隨著社會的發(fā)展，由于生活和工作的壓力，尤其是高房價高物價的生活環(huán)境，大部分年輕人選擇了晚婚晚育，甚至不結(jié)婚。
現(xiàn)在生育一個小孩的成本太高，由于教育軍備競賽讓很多家長苦不堪言，很多人開始選擇少生或者不生小孩。 新生兒的出生率在直下下降，另一方面，很多勞動力開始步入老年階段。 現(xiàn)在的年輕人大部分都是獨生子女，可能在不久的將來，一對夫妻要撫養(yǎng)四個甚至更多的老人，還有孩子，負擔(dān)越來越重。 活的太久，甚至成為一種負擔(dān)。人們心中的老年生活大概是，有吃有喝，沒事旅旅游，在家安度晚年。 其實，我們越年老，身體機能和抵抗力下降，醫(yī)療費用、護理費將會是不少的負擔(dān)。 如果我們不趁我們還年輕的時候就做好養(yǎng)老規(guī)劃，那么未來我們?nèi)绾勿B(yǎng)老，怎么養(yǎng)老，將成為我們老年的難題，甚至無法安度晚年。 但事實上，我們大部分人還是把國家退休金和存款當(dāng)做自己最主要的退休積蓄，并沒有一個合理的規(guī)劃。 小小知道大家都很焦慮，面對養(yǎng)老未來，小小將為大家介紹如何做好養(yǎng)老規(guī)劃。 我國目前的養(yǎng)老體系 養(yǎng)老問題日益嚴重，而我國的養(yǎng)老體系并不健全。 我國養(yǎng)老體系主要有三種手段。 很對人都依賴于這三種養(yǎng)老手段，分別是社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老。 這里小小就給大家分別介紹一下這三種養(yǎng)老手段的利弊。 我國養(yǎng)老體系的三種手段： 國家養(yǎng)老 國家養(yǎng)老保險主要是通過單位及個人共同繳納五險一金中的養(yǎng)老保險，由國家強制參保，農(nóng)村戶籍的人自行參加新農(nóng)保。 國家養(yǎng)老保障一般，只是基本保障。最多能夠保障基本生活，但是如果想過得好，往往是不夠的。 很多人覺得小小在危言聳聽，那小小就給大家舉個例子。 個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶養(yǎng)老金儲蓄額÷計發(fā)月數(shù)（計發(fā)月數(shù)：50歲為195、55歲為170、60歲為139） 個人賬戶養(yǎng)老金就是這十五年你交了多少養(yǎng)老金。注意這里的個人賬戶不包含企業(yè)為你交的部分。 基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1% 舉個例子： 我們以小明為例，小明的工資為10000元。從2019年開始繳納養(yǎng)老保險，到2034年退休時60歲整，前一年在崗職工平均工資是20000元。 個人賬戶養(yǎng)老金 =10000×8%×12×15÷139=1035.97元； 基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金 =(20000+10000)÷2×15×1%=2250元； 那么小明退休后每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金就是1053.97+2250=3303.97元。 每個月只能領(lǐng)取3303的養(yǎng)老金，這還是15年后，隨著通貨膨脹，物價水平的提高，貨幣貶值。 十五年后3303元可能僅僅夠我們每個月吃飯。 盡管如此，我們依然有很多人依賴于社會保險的養(yǎng)老保險，沒有其他養(yǎng)老措施。 小小想說的是，國家養(yǎng)老保險是最基礎(chǔ)的保障，也是最安全的保障。 無論我們有什么養(yǎng)老規(guī)劃最好還是買好國家提供的養(yǎng)老保險。 企業(yè)年金 小小想很多人應(yīng)該沒有聽過企業(yè)年金，企業(yè)年金是由公司集體參保。只有少數(shù)國企和大型企業(yè)在嘗試。 企業(yè)年金保障水平較好，但是只有少數(shù)國企和大型企業(yè)在推行，覆蓋人數(shù)少，覆蓋范圍低。很多人都沒辦法享受到。 個人養(yǎng)老 個人養(yǎng)老主要是通過儲蓄存款和商業(yè)養(yǎng)老保險，基金以及各種投資來保障養(yǎng)老的。 個人養(yǎng)老保障水平不一，有的人儲蓄多，有的人會投資，這些都是由個人決定的。 想過上一個安穩(wěn)享受的老年生活，是需要我們自己精打細算，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃的。想要提高保障水平，就需要做好財務(wù)規(guī)劃。 