金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，技術(shù)為手段，金融為目標(biāo)。金融科技（Fintech）一詞最早由花旗銀行于1993年提出，由金融（Finance）和科技（Technology）合成而來。2017年，金融穩(wěn)定理事會(huì)（Financial Stability Board; FSB）認(rèn)定金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，能夠產(chǎn)生新的商業(yè)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響，該定義被廣泛接受。
第一階段是21世紀(jì)末的金融電子化階段。1980～2000年，經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化進(jìn)程催生了大量更為復(fù)雜的金融服務(wù)需求，金融機(jī)構(gòu)紛紛設(shè)立技術(shù)部門，銀行卡、自動(dòng)取款機(jī)、證券電子化交易等迅速普及，金融服務(wù)與信息技術(shù)初步融合。在此階段，以現(xiàn)代通信網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)逐步集中匯總，利用信息化軟硬件實(shí)現(xiàn)辦公的電子化，提高金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理效率。
第二階段是21世紀(jì)初的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段。2000～2010年，全球信息爆炸、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)紛紛將金融服務(wù)從線下轉(zhuǎn)為線上，豐富觸及范圍和應(yīng)用場景，銷售渠道和業(yè)務(wù)模式大變革，金融機(jī)構(gòu)圍繞互聯(lián)網(wǎng)初步開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，信息不對(duì)稱問題被大大緩解。
第三階段是2010年以來的金融科技融合階段。自2010年以來，金融機(jī)構(gòu)利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)革新，通過自動(dòng)化、精細(xì)化和智能化業(yè)務(wù)運(yùn)營，深刻改變金融服務(wù)方式和邏輯，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管發(fā)起挑戰(zhàn)，金融科技應(yīng)用場景觸及社會(huì)的方方面面。
金融科技的核心技術(shù)主要包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等。
人工智能是將人的智能延伸到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，如圖像識(shí)別、語言識(shí)別、自然語言處理、機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等，人工智能與金融結(jié)合的典型應(yīng)用包括基于生物識(shí)別的人臉識(shí)別技術(shù)用于遠(yuǎn)程賬戶開戶、基于語音識(shí)別實(shí)現(xiàn)智能客服、基于OCR自動(dòng)化視覺處理識(shí)別發(fā)票合同、基于金融知識(shí)圖譜的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)等多個(gè)方面。
大數(shù)據(jù)技術(shù)是以新處理模式對(duì)大量多樣的數(shù)據(jù)集合進(jìn)行捕捉、管理和處理，使之成為具備更強(qiáng)的決策力、洞察力和流程優(yōu)化能力的生產(chǎn)資料，大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融結(jié)合的應(yīng)用包括客戶畫像、大數(shù)據(jù)征信等多個(gè)方面。
云計(jì)算是將原本在本地服務(wù)器進(jìn)行的計(jì)算轉(zhuǎn)移到云端，按需使用，云計(jì)算與金融結(jié)合的應(yīng)用包括海量金融數(shù)據(jù)云端儲(chǔ)存、解決金融系統(tǒng)處理能力的云服務(wù)等多個(gè)方面。
區(qū)塊鏈?zhǔn)侵阜植际焦蚕碛涃~機(jī)制，具有去中心化、不可篡改、匿名性等特點(diǎn)，區(qū)塊鏈與金融結(jié)合的應(yīng)用包括物聯(lián)網(wǎng)、支付結(jié)算等多個(gè)方面。
金融科技在銀行業(yè)的主要應(yīng)用場景包括消費(fèi)信貸、供應(yīng)鏈金融等。在消費(fèi)信貸中，金融科技實(shí)現(xiàn)在貸前挖掘客戶需求、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，在貸后監(jiān)控信用風(fēng)險(xiǎn)、逾期催收；在供應(yīng)鏈金融中，金融科技使銀行貸前風(fēng)控從授信主體轉(zhuǎn)向整體鏈條，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈上下游信用穿透，持續(xù)觀察企業(yè)間動(dòng)態(tài)交往數(shù)據(jù)變化，監(jiān)控供應(yīng)鏈健康程度，實(shí)現(xiàn)信貸全流程管理。
金融科技在保險(xiǎn)業(yè)的主要應(yīng)用場景包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營銷、理賠售后等。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，金融科技通過區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供更加全面深入的數(shù)據(jù)支持；在產(chǎn)品營銷環(huán)節(jié)，金融科技通過大數(shù)據(jù)和人工智能作為主要技術(shù)，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，實(shí)現(xiàn)客戶群精準(zhǔn)定位，提供定制化保險(xiǎn)方案；在理賠售后環(huán)節(jié)，金融科技利用人工智能實(shí)現(xiàn)理賠決策自動(dòng)化，并建立識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)，改善傳統(tǒng)理賠環(huán)節(jié)存在的數(shù)據(jù)割裂問題。
金融科技在證券業(yè)的主要應(yīng)用場景包括零售經(jīng)紀(jì)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)等。在零售經(jīng)紀(jì)中，運(yùn)用金融科技、量化模型、智能算法等技術(shù)打造智能投顧平臺(tái)，擴(kuò)大對(duì)長尾客戶的覆蓋范圍；在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中，金融科技將機(jī)器人流程自動(dòng)化技術(shù)應(yīng)用于量化交易平臺(tái)，大數(shù)據(jù)與云計(jì)算結(jié)合，滿足日常監(jiān)控和交易分析等需求；在投行業(yè)務(wù)中，金融科技通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品底層互通，推動(dòng)新經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。
金融科技在類金融行業(yè)的主要應(yīng)用場景包括小額貸款公司智能化服務(wù)、融資擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理、典當(dāng)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新等。在小額貸款公司的智能化服務(wù)系統(tǒng)中，金融科技以數(shù)據(jù)挖掘和機(jī)器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)應(yīng)用，充分挖掘客戶信貸需求，推進(jìn)金融服務(wù)全方位下沉，觸達(dá)信貸長尾小微企業(yè)客戶；在融資擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中，金融科技可實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)信息的大數(shù)據(jù)挖掘，核實(shí)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信息、用款需求，利用客戶畫像、數(shù)據(jù)模型和AI算法，預(yù)估用戶的還款能力和還款意愿，做到精準(zhǔn)授信和精細(xì)化運(yùn)營；在典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程中，通過接入第三方大數(shù)據(jù)，通過金融科技手段，為企業(yè)提供當(dāng)物價(jià)值評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)信息查詢等服務(wù)。
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