就在身患重病的時(shí)候，懷揣著希望來(lái)到保險(xiǎn)公司報(bào)銷賬單，卻被告知不符合條件，拒賠，甚至是面臨著被起訴的風(fēng)險(xiǎn)，原因竟是前幾天把醫(yī)?？ń杞o外人用了。
原本是出于好心幫助別人，但卻給自己帶來(lái)巨大麻煩。
上周末，我姑媽告訴我，她單位有個(gè)同事，前年投保了一份重大疾病保險(xiǎn)。
到了今年的3月份，被查出身患甲狀腺癌。本以為，可以安安心心等理賠治病，然而，沒(méi)想到，保險(xiǎn)公司居然拒賠！
原來(lái)，保險(xiǎn)公司通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)， 他的醫(yī)?？ㄔ?014～2016年間，有多次肺炎、支氣管炎的住院記錄。
據(jù)此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為黃先生隱瞞病史，拒賠！
當(dāng)時(shí)聽(tīng)到這消息，她同事差點(diǎn)沒(méi)暈倒，因?yàn)槟轻t(yī)?？ㄊ撬脕?lái)給父親看病買藥的，原本以為醫(yī)保年年交，月月交，醫(yī)保賬戶里結(jié)余好多錢，但自己相對(duì)身強(qiáng)體壯，生病的幾率較小，自己的醫(yī)?？ㄓ囝~充足可以給父母看病買藥，想著多少也能減輕點(diǎn)家庭負(fù)擔(dān)。
看著好像沒(méi)什么問(wèn)題啊，結(jié)果卻給自己造成這么大的麻煩。
為什么會(huì)這樣呢？
.1.
借來(lái)的病，始終會(huì)“爆發(fā)”的
醫(yī)保卡分為個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。
個(gè)人賬戶可說(shuō)是參保人自己的錢，可用于支付門診、住院治療等由個(gè)人自付的醫(yī)療費(fèi)用，但個(gè)人賬戶里的錢不是給你發(fā)的醫(yī)療費(fèi)，并不代表你可以隨意使用。
醫(yī)保統(tǒng)籌基金由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，醫(yī)保是通過(guò)一定區(qū)域內(nèi)社會(huì)群體間的互助共濟(jì)來(lái)分擔(dān)疾病風(fēng)險(xiǎn)，讓每個(gè)人生病的時(shí)候有基本的保障，里面的錢屬于每一個(gè)醫(yī)保投保人。
醫(yī)保報(bào)銷是自己承擔(dān)部分個(gè)人賬戶報(bào)銷，醫(yī)?；鸢幢壤龍?bào)銷。
你醫(yī)保賬戶余額多是因?yàn)槟憧床∩俚脑?，你現(xiàn)在把余額花在別人身上了，未來(lái)自己要用的時(shí)候個(gè)人賬戶不足，就會(huì)花更多醫(yī)?；鸬腻X，這對(duì)其他沒(méi)有外借的人不公平。
而最關(guān)鍵的是，這些“借”來(lái)的病，卻等于在給你未來(lái)埋下一顆炸彈！
總所周知，我們?cè)谫I保險(xiǎn)的時(shí)候，都會(huì)面臨詢問(wèn)告知的方式，投保時(shí)需要健康問(wèn)卷，
但健康問(wèn)卷里面是沒(méi)有關(guān)于醫(yī)保卡外借的問(wèn)詢的。
但醫(yī)保卡外借仍然可能會(huì)影響購(gòu)買保險(xiǎn)，問(wèn)題主要會(huì)發(fā)生在后續(xù)的理賠環(huán)節(jié)。
在收到客戶報(bào)案后，保險(xiǎn)公司派出核賠人員進(jìn)行審核，在此過(guò)程中，醫(yī)保的醫(yī)療記錄會(huì)成為理賠的重要參考依據(jù)。
如果醫(yī)保卡外借導(dǎo)致你留下了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，那么到時(shí)候跳入黃河都洗不清。
因?yàn)橄裱獕?、血糖，都是可以通過(guò)服藥控制的，到體檢的時(shí)候可能不顯示出任何問(wèn)題，保險(xiǎn)公司無(wú)法判斷你是被冤枉的還是想極力掩蓋真相。
部分疾病如乙肝，體檢報(bào)告可以非常客觀且真實(shí)地告訴保險(xiǎn)公司你到底患沒(méi)患過(guò)病，這種情況下，借用你醫(yī)?？ǖ囊腋位颊邔?duì)你造成的影響是有限的，這意味著你有機(jī)會(huì)在澄清后被正常承保，但保險(xiǎn)公司仍能夠以不誠(chéng)信、你就是患過(guò)病等理由拒保。
所以醫(yī)?？ㄍ饨枳畲蟮娘L(fēng)險(xiǎn)在于，它會(huì)使得本不屬于自己的醫(yī)療記錄全部都記在自己的名下，從而在某些情況下對(duì)保險(xiǎn)理賠產(chǎn)生一定的影響。
而且，留下拒保記錄，還會(huì)影響在其他保險(xiǎn)公司的投保。
.2.
