伴隨著新興科技業(yè)態(tài)的發(fā)展與成熟，國內商業(yè)銀行逐步以開放、融合的理念，擁抱曾經(jīng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的“顛覆者”——互聯(lián)網(wǎng)金融，紛紛制定互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，希望在更高的起點上推動銀行金融科技轉型。現(xiàn)而今，不論是從監(jiān)管頂層設計到銀行戰(zhàn)略布局，還是從銀行內部經(jīng)營思路到對外客戶營銷，金融科技已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展新的驅動力。
可預見的未來，銀行金融科技將不斷開疆拓土，逐步改變銀行客戶服務和業(yè)務流程的創(chuàng)新方式，驅動銀行經(jīng)營管理理念變革，通過與銀行傳統(tǒng)業(yè)務的融合，創(chuàng)造新的業(yè)務模式、應用、流程或者產(chǎn)品，進而為金融機構或金融服務提供方式帶來全新的發(fā)展機遇。
一、商業(yè)銀行視角的金融科技
商業(yè)銀行對金融科技的認識及應用與互聯(lián)網(wǎng)科技公司不同，更多是以自身實際業(yè)務需求場景為入口。從應用場景上看，當下金融科技對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)主要集中在支付渠道、零售與公司金融、風控與安全以及監(jiān)管等方面，受金融科技威脅且非常緊迫的傳統(tǒng)銀行業(yè)務包括個人貸款、中小企業(yè)貸款、移動支付和財富管理等。
一是互聯(lián)網(wǎng)寡頭掌控了渠道入口，壟斷了大數(shù)據(jù)資源，這對傳統(tǒng)銀行的獲客模式和盈利模式帶來根本挑戰(zhàn)；二是人工智能分析客戶數(shù)據(jù)的能力將從根本上改變市場游戲規(guī)則，通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新的技術，整個銀行對客戶、產(chǎn)品和服務的理解將面臨顛覆性的變化；三是具有明顯普惠效益的互網(wǎng)絡金融的風生水起，對銀行風險管理、信用分析和風險定價等核心能力提出新挑戰(zhàn)；四是金融業(yè)務的全面線上化和移動化，銀行實體網(wǎng)點的投資回報率急劇下降，用機器代替人工進行標準化的前臺服務和溝通，將加速銀行網(wǎng)點裁員浪潮，受金融科技威脅且非常緊迫的傳統(tǒng)銀行業(yè)務包括個人貸款、中小企業(yè)貸款、移動支付和財富管理等。
金融的本質是價值流通，技術創(chuàng)新的價值體現(xiàn)于對價值流通的覆蓋能力、加速能力以及風險控制能力，金融科技代表了金融場景和信息技術的融合，但其本質是仍是金融而非科技。金融科技的融入不會改變銀行業(yè)中介、支付、資產(chǎn)配置和風控等金融業(yè)務的基本功能和服務性質，而是助推了現(xiàn)有金融業(yè)態(tài)的轉型。在社會經(jīng)濟全面數(shù)字化轉型大背景下，金融業(yè)態(tài)正發(fā)生“三個轉變”：一是經(jīng)營主體多元化轉變，金融服務提供方逐步發(fā)展為金融機構+科技公司模式；二是新興科技應用范圍不斷提升，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術已經(jīng)成為引領、創(chuàng)造金融創(chuàng)新的重要力量；三是金融服務逐步從以龍頭客戶、大產(chǎn)品為中心變?yōu)橐越K端消費者為中心。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角的思維啟發(fā)
如果說金融科技對傳統(tǒng)銀行商業(yè)模式的顛覆是對市場競爭力本源的拷問，那么來自思維方式的沖擊則是對傳統(tǒng)銀行業(yè)靈魂的洗禮。
