新《保險法》實施后，還有一些明顯的變化需要注意。
一、受害方可直接向?qū)Ψ奖ｋU公司索賠
出了交通事故，明明自己是無責(zé)方，但索賠的過程異常艱難，肇事方推諉敷衍，一筆賠償金拖欠幾個月是常事。
不過，今后這樣的麻煩事會越來越少——只要事故責(zé)任明確，你完全可以撇開肇事方，直接向?qū)Ψ降谋ｋU公司索賠。
法律條文——新《保險法》第65條規(guī)定，責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。
責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。
律師解讀——這兩款規(guī)定是新增加的，以法律的形式明確了第三者的保險賠償請求權(quán)，為受害第三者直接起訴保險公司提供了法律依據(jù)，凸顯了對受害方的權(quán)益保障。同時明確了責(zé)任保險的保險人向被保險人賠付保險金的前提是，被保險人已向第三者實際履行了賠償義務(wù)，提供其向受害人賠償?shù)淖C明。否則，保險人無權(quán)向被保險人支付保險金。
二、 免責(zé)條款必須明示
在新的《保險法》中，對于免責(zé)條款，要求必須以醒目的方式提醒客戶注意。
法律條文——新《保險法》第17條規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
律師解讀——免責(zé)條款必須明示，這在以前的《保險法》中也有明文規(guī)定，但如何明示沒有具體說，導(dǎo)致有些保險公司在操作中比較隨意，給日后理賠帶來很多隱患。新《保險法》則增加了具體的操作指導(dǎo)，比如，要求保險人在訂立合同時在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明等，進(jìn)一步強(qiáng)化了保險公司的責(zé)任義務(wù)。
- 熱點(diǎn)
□梅培奇
新《保險法》將于10月1日起實施，和現(xiàn)行《保險法》相比，新《保險法》新增48條規(guī)定，刪除19條，修訂126條。使《保險法》從原來的158條增加到187條。與現(xiàn)行《保險法》相比，新《保險法》以人為本，在規(guī)范保險合同法律、健全行業(yè)基本制度、加強(qiáng)保險監(jiān)管等方面做出了諸多完善，更加注重保護(hù)被保險人利益。新《保險法》的實施，進(jìn)一步明確了投保人與被投保人的權(quán)責(zé)，可以有效減少車險理賠糾紛。值得關(guān)注的是，新《保險法》實施之后，一些按照現(xiàn)行《保險法》保險不賠償?shù)陌咐?，將有可能獲得保險賠償。比如，購買二手車保險未過戶者，出了事故按照新法將可能獲得賠償。
案例
2003年9月，王先生花了13萬元，從某聲像出版社處購得一輛“帕薩特”二手車，當(dāng)時僅辦理了車輛過戶手續(xù)。2004年1月29日，案外人蔡某在大學(xué)內(nèi)駕駛該車時，不慎撞到電線桿，造成車輛損壞。經(jīng)王先生報案，保險公司于同年2月10日出具了出險通知書。老車主出版社在該通知書被保險人一欄蓋章確認(rèn)，然后該車送去修理，王先生支付了修理費(fèi)1.4萬余元。然而，事后保險公司卻拒絕理賠，理由是該車雖然投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險等，但未辦理保險過戶批改手續(xù)。
保險公司不肯理陪，王先生只得找到出版社討個說法，要求賠償這筆修理費(fèi)。王先生認(rèn)為，出版社在收取了他支付的包括一切手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的車款后，未履行辦理車輛保險過戶批改手續(xù)的義務(wù)，致使發(fā)生車損后，無法得到保險公司的賠償，負(fù)有不可推卸的責(zé)任。
出版社對此卻表示，該車在轉(zhuǎn)讓過程中曾約定，一切過戶手續(xù)由買受人負(fù)責(zé)，他們僅負(fù)責(zé)協(xié)助辦理?，F(xiàn)該車的所有權(quán)已轉(zhuǎn)移，車損風(fēng)險應(yīng)由王先生自己承擔(dān)，他們沒有義務(wù)辦理車輛保險的過戶批改手續(xù)。
法院審理后認(rèn)為，出版社在投保車輛損失險、全車盜搶險、第三者責(zé)任險后，該保險利益即成為被保險車輛的附隨利益。出版社無證據(jù)證明其已按保單規(guī)定，在車輛過戶之前書面告知保險公司，并協(xié)助王先生辦理批改手續(xù)，以致在車輛出險后無法得到本應(yīng)獲得的賠償，所以應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約賠償責(zé)任。王先生作為車輛買受人，在辦理了車輛過戶后，未積極督促被告協(xié)助辦理保險過戶批改手續(xù)，以確保自身的合法權(quán)益不受侵犯，其自身亦有不足之處，也應(yīng)對其損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。所以法院最后作出判決，老車主某聲像出版社應(yīng)向新車主賠償車輛修理費(fèi)8000余元，其余損失由王先生自己承擔(dān)。
分析
這一案例發(fā)生在新《保險法》實施之前，而新《保險法》第49條規(guī)定，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。也就是說車主在購得二手車后可直接承繼原車主的權(quán)利義務(wù)，無須前往保險公司辦理過戶手續(xù)，從而避免類似因未及時過戶造成無法索賠的問題。
法律界一位人士認(rèn)為，新《保險法》以保護(hù)被保險人利益為出發(fā)點(diǎn)，明確了二手車新車主可直接承繼原車主的權(quán)利義務(wù)，無須前往保險公司辦理過戶手續(xù)，有效解決了在車險理賠中二手車保單持有人和車輛所有人不一的問題，從根本上解決了過去因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而引發(fā)的理賠糾紛，維護(hù)了保險關(guān)系的穩(wěn)定。
不過，需要提醒車主注意的是，該條款同時規(guī)定，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。如果被保險人、受讓人未履行規(guī)定的通知義務(wù)，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人將不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。簡單舉個例子來說，一輛車原本是私家車，經(jīng)轉(zhuǎn)讓后被用作營運(yùn)車，這就屬于危險程度增加的一種情況，新車主應(yīng)及時通知保險公司。
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