亂借醫(yī)保卡違法不？
答案是：違法！
前幾年，紹興日?qǐng)?bào)就報(bào)道過(guò)這樣一則新聞：出借醫(yī)?？▽?dǎo)致獲刑！
患有高血壓的鄒某，讓女兒用丈夫老周的社?？ㄙI藥，合計(jì)報(bào)銷11376.64元，結(jié)果母女倆雙雙獲刑。
據(jù)報(bào)道，75歲的鄒某家住諸暨市暨陽(yáng)街道，丈夫老周今年80歲，患有腦梗塞、冠心病，長(zhǎng)期住院治療。
因鄒某只參加了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，藥費(fèi)報(bào)銷比例較少，而丈夫老周的社?？軋?bào)銷不少醫(yī)藥費(fèi)。
為省錢，鄒某便讓自己52歲的小女兒周某，拿著老周的社?？ㄈヅ渌?。
起初，因諸暨的社?？ú荒茉谑捝绞褂?，周某每次拿著父親老周的社?？ǎブT暨市中醫(yī)院、諸暨市人民醫(yī)院的門診配藥。
后來(lái)，蕭山也能用諸暨的社?？?，鄒某便讓周某在蕭山市第一人民醫(yī)院的門診配藥。
從2011年2月至今年7月，周某用她父親的社?？?，為母親配藥34次，報(bào)銷藥費(fèi)11376.64元。
案發(fā)后，鄒某和女兒退繳贓款11376.64元，并被諸暨市人力資源和社會(huì)保障局處以罰款22753.28元。
為什么我出借醫(yī)?？ㄔ趺淳瓦`法了？
我國(guó)的《社會(huì)保險(xiǎn)法》中第八十八條規(guī)定：
以欺詐，偽造證明文件或者其他手段騙取社會(huì)保險(xiǎn)待遇的，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門責(zé)令退回騙取的社會(huì)保險(xiǎn)金，并處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。
2014年4月，全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)了新的刑法解釋，將騙取社保的犯罪行為統(tǒng)一以詐騙罪論處。
對(duì)此，我們也可以看到信用體系較為完善的香港，
當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司對(duì)“外借醫(yī)?？ā边@一行為的可謂是零容忍。
投保人會(huì)被打上不誠(chéng)信、沒(méi)有原則的標(biāo)簽，律拒保，這也會(huì)是內(nèi)陸保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展方向。
.3.
