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今天寫個(gè)小話題，我之前在文章中提到過(guò)“個(gè)人家庭資產(chǎn)負(fù)債表”，然后有朋友就說(shuō)自己根據(jù)網(wǎng)絡(luò)上的圖表進(jìn)行了整理，但還是感覺(jué)亂糟糟的，就算整理出資產(chǎn)了，又有什么用呢。
泛泛而談沒(méi)啥意義，我自己每隔一段日子都會(huì)把個(gè)人資產(chǎn)梳理一遍，今天就把我的梳理流程和思考的方式一起分享下，內(nèi)容不長(zhǎng)，幾分鐘就看完了。如果有用得著的地方，大家可以自取。
家庭資產(chǎn)負(fù)債表一般是兩個(gè)部分：一是資產(chǎn)，二是負(fù)債。
01
先說(shuō)資產(chǎn)部分，我會(huì)從五個(gè)方面統(tǒng)計(jì)，前四個(gè)方面是流動(dòng)性很高的金融資產(chǎn)，第五個(gè)方面是流動(dòng)性很差的固定資產(chǎn)。
1、理順股票賬戶。我會(huì)詳細(xì)地把手頭持有的股票情況都整理在表格中，買入成本，當(dāng)前價(jià)位，盈虧都一一注明。此外我會(huì)對(duì)每只股票當(dāng)前的狀況做一個(gè)分析，一是看這個(gè)股票是否值得繼續(xù)持有，二是看它的估值在什么區(qū)間值。
如果我覺(jué)得這只股票不值得持有，那么我就要制定一個(gè)拋出的計(jì)劃，如果覺(jué)得股票值得繼續(xù)持有，我就要問(wèn)問(wèn)自己，如果未來(lái)持續(xù)漲，什么時(shí)候開(kāi)始拋，如果未來(lái)開(kāi)始下跌，跌幅多大的時(shí)候開(kāi)始加倉(cāng)，甚至要有最壞打算，如果跌幅超過(guò)30%，我是否還能承受得了。
2、理順兩個(gè)基金賬戶，其一是專門用來(lái)定投A股市場(chǎng)指數(shù)基金，我是滬深300、中證500和創(chuàng)業(yè)板指數(shù)都在堅(jiān)持定投。在股市暴跌的前段日子，我主動(dòng)追加過(guò)幾次滬深300的基金份額，算是被動(dòng)定投和主動(dòng)定投的聯(lián)動(dòng)。
其二賬戶主要是非A股市場(chǎng)的定投，比如策略組合，恒生指數(shù)、互聯(lián)網(wǎng)指數(shù)，海外資產(chǎn)和黃金的定投。如果市場(chǎng)或者行業(yè)的整體估值偏低，我會(huì)適當(dāng)調(diào)高定投金額，如果估值偏高，則會(huì)減少定投金額。
我會(huì)把基金賬戶每一只基金的定投情況都詳細(xì)整理出來(lái)，比如什么時(shí)候開(kāi)始定投的，定投周期有多長(zhǎng)，定投金額有多少，中途是否有過(guò)追加，定投收益率如何。
3、理順各個(gè)平臺(tái)投資的固定收益類產(chǎn)品。如果是銀行定期理財(cái)或者BAT平臺(tái)定期理財(cái)產(chǎn)品，我會(huì)標(biāo)注好購(gòu)買的金額，何時(shí)購(gòu)買，何時(shí)到期，利息是多少，是否需要重復(fù)購(gòu)買。
同時(shí)我還會(huì)把關(guān)注的幾家銀行和BAT平臺(tái)1個(gè)月、3個(gè)月和6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品都做成一張表，看看是否有更加合適的產(chǎn)品供我選擇。如果有資金到賬，可以及時(shí)調(diào)整。
如果是P2P平臺(tái)，考慮的就更多了，我要把自己投資的各個(gè)平臺(tái)情況捋一遍，把年化收益率越來(lái)越低的平臺(tái)剔除，如果收益率僅跟BAT平臺(tái)差不多，那我為何要冒更大的風(fēng)險(xiǎn)去博一個(gè)差不多的收益呢，不劃算。然后我會(huì)記錄下每一個(gè)平臺(tái)具體有多少筆投資，金額有多少，周期是多長(zhǎng)，利息如何，后期是停止投資還是追加投資，如果追加投資的話，是走長(zhǎng)標(biāo)還是短標(biāo)。
4、最關(guān)鍵的活期賬戶，我分散在逆回購(gòu)、貨幣基金、銀行T+0理財(cái)產(chǎn)品中。這些資金是用來(lái)支撐前三個(gè)方面的持續(xù)投入，等于是我個(gè)人資產(chǎn)的后院守護(hù)者，支持我在市場(chǎng)極端的時(shí)候出手，追加股票和基金的投資。近期股市暴跌，很多投資的朋友日子都不太好過(guò)，不過(guò)我倒是定心地逐步加倉(cāng)，想想，這也在于我手頭有現(xiàn)金支撐。有句老話嘛，市場(chǎng)低迷的時(shí)候，誰(shuí)擁有足夠多的現(xiàn)金，誰(shuí)就有翻轉(zhuǎn)乾坤的機(jī)會(huì)。
