如果不帶現(xiàn)金，你敢出門嗎？這個問題3年前提出來，絕大部分人都會毫不遲疑地說“不”。但是今天，很多中國人都可以毫不猶豫地說“敢”。中國，正在步入一個象征著時尚、快捷、智慧生活方式的“無現(xiàn)金社會”。
勢不可當(dāng)?shù)摹盁o現(xiàn)金社會”
當(dāng)看見那滿滿一墻百元人民幣時，饒是見多識廣的侯亮平也驚呆了。239554600元！趙德漢一分錢都沒有花，每一張人民幣都成了他的罪證?！度嗣竦拿x》里的這種令人瞠目結(jié)舌的橋段可能會越來越少，因為貨幣正在逐步退出歷史舞臺。中國正在逐步進入“無現(xiàn)金社會”已經(jīng)成為一個共識，很少需要用到現(xiàn)金已經(jīng)成為大家近兩年來越來越強烈的共同感受。出門不帶錢包，只帶一部手機就可以隨心所欲購物的生活方式，已成為我們的常態(tài)不止是大城市如此，連小縣城也如此；不止是年輕人如此，連許多老人都已經(jīng)開始適應(yīng)。
“不僅僅是我，周圍的大多數(shù)人，包括我父母在內(nèi)，都會使用手機進行移動支付。”喜歡嘗試新鮮事物的00后劉小樂，幾乎完整地經(jīng)歷了移動支付的社會化浪潮。對她來說，花錢的時候第一反應(yīng)是掏出手機而不是打開錢包。她日常生活中常見的消費環(huán)節(jié)，如打車、吃飯、上超市、逛街、看電影等，都會選擇手機支付。
“現(xiàn)在我出門不帶錢包也沒事。以前旅游時總擔(dān)心，現(xiàn)金帶少了不方便，帶多了又不安全，今年春節(jié)去三亞，吃飯，打車，住賓館，一個手機就搞定了。”60后的王確，早早就欣然接受了無現(xiàn)金生活。他說，無現(xiàn)金支付還意味著一種新的生活方式，手機像是一個高科技時代的阿拉丁神燈，只要摩擦一下，就可以實現(xiàn)自己日常生活的絕大部分需求。
退休兩年的畢云在女兒的幫助下學(xué)會了用微信掃碼，打開樓下的共享單車。“以前都是走路去買菜，要走一刻鐘，現(xiàn)在騎一輛小黃車，幾分鐘就到了。如今醫(yī)院看病掛號都可以掃二維碼了，我們中老年人也要與時俱進嘛?！?/p>
無現(xiàn)金支付的推廣，也給商家?guī)砹撕锰帯Ｔ诒本┙?jīng)營著一家飲品店的劉曉娜說：“如今顧客付錢基本都用手機掃碼付款，手機發(fā)出‘滴’的一聲提示音，就代表顧客完成了付款，我只需要查看一下手機記錄就一目了然，也不用找零、晚上盤點了?！?/p>
趙成夫妻倆在某生活小區(qū)經(jīng)營一家超市，用他自己的話來說，謹(jǐn)慎的基因在他骨子里根深蒂固，覺得手機支付不可信。直到陸續(xù)有許多顧客向他提出可否使用手機付款時，他才意識到，真的有什么變得不一樣了。他將打印好的支付寶和微信支付二維碼貼在了收銀臺上，大部分顧客會直接選擇掃碼支付，操作更快了不說，也省去了很多麻煩。“最放心的莫過于不用擔(dān)心收到假幣了?！?/p>
50后的杜娟和丈夫在菜市場租了一個小門面賣菜，和其他攤販一樣，他們在顯眼位置擺放著支付二維碼和微信二維碼。菜販們文化水平普遍不高，年齡跨度大，從20多歲到60多歲都有，但對手機支付這樣看似很潮的付款方式接受卻很快。杜娟說：“現(xiàn)在再也不用擔(dān)心忘記記賬了?！庇捎谫u菜這個交易過程的碎片化，很多店主一忙起來就沒辦法一筆一筆地記賬，手機中的收款付款記錄解決了這個問題。
“無現(xiàn)金支付”幾乎已經(jīng)占據(jù)了我們所有的生活場景，支付方式也越來越豐富多樣。
只要你將你的車牌號碼與微信賬戶綁定，開通免密支付，下高速時，自動識別車牌，自動從你的微信賬戶中扣款，發(fā)送扣費信息，高速實現(xiàn)先通行后扣費，支付寶從河南打響了第一槍，微信從山東打響了第一槍，不久后，全國的高速公路都將實現(xiàn)不領(lǐng)卡、不停車、全自動支付；
上海大量的室內(nèi)停車場已不再需要人工收費，收費系統(tǒng)自動識別車牌自動扣費，而支付寶的總部杭州，走得更遠(yuǎn)，連路邊停車也已實現(xiàn)自動扣費，再也不用提早準(zhǔn)備零錢付停車費了；
