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前段時(shí)間我寫了一篇文章，是關(guān)于社保養(yǎng)老制度的。很多人看了文章后都感興趣，還發(fā)表了自己的看法。
其中有一個(gè)朋友，剛剛辦理了社保的退休，他就把它的退休工資發(fā)給我看，并且和我感嘆，一退休就變成了窮人。
這位朋友，76年開始工作，到現(xiàn)在工作43年，退休前一直都在買社保，早些年的工作也視同繳費(fèi)，繳了這么多年社保，想不到現(xiàn)在的退休工資只有4100，但是他退休之前是建筑行業(yè)的造價(jià)師，工資一萬五。
去年廣東的平均工資都已經(jīng)7000多，他退休前的工資15,000，現(xiàn)在工作了43年，退休只拿4100，怪不得他說自己變成了窮人。
很多人越靠近退休，越覺得退休沒保障，那我們怎么才能去做一些投資或者理財(cái)，讓自己未來的退休養(yǎng)了更加有保障呢？
其實(shí)這個(gè)問題，就是怎樣去為未來得財(cái)務(wù)目標(biāo)構(gòu)建一個(gè)合理的投資方案。
01，建立業(yè)績基準(zhǔn)
首先，我先說一下，怎樣為自己的投資理財(cái)組合建立一個(gè)業(yè)績基準(zhǔn)。
我覺得不要用收益率作為標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)閷τ诤芏嗥胀ㄈ藖碚f，單利、復(fù)利、年化收益率、內(nèi)部報(bào)酬率，這些名詞太多了，很多人都搞不清楚，所以用這些作為衡量的話不太合適。
那么我們就可以找一個(gè)產(chǎn)品，以它作為標(biāo)準(zhǔn)。只要收益超過它，就可以接受。
比如說我們把一萬塊錢存在余額寶，一年下來有230塊錢的利息，那我們就把這個(gè)作為標(biāo)準(zhǔn)。如果把錢存在某一個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，一年下來有300塊錢錢利息，那么就說明這款銀行理財(cái)產(chǎn)品比余額寶好。只要通過這么簡單的對比，我們就明白了。
收益率太復(fù)雜了，我們不需要計(jì)算收益率。
我在這里以一款某銀行的退休養(yǎng)老產(chǎn)品作為例子，給大家講一下。
這個(gè)產(chǎn)品在十二月初已經(jīng)停售了。雖然它已經(jīng)停售了，但我覺得這個(gè)產(chǎn)品的收益不錯(cuò)，所以我們可以用這個(gè)作為未來的業(yè)績基準(zhǔn)。那么，以后我們在考慮自己的投資組合的時(shí)候，就可以跟這個(gè)基準(zhǔn)對比一下，如果跟這個(gè)業(yè)績基準(zhǔn)差不多，或者比這個(gè)基準(zhǔn)更好，那就值得去做投資了。
這里舉一個(gè)例子說明一下，如果一個(gè)人現(xiàn)在45歲，一年交八萬塊錢，未來三年一共交了24萬，這24萬就是本金。
這個(gè)金額其實(shí)并不算太多，很多人的銀行理財(cái)賬戶或者是股票賬戶，都不止這個(gè)數(shù)，更別說買房子的那些人了。
我們來計(jì)算一下，到六十歲退休的時(shí)候，這款產(chǎn)品保證每年可以拿23360元，這就相當(dāng)于24萬本金的9.7%。除了每年可以拿到本金的9.7%之外，這個(gè)產(chǎn)品還保證領(lǐng)取二十年。如果活得越長，領(lǐng)的就越多；但是如果沒活夠二十年也沒關(guān)系，它也會保證領(lǐng)取二十年。
這個(gè)產(chǎn)品跟社保對比起來就有一定優(yōu)勢了。社保也是活得越長領(lǐng)得越多，但是如果活的短的話，就有可能自己交的都還沒有領(lǐng)出來。所以有些人買社保，其實(shí)也會擔(dān)心自己的壽命不夠長的，就不劃算了。
除此之外，我們再算一下。這個(gè)產(chǎn)品保證領(lǐng)取二十年，一共就是46.6萬，比起本金24萬基本上翻倍了。
因?yàn)檫@個(gè)產(chǎn)品挺不錯(cuò)，所以我們可以拿這個(gè)產(chǎn)品作為比較基準(zhǔn)。
換句話來說，如果你構(gòu)建自己的理財(cái)方案，去為未來的退休養(yǎng)老做準(zhǔn)備，那么你可以算算你選的理財(cái)方式，同樣24萬，能不能保證以后每年拿兩萬三，保證拿二十年。如果你能夠找到差不多，或者比這個(gè)更好，那么你的理財(cái)方案就是合格的。
02，理財(cái)思維
我們先不說上文的收益率容不容易達(dá)到，我覺得，在大家開始做自己的投資理財(cái)組合的時(shí)候，要先考慮兩點(diǎn)。
第一，我們一定要考慮長期的收益率，不要只考慮眼下的收益率。
這些年來，銀行的利率是不斷下降的，導(dǎo)致很多跟銀行掛鉤的，比如像理財(cái)產(chǎn)品，收益率也在下降，余額寶收益率也在下降。2014年年初的時(shí)候，余額寶的收益率還有6%，現(xiàn)在只有2.3%。
假如在2014年年初的時(shí)候，馬云跟你說，你買余額寶保證十年不拿的話，我每年給你6%，你覺得你會買嗎？肯定大多數(shù)人都不會買，因?yàn)檫@樣把錢鎖死了。不過如果你現(xiàn)在回頭來看，就會覺得其實(shí)應(yīng)該買，畢竟這樣還能夠保證每年6%，保證10年，還是很不錯(cuò)的。