一是“客戶本位”思維。新興金融科技更突出“云+網(wǎng)+端”的客戶本位思維。服務源自用戶需求，當需求在某個場景被發(fā)現(xiàn)后，反向進行產(chǎn)品研發(fā)，并將產(chǎn)品嵌入到場景中，將金融化于無形，實現(xiàn)“產(chǎn)消一體化”。
二是“開放包容”思維。銀行需要摒棄傳統(tǒng)的思維方式，價值鏈的核心不再是由自己控制整個價值鏈，不再是采用封閉的模式和系統(tǒng)，而是讓產(chǎn)品源自場景，每一個場景往往就構成一個垂直行業(yè)，新興金融科技的世界里任何一家企業(yè)都無法獨自控制所有場景，因此天然地傾向于開放和合作。
三是“平等普惠”思維。互聯(lián)網(wǎng)金融的思維方式更民主、更普惠，而不是針對少數(shù)人的、專業(yè)的金融服務模式，更容易得到社會大眾的喜愛，對普惠金融創(chuàng)新以及新金融生態(tài)創(chuàng)造奠定了互惠互利的基礎。
四是“長尾客群”思維。移動互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，有效突破了地理和距離限制，提升了銀行觸達和服務用戶的能力。利用差異化定位，為難以獲得傳統(tǒng)金融服務的低端客戶、青年客戶等長尾客群提供專屬服務，并逐步培養(yǎng)其向中高端客戶發(fā)展演進。
五是“場景構建”思維。金融服務作為社會生活的一個部分，能否有效嵌入線上應用場景，是決定提升客戶占有率的關鍵，由貼近客戶生活的場景衍生服務的路徑，再設計金融服務產(chǎn)品，才能最終保障金融服務渠道獲取的主動性。
從辯證的角度看，金融科技與傳統(tǒng)銀行業(yè)務的融合是一個取長補短的過程，金融科技與生俱來的客戶體驗優(yōu)、獲客能力強、產(chǎn)品靈活度高、場景構建豐富、數(shù)據(jù)分析充分等多方面優(yōu)勢，如能有效匹配銀行機構在產(chǎn)品體系厚度、批發(fā)業(yè)務客群、資產(chǎn)管理能力等方面的特屬專長的話，互聯(lián)網(wǎng)金融將與傳統(tǒng)銀行金融呈現(xiàn)相互融合、互惠共贏的新發(fā)展態(tài)勢。
三、未來發(fā)展展望
新興技術是相互關聯(lián)、相輔相成、相互促進的，大數(shù)據(jù)是基礎資源，云計算是基礎設施，人工智能依托于云計算和大數(shù)據(jù)實現(xiàn)智能化發(fā)展。從未來發(fā)展趨勢看，新興技術在實際應用過程變得越來越緊密，彼此的技術邊界將不斷模糊，金融科技創(chuàng)新將越來越多的集中在交叉和融合區(qū)域。
商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營環(huán)境的背景下，加快科技發(fā)展是必然選擇，當然出于銀行業(yè)組織管理、經(jīng)營理念的差異化，完全沒有必要照搬互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的創(chuàng)新模式，而是應該貼近自身業(yè)務發(fā)展的需要，做到“因客戶而創(chuàng)新、為服務而創(chuàng)新”，發(fā)揮內生業(yè)務創(chuàng)新和跨界生態(tài)融合的優(yōu)勢，圍繞客戶服務和經(jīng)營管理探索未來發(fā)展方向。
一是銀行服務渠道轉型，移動互聯(lián)將成為金融服務主要載體。一方面手機銀行、直銷銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行等線上渠道將得到快速創(chuàng)新與發(fā)展，以適應銀行客戶需求的轉變，例如2017年第一家獨立法人直銷銀行百信銀行正式開業(yè)；另一方面物理網(wǎng)點向智能化、輕型化和社區(qū)化轉型勢不可擋，客戶行為意識的轉變追求更為便捷、高效和個性化的服務，依托網(wǎng)絡技術、人工智能、VR/AR等技術將傳統(tǒng)銀行業(yè)務和科技創(chuàng)新相結合，以客戶便利和體驗為初衷，實現(xiàn)“銷售產(chǎn)品”向“提供體驗”的轉變。
