今天，在大城市街邊買個煎餅果子都可移動支付，很多人不但淘汰了現(xiàn)金，甚至連信用卡都已放棄，只需一部手機。
撰文 | 葉克飛
丹麥政府近期公布了計劃廢除商店接受物理現(xiàn)金的法律規(guī)定，服裝店、餐館以及加油站等將逐漸進入無現(xiàn)金時代。此外，早在今年1月1日起，丹麥中央銀行就已關(guān)閉其在丹麥境內(nèi)所有的印鈔部門，今后不再印刷和制作包括紙幣和硬幣在內(nèi)的丹麥克朗現(xiàn)金。
不愛用現(xiàn)金的可不止丹麥人。以歐元為例，其最大面額為500元，近年來，停用這一面額歐元的呼聲從未平息。畢竟，此面額歐元的流通率極低，小額支付找不開，大額支付又沒人用現(xiàn)金。在歐洲人看來，最有可能掏出一張500歐元的居然是中國人。
這是因為許多中國銀行貪省事，為出境客戶兌換歐元現(xiàn)金時基本不用小面額鈔票，直接甩幾張500元面額的鈔票了事。所以，網(wǎng)上各路旅行錦囊都會提示你，預(yù)約換幣時就要跟銀行明確不要500元面額，否則到了歐洲很可能會有錢也花不出去。
其實，何止大面額歐元流通率低，小面額鈔票的使用率也相當(dāng)?shù)汀Ｔ跉W洲很難遇到非現(xiàn)金支付不可的地方，銀行卡消費都早已普及。近幾年興起的移動支付，在生活節(jié)奏緩慢的歐洲（尤其是經(jīng)濟相對較弱的南歐和東歐）其實并沒有造成人們想象中的巨大沖擊，頂多只算壓倒現(xiàn)金支付的最后一根稻草。
相比之下，很多人會認為中國的移動支付更興旺。畢竟在大城市街邊買個煎餅果子和油條都可移動支付，很多人不但淘汰了現(xiàn)金，甚至連信用卡都已放棄，只需一部手機。
前些日子有流竄犯在杭州連搶四家便利店，結(jié)果越搶越覺得不對勁，為啥搶到的錢還不夠往返杭州的路費？網(wǎng)友們給出了答案：“你們做賊也不搞清楚狀況，難道不知道杭州是支付寶大本營嗎？”
▲使用移動支付應(yīng)用乘坐公交車
據(jù)官方統(tǒng)計，杭州98％的出租車和公交車、95％的超市便利店、50％的餐飲門店均已接入支付寶。至于微信，全國已有超過200萬家線下店鋪接入微信支付，包括路邊攤、雜貨店等因為基本不會進入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)而被認為很難擺脫現(xiàn)金支付的地方。
也正是因為支付寶和微信的倒逼，一向高高在上的銀行也開始推行云閃付。
從趨勢來看，無現(xiàn)金社會當(dāng)然無可阻擋，就像金屬貨幣替代貝殼，紙幣替代金屬貨幣一樣，而且因為技術(shù)進步，更新?lián)Q代速度還會更快。好處當(dāng)然也數(shù)之不盡，如收銀效率的提高，降低碳排放，節(jié)省造幣資源，減少紙幣導(dǎo)致的細菌傳播，避免假幣流通等。
▲2016年8月8日微信發(fā)起的“無現(xiàn)金日”活動
但看起來熱鬧并不等于真正走在前面，相比丹麥等北歐國家，中國的無現(xiàn)金社會即使看似觸手可及，仍面臨重重阻礙。
北歐國家的無現(xiàn)金社會，依托于極為發(fā)達且基本無城鄉(xiāng)和地域差別的經(jīng)濟，以及良好的社會治安體系。而且，在移動支付誕生前，已擁有長久且成熟的銀行卡支付體系，使得人們早已習(xí)慣了紙幣的低使用率和安全的支付環(huán)境。
中國社會則沒有經(jīng)歷過真正成熟的銀行卡支付體系，跨越式進入移動支付領(lǐng)域固然少了“歷史包袱”，但基礎(chǔ)并不牢靠。地域經(jīng)濟發(fā)展更是極不平衡，杭州乃至北上廣并不具備普遍意義。代際之間也有差別，老年人對移動支付的接受度明顯不及年輕人。
另外，北歐地廣人稀，氣候寒冷，連排隊等車都每人相隔數(shù)米。對個體意識的看重，對過緊密接觸的抗拒，其實也是移動支付的深厚土壤。這種人文環(huán)境，中國同樣不具備。相反，對儲蓄的看重，“把錢攥在手里才踏實”的固有心理，某種程度上還會制約中國的移動支付發(fā)展。
這一說法并非無稽，同樣經(jīng)濟發(fā)達，社會體系之健全甚至強于北歐的德國，移動支付發(fā)展就明顯遜色于北歐，從數(shù)據(jù)上來看甚至是歐洲最喜歡使用現(xiàn)金的國家，多少就跟德國人追求踏實的保守心態(tài)有關(guān)。
人工成本也是一大因素。北歐國家普遍人工昂貴，商家恨不能少幾個收銀員，自然熱衷移動支付。相比之下，現(xiàn)階段仍在享受人口紅利的中國，即使只是為了提供就業(yè)機會，也會在許多方面放慢腳步。
最大隱患仍是安全，無現(xiàn)金社會在杜絕假幣和盜搶方面大有好處，但高科技犯罪率卻節(jié)節(jié)上升。個人隱私的暴露和被濫用，黑客的攻擊，電子詐騙的出現(xiàn)，都將成為巨大的社會問題。在這一點上，中國所面臨的問題遠比相對健全的北歐突出。
與其期盼中國一步邁入無現(xiàn)金社會，不如分步驟進行——北歐國家最先健全移動支付的其實是公共領(lǐng)域。相比之下，中國的移動支付集中在商業(yè)領(lǐng)域，除少數(shù)城市外，政府公共事務(wù)、社會保障領(lǐng)域的移動支付實現(xiàn)度都并不高，跑腿加排隊仍是民眾辦事的常態(tài)。我們的無現(xiàn)金社會，不妨從政務(wù)普及做起。
