這里推薦一個標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖它幫助我們建立資產(chǎn)配置的思維，可以說是每個家庭都需要有的四個錢包，我們具體分析一下：
第一個現(xiàn)金賬戶
這個賬戶主要就是隨時要用的錢，用的金融工具一般是銀行短期活期存款或者貨幣基金，比較推薦貨幣基金，特點(diǎn)是賬戶靈活，隨時支取，收益還不錯，它的收益是銀行活期的10倍，一般放3-6個月的生活費(fèi)就可以了，占比結(jié)余的10%。
第二個保障賬戶
風(fēng)險管理的賬戶，用的金融工具一般是四個保障型的險種分別是壽險、重疾險、意外險和醫(yī)療險。它的功能和特點(diǎn)就是?？顚Ｓ?、以小博大、杠桿高，為為了應(yīng)對家庭突發(fā)的情況引起的大額的開銷。通俗的說，就是為了防止辛辛苦苦幾十年賺的錢因為一場突發(fā)的大病回到解放前狀況的發(fā)生，這個就是一個風(fēng)險管理的賬戶，占比結(jié)余的20%。
第三個投資賬戶
投資的特點(diǎn)就是高風(fēng)險高收益。用的金融工具主要是股票、基金、房產(chǎn)、外匯、期貨等等用少量的錢博取較高的收益，不過建議如果不太懂的話，降低比例，避免虧損嚴(yán)重影響到生活質(zhì)量，占比結(jié)余的30%。
第四個理財賬戶
一般用的金融工具是年金保險、分紅險、萬能險、信托、債券、基金定投等這些都屬于理財賬戶，它的特點(diǎn)是長期、安全、穩(wěn)健、復(fù)利增值；
比如說基金定投雖然說有風(fēng)險但是通過定時定額的投入可以平滑整個市場的風(fēng)險，就像股票這個月是高點(diǎn)下個月是低點(diǎn)，每次進(jìn)入的時點(diǎn)不一樣時間拉長之后就平滑了整個市場風(fēng)險，還可以獲得比平均收益較高的收益。
年金保險就屬于定時定額的儲蓄工具，強(qiáng)制積蓄，安全穩(wěn)定。這個賬戶占比結(jié)余的40%
這里說一下在投資理財?shù)倪^程中有三個重要的概念，第一個是進(jìn)入的時點(diǎn)、第二個選擇投資品種、第三個是持有時間的長短，這三個當(dāng)中持有時間的長短是非常重要的原則。
我們可以回想一下，如果十年二十年前我們持有一個優(yōu)良的資產(chǎn)如果持有到現(xiàn)在大概率都是賺錢的，比如說房子、股票等等。
包括復(fù)利的作用，復(fù)利和單利5年之內(nèi)是看不出差別的，但是在15年、25年、35年以后它的差距是很明顯的，幾乎是幾百倍幾千倍的變化，所以堅持復(fù)利、堅持長期持有這是我們做投資理財很重要的概念。
理財不可能三角，分別是流動性、安全性和收益性，這是所有的金融工具都不能同時三者兼顧的。
像股票、基金這種流動性和收益性都挺好的，高收益的同時也存在高風(fēng)險，安全性是無法保證的。
流動性+安全性，就像短期理財產(chǎn)品、余額寶這種，可以隨時提現(xiàn)，但是收益不高，同時錢拿出來還要面臨二次理財?shù)膯栴}。
年金保險具備了安全性和收益性，流動性就沒有那么好了，其實也是變相的強(qiáng)制儲蓄，經(jīng)過長期的復(fù)利增值到未來某個時間可以實現(xiàn)源源不斷的現(xiàn)金流。
