消費(fèi)者偏好（Rupeika-Apoga和Wendt 2021）。審查后的研究支持，金融科技使用非信用信息，如互聯(lián)網(wǎng)行為，可能會允許金融科技公司向貧困消費(fèi)者群體提供信貸（Jibril等人，2020年；吳等人。2020）。與老牌銀行相比，金融科技品牌的廣告方法和影響也存在差異（Tien等人，2018）。“機(jī)器學(xué)習(xí)”子主題包括描述金融部門特定機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能解決方案的研究。盡管在這個(gè)主題下的研究數(shù)量很少，但這些文章涵蓋了廣泛的應(yīng)用，從比特幣價(jià)格預(yù)測和區(qū)塊鏈基準(zhǔn)測試到信用評分和信用卡用戶細(xì)分。一些研究側(cè)重于提高區(qū)塊鏈等相關(guān)技術(shù)的性能（Kim等人，2019年；朱等人。2020）。與之前的主題類似，監(jiān)管似乎是金融部門采用機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能的主要問題。缺乏適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管可能會導(dǎo)致巨大的經(jīng)濟(jì)損失，這將導(dǎo)致過度監(jiān)管作為反彈（Truby等人，2020）。這些研究似乎一致認(rèn)為，最好在監(jiān)管方面采取積極主動(dòng)的方法，以便在金融穩(wěn)定和技術(shù)發(fā)展之間取得平衡。一個(gè)相關(guān)的問題是，在基于性別或種族的歧視方面，自動(dòng)化決策中可能存在偏見（Lui和Lamb，2018）。最后，一些研究被歸類為“金融包容性”子主題。雖然許多研究提到了由于技術(shù)發(fā)展而易于獲得信貸的社會經(jīng)濟(jì)效益，但只有少數(shù)文章關(guān)注金融普惠問題?？偟膩碚f，該主題下的研究支持基于技術(shù)的創(chuàng)新解決方案有可能減少貧困人口群體的融資障礙。包容性金融體系有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展（Bongomin等人，2019）。雖然金融科技可以改善獲得金融服務(wù)的機(jī)會，但其有效性可能會受到制度、社會經(jīng)濟(jì)和文化因素的阻礙。特別是，可能的經(jīng)濟(jì)賦權(quán)效應(yīng)可能會被采用率低、互聯(lián)網(wǎng)連接低和嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境所抵消（Biggs，2016）。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，金融科技支持的金融包容性的替代效應(yīng)也可能取決于銀行的集中度（Feyen等人，2021）。在過去的幾十年里，新興技術(shù)改變了我們溝通、購買和做生意的方式。新興技術(shù)一直擾亂騙子如何與他們的貨幣互動(dòng)，他們對銀行的期望，以及銀行的運(yùn)作方式?，F(xiàn)代流程被簡化并變得更加有效，錯(cuò)誤率降低，通信得到改善，消費(fèi)者對金錢的看法和與金錢的互動(dòng)發(fā)生了變化。與此同時(shí)，金融科技的擾動(dòng)偏離了行業(yè)規(guī)范，導(dǎo)致銀行服務(wù)的重大轉(zhuǎn)變，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。
可用的研究數(shù)量證實(shí)了學(xué)術(shù)界日益增長的興趣。我們主要專注于專注于金融科技、銀行和區(qū)塊鏈主題的個(gè)人、初級、實(shí)證研究。這些研究可以直接獲得基于證據(jù)的發(fā)現(xiàn)。然而，當(dāng)大量使用時(shí)，它們會成為一堆缺乏秩序和一致性的單個(gè)信息。我們通過匯集和分解發(fā)現(xiàn)，檢查它們，發(fā)現(xiàn)基本特征，并使用主題分析將現(xiàn)象組合成一個(gè)轉(zhuǎn)變的整體，從分析轉(zhuǎn)向綜合。我們深入研究了我們發(fā)現(xiàn)的兩個(gè)方面：金融科技和區(qū)塊鏈技術(shù)的影響。