支付寶正在更多餐廳啟動刷臉支付，不用手機，甚至不要密碼，你的這張臉就是新一代的付款碼，農(nóng)行正推行刷臉取款，建行正推行刷臉支付，不帶銀行卡、不帶手機，一樣可以取款、支付；
微信無人店已在上海開業(yè)，拿起商品就走，無需掏出手機支付，自動從微信扣款……
不帶錢就寸步難行，不帶錢就沒有安全感，已經(jīng)成為過去式，我們就這樣，進入了“無現(xiàn)金社會”，心里可能還有一點點疑慮，手指卻很誠實數(shù)據(jù)顯示，2017年中國移動支付業(yè)務(wù)共發(fā)生近300.1億筆，移動支付金額達到157.55萬億元；網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)共發(fā)生近500億筆，金額更是達到2000多萬億元。
中國歡迎“無現(xiàn)金社會”
中國人曾有一種實物貨幣的信仰落袋為安，眼見為實。對于最注重“穩(wěn)當(dāng)”中國人來說，消費曾是一種莊重的儀式：詢問價格、砍價往來、掏出現(xiàn)金，一張一張點給對方，對方再數(shù)一次。一套繁瑣的流程，暗示消費是一件鄭重的大事。這樣一個國度，如今卻成為了“無現(xiàn)金社會”的典范。原因很簡單：“無現(xiàn)金社會”在中國天時地利人和都已具備。
“天時”。“無現(xiàn)金社會”是貨幣形態(tài)演變的必然趨勢。隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展，支付方式也不斷革新。在人類歷史上，人們支付方式已有兩次“革命”：從物物交換到使用金屬貨幣，從金屬貨幣到全面紙幣。紙幣的出現(xiàn)不僅解放了體力，更能活躍貿(mào)易，派生金融。21世紀(jì)，現(xiàn)金支付逐步被更符合“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的支付方式取代，貨幣由紙幣向數(shù)字化轉(zhuǎn)化，是必然會出現(xiàn)的人類支付方式的“第三次革命”。在2014年至2018年間，全球現(xiàn)金交易增幅僅有1.15%；而同期的非傳統(tǒng)支付方式交易數(shù)額增加近19%。歷史潮流已經(jīng)滾滾涌來，勢不可當(dāng)。
“地利”。西方發(fā)達國家由于擁有成熟與完善的金融體系，銀行與相關(guān)金融機構(gòu)日趨保守，在無現(xiàn)金支付方式上主要停留在銀行卡支付，其他移動支付創(chuàng)新乏善可陳。而隨著中國移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，第三方支付機構(gòu)迅猛壯大。2010年以來，中國第三方支付市場的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴大，已經(jīng)成為全球的領(lǐng)跑者。中國各級政府紛紛加大力度推動“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”，為“無現(xiàn)金社會”的到來夯實基礎(chǔ)。2017年，全國已有近400個城市入駐支付寶城市服務(wù)平臺，包括車主服務(wù)、政務(wù)辦事、醫(yī)療服務(wù)、交通出行、生活繳費等在內(nèi)的共計380項服務(wù)，為超過1.5億用戶提供便捷的服務(wù)體驗和無現(xiàn)金支付的便利。
“人和”。中國有全世界少有的人口紅利和最豐富的應(yīng)用場景，為開展金融科技創(chuàng)新提供了得天獨厚的環(huán)境。2017年中國網(wǎng)民規(guī)模達7.72億，手機網(wǎng)民規(guī)模達7.39億?；谶@樣的群眾基礎(chǔ)與用戶習(xí)慣，“無現(xiàn)金”作為主流支付方式指日可待。特別在4年后，“無現(xiàn)金社會”將是一個引爆點。因為到2022年，“00后”將步入社會開始工作，“85后”已經(jīng)工作15年，和“90后”一起逐步成為主流人群，他們習(xí)慣的無現(xiàn)金支付方式將成為主流的支付方式，他們對無現(xiàn)金化的認(rèn)同將成為社會的主流認(rèn)同。
