近日，養(yǎng)老保險政策明年即將調整的消息一出，引起了普通百姓極大關注，越來越多的人開始為自己的養(yǎng)老問題擔憂。
一項調查顯示：九成以上的人現(xiàn)在擔心養(yǎng)老問題，人們對僅靠養(yǎng)老金維持退休后的生活普遍缺乏 信心，57%的人覺得養(yǎng)老還得“靠自己另外攢錢”，37%的人認為退休后自己生活水平將“嚴重下降”。過上體面的老年生活究竟需要我們儲備多少資產呢？北 京嘉訊科博科技發(fā)展有限公司理財專家李英偉為普通百姓計算出的數字是：如果現(xiàn)在退休，20年的退休生活需要63.5萬元，但如果是20年后退休，則需要 106.2萬元養(yǎng)老；中高收入階層需要的養(yǎng)老費用則更高。
“三把利劍”高懸 養(yǎng)老理財刻不容緩
第一把劍 通貨膨脹
30年后12萬元＝現(xiàn)在5萬元
李英偉介紹，通貨膨脹是養(yǎng)老理財中不容忽視的環(huán)節(jié)。因為隨著時間的推移，通貨膨脹會使我們手中的現(xiàn)金價值不斷縮水，錢就越來越不值錢了。
通貨膨脹率是影響貨幣時間價值的主要因素。根據中國國家統(tǒng)計局頒布的歷年CPI(居民消費 指數)數據，2000年為0.4%，2001年為0.7%，2002年為0.8%，2003年1.2%，2004年為3.9%。今年，國際貨幣基金組織 (IMF)預測中國通貨膨脹率為3%。國家權威部門和經濟學家認為我國經濟將進入一個溫和增長期，綜合以上的具體數據，有關專家預測未來的年均通脹率為 2.6%左右。
舉個例子，假如北京一個普通百姓家庭現(xiàn)在一年的生活費用是5萬元，每年的通貨膨脹率為 3%，那么，30年后這個家庭如要保持現(xiàn)在的生活品質，一年的生活費用就會變成12.14萬元。當然，社保、退休工資等可解決一部分養(yǎng)老費用，但較大的比 例仍是要自己負擔的。因此，如何在有限的工作年限里用心籌劃這筆費用是非常重要的。
第二把劍 社保改革
現(xiàn)在月薪4000元 退休僅領770元
養(yǎng)老保險制度要改革了。來自國 家勞動和保障部的消息，為做實個人賬戶，從2006年1月1日起，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不 再劃入個人賬戶，而劃入社會統(tǒng)籌。“11%變成8%”到底會對我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來要領的養(yǎng)老金產生多大影響呢？
盡管勞動與社會保障部養(yǎng)老司司 長焦凱平對媒體表示，盡管職工個人賬戶的規(guī)?？赡軐⒔档椭?%，但改革絕不會以犧牲職工待遇為代價，職工退休后領取的養(yǎng)老金標準不會降低。但還是有業(yè)內人 士對此表示了擔憂，“按照目前的養(yǎng)老金領取方式計算，退休后前10年，個人領取的養(yǎng)老金都是來自于個人賬戶，一旦個人賬戶中的錢減少，會直接影響其退休后 領取的養(yǎng)老金。”
一位專業(yè)人士為記者算了一筆賬：個人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模將由本人繳費工資的11%調整為8%后，一位目前月薪4000元的職工，繳費10年，退休后每月才能領到770元養(yǎng)老金。考慮到10年后的通貨膨脹水平，區(qū)區(qū)770元對于養(yǎng)老來說是遠遠不夠的。
第三把劍 醫(yī)療統(tǒng)籌
大病要花20萬 醫(yī)療報銷最高才9萬
李英偉表示，疾病對于老年生活是一個極大的威脅。當前我國的醫(yī)療保障體系也處于改革階段，就財務測算來說，在發(fā)生一些大病的情況下，僅靠醫(yī)療統(tǒng)籌難以應付高昂的醫(yī)療費用。