金融科技是金融創(chuàng)新發(fā)展的結(jié)果，得到了金融工程的支持。金融創(chuàng)新是由客戶需求、監(jiān)管，當(dāng)然還有新興技術(shù)（即供求推動(dòng)）的變化驅(qū)動(dòng)的。對于金融科技公司、傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)和金融市場來說，金融創(chuàng)新的主要目標(biāo)是通過提高效率和效力并獲得競爭優(yōu)勢來降低成本。因此，提供新服務(wù)或更新現(xiàn)有服務(wù)是所有財(cái)務(wù)參與者的持續(xù)活動(dòng)。這些活動(dòng)與各種風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，如監(jiān)管、戰(zhàn)略和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，以及環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。審查表明，銀行了解金融科技的戰(zhàn)略目標(biāo)，這可能有助于改善客戶便利性和更大的市場覆蓋范圍（Langley和Leyshon 2021；Fakhar Manesh等人。2021）。例如，Polasik和Piotrowski（2016）表明，波蘭銀行對同時(shí)實(shí)施幾項(xiàng)支付創(chuàng)新非常感興趣。然而，加強(qiáng)金融包容性的好處可能會被系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的增加和對消費(fèi)者利益的保護(hù)所抵消（Kaur等人，2021）。大量研究側(cè)重于新技術(shù)的安全性和效率。這可能反映了老牌企業(yè)在考慮采用創(chuàng)新解決方案時(shí)的主要關(guān)切。例如，Subramanian等人（2019年）考慮了一種在無環(huán)支付網(wǎng)絡(luò)中重新平衡鏈路權(quán)重的方法，以最大限度地降低計(jì)算成本。這表明現(xiàn)有銀行渴望接受金融科技，但如何更有效地這樣做仍然相當(dāng)不確定。銀行可以通過外包創(chuàng)建自己的產(chǎn)品或使用第三方服務(wù)。銀行和金融科技之間的合作似乎是評論文章的主要主題。Zalan和Toufaily（2017）報(bào)告稱，在適應(yīng)全球數(shù)字化的背景下，中東和北非現(xiàn)有銀行（MENA）的首選戰(zhàn)略是與金融科技機(jī)構(gòu)合作。因此，銀行似乎已經(jīng)從傳統(tǒng)的債務(wù)融資活動(dòng)轉(zhuǎn)向金融科技的股權(quán)投資（Hommel和Bican 2020）。Fung等人（2020年）審查了由84個(gè)國家組成的小組，發(fā)現(xiàn)推廣金融科技可以提高新興金融市場銀行的金融穩(wěn)定性，而在發(fā)達(dá)市場卻產(chǎn)生了相反的效果。Li等人（2017年）將銀行股票回報(bào)率與金融科技融資之間的關(guān)系作為它們之間互補(bǔ)性的間接證據(jù)。此外，有證據(jù)表明，擾動(dòng)對銀行的每次形成有負(fù)面影響（Phan等人，2020）。值得注意的是，陳和彭（2019）發(fā)現(xiàn)，過度投資金融創(chuàng)新會惡化業(yè)績。因此，關(guān)于金融科技對現(xiàn)有銀行的影響，文獻(xiàn)中似乎沒有達(dá)成共識。特別是，關(guān)于金融科技誘導(dǎo)的金融包容性與實(shí)際發(fā)展之間關(guān)系的證據(jù)喜憂參半（Demirgü?-Kunt等人，2020）。這些矛盾可以用新興技術(shù)不斷演變的性質(zhì)來解釋。例如，Soloviev（2018a，2018b）認(rèn)為，金融科技的舉措尚未導(dǎo)致金融部門的根本轉(zhuǎn)型，因?yàn)榻鹑谏鷳B(tài)系統(tǒng)對金融科技的性質(zhì)缺乏共識。此外，近年來出現(xiàn)了廣泛的金融創(chuàng)新，并非所有創(chuàng)新都是破壞性的。此外，擾動(dòng)可能需要時(shí)間這一事實(shí)解釋了為什么現(xiàn)任者經(jīng)常忽視破壞者。