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■案情簡(jiǎn)介

　　宋某最近將自己手中使用2年的車(chē)輛，通過(guò)二手車(chē)行轉(zhuǎn)讓給楊某，并辦完了行駛證過(guò)戶等手續(xù)，原打算所有程序都完成后，再去保險(xiǎn)公司把3個(gè)月前投保的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)退回，可是保險(xiǎn)公司卻告知宋某，因車(chē)輛已轉(zhuǎn)讓過(guò)戶，原車(chē)主無(wú)權(quán)主張退保，為此宋某感到十分困惑。

　　■爭(zhēng)議焦點(diǎn)

　　保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)讓后，原車(chē)主與新車(chē)主誰(shuí)有權(quán)利主張對(duì)其商業(yè)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行退保？

　　■實(shí)踐操作

　　關(guān)于上述爭(zhēng)議，保險(xiǎn)公司尚無(wú)業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的操作標(biāo)準(zhǔn)及處理方式。筆者經(jīng)過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)踐操作進(jìn)行了解，獲悉各家保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛轉(zhuǎn)讓后的商險(xiǎn)退保，有以下三種處理方式：一、不支持原車(chē)主退保，僅對(duì)新車(chē)主進(jìn)行退保；二、僅對(duì)原車(chē)主進(jìn)行退保；三、無(wú)論是新車(chē)主還是舊車(chē)主，誰(shuí)持保單原件主張退保，就把保費(fèi)退給誰(shuí)。

　　■分析探討

　　筆者認(rèn)為，在車(chē)輛過(guò)戶后，如新車(chē)主未對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行關(guān)系人變更，則原車(chē)主可以主張對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行退保，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人承繼的是被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，而非投保人的合同地位。具體分析如下：

　　一、投保人與被保險(xiǎn)人的概念

　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條及第十二條相關(guān)條款可以明確投保人與被保險(xiǎn)人的概念：

　　保險(xiǎn)合同是指投保人與被保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

　　被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

　　二、保險(xiǎn)人僅對(duì)投保人有退保義務(wù)

　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人?！?/span>

　　同時(shí)，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十九條第一款明確規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)?！?/span>

　　通過(guò)上述法規(guī)，可以明確保險(xiǎn)人是對(duì)投保人進(jìn)行退保，而不是對(duì)被保險(xiǎn)人退保；而保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人承繼的僅是被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，并不是投保人的權(quán)利與義務(wù)。即本案保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，保險(xiǎn)人僅能對(duì)原車(chē)主進(jìn)行退保，而不是對(duì)新車(chē)主退保。

　　■延伸分析

　　一、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，原車(chē)主自動(dòng)喪失被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)

　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條第二款明確規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”

　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十八條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！?/span>

　　通過(guò)上述相關(guān)法規(guī)可以明確，原車(chē)主在車(chē)輛過(guò)戶后，已對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，原車(chē)主無(wú)權(quán)對(duì)出險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行索賠，即原車(chē)主喪失被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。

　　二、原車(chē)主如將商險(xiǎn)保費(fèi)連同保險(xiǎn)標(biāo)的一同轉(zhuǎn)讓給新車(chē)主，新車(chē)主應(yīng)及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同關(guān)系人申請(qǐng)變更

　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十九條第二款明確規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！?/span>

　　通過(guò)上述法條可以看出，原車(chē)主將保險(xiǎn)標(biāo)的一同轉(zhuǎn)讓新車(chē)主后，新車(chē)主對(duì)保險(xiǎn)合同關(guān)系人申請(qǐng)變更有如下兩個(gè)意義：

　　1.做為車(chē)輛的受讓人，盡到及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后能夠順利理賠。

　　2.為保證保險(xiǎn)合同的保障連續(xù)性，新車(chē)主及時(shí)申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同關(guān)系人，從而防止原車(chē)主對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行惡意退保。

　　三、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)人同意新車(chē)主的變更申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)對(duì)其做好明確說(shuō)明的義務(wù)

　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十四明確規(guī)定：“保險(xiǎn)人在承保時(shí)，應(yīng)向投保人說(shuō)明投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法、賠償處理、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)等內(nèi)容?！?/span>

　　因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，新車(chē)主向保險(xiǎn)人提出變更申請(qǐng)，即向保險(xiǎn)人提出要約，保險(xiǎn)人可視具體情況進(jìn)行詢問(wèn)，當(dāng)保險(xiǎn)人同意新車(chē)主的變更申請(qǐng)時(shí)，即視為保險(xiǎn)人對(duì)新車(chē)主要約的承諾。因此，保險(xiǎn)人就其保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等內(nèi)容，同樣要對(duì)新車(chē)主進(jìn)行明確說(shuō)明，防止新車(chē)主在保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)案件屬于責(zé)任免除時(shí)，會(huì)提出保險(xiǎn)人未盡到明確說(shuō)明的抗辯理由，從而為保險(xiǎn)合同的順利履行帶來(lái)一定影響。

　?。ㄗ髡邌挝唬?/span> 安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司）