支付方式的變革對中國社會的影響十分深遠(yuǎn)。“無現(xiàn)金社會”帶來的，遠(yuǎn)不只是生活的方便。
“無現(xiàn)金社會”可能是商業(yè)更加繁榮的社會。移動支付改變了中國人謹(jǐn)慎而保守的消費習(xí)慣，技術(shù)的變革，消除了中國人過去對交易的儀式需求：想從消費者的腰包里掏出100元現(xiàn)金很難，但從手機上花掉100塊卻很容易。在無現(xiàn)金化的過程中，每一筆支付都會被記錄在案，掌握消費者行為信息就可以支撐精準(zhǔn)營銷，提升用戶體驗。這對于商業(yè)來說，無疑是重大的利好。
“無現(xiàn)金社會”可能是治安更好的社會。大家都不怎么帶錢了，那么也就也不用擔(dān)心有人偷錢和搶錢了，扒手、小偷、搶劫犯們的“事業(yè)”越來越難開展了，我們離“天下無賊”又近了一步。
“無現(xiàn)金社會”可能是更加健康環(huán)保的社會。很多紙幣由于流通較為廣泛都是臟兮兮的，可能傳播細(xì)菌和疾病。不需要現(xiàn)金交易了就減少了疾病和細(xì)菌的間接傳播。
“無現(xiàn)金社會”無疑是資源節(jié)約型社會。巨額的紙幣消失，可以減少材料的消耗，減少造幣成本和現(xiàn)金管理成本。同時還能節(jié)省人力成本。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，過去4年，33家大中型銀行減員超出36萬人，大部分是傳統(tǒng)的柜臺操作員。
“無現(xiàn)金社會”還是更有利于反腐的社會。通過電子支付手段進行的交易具有更高透明性，理論上說，一個人的賬戶資金進出都可以調(diào)查得清清楚楚，各種腐敗貪腐資金線索路徑變得非常容易搜尋與分析。
“無現(xiàn)金社會”是現(xiàn)代化程度更高的智慧社會。無現(xiàn)金化既是支付規(guī)則的重新制定，也是辦事規(guī)則的重新制定；是市民生活方式的轉(zhuǎn)變，同時也是公共服務(wù)供給方式的轉(zhuǎn)變；是城市文明的蛻變，同時也是社會治理模式的變革。無現(xiàn)金交易背后蘊藏著大量的數(shù)據(jù)運算和技術(shù)支持。政府接入這樣的數(shù)據(jù)，能更有效地管理城市，服務(wù)市民。浙江政府的政務(wù)平臺連接阿里云和支付寶，在交通、醫(yī)療、社保、教育、就業(yè)等領(lǐng)域提供了更為便捷的辦理通道，在網(wǎng)上衍生出了一整個社會生活生態(tài)圈，形成全天候在線的智慧政府。無現(xiàn)金化對于智慧城市的建立有巨大的推動意義。
“無現(xiàn)金社會”的正確打開方式
讓每個人更高效、更便利、更舒適地生活，是“無現(xiàn)金社會”最大的魅力和價值，也是我們建設(shè)“無現(xiàn)金社會”的初衷?！叭嗣駥γ篮蒙畹南蛲褪俏覀儕^斗的目標(biāo)。”“無現(xiàn)金社會”無疑為我們描繪了美好的生活圖景，但構(gòu)建一個理想的“無現(xiàn)金社會”，需要各方合力。
一個理想的“無現(xiàn)金社會”，需要“安全”來守護。
“無現(xiàn)金社會”，我們最擔(dān)憂的是安全隱患。支付寶、微信支付等移動支付方式都是需要實名制認(rèn)證，支付過程中很可能泄露個人隱私，不法分子也可以通過病毒、系統(tǒng)漏洞獲取我們的個人信息。不少網(wǎng)絡(luò)詐騙正是利用非法獲取的個人信息開始實施的。由于社交媒體盜用、短信木馬鏈接、騙取驗證碼等手段而造成的電信詐騙，已經(jīng)成為許多人使用移動支付時的隱憂。我國的無現(xiàn)金支付技術(shù)還存在不少安全漏洞，犯罪分子利用安全漏洞盜竊或偽造他人身份，很多用戶在這方面的防范意識以及防范能力都不夠，消費者往往在無意識的情況下，賬號已被破解，錢款也在網(wǎng)絡(luò)世界里瞬間消失。這就迫切需要建立相應(yīng)的監(jiān)管制度，避免電子交易的易追溯性對個人信息安全造成威脅，用人工智能新技術(shù)為移動支付保駕護航。