退休養(yǎng)老規(guī)劃你做好了嗎？

退休養(yǎng)老規(guī)劃你做好了嗎？
楊　晨共1頁(yè) [1]

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　　年金險(xiǎn)產(chǎn)品一覽之四：“鐘愛(ài)一生”
　　這是平安的一款主打養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于終身養(yǎng)老保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取養(yǎng)老金至100歲。領(lǐng)取額度采取遞增方式，首年給付養(yǎng)老保險(xiǎn)金按保險(xiǎn)金額的10%確定，每給付滿3次遞增保險(xiǎn)金額的0.6%。越到后來(lái)領(lǐng)取的年金越多，88歲時(shí)給付相當(dāng)于保額的祝壽金。
　　這款保險(xiǎn)有20年的保證領(lǐng)取，如果被保險(xiǎn)人在保證期內(nèi)身故，受益人可以領(lǐng)取未領(lǐng)完的保險(xiǎn)金。

　　年金險(xiǎn)產(chǎn)品一覽之五：“安裕行”
　　中意人壽推出的這款年金保險(xiǎn)領(lǐng)取時(shí)間也較早，從繳費(fèi)期滿日后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日（躉繳單從第10個(gè)保險(xiǎn)單周年日）起，每年均可領(lǐng)取生存現(xiàn)金直至88周歲，合同期滿再送賀壽金。
　　這款保險(xiǎn)具有豁免保費(fèi)的特點(diǎn)，若被保險(xiǎn)人在60周歲前不幸發(fā)生合同約定的殘疾，則可以豁免續(xù)期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　年金險(xiǎn)產(chǎn)品一覽之六：“金利兩全”
　　泰康推出的這款產(chǎn)品，從0歲至64歲均可投保，保障期間為終身。交費(fèi)開(kāi)始每滿三年，按保額的12％給付生存保險(xiǎn)金，直至終身；也可以選擇60周歲領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的180％作為養(yǎng)老金。同時(shí)終身享受雙倍保額的身故保障。

　　也許你的工資并不是很豐厚，也許你的孩子不一定非要去出國(guó)深造，也許你的家庭不需要這么多的生活支出。可是，我可以肯定地告訴你：你算出的數(shù)字一定會(huì)讓你吃驚。
　　最近很多朋友都在問(wèn)我很多理財(cái)規(guī)劃的問(wèn)題，里面涉及到家庭購(gòu)房、投資金融產(chǎn)品、保險(xiǎn)和整體家庭財(cái)富規(guī)劃等等。但是，我想問(wèn)問(wèn)這些朋友：你們有沒(méi)有想過(guò)自己20—30年后的養(yǎng)老問(wèn)題呢？
　　很多朋友會(huì)說(shuō)：我們單位每個(gè)月會(huì)幫我上養(yǎng)老保險(xiǎn)，工資收入不錯(cuò)，有一筆豐厚的存款，還有一個(gè)聽(tīng)話的孩子，并且在房產(chǎn)和金融產(chǎn)品上的收益也不錯(cuò)。而且，我還有二十幾年的工作時(shí)間才退休，我用擔(dān)心什么養(yǎng)老問(wèn)題呢。

