飯桌君說
- 文丨小飯桌新媒體記者 王艷 -
國內(nèi)的校園貸市場陷入一個“民不舉官不究”的怪圈里：公眾討伐校園貸，國家明令禁止校園貸，網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)紛紛撇清和校園貸的關(guān)系，但是只要沒有人舉報，這些機構(gòu)依然在給大學(xué)生放貸。
張丹盯著ipad上十幾個下載好的借貸APP，第一次嘗試著通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借錢。這些借貸的APP主要來自刷劇時的軟性植入，還有線上線下無處不在的廣告轟炸。下載完幾個耳熟能詳?shù)慕栀JAPP后，App Store又推薦了幾家同類型的借貸產(chǎn)品。
打開趣店首頁上“閃電借款，急速借款到賬”的入口，張丹發(fā)現(xiàn)如果想要借貸的話，根本不需要身份證相關(guān)信息，也沒有驗證借款人是否為學(xué)生，只需要輸入淘寶常用的收件地址即可。
自去年裸貸風(fēng)波之后，張丹所在的學(xué)校便在液晶演示屏上滾動播放字幕：請各位學(xué)生警惕現(xiàn)金借貸，保護個人財產(chǎn)安全謹(jǐn)防受騙。各種警示橫幅也掛滿了校園。
而張丹在輸入學(xué)校宿舍樓的收件地址后，趣店直接批下1600元的借貸額度，大約三分鐘后手機上的支付寶彈出一條消息：貸款到賬。
隨后張丹又試了另外幾個借貸APP發(fā)現(xiàn)雖然自己是學(xué)生身份但是在借貸中依然暢通無阻。
去年6月，銀監(jiān)會等機構(gòu)曾要求一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，近一年的時間過去了，小飯桌記者發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)的校園貸市場陷入一個“民不舉官不究”的怪圈里：公眾討伐校園貸，國家明令禁止校園貸，網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)紛紛撇清和校園貸的關(guān)系，但是只要沒有人舉報，這些機構(gòu)依然在給大學(xué)生放貸。
校園借貸為何屢禁不止，借貸機構(gòu)為什么一邊喊著“賠錢”一邊又咬住校園市場不愿退出呢？
“改頭換面”的校園貸
赴美敲鐘回來后的第二天，面對公眾對于趣店“校園貸原罪”的質(zhì)疑，羅敏決定回應(yīng)一切。
首先是道德上的質(zhì)疑。
“2015年以前我們主要借錢給學(xué)生。后來政府叫停了，我們就撤出了?，F(xiàn)在我們一旦發(fā)現(xiàn)一個人是學(xué)生，就拒絕借錢。”
是迫于政策不敢明著做嗎？
“現(xiàn)在是真心不想做。2014和2015年做校園貸，利率很低，虧了幾億。后來市場亂了，怪事很多，政府叫停，我們就不想這個事了。”
羅敏的回應(yīng)引來群嘲，對于趣店以校園貸起家，上市后依然沒有退出校園市場的質(zhì)疑鋪天蓋地。
距離羅敏的回應(yīng)半年多過去了，小飯桌記者發(fā)現(xiàn)，即使政府明令禁止“一律不準(zhǔn)給在校大學(xué)生借貸”，國內(nèi)眾多沒有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)依然在玩一場“貓鼠游戲”不愿退出校園貸市場。
校園貸第一次被推上輿論風(fēng)口來自去年那場“借貸寶10G裸貸照片外泄”風(fēng)波。事件持續(xù)發(fā)酵時，學(xué)生不堪校園貸重負(fù)自殺等字眼也頻頻見諸報端。
輿論壓力下，去年6月，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部曾聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，對于存量業(yè)務(wù)制定整改計劃，明確退出時間表。
