我相信很多人都聽過這樣一句話：雞蛋不要放在一個(gè)籃子里。說的就是要分散投資。如果雞蛋都放在一個(gè)籃子里，萬一籃子掉地上了，那所有的雞蛋都有可能摔碎，投資理財(cái)也一樣，如果你把所有的錢都買了一只理財(cái)產(chǎn)品，一旦這只理財(cái)產(chǎn)品出了問題，那你所有的錢都可能面臨打水漂。

但是分散投資，并不是簡(jiǎn)單的把錢放在不同的理財(cái)產(chǎn)品中這么簡(jiǎn)單。

有人投資 P2P，把錢平均在 10 個(gè) P2P 平臺(tái)上；有人分別從 3 家銀行買了理財(cái)產(chǎn)品；還有人把錢分別放在了股票、基金、黃金里面。這些屬于分散投資嗎？都不屬于。

真正的分散投資，包括四個(gè)方面：

1 行業(yè)分散：指的是把錢分散在不同類型的理財(cái)產(chǎn)品，比如貨幣基金、銀行理財(cái)、基金、股票、黃金等；

2 平臺(tái)分散：指的是把錢分散在不同的理財(cái)平臺(tái)，比如不要把所有的錢都買一家銀行的理財(cái)產(chǎn)品，不要都投到一個(gè) P2P 平臺(tái)上，不要重倉一只股票；

3 流動(dòng)性分散：指的是活期和定期產(chǎn)品搭配，活期產(chǎn)品能保證日常零用，定期產(chǎn)品則能拿到更高的收益；

4 風(fēng)險(xiǎn)和收益分散：指的是低風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品搭配著購買，如果都買低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，則收益太低，如果都買高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，那風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)太大

一般情況下如果你手上有一筆錢，建議分成 3 個(gè)賬戶：

第一個(gè)賬戶是現(xiàn)金賬戶，是用來放生活零用資金和應(yīng)急資金的，我們?cè)诘?2 課里說過，這部分的錢最好放在銀行 T+0 理財(cái)、創(chuàng)新型存款、活期的養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品中，收益率比貨幣基金高；

第二個(gè)賬戶是穩(wěn)健理財(cái)賬戶，可以起到資產(chǎn)保值、穩(wěn)步增值的作用，這部分的錢可以用來購買國債、定期存款、銀行理財(cái)、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、債券基金等。

第三個(gè)賬戶是投資賬戶，可以讓資產(chǎn)快速升值，這部分的錢可以購買股票、基金、黃金等風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品。

那這三個(gè)賬戶分別要放多少錢進(jìn)去呢？

從大思路上來看，現(xiàn)金賬戶中的錢，我們之前說過，要能維持 3~6 個(gè)月的家庭生活開支；理財(cái)賬戶中的錢，要占到大部分，一般要占到 50% 以上；投資賬戶中的錢不要太多，要控制在一定范圍內(nèi)，比如 20%、30% 以內(nèi)，對(duì)于保守型的人來說，投資賬戶中甚至可以不放錢。

但是，因?yàn)槊總€(gè)人對(duì)于流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)、收益的需求和態(tài)度是不一樣的，所以大家在各個(gè)賬戶中的資金配置比例差別會(huì)比較大。

下面我來舉幾個(gè)案例，來幫助大家理解，如何進(jìn)行資產(chǎn)配置。

案例 1：小王今年 25 歲，單身，工作滿 3 年手上攢了 8 萬元，事業(yè)處于上升期，他平時(shí)就喜歡研究投資理財(cái)，也喜歡冒險(xiǎn)，小王拿出其中的 2 萬元買了銀行的活期理財(cái)，收益率在 3.5% 左右，其余的錢都拿去買股票和股票基金了。

小王這樣配置他的錢，有問題嗎？

可能有人說，他在股票、基金這樣的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中放了 75% 的錢進(jìn)去，太不安全了。但實(shí)際上，小王這樣分配他的錢，沒什么問題。

首先，小王他愛冒險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力很強(qiáng)；

其次，小王很年輕，年輕就是資本，即使他投資賠了錢，仍然可以東山再起，趁著年輕多學(xué)習(xí)一點(diǎn)投資理財(cái)知識(shí)，即使吃點(diǎn)虧也不要緊；

第三，小王事業(yè)處于上升期，未來收入會(huì)持續(xù)上升，這 10 萬元對(duì)他來說并不算多，拿去買穩(wěn)健型的理財(cái)也賺不了多少錢，還不如放到股市、基金里面博取高收益。

但小王可以這樣配置資產(chǎn)，不代表你也可以，你要看看自己是否也具備小王同樣的條件。

案例 2：大明今年 40 歲，有 2 個(gè)孩子，還有一對(duì)年邁的父母，沒有養(yǎng)老金。大明和妻子是雙職工，每個(gè)月收入加起來 2 萬元，積蓄有 100 萬元，有房有車無貸，支出較多。

大明在余額寶里放了 10 萬元，收益率是 2.5%，50 萬元買了一家小銀行的 1 年期銀行理財(cái)，收益率是 4.3%，10 萬元買了股票，30 萬元買了基金

大明這樣配置他的錢，有問題嗎？

確實(shí)有問題。

雖然大明的積蓄比較多，但是養(yǎng)育小孩花錢多、老人年紀(jì)大了沒有保障，所以穩(wěn)健型理財(cái)?shù)呐渲帽壤龖?yīng)該要高一點(diǎn)，比如 70%~80% 以上，但是他卻把 40% 的資產(chǎn)拿去購買高風(fēng)險(xiǎn)的股票、基金，比例過高，一旦行情不好，資產(chǎn)可能會(huì)大幅縮水。

此外，50 萬元全部買一家小銀行的理財(cái)產(chǎn)品，也不太安全，如果這家銀行出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)或是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)資金就會(huì)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。

那大明該如何調(diào)整自己的資產(chǎn)呢

首先，20 萬元可以購買銀行的 T+0 理財(cái)，或是民營銀行的創(chuàng)新型存款，收益率大多在 3%~4% 之間，而且支持大額贖回，流動(dòng)性更強(qiáng)；

其次，30 萬元購買銀行的 3 年期大額存單，利率為 4.2625%，20 萬元購買銀行理財(cái)，收益率是 4.3%，20 萬元購買債券型基金；

第三，10 萬元購買股票型基金，每個(gè)月結(jié)余的錢做基金定投。

以上就是我的內(nèi)容，主要講了如何去分散投資、資產(chǎn)配置，我來總結(jié)一下內(nèi)容要點(diǎn)：

1 分散投資不只是「雞蛋不要放在一個(gè)籃子里」那么簡(jiǎn)單，真正的分散投資包括行業(yè)分散、平臺(tái)分散、流動(dòng)性分散、風(fēng)險(xiǎn)和收益分散；

2 理財(cái)分為三個(gè)賬戶，分別是現(xiàn)金賬戶、穩(wěn)健理財(cái)賬戶、投資賬戶；

3 對(duì)年輕人、 中年人、老年人的 3 種資產(chǎn)配置案例進(jìn)行了分析；

4 資產(chǎn)配置要考慮的因素比較多