此外，日常我收到大額的資金，比如半年一結(jié)的稿費(fèi)，或者偶爾得到的推廣費(fèi)，在沒(méi)有想清楚怎么投資的時(shí)候，都會(huì)先進(jìn)入活期帳戶，買入隨存隨取的貨幣基金或者是銀行T+0產(chǎn)品，等考慮清楚后分批投到股票、基金或者固收類產(chǎn)品中。
5、最后一個(gè)是固定資產(chǎn)，現(xiàn)階段我個(gè)人就持有一套房產(chǎn)，我會(huì)根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)的價(jià)格對(duì)房子進(jìn)行評(píng)估。不過(guò)在計(jì)算的時(shí)候，我會(huì)以8折的價(jià)格乘以市場(chǎng)價(jià)，主要是考慮房子的折舊，而且這樣計(jì)算，也會(huì)拉低固定資產(chǎn)的市價(jià)，避免我因?yàn)榉績(jī)r(jià)暴漲而產(chǎn)生“老娘很有錢”的洋洋得意感。不理性的驕傲情緒，一定要控制！
02
資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)后，我再來(lái)考量負(fù)債的部分。主要是兩點(diǎn)：一是信用卡負(fù)債，二是房貸（個(gè)人無(wú)，所以忽略）。那么統(tǒng)計(jì)信用卡債務(wù)的時(shí)候，我會(huì)順手把每月的消費(fèi)清單整理出來(lái)。
我會(huì)先看前四個(gè)月的收入、支出和結(jié)余。
其中結(jié)余部分是需要跟金融資產(chǎn)投資進(jìn)行對(duì)賬的，我每做一筆投資都會(huì)記錄投資的時(shí)間和本金，那么我會(huì)把金融資產(chǎn)中2017年的新增投資本金算出來(lái)，跟結(jié)余進(jìn)行對(duì)比，數(shù)據(jù)差不多能對(duì)應(yīng)上就OK，如果發(fā)現(xiàn)有好幾萬(wàn)的差距，那么不睡覺(jué)也得把這筆資金的流向找出來(lái)，很變態(tài)，是吧？
支出部分也要細(xì)分，我會(huì)分成固定開(kāi)支和不固定開(kāi)支進(jìn)行比對(duì)。固定開(kāi)支是吃喝、穿衣打扮、交通、通訊等等，不固定開(kāi)支就類似健身私教續(xù)費(fèi)、醫(yī)院看病、買貴包包、商業(yè)保險(xiǎn)、超過(guò)5000元的電器大件等等。
我對(duì)每月的支出有一個(gè)寬泛的預(yù)算，如果超過(guò)預(yù)算很多，我就會(huì)看哪一個(gè)部分超支。一般情況下，我會(huì)克制不固定開(kāi)支的費(fèi)用，以保證日常固定開(kāi)支維持在比較舒坦的局面。
當(dāng)我把整個(gè)資產(chǎn)理順后，可以很清楚地知道幾點(diǎn)：
1、我手頭的每一分錢放在什么地方，并且以什么樣的方式投資著。除了股市和基金不太好估計(jì)年化收益率外，固定收益類產(chǎn)品和貨幣基金的年化收益會(huì)算出來(lái)。這筆利息可以算是年終的自我獎(jiǎng)勵(lì)。
2、我會(huì)算出高風(fēng)險(xiǎn)投資市值占比，低風(fēng)險(xiǎn)投資市值占比，如果需要平衡比例，就要制定一個(gè)調(diào)整資金的計(jì)劃。如果要追加股市基金的投資，追加哪幾只股票或者基金，預(yù)計(jì)追加多少資金，都要做好功課。如果要追加固收類或者P2P類，那么我要提前篩選平臺(tái)，選擇標(biāo)的。
這就是我理順個(gè)人資產(chǎn)的流程和思路。其實(shí)做家庭資產(chǎn)負(fù)債表從表面看很容易，但是細(xì)心的人會(huì)在計(jì)算每一項(xiàng)投資的時(shí)候，多深入思考點(diǎn)，就能夠挖出很多不一樣的東西。往往就是依靠不經(jīng)意的留心，讓自己發(fā)現(xiàn)一些投資上的漏洞，或者捕捉到投資上的良機(jī)，慢慢地就走在其他人的前面。
我想，這就是細(xì)節(jié)決定成敗的一個(gè)很好體現(xiàn)吧。
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