20萬如何理財最靠譜？史上最全攻略！

2020 年，又是充斥著焦慮的一年。

股市猶如過山車，波蕩起伏；公認很安全的銀行理財，也頻繁虧損爆雷；連最多人存的余額寶，收益也跌破 1.5%……

這年頭，我們的錢到底放哪里才安全？普通人，如何才能實現財務自由？

今天「你好 Club 」就用萬字長文，來解決你的理財煩惱。主要內容如下：

避開這些坑，理財不會輸！
不得不懂的六大理財常識
手把手教你做一份理財規(guī)劃
初入職場，20萬如何理財？
人到中年，20萬如何理財？
退休生活，20萬如何理財？

由于文章非常長，建議你收藏再看。你也可以選擇自己感興趣的部分閱讀：）

避開這些坑，理財不會輸！

理財是生活中的一個高頻詞匯，也是一個蠱惑人心的口號，但絕對不是容易做好的事情。

無數人懷著一夜暴富的夢想來投資，最后卻落得一貧如洗，甚至家破人亡……

因此在投資理財前，一定要先擦亮眼睛，避免陷入以下三個大坑：

大坑1：盲目相信大V

現在無論是刷抖音還是朋友圈，到處都充斥著各種理財廣告。標題幾乎都長這樣：

“月薪 2000，理財 3 年，輕松存下 20 萬！”
“工作 5 年，靠理財攢下 100 萬！”
“你之所以窮，是因為你不理財！”
……

這些廣告的字里行間，無不傳遞著一種 學了理財就能暴富，不學理財活該窮一輩子 的氣息。

互聯(lián)網最不缺的就是人，這種廣告雖然簡單粗暴，但卻非常有效。它放大了你對“窮”的厭惡和恐懼，刺激你對“躺賺”的渴望和貪婪。

掌握必要的理財技能固然重要，但一味地對收益抱有不切實際的幻想，寄托于通過業(yè)余投資來實現財務自由，往往會成為被收割的對象。

也有不少人僅憑大 V 一句話 “這個有投資價值”、“那個要重點關注”，連最基本的理財知識都不了解，就抱著穩(wěn)賺的信心入市。

最后，不但虧了本金，連心態(tài)都崩了……

千萬不要把安全感建立在別人身上！如果想賭錢，直接去澳門就好了。

大坑2：只看收益不看風險

人性是貪婪的，一談到收益，很多人就無法挪開耳朵。當收益被說得天花亂墜，不少人就走火入魔了。

有的人拿著房子首付款去抄底股市，有的人把老婆本全倉比特幣，也有的人連“借和貸”都分不清，就把錢交給“熟人”放高利貸……

你看中別人的利息，別人看中的是你的本金。天下哪有免費午餐，就連你釣魚用的誘餌也不是免費給魚吃的。

銀保監(jiān)會主席郭樹清，曾說過這么一句話：

收益率超過 6% 就要打問號，超過 8% 就很危險，10% 以上就要準備損失全部本金。

之前有很多 P2P 的收益能達到 10% 左右，這就是“準備損失全部本金”的情況了。如果有平臺承諾年賺 20%，那想都不用想，100% 是騙子。

收益越高，風險越大，只談收益不談風險的投資都是耍流氓。

大坑3：理財沒有規(guī)劃

曾經有讀者跟我們分享，朋友介紹他買了一份“分紅險”，據說收益特別高，后來有急事想用錢，發(fā)現退保要虧差不多一半……

這種理財方式，就是典型的缺乏規(guī)劃。

在理財之前，你就應該想清楚：這筆錢拿來干嘛？什么時候要用？具體要多少金額？只有這樣才不會走偏。

比如你現在有 20 萬，每個月還能再存下 2000 塊，計劃 3 年后要交 30 萬的首付，那么你只要找到一個每年 4% 收益率的產品就可以了。