每個人的收入水平和未來期望是不同的，個人養(yǎng)老要做好規(guī)劃，小小建議大家做好如下3點： 1.考慮自己的收入水平和對養(yǎng)老生活的預(yù)期，估計未來大概需要多少養(yǎng)老費用。 2.要學(xué)會投資組合。除了國家提供的養(yǎng)老保險還有自己儲蓄利息，購買的基金、商業(yè)養(yǎng)老保險等，能給我們未來養(yǎng)老分別提供多少資金。 這些組合起來，能不能供給我們安度晚年。我們需要有財務(wù)規(guī)劃的意識，學(xué)會投資組合，才能保證收益。 3.養(yǎng)老規(guī)劃需要考慮通貨膨脹，目前實際上國內(nèi)的通脹保持在5%-6%左右，現(xiàn)在的養(yǎng)老儲蓄，在二十年后會變成多少，是否能夠供給養(yǎng)老生活。 靠誰都不如靠自己，自己提前做好規(guī)劃比靠什么都好。 我們?yōu)槭裁匆徺I商業(yè)養(yǎng)老保險？ 商業(yè)養(yǎng)老保險只是養(yǎng)老規(guī)劃的一部分，只是手段之一。商業(yè)養(yǎng)老保險和儲蓄、股票投資、房產(chǎn)投資等理財手段相比，有自己獨特的優(yōu)勢。 養(yǎng)老規(guī)劃有六個要素：安全、穩(wěn)定、可持續(xù)、現(xiàn)金、不可挪用、與生命等長。 我們退休后，失去了生活來源。 我們需要安全穩(wěn)定，可以持續(xù)領(lǐng)取，維持到我們?nèi)ナ赖酿B(yǎng)老金，讓我們可以一直有生活來源，來保障我們的老年生活。 商業(yè)養(yǎng)老保險就是這樣，安全穩(wěn)定，很多人認為商業(yè)養(yǎng)老保險不夠安全。 其實不然，我國所有保險公司的保險都是安全的，可以依法維護自己的權(quán)益。 在確保自己的其他保險（重疾、定期壽險、意外、醫(yī)療）已經(jīng)配置足夠。 不會因為一次大病，一場意外，就花光所有的積蓄。 也不會因為家庭經(jīng)濟支柱的意外離去，整個家庭的財務(wù)陷入崩潰的邊緣的情況下，可以配置一份商業(yè)養(yǎng)老保險。 商業(yè)養(yǎng)老保險和國家養(yǎng)老保險一起為自己提供雙重保障，比一份國家養(yǎng)老保險要好很多。 小小之前也說過，很多理財險都是存在坑的，容易上當(dāng)受騙。 所以小小建議大家不要輕易嘗試那種所謂的萬能險，或者一份保單保所有的保險。 想要保障就別想要盈利，返還型保險坑多，不想上當(dāng)受騙就不要輕易嘗試。 什么人可以購買商業(yè)養(yǎng)老保險？ 商業(yè)養(yǎng)老保險是個人養(yǎng)老規(guī)劃里，小小覺得比較重要重要的部分。 商業(yè)養(yǎng)老保險對很多人來說都是比較適合的養(yǎng)老投資，那到底什么人可以購買養(yǎng)老保險呢？ 首先，購買養(yǎng)老保險一定要預(yù)算充足，要保證在其他必須的保險（重疾、定期壽險、意外險、醫(yī)療險）已經(jīng)配置好了的情況下，才可以購買商業(yè)養(yǎng)老保險。 如果你其他基本保障都沒有配置好，小小是不建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險的。 不能本末倒置，預(yù)算不充足的情況下，有社會基本養(yǎng)老保險就足夠了。 社會基本養(yǎng)老保險也可以保障基本生活，商業(yè)養(yǎng)老保險不過是為了未來生活可以過得更好。 可是如果你連基本保障都沒有，現(xiàn)在的生活都可能過不好，更何況未來的生活呢？ 其次是一些自由職業(yè)者，可能沒有單位為其繳納國家基本養(yǎng)老保險。 自己也在考慮是不是要交社會養(yǎng)老保險，小小覺得可以考慮購買商業(yè)保險。 國家養(yǎng)老保險只能保障基本生活，不如挑選一個合適的商業(yè)養(yǎng)老保險更加劃算。 國家養(yǎng)老保險分為個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶，只有個人賬戶的錢才是自己的。而商業(yè)養(yǎng)老保險不同，你的錢最終都是自己的。 通貨膨脹率的影響，緩解養(yǎng)老焦慮的唯一辦法，就是找到能高于通貨膨脹的資產(chǎn)。 我們提前做好養(yǎng)老規(guī)劃就可以提前給自己未來養(yǎng)老提供保障。 養(yǎng)老問題不只是我們個人的問題，很可能會影響我們的家人，如果自己養(yǎng)老規(guī)劃不夠好，未來養(yǎng)老負擔(dān)將沉重的壓在我們子女身上。 希望大家都可以找到適合自己的養(yǎng)老規(guī)劃，老有所依。 小小今天的分享就到這里為止，喜歡這篇文章的可以把這篇文章推薦給你的親朋好友。