運營商和服務(wù)商需為移動支付產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展提供良好的技術(shù)基礎(chǔ)、完善的產(chǎn)業(yè)配套，第三方支付企業(yè)需竭力為消費者創(chuàng)造機會去增強風(fēng)險防范意識，學(xué)習(xí)支付安全的相關(guān)知識，國家應(yīng)為保護移動支付消費者制定相應(yīng)的法律法規(guī)，加強對個人信息保護，加大對個人信息泄露等違法行為的懲處力度。
“無現(xiàn)金社會”，需要“耐心”來培育。
“無現(xiàn)金社會”還有很長的道路要走。市場能完成渠道問題，解決工具問題，但城鄉(xiāng)覆蓋、相關(guān)立法、安全保障等方面的建設(shè)，不是一蹴而就的，既需要地方政府部門積極支持，創(chuàng)造環(huán)境，更需要中央政府相關(guān)監(jiān)管部門對相關(guān)的創(chuàng)新，采取包容監(jiān)管。
要考慮不同人群對“無現(xiàn)金”的接受情況，占總?cè)丝诒壤?6.7%的老年人，社會生存技能和知識學(xué)習(xí)更新頻率非常低，對“無現(xiàn)金社會”感到茫然無措。同時，農(nóng)民以及其他低收入、低知識水平和低信息技術(shù)接受度的人群也仍大量存在，他們是否會受到新支付技術(shù)的排擠，失去分享高效率金融技術(shù)的機會？如果應(yīng)對不當(dāng)，則可能導(dǎo)致新的社會不公平和貧富分化。在津津樂道于“無現(xiàn)金社會”所帶來的方便和快捷時，我們不要忽略了那些“跟不上腳步”的群體。對于有些群體來說，或許還是現(xiàn)金用起來更安心，他們的訴求應(yīng)該被充分考慮與尊重?！盁o現(xiàn)金社會”不是要消滅現(xiàn)金，移動支付只是為公眾在消費時多提供了一種選擇方式，而并非為了取代現(xiàn)金。無現(xiàn)金支付和現(xiàn)金支付是平等和互補的關(guān)系，如果因為無現(xiàn)金支付而排擠現(xiàn)金支付，反而有違互聯(lián)網(wǎng)平等、開放的精神。建設(shè)“無現(xiàn)金社會”是為了更美好的生活，如果急功近利急于求成，讓一些處于弱勢的群體在生活中遭遇冷眼和歧視，甚至給他們帶來不便，造成損失，就違背了我們美好的初心。
“無現(xiàn)金社會”，需要“財商”來引導(dǎo)。
從現(xiàn)金支付到信用卡支付，從信用卡支付到移動支付，每一次支付方式的升級，都在逐步消解我們的欲望屏障。我們要面對越來越多的誘惑，而同時，抵抗誘惑變得越來越難，不管是網(wǎng)購服裝，還是買游戲道具，或是給主播送禮，只要使用手機，輕輕一按，心愿就達成。再沒有瞅瞅錢包鼓不鼓，數(shù)數(shù)錢讓你猶豫，讓你思考你是否真的需要這個東西的時間。當(dāng)支付手段變得如此便捷，人們的沖動消費會大大增多，錢會變得越來越不禁花了。當(dāng)錢不經(jīng)過手的時候，錢的概念會變得越來越抽象，花掉的錢是多少，也往往會缺乏概念。
中國人向來有儲蓄傳統(tǒng)，如今要迅速步入消費型社會了。樂于消費甚至提前消費都沒有問題，但“沒有問題”的前提是要有基本的理財技能，對現(xiàn)金流和未來償付能力有概念才行。
社會應(yīng)為民眾尤其是年輕人推廣理財教育，引導(dǎo)民眾量入為出，養(yǎng)成理性的消費習(xí)慣，涵養(yǎng)健康的理財文化。同時，應(yīng)該用技術(shù)手段讓支付行為稍微有些思考的余裕，對沖動消費設(shè)置一層“抵抗”，比如，各大支付工具開啟提示功能，讓消費者提前設(shè)置好預(yù)算額度，等到逼近或超支的時候，能夠做一些提示。我們自己，也應(yīng)該有意識地保持一份清醒，一分節(jié)制，比如每月給自己和家庭列一個消費預(yù)算，對自己的錢財做好理財規(guī)劃。提高“財商”，理智對待誘惑，有效提高理財規(guī)劃能力，才能在“無現(xiàn)金社會”如魚得水。
