大學(xué)生校園市場(chǎng)，平臺(tái)該何去何從？
大學(xué)生本是P2P網(wǎng)貸獲客的一方凈土
曾幾何時(shí)，大學(xué)校園本是培育用戶的溫室，卻被不良騙貸破壞了用戶生態(tài)。
“監(jiān)管嚴(yán)，現(xiàn)在要合規(guī)，平臺(tái)要引入銀行存管，風(fēng)控建設(shè)要跟上，獲客成本逐漸升高，大學(xué)生群體這一塊雖然風(fēng)險(xiǎn)較大，但是長(zhǎng)期利潤(rùn)可觀，現(xiàn)在卻被一些老鼠屎破壞掉了行業(yè)風(fēng)氣?！迸_(tái)臺(tái)的某位業(yè)內(nèi)好友在這兩天大吐苦水，并表示，現(xiàn)在銀行重新進(jìn)入大學(xué)校園市場(chǎng)，獲客難度大大的提升。
據(jù)臺(tái)臺(tái)了解，現(xiàn)在平臺(tái)的獲客成本已至百元，而大學(xué)生卻是獲客成本較低和容易培育投資意識(shí)并且能長(zhǎng)期自我增值的群體之一。臺(tái)臺(tái)認(rèn)為，學(xué)生正是最能接納新事物的群體，并且有足夠的理解能力，便于網(wǎng)貸平臺(tái)培養(yǎng)投資意識(shí)和投資依賴性，這讓許多主打大學(xué)生校園借貸的平臺(tái)紛紛將目光瞄向他們。
不過(guò)，由于大學(xué)生對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知薄弱，導(dǎo)致某些不法分子通過(guò)對(duì)大學(xué)生騙貸的手段，從良好平臺(tái)獲取貸款，后果卻由大學(xué)生來(lái)承擔(dān)，比如培訓(xùn)貸。
而部分大學(xué)生由于各種原因需要資金，卻缺乏自我風(fēng)險(xiǎn)和借貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，以及面對(duì)問(wèn)題和解決問(wèn)題的勇氣，導(dǎo)致類似“裸條貸款”的悲劇。
上述兩例都是不法分子引發(fā)的大學(xué)生借貸悲劇。那假設(shè)利息合規(guī)的平臺(tái)在大學(xué)生借貸方面會(huì)不會(huì)也同樣存在著極高的悲劇式風(fēng)險(xiǎn)？
臺(tái)臺(tái)認(rèn)為，由于大學(xué)生校園獲客成本幾乎為零，盡管大學(xué)生還款風(fēng)險(xiǎn)大，平臺(tái)卻能通過(guò)各項(xiàng)費(fèi)用提高利潤(rùn)。而大學(xué)生自我風(fēng)險(xiǎn)管理的能力和償還能力低下，部分大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)借貸，一旦產(chǎn)生逾期罰息，部分大學(xué)生會(huì)沒(méi)有承受能力。
曾有大學(xué)生借款上千，逾期后還款額度飆升上萬(wàn)，最后被催收得不堪煩擾，做出過(guò)激之事。
但是監(jiān)管是偏向公眾群體的，大學(xué)生借貸悲劇的背后，責(zé)任并不僅僅只在于網(wǎng)貸，無(wú)法，我弱我有理。
悲劇發(fā)生，亂象頻發(fā)，為了給大學(xué)生提供更有保障的借貸服務(wù)，銀行在此時(shí)重新進(jìn)入了校園市場(chǎng)。
優(yōu)質(zhì)用戶或許被銀行搶走
“降低門檻不行，有可能還要加門檻，因?yàn)檫^(guò)來(lái)的學(xué)生可能都是風(fēng)險(xiǎn)高的，優(yōu)質(zhì)的或許會(huì)被銀行搶走?！睒I(yè)內(nèi)好友向臺(tái)臺(tái)表示，銀行的公信力本就比正在發(fā)展的平臺(tái)方高，再加上銀行的借貸門檻幾乎為零，學(xué)生就算沒(méi)有風(fēng)控意識(shí)，卻也知道更該信任誰(shuí)。
他稱，個(gè)人征信在社會(huì)上很重要，而那種想要搞事的大學(xué)生不會(huì)選擇銀行的消費(fèi)服務(wù)，會(huì)傾向于選擇個(gè)人征信薄弱的平臺(tái)。由于行業(yè)亂象的原因，網(wǎng)貸在大學(xué)校園越來(lái)越不好做，現(xiàn)在連獲客資源都被搶走，主打校園市場(chǎng)的網(wǎng)貸平臺(tái)不知道能不能走下去。
網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)核心就是資源、風(fēng)控、獲客，缺一不可?，F(xiàn)在，銀行的借貸服務(wù)再次進(jìn)入了大學(xué)生的視線，網(wǎng)貸平臺(tái)最關(guān)鍵的獲客來(lái)源被截，不得不說(shuō)是一拳重創(chuàng)。若平臺(tái)長(zhǎng)期獲取不了大學(xué)生客戶，專注于大學(xué)校園市場(chǎng)的平臺(tái)都會(huì)有崩潰的可能。
“我們也想像其他平臺(tái)一樣在獲取客戶的同時(shí)，培養(yǎng)客戶的投資和消費(fèi)意識(shí)。但是現(xiàn)在，平臺(tái)不能自我增信，以利益吸引學(xué)生又會(huì)容易踩到監(jiān)管紅線，好不容易來(lái)了學(xué)生用戶，但是可以預(yù)見是少數(shù)量的，賺不了幾個(gè)錢。想要提高利息賺錢，卻又被監(jiān)管壓制。銀行存管費(fèi)用又大大增加成本，平臺(tái)盈利無(wú)能，該怎么活下去？”
最后，業(yè)內(nèi)好友給了臺(tái)臺(tái)一個(gè)難題。
臺(tái)臺(tái)認(rèn)為，由于大學(xué)生大多沒(méi)有持續(xù)的收入來(lái)源，還貸風(fēng)險(xiǎn)較高，但是大學(xué)生又有借貸的需求，這時(shí)候，則需要征信和風(fēng)控能力強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)來(lái)引導(dǎo)和維護(hù)大學(xué)校園借貸市場(chǎng)的良性發(fā)展。
網(wǎng)貸平臺(tái)的體量普遍不大，對(duì)大學(xué)生的風(fēng)控及風(fēng)控管理能力不足，容易產(chǎn)生高壞賬高逾期的概率。現(xiàn)在，正規(guī)軍銀行進(jìn)入校園，其他網(wǎng)貸平臺(tái)最好暫避鋒芒，盡量良性退出。待銀行引領(lǐng)清晰了市場(chǎng)的發(fā)展模式，再進(jìn)入撿田螺也無(wú)不可。
文/網(wǎng)貸之家專欄作者：臺(tái)臺(tái)
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