它可以是銀行定存、銀行理財，也可以是年金險，反正能達到目的就行了。這樣你就不會處于一種焦慮的狀態(tài)，更沒有必要冒險去抄底股市。

“你不理財，財不理你”，這句話是對的，但是沒說完。后半句是，“胡亂理財，很可能會毀了你”。

只要避開這三個大坑，你已經比別人贏在起跑線了，下面我們再來看看，理財前必須知道的六大常識。

不得不懂的六大理財常識

普通人學理財，不搞懂底層邏輯永遠只能當韭菜。雖然這部分內容有點枯燥，雖然看完不能直接賺錢，但我們仍然建議大家了解一下。

1、理財不是為了賺錢

相信多數人都認為，理財就是為了賺更多的錢。其實賺錢只是理財的結果，花錢才是理財的目的。

人生匆匆?guī)资?，只要活一天，就得花一天的錢。如果遇上人生大事，比如結婚、買房、退休等，還得大把大把地花錢。

可是從出生到畢業(yè)，從退休到終老，我們都幾乎沒有收入，真正能掙錢的時間只有 40 年左右……

人生收支圖

掙錢一陣子，花錢一輩子。

如何配置有限的資金，讓它們保值增值，讓我們在人生各個階段有錢可花？這才是理財的“終極命題”。

2、理財大概能賺多少？

面對高收益的誘惑，普通人很難不心動。有時候我們無法控制內心的貪婪，是因為不知道合理的收益是多少。

我們分析了各種理財的歷史數據，這里給大家一個參考：

收益越高，風險越高，那些號稱無風險每年賺 10% 的投資，大概率是騙局。

如果你是理財新手，應該優(yōu)先考慮如何保住本金。股神巴菲特就曾經說過：

投資最重要的三件事，一是保住本金，二是保住本金，三是記住第一點和第二點。

投資既要心懷夢想，也要腳踏實地。不管我們有多想賺錢，也無法脫離客觀規(guī)律。

3、投資理財的不可能三角

投資界里有一個著名的三角法則，任何一個投資，都無法同時兼顧 流動性、安全性、收益性。

收益性：就是你投資賺多賺少的問題。
安全性：說的是本金有沒有可能虧損。
流動性：即變現的能力，急需用錢能不能順利賣出。

所有人都希望理財收益高、能保本，還能隨時能把錢取出來，可是這種完美的理財根本不存在。

舉幾個例子大家就明白了：

余額寶：同時兼具了高流動性（贖回方便）和安全性，但是收益很低。
活期存款：安全性、流動性都很好，但是收益極低。
股票：兼具高收益性和流動性（賣出方便），但安全性低，虧損的風險大。
年金險：雖然安全性高（可以保本），但流動性差，長期收益只能說穩(wěn)定。
投資房產：安全性好（房子不會憑空消失），但是流動性較差（不能隨時賣出），收益不確定（有高有低）。

世上沒有免費的午餐，高收益的背后一定是高風險。因此，我們要對理財產品進行科學的評估，這是理財的前提。

4、滾雪球：復利效應

問大家一個問題，假如你現在 25 歲，月薪 5000，如何才能成為百萬富翁？

很多人的第一反應是不可能，其實答案很簡單：

找到一個收益率 4% 的理財產品，堅持每月投進去 900 塊，到 65 歲退休的時候，你的賬戶上就有超過 100 萬了。

這就是投資理財的一個重要原理：復利效應。

想實現復利增長，有三個關鍵要素，一是本金，二是收益率，三是時間。其中，時間最為關鍵，這背后體現的是耐心和篤信。

只要守得住寂寞，以時間換空間，就能實現不可能的夢想。

5、通貨膨脹：今天的100塊≠明天的100塊

有網友調侃說，“豬肉漲價我忍了，沒想到兒歌也會漲價？”