金融科技的擾動(dòng)迫使銀行通過轉(zhuǎn)型做出回應(yīng)（Kaur等人，2021）。審查后的文章同意，在轉(zhuǎn)型中，多方協(xié)作與合作是首選（Bongomin等人，2019）。這似乎與觀察到的反應(yīng)一致，因?yàn)殂y行已經(jīng)從降低成本的外包轉(zhuǎn)向創(chuàng)新外包（Hadad和Bratianu，2019）。雖然幾篇文章的研究結(jié)果強(qiáng)調(diào)了金融合作作為適應(yīng)新環(huán)境的一種方法的作用，但很少有研究探索銀行業(yè)的合作。同樣，Ramdani等人（2020年）發(fā)現(xiàn)，英國銀行業(yè)的創(chuàng)新旨在改善既定的零售銀行活動(dòng)。較大的商業(yè)銀行似乎通過與金融科技公司合作或收購金融科技公司，在金融科技混亂中發(fā)揮了更積極的作用（McKillop等人，2020）。然而，新技術(shù)的采用可能會因行為因素而放緩（Darmansyah等人，2021）。規(guī)定信息披露、注冊和貸款限制的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能有助于促進(jìn)現(xiàn)有銀行和在線貸款平臺之間的合作（Rupeika-Apoga和Wendt 2021）。然而，更長的中介鏈可能與P2P貸款的社會經(jīng)濟(jì)目的背道而馳。這帶來了監(jiān)管問題，必須控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的增加，以允許其他金融中介渠道（Bavoso 2020）。此外，“觀望”或自由放任的方法也受到了批評，因?yàn)樗鼪]有考慮到穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管套利的增加（Tanda和Schena，2019）。雖然從長遠(yuǎn)來看，這種方法似乎不可持續(xù)，但它可用于促進(jìn)新興市場的金融發(fā)展和包容性。作為應(yīng)對新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)增加的補(bǔ)充措施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)更大的企業(yè)社會責(zé)任（CSR）可能是有益的（Costa-Climent和Martínez-Climent，2018）。提高透明度和社會意識可以促進(jìn)一個(gè)公平和可持續(xù)的貸款環(huán)境，該環(huán)境反映了個(gè)人消費(fèi)者的社會經(jīng)濟(jì)愿望。然而，這可能具有挑戰(zhàn)性，特別是在歷史上銀行控制嚴(yán)格的新興市場（湯普森2019）。根據(jù)顛覆性創(chuàng)新理論，當(dāng)進(jìn)入者用更好的產(chǎn)品或服務(wù)正面面對現(xiàn)有競爭對手時(shí)，現(xiàn)任者將加速創(chuàng)新以捍衛(wèi)他們的業(yè)務(wù)（Christensen等人，2015）。然而，我們的發(fā)現(xiàn)表明，顛覆性創(chuàng)新理論并不完全適用于金融市場的發(fā)展，因?yàn)楝F(xiàn)任者對合作感興趣。5.2 強(qiáng)調(diào)區(qū)塊鏈技術(shù)
區(qū)塊鏈?zhǔn)且豁?xiàng)新興技術(shù)，被廣泛認(rèn)為是當(dāng)今銀行和其他金融機(jī)構(gòu)最有希望的機(jī)會之一（KPMG 2019；Grima等人，2021）。例如，埃森哲估計(jì)，通過轉(zhuǎn)向區(qū)塊鏈清算和結(jié)算業(yè)務(wù)，投資銀行可以節(jié)省100億美元（Accenture 2022）。根據(jù)分析，實(shí)施區(qū)塊鏈系統(tǒng)需要考慮可追溯性、可訪問性和效率等因素（Shoaib等人，2020）。Ko等人（2018年）認(rèn)為，區(qū)塊鏈系統(tǒng)的日益普及與監(jiān)控區(qū)塊鏈交易的程度之間存在差距。這凸顯了金融科技的權(quán)力下放與確保區(qū)塊鏈合法可靠運(yùn)作的必要性之間的固有沖突。