以一個普通采用醫(yī)療統(tǒng)籌的北京 人為例，假如其在2000年參加醫(yī)療統(tǒng)籌，采用北京市平均工資作為基數，那么30年后，個人醫(yī)療賬戶將會有累計資金1.5萬元(不計算平時花費的數量)， 統(tǒng)籌部分可以報銷的最高限度為上年平均工資的4倍，即7萬元左右，再加上大額醫(yī)療費用互助制度的上限2萬元，最高可用于醫(yī)療的報銷額度在9萬元左右。雖然 在一定情況下大額醫(yī)療費用互助制度可以最高報銷10萬元的費用，但適用范圍比較窄，不能用于廣泛的情況，而且還需要個人支付30%的額度。而目前大病普遍 要花費20多萬甚至上百萬元的高額費用，所以，如果沒有其他資金的支持，很可能落入無錢看病的悲慘境地。
算賬：普通百姓現(xiàn)在退休每年要花3.2萬元
20年后退休養(yǎng)老每年至少需要5萬元
普通百姓都是一般收入群體，他們的年收入大都在幾萬元，在社會中占很大比例。退休前努力工作是為了有更好的衣食住行，力爭在退休前還清所有的債務；他們希望退休后，可以不再受繁勞之苦，不再有生活保障的壓力。
假如北京一個普通百姓月支出額為2000元，從現(xiàn)在開始退休，按照當前的生活標準，20年的退休生活需要多少錢呢？假設20年內通貨膨脹率每年均為 2.6%，不考慮一次性支出和留下的金融資產，在這種前提下，李英偉根據嚴格的計算公式算出的結果是63.5萬元。即一個月支出2000元的北京普通百姓 現(xiàn)在退休，20年的退休生活起碼至少需要63.5萬元，即每年3.2萬元才能保證不犧牲生活質量。
而由于通貨膨脹的存在，退休時間越往后推移，養(yǎng)老需要的成本也就越高。如果這個人現(xiàn)在離退休還有20年時間，退休后還要生活20年，在其他條件不變的情況下，他需要的養(yǎng)老費用將是106.2萬元，平均每年5萬元。
100萬元還只是普通百姓的養(yǎng)老標準，中高收入者退休后要維持現(xiàn)在的生活標準，則需要更高的費用。據李英偉計算，月支出在4000元和8000元左右的中高收入者，退休后需要的養(yǎng)老費用分別為180萬元和580萬元。
理財養(yǎng)老如何規(guī)劃？
李英偉表示，由于理財養(yǎng)老涉及的金額比較龐大，決不是一朝一夕的事情，它需要細水長流?；I措同樣數額的養(yǎng)老錢，用20年和10年，兩者的差別會很大，再 加上養(yǎng)老的費用是剛性的，除非愿意降低生活品質，因此，一定要有長遠規(guī)劃。按復利計算，籌劃養(yǎng)老少于15年會比較吃力，越早運作越省力。
投資與儲蓄相結合是最重要的理財養(yǎng)老手段，而且時間越早，其價值將越高。以每月末投資1000元為例，投資于收益稍高于貨幣市場的品種，按3%的收益率 計算，25年后的資金總量將會達到44.6萬元；投資于5%的產品，將達到59.9萬元；而同樣的收益率，投資15年則分別只有22.7萬和26.8萬 元。
銀行定期存款、貨幣市場基金以及銀行推出的一些低風險理財產品，雖然其收益不高，但由于幾乎是零風險，所以其可以保證資金的安全、穩(wěn)定性。一般來說，建議把50%左右的資金用于儲蓄性理財。
在籌劃中，很多人認為這是養(yǎng)老的費用，不太愿意涉及風險略大的產品。這種想法也是有失偏頗的。因為通貨膨脹的存在，如果實際回報率低于通貨膨脹，實際收 益將是一個負值。從目前的國內投資產品看，尋找一個高于通貨膨脹的回報，且長期又較穩(wěn)定的產品，確實比較困難。這就需要投資者在現(xiàn)有產品中仔細甄選，合理 選擇。目前，開放式基金是一款較好的備選產品。從實際情況看，大盤從2004年的高位至今大約跌去一半，但大多數開放式基金的跌幅遠遠小于大盤，同時，從 一些運作時間較長、收益較好的基金看，投資回報基本能維持年均8%左右。而且從歷史的規(guī)律來看，未來15-20年內，股市必然會經歷幾波起伏，現(xiàn)在從大盤 點介入，將來基金升值的空間比較大。所以適當投資開放式基金也是一個比較可行的選擇。但這也不是一成不變的，當市場上出現(xiàn)比基金更好的投資產品時，也應及 時調整投資組合。
由于我國現(xiàn)在的社會保障體系還比較薄弱，社保和統(tǒng)籌醫(yī)療很難滿足我們退休后的生活需要，所以購買一定的商業(yè)養(yǎng)老險和醫(yī)療保險則顯得尤為必要?？上驳氖牵?目前一些保險公司針對中國的老齡化社會趨勢，也在開發(fā)新產品時考慮到了消費者的養(yǎng)老需求。例如，現(xiàn)在市場上有些保險產品已經把通貨膨脹的問題考慮進去了。