所以我們要看到，現(xiàn)在的收益率是在不斷地降低，未來還會繼續(xù)降低。
除此之外，保險(xiǎn)其實(shí)也一樣的，有一個(gè)朋友大概98年的時(shí)候在我這里買過保險(xiǎn)，現(xiàn)在回頭看，那個(gè)時(shí)候的保險(xiǎn)就挺劃算的，是鎖定收益率的，可以達(dá)到8%。現(xiàn)在的預(yù)定收益率只有3.5%，別說是二十年前，就算是十年前買保險(xiǎn)，也比現(xiàn)在劃算。
在這里我只是想說明一個(gè)觀點(diǎn)，不要用現(xiàn)在的收益率去考慮未來的，我們最好能夠找到一些東西，是能夠鎖定長期的收益率的。
第二，我要提醒大家有關(guān)通貨膨脹的問題。
很多人講到通貨膨脹的時(shí)候都覺得，以后的錢不值錢了。比如剛才說的比較基準(zhǔn)，當(dāng)你六十歲的時(shí)候，每個(gè)月拿兩千，可能只相當(dāng)于現(xiàn)在的兩百塊錢了，那有什么用呢？
在這里，我想問，假如不做理財(cái)，難道就沒有通貨膨脹了嗎？
假如以后兩千塊錢相當(dāng)于兩百塊錢，那么也就是說我們六十歲的時(shí)候，每月需要6萬，才相當(dāng)于現(xiàn)在的6000元。那么問題來了，60歲之后我們每個(gè)月用6萬，每年要用72萬，如果要活20年，就要1400萬，如果現(xiàn)在把錢用了，不投資不理財(cái)，以后這1400萬從哪里來？
所以通貨膨脹不是我們不投資不理財(cái)?shù)睦碛桑?strong>恰恰相反，因?yàn)橛型ㄘ浥蛎?，我們更需要好好地投資理財(cái)。
當(dāng)然了，大家可以放心，未來的通脹率一定會比現(xiàn)在低很多。
03，具體做法
如果要投資理財(cái)，具體應(yīng)該怎么做呢？
既然是退休養(yǎng)老，首先想到的就是社保。很多人覺得，只要我們把社保的繳費(fèi)基準(zhǔn)調(diào)高，就可以了。
比如說，現(xiàn)在是按照100%的基準(zhǔn)來交，那么我們未來按300%的基準(zhǔn)來交。但其實(shí)，如果你這么做，以后退休拿的錢肯定會多一些，但是非常不劃算。具體可以看一看我過去寫的文章。
按照三倍的交，可能比起我按60%的基準(zhǔn)來交，交多了五倍，但拿錢只能多拿2.5倍，那肯定就是不劃算的。
還有一些人想，我現(xiàn)在先不交，等機(jī)會到時(shí)候一次性補(bǔ)繳。
現(xiàn)在，我看到廣州的最后一批補(bǔ)繳是2017年，在這之后就沒見過了。如果你要等的話，你還不一定能夠等到這樣的機(jī)會。而且話說回來，就算你真的等到了這樣的機(jī)會，那么以后只靠社保的退休，你拿著四千塊錢，而平均工資7000塊錢，那也是不夠的。
如果買房子收租金行不行呢？
我們先來假設(shè)一下，現(xiàn)在每個(gè)月你要花6000塊錢，那么以后，你就要每個(gè)月收6000塊錢的租金。假如在廣州的話，租金一個(gè)月收五六千，那么這套房子起碼要三四百萬才可以買到。
投入三四百萬，每個(gè)月收五六千的租金，跟我們前面說過的基準(zhǔn)比較起來，那就不太合適了。前面說過，本金24萬每個(gè)月可以收兩千塊錢，那么本金76w每個(gè)月就能收六千塊錢。但是買套房子要三四百萬，顯然，從未來的退休養(yǎng)老角度來說，這個(gè)房子就不太合適了。
相同道理的，如果我們把錢存在銀行、銀行存款或者銀行理財(cái)產(chǎn)品，我們來算一算，如果我們一年要拿7萬塊錢，那么我們至少要在銀行存50萬。而這個(gè)比起我們剛才設(shè)定的業(yè)績標(biāo)準(zhǔn)來說，也還是差很遠(yuǎn)。
其實(shí)，到這里我們很容易就能明白了，在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我們用單一的理財(cái)方式是其實(shí)是很難實(shí)現(xiàn)的。但是如果我們換一下思路，用復(fù)合的理財(cái)方式，要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，就比較容易。
我在這里簡單地舉一個(gè)例子。假如現(xiàn)在你拿十萬塊錢存在銀行，每年只有4%的利率，每年就只能拿四千塊錢的利息。在這里，存銀行其實(shí)就是一種單一的理財(cái)方式。
我們換一下復(fù)合的結(jié)構(gòu)化的理財(cái)思路，同樣把這十萬塊錢存在銀行，每年拿四千塊錢的利息，但是我們把這四千塊錢的利息拿出來做基金定投，在未來的十年，只要基金略微漲一點(diǎn)，假設(shè)它增長了百分之五十，那么這四萬塊錢的本金就可以變成六萬塊錢。同樣，存的十萬塊錢，十年之后的利息就變成了六萬，而我們的收益率，實(shí)際上就從4%變成6%了。
這就是復(fù)合理財(cái)，或者叫做結(jié)構(gòu)化理財(cái)?shù)膬?yōu)勢了。
如果我們用上結(jié)構(gòu)化理財(cái)思維，那我們就可以比較容易地組合一些方案，使我們獲得的收益，和剛才我們說的業(yè)績基準(zhǔn)差不多，或者超過它。
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