近一年的時間過去了，小飯桌記者發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)的校園貸市場陷入一個“民不舉官不究”的怪圈里：公眾討伐校園貸，國家明令禁止校園貸，網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)紛紛撇清和校園貸的關(guān)系，但是只要沒有人舉報，這些機構(gòu)依然在給大學(xué)生放貸。
當(dāng)越來越多像張丹這樣的大學(xué)生一路綠燈借到錢時，羅敏的那句“一個人填的地址是學(xué)校宿舍，就拒絕。一個人填的地址跟學(xué)校有關(guān)，比如人民大學(xué)東門外的小巷居民樓，也拒絕?！北愀裢忭懥痢?/p>
不需提供身份證信息，只需要一個淘寶收貨地址就能借貸，主要是因為螞蟻金服曾7500萬美元領(lǐng)投了趣店的D輪融資，在趣店借貸時接入芝麻信用。按照昆侖萬維董事長周亞輝的說法，趣店一天可以給芝麻信用帶來10萬量級的新增用戶。而羅敏也說，因為接入了芝麻信用，趣店的壞賬率不到0.5%，遠低于同行。
且不說0.5%壞賬率的真實性，單是用戶借貸時趣店沒有去驗證學(xué)生身份，即便常用收貨地址為學(xué)校這樣明顯的身份暗示下，學(xué)生依然可以順利拿到貸款，就讓人對趣店2015年后退出校園貸市場的說法產(chǎn)生質(zhì)疑。
隨后張丹打開人人貸，在輸入自己的手機號之后激活額度，輸入詳細(xì)的居住地址和常用聯(lián)系人信息、借款用途、月收入、還款來源、其它網(wǎng)絡(luò)平臺借款數(shù)量等信息后顯示，只要再次提交自己的征信報告，就可以激活最高6萬元的貸款額度。整個過程十分順利并沒有對借貸人的學(xué)生身份進行核實。
除了像趣店、人人貸這樣直接給學(xué)生借貸的平臺，更有一些平臺為了避開監(jiān)管開始上演“掩耳盜鈴”的戲碼。
打開一款名為貸上錢的借貸APP，該名大學(xué)生在借貸的入口上傳了自己身份證的照片后開始填寫居住地址、借款用途等，當(dāng)在職業(yè)一欄選擇學(xué)生時，該平臺顯示不向?qū)W生提供服務(wù)。但是當(dāng)該學(xué)生退出頁面重新填寫為自由職業(yè)者，并隨便輸入一個工作單位地址和月收入之后便一路暢通無阻通過了初審，平臺并沒有對所填信息的真實性做進一步的核實。
不愿放棄的校園市場
有沒有更簡單的方式鑒別一個人是不是學(xué)生？比如，身份證號查詢？
羅敏的答案是“試過。目前這個方法還搞不定?！?/p>
而一位業(yè)內(nèi)人士向小飯桌記者透露，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只需要將借貸者的身份證號、姓名、所學(xué)專業(yè)、畢業(yè)學(xué)校、畢業(yè)時間這五項信息回傳到中國高等教育學(xué)生信息網(wǎng)（學(xué)信網(wǎng)）就可以驗證其是否為學(xué)生身份。只是借貸平臺每查詢一次都要為此支付3-5塊錢的第三方費用。
也就是說，如果真的完全按照監(jiān)管政策去核實，對方不是學(xué)生還好，如果是學(xué)生，不僅意味著要流失掉這個潛在客戶，還會白白損失3-5塊錢，對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來說這并不是一筆劃算的買賣。
所以目前的校園貸市場處于一種“民不舉官不究”的狀態(tài)。除非有人舉報跟借貸平臺死磕到底，不然沒有人愿意放棄這塊市場。
按照羅敏的說法，“校園市場利率很低，虧了幾億”，為什么各大平臺卻依然咬住這塊市場不愿松口？
在整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場，年輕客群大概有1.5-2億左右，其中包括3300萬在校大學(xué)生，還不加上博士和博士后。這部分客群不僅體量大還具有高成長性：就像各大信用卡發(fā)卡行爭奪學(xué)生市場一樣，學(xué)生畢業(yè)后會成長為白領(lǐng)客群，如果在大學(xué)時期就鎖定這個“準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客群”就很容易產(chǎn)生品牌粘性。