這首“我在馬路邊，撿到一分錢”的兒歌，承載幾代人的記憶。隨著時間的推移，歌詞被修改為“我在馬路邊，撿到一元錢”。

圖片來源：網絡

沒有人能守著一堆存款高枕無憂， 80 年代的萬元戶，原本是個富人的代名詞，而現在的一萬塊，還不夠女人買一個包包。

今天的 100 塊 ≠ 明天的 100 元，錢越來越不值錢，這就是大家熟知的通貨膨脹。

如果說理財目標是分層次的，那么跑贏通貨膨脹就是最初級的目標。很多人不求一夜暴富，但起碼到手的錢不要縮水。

6、資產配置：雞蛋要怎么放？

理財不是賭身家，如果把所有錢都拿去炒股，可能畢生積蓄都打了水漂……比如 A 股，很多人滿懷希望進去，但一進就長眠于此。

我們要學會把雞蛋放在不同的籃子里，例如：

理財就是理生活，只有把應急的錢、保命的錢準備好，我們追求收益才能更加有的放矢。

由于每個家庭的情況都不一樣，各種資產的配置比例很難給出一個標準答案。后面我們會通過真實案例來講解。

手把手教你做一份理財規(guī)劃

常常有人自嘲，聽過很多道理，仍然過不好這一生。理財也是一樣，只會一些基礎理念是不夠的，你需要有落地執(zhí)行的能力。

話不多說，在這部分「你好 Club 」通過 3 步，手把手教你做一份理財規(guī)劃。

1、理財前，先來一場靈魂叩問

理財有時候就像談戀愛，有些人喜歡憑感覺來，沒考慮清楚就匆匆開始，結果相處下來卻發(fā)現，現實和想象完全不一樣。

在開始理財之前，你至少需要思考幾個問題：

① 你想要什么？

千萬不要說，理財就是為了賺錢。錢如果不花出去，它只是存折上的一個數字，對你的生命沒有任何意義。

如果理財賺到錢了，你想花在什么地方？這個計劃一定要具體，例如：

理財目標可以按時間分為 短期或長期，也可以按重要程度分為 剛性和彈性。

剛性目標是到期必須實現的，例如答應女朋友兩年后結婚，那就必須兩年后結婚。

彈性目標可以理解為“愿望”，例如退休后環(huán)游世界，到期實現了很好，沒實現的話，那還是該干嘛干嘛……

填表時要注意，這些金額都是“未來的花費”。前面也說過，10 年后的 100 塊不等于現在的 100 塊，你得考慮 通貨膨脹。

以孩子的教育金為例，現在讀完四年大學要 10 萬左右，按物價每年增長 3% 計算，18 年后上大學需要：

你的手機計算器就能算通貨膨脹哦：）

可見，18 年后的教育費從 10 萬增長到 17 萬，足足多了 80%，如果你還是按 10 萬來規(guī)劃，那肯定是不夠的。

② 你能付出什么？

沒有付出就沒有回報，要想實現理財目標，首先就得投入資源。在開始規(guī)劃之前，建議你先盤點一下自己的家庭財務狀況。

舉個例子：

如圖所示，收入減支出就是每年儲蓄，再加上現有資產，這些就是我們的“彈藥庫”，可以用來投資增值，最終實現理財目標。

③ 你能冒多大的險？

投資猶如在大海中航行，不可能一帆風順，要想到達彼岸，出發(fā)前就得想清楚：萬一遇到風浪怎么辦？

用行話來說，你得先做一次“風險承受能力測試”。就像下面這種：

上下滑動查看更多

根據測試分數，一般會把投資者分為 激進型 和 穩(wěn)健型。

這兩者的區(qū)別，無非就是激進型可以配更多“權益類產品”，例如股票型基金，穩(wěn)健型配更多“固定收益類產品”，例如債券、銀行理財。

通常來說，你的風險承受能力與以下因素有關：

家庭財富：比如馬云的風險承受能力比我們都要強。
理財期限：明年就得結婚，老婆本就不能拿去冒險。
投資經驗：經歷過大風大浪，自然就遇事不慌。

有句話是這樣說的，買理財就是買希望，每個人投錢時都懷著賺錢的美夢，而風險問卷能把我們拉回現實，更接地氣一些。

對多數人來說，虧損 30% 就能擊垮心理防線，要么不敢再看賬戶、躺下裝死，要么忍痛割肉，發(fā)誓以后不再投資……