銀行采用區(qū)塊鏈的好處包括減少摩擦和延遲，并提高所有市場領(lǐng)域的運(yùn)營效率，包括國際貿(mào)易、貿(mào)易融資、清算和結(jié)算、消費(fèi)者銀行、貸款和其他交易（Katalkina和Saksonova 2022；畢馬威2019年；Grima等人，2021）。雖然許多研究強(qiáng)調(diào)了區(qū)塊鏈的優(yōu)勢，但也討論了這項(xiàng)技術(shù)的缺點(diǎn)?；趨^(qū)塊鏈的應(yīng)用程序的第一個(gè)要求是，參與流程生態(tài)系統(tǒng)的每個(gè)人都應(yīng)該使用該系統(tǒng)。因此，每個(gè)人都需要投資于切換到基于區(qū)塊鏈的新應(yīng)用程序時(shí)的技術(shù)升級和程序修改。此外，研究表明，許多企業(yè)認(rèn)為區(qū)塊鏈目前無法產(chǎn)生足夠高的回報(bào)來證明更換現(xiàn)有系統(tǒng)的費(fèi)用是合理的（Sanka和Cheung 2021）。許多基于區(qū)塊鏈的解決方案還需要其他系統(tǒng)和程序的幫助，以確認(rèn)添加到區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。例如，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備通常無法存儲完整的區(qū)塊鏈，這可能會導(dǎo)致性能瓶頸和成本增加（Sanka和Cheung 2021）。Liu等人（2017年）強(qiáng)調(diào)了提供教育環(huán)境的作用，該環(huán)境教授交易、散列和區(qū)塊等基本區(qū)塊鏈概念。然而，復(fù)雜的組織環(huán)境可能會使實(shí)施區(qū)塊鏈系統(tǒng)不可行（Rijanto 2021）。盡管區(qū)塊鏈?zhǔn)倾y行業(yè)最受歡迎的新興技術(shù)之一（Rijanto 2021），但區(qū)塊鏈尚未廣泛使用?？赡苄枰?0到20年才能完全接受區(qū)塊鏈技術(shù)的力量。許多銀行正在獨(dú)立實(shí)施區(qū)塊鏈解決方案，包括支票、貨幣處理、貿(mào)易融資等，盡管一些組織正在開發(fā)更全面的解決方案。缺乏資源來創(chuàng)造解決方案的小型金融機(jī)構(gòu)可能會發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)重大障礙。然而，鑒于最近區(qū)塊鏈的快速采用，它很快就會超過其他常見的解決方案，如付款、預(yù)防欺詐、貸款處理、智能合同等。學(xué)者們對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用特別感興趣，區(qū)塊鏈技術(shù)使加密貨幣得以存在。大多數(shù)專注于特定加密貨幣的研究都考察了比特幣。其他加密貨幣，如以太坊和穩(wěn)定幣，可能需要更多的研究。這表明現(xiàn)有文獻(xiàn)存在差距。特別是，以太坊加密貨幣啟用了“智能合同”，這是在觸發(fā)某些條件時(shí)自動(dòng)執(zhí)行的協(xié)議（Bhat和Vijayal，2017）。根據(jù)關(guān)于金融科技的一般文獻(xiàn)，關(guān)于基于區(qū)塊鏈的加密貨幣的研究凸顯了新技術(shù)接觸金融貧困人口群體的潛力。數(shù)字營銷滲透網(wǎng)絡(luò)連接不良的農(nóng)村地區(qū)可能具有挑戰(zhàn)性，而微型銀行等替代方案存在安全缺陷（Hu等人，2020）。加密貨幣的全球性允許偏遠(yuǎn)地區(qū)的個(gè)人通過智能手機(jī)進(jìn)行更安全、成本更低的轉(zhuǎn)賬（Barrutia等人，2019）。這項(xiàng)研究表明，區(qū)塊鏈應(yīng)用程序的潛力不僅限于金融機(jī)構(gòu)和支付系統(tǒng)，人們對區(qū)塊鏈技術(shù)的興趣與日俱增。區(qū)塊鏈技術(shù)既不好也不壞；它既有積極方面，也有消極方面，就像一枚有兩張臉的硬幣。到目前為止，許多主流行業(yè)已經(jīng)從這種可靠和強(qiáng)大的技術(shù)中獲益。因此，盡管存在缺陷，但還是使用了技術(shù)?；趨^(qū)塊鏈的應(yīng)用程序應(yīng)該受益于與人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)或其他決策層的結(jié)合。