　　26年將花掉270萬(wàn)元
　　可是，這樣真的就有保障了嗎？退休后肯定會(huì)生活無(wú)憂嗎？讓我們先來(lái)算一算：一個(gè)普通中產(chǎn)家庭將來(lái)20—30年后的預(yù)計(jì)支出情況。
　　我的一個(gè)真實(shí)客戶，現(xiàn)在家庭月支出4000元；丈夫34歲，月收入頗為豐厚，有兩套房子：一套72平方米，兩年前買的，買的時(shí)候57萬(wàn)元，首付27萬(wàn)元，貸款30萬(wàn)元分10年還清，月還款3257元，目前出租，月租金3800元；另一套120平方米，買時(shí)的90萬(wàn)元已經(jīng)還完貸款，自住。銀行存款：活期5萬(wàn)元；定期（兩年期）15萬(wàn)元。有一個(gè)5歲大的兒子，送到了一個(gè)高檔全英式托兒所，一年支出25000元。那么，他在60歲退休之前的26年里，到底要花掉多少錢？
　　一個(gè)月4000元的家庭生活支出，小孩子一個(gè)月的學(xué)費(fèi)大概在2083元。他公司要從他的工資里扣除“三險(xiǎn)一金”的費(fèi)用是744元+1200元。而且還有月供3257元（10年），也就是說(shuō)，他將來(lái)10年內(nèi)：共要還貸款390840元；生活花費(fèi)480000+60000元（孩子長(zhǎng)大也要花錢）。孩子因?yàn)榭梢陨先?年義務(wù)教育，不用計(jì)算，這里面還有一年是在托兒所，所以還要加上一年25000元。粗略計(jì)算：他在將來(lái)10年里要花費(fèi)總計(jì)955840元。
　　那么剩下的16年呢？我們繼續(xù)算，貸款還清了，房屋變成了資產(chǎn)，可以算到收入里面。那他的生活應(yīng)該是在768000元+192000元（應(yīng)酬、朋友聚會(huì)等等雜費(fèi)的增加和一些旅游的費(fèi)用平均1000元/月）+802000元（孩子上個(gè)好高中3萬(wàn)元/1年，出國(guó)學(xué)習(xí)13萬(wàn)元/1年，在家等工作1年消耗1.2萬(wàn)元），這16年的總花費(fèi)數(shù)量是1762000元。
　　再加上頭10年的消費(fèi)，他在退休前總共需要花掉2717840元。不知道你看到這個(gè)數(shù)字的時(shí)候會(huì)有什么樣的感覺(jué)？雖然上面的都是估算出來(lái)的，可是卻很符合現(xiàn)在大多數(shù)中產(chǎn)們的消費(fèi)觀點(diǎn)。

　　退休前必須考慮的4件事
　　1、預(yù)計(jì)退休后的年支出情況
　　一般來(lái)說(shuō)，退休之后我們?nèi)粘５南M(fèi)還是會(huì)相應(yīng)的減少?；揪S持退休生活的費(fèi)用占到退休前月支出的70%—75%。這樣我們也就可以算出預(yù)計(jì)退休后的年支出。
　　2、退休后的年收入情況
　　這塊主要是由社會(huì)保障收入，雇主退休金，補(bǔ)貼，兒女孝敬，投資回報(bào)和其他收入組成。這也是最重要的一部分。因?yàn)楣浪愠鲞@個(gè)預(yù)計(jì)總收入的總年收入，就可以用上面的年支出減去這一年度的收入算出到底你退休之后的生活如何？是凈值，還是有缺口。這也就是我們常說(shuō)的是富裕還是窘困。
　　3、通貨膨脹
　　假如平均每年通脹率是6%，如果你將你的財(cái)富置之不理，那么，12年后通脹會(huì)將你原本的100萬(wàn)元蠶食一半，最終的實(shí)際購(gòu)買力將剩下不足50萬(wàn)元。
　　4、增加你的凈值或補(bǔ)充你的缺口
　　在這一部分里就可以依據(jù)你在退休前投資的回報(bào)總和加上你退休后的回報(bào)總和來(lái)減少自己維持退休后生活費(fèi)用。
　　如果按上面算出的退休前你的花費(fèi)，你在60歲以后，還有多少錢可以維持70%的基本生活費(fèi)用呢？
　　我希望每個(gè)人都能為自己算一下退休前需要花掉多少錢和退休后又需要多少錢。也許你的工資并不是很豐厚，也許你的孩子不一定非要去出國(guó)深造，也許你的家庭不需要這么多的生活支出?？墒牵铱梢钥隙ǖ母嬖V你：你算出的數(shù)字一定會(huì)讓你吃驚。