網(wǎng)絡(luò)借貸也是一樣，雖然學(xué)生沒有獨立的經(jīng)濟來源，但是每個月會從父母那里拿到800-1400元左右的生活費，如果再加上一些兼職，借貸機構(gòu)相信在刺激起學(xué)生的一部分消費后他們依然能夠還上貸款的。
“這是一潭活水，每年都有六七百萬學(xué)生畢業(yè)，也會有同樣數(shù)量的新增群體，客群標(biāo)準(zhǔn)而優(yōu)質(zhì)。”
在利率方面，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)并不會因為借貸人是學(xué)生而在利率上有所降低，雖然有媒體報道學(xué)生借貸的逾期率高達20%，但是追回率依然遠高于其他借貸群體，一般M1（預(yù)期1個月）的壞賬借貸機構(gòu)自己就可以追回。
“學(xué)生膽子小，一催就會還錢，還不上的還有父母來還?！毙★堊烙浾卟稍L了下游不良資產(chǎn)處置的從業(yè)者后獲悉，學(xué)會群體逾期M1-M3時需要下游第三方催收機構(gòu)來處理的壞賬比例并不高，并且即使國家出臺了相關(guān)的政策，下游的催收業(yè)務(wù)并沒有受到明顯的影響。
客群大、利率高、好催收，學(xué)生群體在網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)眼里一直都是不愿放棄的香餑餑。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，趣店IPO時公布的服務(wù)過5000萬用戶群體中目前依然有近1000萬的學(xué)生群體?！捌鋵嵵灰栀J額度在1萬元以下的，網(wǎng)貸機構(gòu)一般都會去做學(xué)生市場?！?/p>
在銀監(jiān)會出臺的政策中，像螞蟻借唄、微信的微粒貸這樣具有資質(zhì)的機構(gòu)是能夠給大學(xué)生進行小額借貸的，為什么還有大量學(xué)生去多頭借貸？這主要涉及營銷和觸達問題。
從去年開始，不少網(wǎng)絡(luò)熱播劇每播到精彩處就會有一段“創(chuàng)意中插”：演員配合劇情發(fā)展和廣告巧妙融合的情景短劇。而廣告主幾乎是清一色的借貸平臺，廣告費90萬元起步，一般是100多萬一條，高的話300多萬。熱門網(wǎng)劇的主要受眾是年輕群體，18-22歲的學(xué)生占據(jù)很大比例。財大氣粗的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不惜燒錢搞營銷，抗誘惑能力不高的學(xué)生群體自然容易在形形色色的平臺借貸。
另外就是微粒貸和螞蟻借唄的覆蓋面問題，除非學(xué)生使用微信錢包和支付寶時產(chǎn)生很強數(shù)據(jù)交互，否則不是所有人都能享受到借貸服務(wù)。再看那些具有信用卡發(fā)卡資質(zhì)的約60家銀行，至今也才發(fā)行了1.5億張信用卡，而18-35歲人群中有借貸需求的大概有2.5-3億人，網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)則主要爭奪這部分被銀行“漏掉”的群體，學(xué)生占據(jù)了相當(dāng)?shù)谋壤?/p>
小飯桌（微信ID：xfz008）記者觀點：
金融業(yè)關(guān)于是否應(yīng)該給學(xué)生放貸的討論一直都在。
按理說，年滿18周歲成為獨立行為能力人后就可以自由借貸，但是對于大學(xué)生來說，即便年滿18歲依然沒有獨立的經(jīng)濟來源。此時借貸機構(gòu)如果大規(guī)模虛假宣傳、降低借貸門檻后，學(xué)生很可能經(jīng)受不住引誘超前消費過度借貸。裸貸風(fēng)波過去后，校園貸改頭換面重返校園或者說根本沒有放棄過校園市場，雖然很多借貸機構(gòu)把年利率36%作為一條高壓線，但是學(xué)生多頭借貸依然是一把懸在借貸機構(gòu)頭頂上的一把達摩克里斯之劍，很難保證不會有下一個不堪校園貸重負(fù)的悲劇發(fā)生。
你身邊有網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生嗎？機構(gòu)是否應(yīng)該給大學(xué)生借貸呢？歡迎在文章底部評論留言。