在總結(jié)了所有研究結(jié)果后，可以得出以下結(jié)論：（1）現(xiàn)有銀行有興趣與金融科技公司合作，以降低成本，改善系統(tǒng)性金融穩(wěn)定性，并減輕擾動(dòng)和競爭的負(fù)面外部性。特別考慮了各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的技術(shù)和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)以及戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。老牌銀行和金融科技公司都熱衷于合作管理網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。金融部門認(rèn)為，將新興技術(shù)納入戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理可以提高業(yè)務(wù)績效。因此，由于現(xiàn)任者對合作感興趣，顛覆性創(chuàng)新理論并不完全適用于金融市場的發(fā)展。這一發(fā)現(xiàn)在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面對現(xiàn)任和新來者經(jīng)理都很有用。（2）另一個(gè)關(guān)鍵問題是監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。各種論文（Rupeika-Apoga和Wendt 2022；Siciliani 2020）中提出的主要問題是，許多國家使用基于活動(dòng)的方法監(jiān)督和監(jiān)測金融科技行業(yè)，而銀行則受到基于實(shí)體的監(jiān)管。如果相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)因誰從事活動(dòng)而異，監(jiān)管應(yīng)允許對特定活動(dòng)的監(jiān)管處理有所不同（“相同活動(dòng)，不同的風(fēng)險(xiǎn)，不同的監(jiān)管”）。監(jiān)管落后于金融科技行業(yè)的增長，但監(jiān)測所有活動(dòng)只是時(shí)間問題。此外，在制定監(jiān)管框架時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)促進(jìn)穩(wěn)定性和復(fù)原力，同時(shí)納入金融普惠目標(biāo)和新技術(shù)更廣泛的社會經(jīng)濟(jì)效益。（3）在金融之外，區(qū)塊鏈技術(shù)可用于醫(yī)療保健、保險(xiǎn)、投票、福利、賭博和藝術(shù)家版稅等應(yīng)用程序。這讓區(qū)塊鏈應(yīng)用程序的潛力超越了金融機(jī)構(gòu)和支付系統(tǒng)，并伴隨著人們對區(qū)塊鏈技術(shù)的興趣激增。這項(xiàng)研究也有幾個(gè)局限性。首先，分析試圖全面概述現(xiàn)有文獻(xiàn)。因此，更具體主題的覆蓋范圍較少，例如區(qū)塊鏈協(xié)議的實(shí)施問題、遺留架構(gòu)的集成以及監(jiān)管的市場層面差異。其次，確定的主題在范圍上差異很大。雖然這允許對反映最近研究的主要方向進(jìn)行更可行的分析，但在確定智能合同或開放式銀行等特定技術(shù)的研究差距方面可能不太有用。最后，該研究排除了會議論文、社論和簡短研究，這些論文、社論和簡短研究可能提供了有關(guān)學(xué)術(shù)研究和實(shí)踐之間差距的相關(guān)信息。未來的研究可以通過解決其局限性并更詳細(xì)地探索關(guān)鍵子主題來擴(kuò)展本文。關(guān)于金融普惠的研究相對缺乏，關(guān)于金融科技對發(fā)展的影響的證據(jù)也參差不齊。這表明研究人員應(yīng)該考慮新興技術(shù)如何與特定的社會經(jīng)濟(jì)結(jié)果聯(lián)系起來。未來的研究也可能探索金融科技是否緩解了新冠肺炎疫情對中小企業(yè)和貧困家庭的經(jīng)濟(jì)沖擊。如果研究人員研究監(jiān)管控制程度與金融科技擾動(dòng)的有效性之間的關(guān)系，那也可能很有價(jià)值。
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