二是業(yè)務合作模式轉變。社會經(jīng)濟“數(shù)字化”時代，商業(yè)形態(tài)最顯著的特征就是融合，銀行同業(yè)間的業(yè)務往來會全面線上化相交，為滿足客戶一站式、高質量、高效率的線上服務要求，整個銀行業(yè)謀求合作共贏、開放邊界、相互融合的趨勢將逐步顯現(xiàn)，通過金融科技創(chuàng)新整合既有銀行業(yè)資源，拓展“長尾客群”貫穿式綜合性金融服務，以達到信息一體化、服務標準化的共識目標。
三是傳統(tǒng)零售、對公業(yè)務升級。三方支付機構創(chuàng)造的新型支付手段是商業(yè)銀行亟需借力科技創(chuàng)新扭轉戰(zhàn)局的主戰(zhàn)場之一，其次基于大數(shù)據(jù)分析和人工智能的互聯(lián)網(wǎng)理財銷售、個人網(wǎng)絡貸款和智能投資顧問還有很廣闊的發(fā)展空間，利用區(qū)塊鏈+云服務的信息處理能力及效率的變革，將有利于提升企業(yè)融資效率、改善以支付結算為基礎的貿易金融服務，同時讓普惠化、定制化、智能化的金融服務成為可能，推動著金融業(yè)務從“產(chǎn)品為本”回歸到“客戶為本”的服務本質。
四是構建“數(shù)據(jù)型”內控管理體系。金融科技發(fā)展并不會改變銀行金融業(yè)務的風險屬性，相反由于技術的復雜性，肯能會帶來更深層次的金融風險隱患。但另一方面大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的應用，也使得銀行風控的有效性、精準性和時效性得以提升。結構化數(shù)據(jù)應用、基于機器學習的算法模型、生物識別技術、云計算風控等金融科技能力，為銀行實現(xiàn)實時風控、“千人千面”差異化風控提供了新的可能。
五是驅動生態(tài)創(chuàng)新建設。商業(yè)銀行在金融科技創(chuàng)新的基礎上可以介入生態(tài)、場景的建設，這種創(chuàng)新已經(jīng)超出了傳統(tǒng)金融服務范疇，更接近于電子化金融服務業(yè)務，通過生態(tài)圈建設來實現(xiàn)信息流、資金流、物流的“匯聚合一”，并據(jù)此開展金融服務，嘗試構建閉環(huán)的業(yè)務場景和金融一體化生態(tài)，取得對線上入口、服務供應、用戶行為全鏈條服務能力，通過自建場景延伸服務觸角，拓展客戶服務邊界，例如工行構建的“融E購”電商平臺金融場景，有效實現(xiàn)個人網(wǎng)銀客戶新服務拓展。
六是加快跨界生態(tài)融合。金融業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化必然帶來互聯(lián)網(wǎng)技術產(chǎn)業(yè)化，銀行目前仍然為信息技術的應用主體，隨著金融科技轉型中對新興技術引入的迫切性增長，互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機構在技術上合作成為必然趨勢。當下BATJ與多家銀行合作，不斷摸索創(chuàng)新新的融合場景，尋求互聯(lián)網(wǎng)與金融生態(tài)的共贏，合作背后互聯(lián)網(wǎng)公司的流量轉換為銀行客戶，銀行的支付、融資、風控、理財?shù)饶芰νㄟ^互聯(lián)網(wǎng)場景滿足了客戶金融需求。
金融業(yè)與新興技術的碰撞融合，使金融科技孕育而生、跨越式發(fā)展，并帶來了銀行經(jīng)營模式與戰(zhàn)略布局的深刻變革，數(shù)字化時代銀行客戶對各類服務便利性、效率、成本的敏感度與日俱增，客戶行為模式的變遷，深刻影響了社會經(jīng)濟體的組織形式、商業(yè)模式和生存方式。《Bank3.0》作者Brett King曾預言，“未來的銀行將不再是一個地方，而是一種行為”。相信銀行金融服務作為社會經(jīng)濟體的一個重要組成部分，能夠隨金融科技發(fā)展趨勢不斷演進，在互聯(lián)網(wǎng)時代重塑新生。
作者：宣奇 系中信銀行總行國際業(yè)務部國際結算處副處長