外借了怎么辦？
我們購(gòu)買保險(xiǎn)本來(lái)就是為了買一個(gè)保障和安心，
但如果我們買的這個(gè)保障里面存在醫(yī)?？ń栌糜涗涍@一顆定時(shí)炸彈，
那么保險(xiǎn)也就變得不保險(xiǎn)了，失去了保險(xiǎn)本身的意義。
其實(shí)也不用過(guò)分緊張，具體問(wèn)題具體分析，醫(yī)保卡出借大概會(huì)是以下幾種情況：
1.醫(yī)?？ㄍ饨杷幍曩I過(guò)藥；
2.醫(yī)保卡外借導(dǎo)致醫(yī)療記錄；
3.醫(yī)?？ㄍ饨栌羞^(guò)體檢記錄。
后面兩個(gè)就不多說(shuō)，一般情況是絕對(duì)不能外借給其他人的；
針對(duì)第一種情況，我們可以具體分析一下：
首先，連鎖藥店里用醫(yī)保卡余額購(gòu)買藥品，一般情況下只能查到什么時(shí)間，在什么地方，花費(fèi)了多少金額，而查不到具體的藥品信息，所以不會(huì)留下什么病歷記錄，對(duì)我們投保和理賠沒(méi)有多大影響。
當(dāng)然了，在這里得再提醒一下，如要是社保內(nèi)部人員，如果權(quán)限夠高，對(duì)方也是可以查詢到個(gè)人購(gòu)藥的全部?jī)?nèi)容的。
其次，我們可以看藥的種類，
如果是普通生活藥品，比如感冒藥，上火藥，抗生素等普通常用藥，就算是在醫(yī)院有記錄也無(wú)大礙，誰(shuí)還沒(méi)點(diǎn)小感冒呢。
但如果感冒藥購(gòu)買太多，比如一個(gè)月買了20次感冒藥，這種情況也會(huì)很難說(shuō)清楚，保險(xiǎn)公司也有理由認(rèn)為你身體太差，不予承保。
如果是特定疾病用藥，比如高血壓、糖尿病等疾病用藥，一旦出現(xiàn)在了病歷本的記錄里，就會(huì)被認(rèn)定為你的既往病史，后續(xù)處理起來(lái)也是相當(dāng)麻煩。
但出借后，我該怎么對(duì)待商保呢？
同樣可以分為兩種情況：
第一種是準(zhǔn)備購(gòu)買或者還未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的人：
1、立即停止這種醫(yī)?？ń栌眯袨?，以后再也不要犯這種錯(cuò)誤。
2、在投保的時(shí)候根據(jù)健康問(wèn)詢?nèi)鐚?shí)告知醫(yī)?？ㄊ褂糜涗?，同時(shí)讓您的保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人選擇對(duì)醫(yī)保卡借用記錄要求寬松一些的保險(xiǎn)公司投保。
醫(yī)?？ń栌糜涗浿鲃?dòng)告知給保險(xiǎn)公司后，會(huì)有部分核保寬松的公司會(huì)接受。
這些接受醫(yī)保卡借用記錄的保險(xiǎn)公司會(huì)要求提供相關(guān)的體檢報(bào)告和檢查記錄，保險(xiǎn)公司綜合評(píng)估通過(guò)后可以順利承保。
如果通不過(guò)，就只能找機(jī)會(huì)再嘗試了，畢竟這也許就是要為不誠(chéng)信付出的成本。
第二種便是對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，但是未告知之前醫(yī)保卡借用記錄的人：
1、盡量為自己留足夠多的證據(jù)，例如投保前幾年和投保后幾年的體檢記錄，為未來(lái)有可能出現(xiàn)的理賠糾紛提前做準(zhǔn)備。
2、親屬在醫(yī)?？ㄉ狭粝碌尼t(yī)療記錄，自己全部認(rèn)了，然后在合同成立兩年后補(bǔ)充告知給保險(xiǎn)公司并提交相關(guān)的資料。
醫(yī)?？ú粌H關(guān)乎我們?nèi)粘ａt(yī)療保障，
更是關(guān)乎到我們個(gè)人信用記錄問(wèn)題，
為避免今后給自己帶來(lái)不必要的麻煩，
最好不要外借醫(yī)保卡！
參考文獻(xiàn)：
[1]《用自己醫(yī)保卡給家人買過(guò)感冒藥，也會(huì)影響保險(xiǎn)投保和理賠嗎？》
[2]《我被拒保了，竟是因?yàn)樵冕t(yī)?？楦改纲I藥！》
[3] 買保險(xiǎn)被拒賠？！可能是醫(yī)保卡借用惹的禍
[4] 母女用家人社?？ㄙI藥雙雙獲刑 紹興日?qǐng)?bào)
[5]《醫(yī)?？ㄍ饨桦[患會(huì)很大》
[6]《醫(yī)?？ńo父母買藥影響大嗎，影響買保險(xiǎn)嗎？對(duì)保險(xiǎn)核保理賠有什么影響？》
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