　　商業(yè)保險(xiǎn)VS基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　社保中的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，一般由參保人員、企業(yè)共同繳納，而且在資金不足時(shí)，國(guó)家予以補(bǔ)貼。個(gè)人繳費(fèi)由單位代扣代繳，進(jìn)入個(gè)人賬戶。
　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用，是投保人本人向投保的保險(xiǎn)公司直接繳納，錢交給商業(yè)保險(xiǎn)公司。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)每個(gè)社會(huì)成員有統(tǒng)一的養(yǎng)老金領(lǐng)取規(guī)則；而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，則根據(jù)投保人購(gòu)買的產(chǎn)品不同而有所不同。
　　同時(shí)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是低繳費(fèi)低保障，但保障相對(duì)穩(wěn)定；而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是高繳費(fèi)、高保障。因?yàn)楹捅ｋU(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況掛鉤，所以，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定性。
　　社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種政府行為，所以，它注定只能從大眾角度出發(fā)，注重保障社會(huì)大多數(shù)成員的利益，因此其保障水平比較低，只能滿足人們最基本的生活需求。
　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種市場(chǎng)行為，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平比社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)高，相應(yīng)的保障水平也高。并且，用戶可以靈活地選擇保障程度。
　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時(shí)的過(guò)度消費(fèi)。
　　此外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品繁多，操作相對(duì)規(guī)范和安全，能較好滿足個(gè)人養(yǎng)老需求，是比較實(shí)用的選擇。

　　年金險(xiǎn)產(chǎn)品一覽之七：“輝煌未來(lái)”
　　這是中意人壽新近推出的一項(xiàng)教育年金保險(xiǎn)計(jì)劃——由兩款主險(xiǎn)構(gòu)成。承保年齡均從出生滿30天至10周歲，保障至28周歲。
　　第一款主險(xiǎn)為：分紅型少兒教育年金保險(xiǎn)。這款保險(xiǎn)在孩子18-21歲的四年間，分別給孩子提供合同基本保額的100％、110％、120％和130％作為大學(xué)教育金，同時(shí)給付現(xiàn)金紅利；在孩子年滿28周歲時(shí)，給付合同基本保額的300％，作為成家立業(yè)金。
　　第二款主險(xiǎn)為：投連險(xiǎn)。這款保險(xiǎn)作為孩子教育金的補(bǔ)充，可在規(guī)定范圍內(nèi)隨時(shí)增加保費(fèi)，提高理財(cái)金額。同時(shí)，這款與中意少兒教育年金保險(xiǎn)捆綁的投連險(xiǎn)，成為了目前市場(chǎng)上初始費(fèi)用較低的一個(gè)投連產(chǎn)品。

　　商業(yè)保險(xiǎn)VS企業(yè)年金

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與企業(yè)年金一樣，都是社會(huì)養(yǎng)老保障體系的有益補(bǔ)充。
　　而且，在市場(chǎng)化投資問(wèn)題上，企業(yè)年金與商業(yè)保險(xiǎn)也具有很大的一致性。
　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是按照大數(shù)法則，采用死亡率等指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)精算，以此為基礎(chǔ)收取費(fèi)用和支付待遇，按照完全的商業(yè)方式進(jìn)行運(yùn)作和投資，并獲得經(jīng)營(yíng)收益，不承擔(dān)強(qiáng)制性的社會(huì)義務(wù)。
　　與企業(yè)年金不同的是，商業(yè)保險(xiǎn)屬于投保人個(gè)人的一種風(fēng)險(xiǎn)防范行為；而企業(yè)年金屬于一種集體行為，而且，企業(yè)年金可以享有多方面的稅收優(yōu)惠，在投資范圍等方面的監(jiān)管約束也更強(qiáng)一些。

　　《錢經(jīng)》提醒：
　　ATTENTION
　　近期推出的很多年金保險(xiǎn)都增加了分紅功能，保險(xiǎn)公司顯然已經(jīng)意識(shí)到這一類產(chǎn)品增值方面的不足，希望通過(guò)分紅來(lái)彌補(bǔ)。不過(guò)，分紅養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較高，近幾年的分紅收益也難以讓人滿意，已經(jīng)連續(xù)幾年在1％左右徘徊。
　　所以，對(duì)于養(yǎng)老年金險(xiǎn)的分紅收益不要期望太高，營(yíng)銷員介紹保險(xiǎn)時(shí)所用的分紅利率，通常是假設(shè)的利率，最好不要當(dāng)真。

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