高收益往往意味著高風險，如果輸不起，最好的辦法就是敬而遠之。理財不是賭身家，我們要冒自己輸得起的險，拿自己配得上的收益。

2、動手配置你的資產

回答完靈魂三問后，估計你就不會對理財抱有不切實際的幻想。接下來，我們繼續(xù)從務實的角度，看看如何配置你的資產。

① 應急的錢：預留6個月生活費

理財只是生活的一部分，不能因此影響正常的工作和生活，建議你任何時候都要預留 3-6 個月的生活費。

這筆錢 最重要是保證靈活性，急用的時候隨時可以拿出來，收益多少有一點就好了。因此，可以放在 余額寶、貨幣基金、短期低風險銀行理財 等。

比如農業(yè)銀行的這款產品：

② 保命的錢：配置合適的保險

疾病和意外會導致家庭 收入中斷、支出暴增，如果沒有足夠的存款，就會造成毀滅性的打擊。

應對風險，最科學有效的方法是 提前買好保險。

比如百萬醫(yī)療險，花幾百塊就能報銷 400-600 萬醫(yī)藥費，即便不幸患癌，也可以安心治病。而如果買的是基金股票，資金不但不會放大，還有可能虧損套牢……

我們把不同人群需要的保險總結如下：

購買時要注意，總保費一般不要超過年收入的 10%，以免影響生活質量。在文章后面的案例中，我們也會給出參考方案。

③ 增值的錢：按目標配置產品

我們常常聽說，買理財產品，適合自己的才是最好的，但什么才算適合，卻很少有人說。其實不同的理財目標，也應該配不同的產品：

一句話總結：

目標越剛性、理財期限越短、資金越充足、個人風險承受能力越低，那就越應該選擇低風險的產品，例如銀行理財。

反之，則可以適當冒險，博取更高收益，例如指數基金。

④ 通過excel計算投資金額

我們知道了投什么產品，前面也說過每種理財大概的收益率，接下來可以通過 Excel 計算具體投資金額。

資金投入方式有兩種，一種是 一次性投入，另一種是 分批投入。下面我們分別來看看：

a、一次性投入

比如兩年后結婚需要 10 萬，由于這是一個短期剛性目標，所以我們可以投資銀行理財產品（預計收益率 4%），來準備這筆錢。

那現在需要投入多少錢？這里可以通過 Excel 的“PV 函數”計算：

如果不熟悉Excel函數，可以百度教程

計算結果顯示，現在需要投入 9.24 萬。

兩年賺 7000 多塊，這個收益對“天朝股神們”可能沒什么吸引力，但對普通人來說，短期剛性目標是不能玩火的，每年賺 4% 已經很不錯了。

b、分批投入

比如孩子 18 年后上大學需要 17 萬，由于時間足夠長，我們可以通過定投指數基金來準備（預計收益率 10%）。而且中國平均每 7 年就有一輪牛市，要賺錢并不難。

當然，如果你完全不想拿孩子的未來冒險，選擇教育金保險也是不錯的選擇。想了解最新的教育金測評，可以關注我們另一個公眾號「深藍保」。

那我們每年需要定投多少錢基金呢？這里需要用到 Excel 的“PMT 函數”：

計算結果顯示，每年需要投入 3728 元。如果你是按月定投，平均每個月需要投入 310 元。

如果你對基金定投感興趣，可以參考《手把手教你基金定投》。

⑤ 匯總你的資產配置方案

通過上面幾個步驟，相信你對資產配置已經有了大概的了解。這里幫你再匯總一下：

這套方案只是用來舉例說明，所以比較簡單，后面我們會通過具體案例，手把手教大家做理財規(guī)劃。

3、定期回顧你的計劃

做理財規(guī)劃不是一勞永逸的，建議至少每年都要回顧一次。

比如說，定投基金 10 年正好碰上大牛市，提前攢夠了孩子的教育金。

這時候就沒必要繼續(xù)冒險，把錢轉到低風險的銀行理財就好了。每年多出來的收益，還可以獎勵自己，例如出國玩一下。

當然，也有可能遇到熊市，理財目標沒有達到時間進度。

這種情況就要考慮，是否還有預算來增加投入？理財目標是否可以延期？還是選擇收益和風險更高的產品，豪賭一把？

了解完理財規(guī)劃的一些常識和方法后，我們一起來看三個真實案例。

年輕人，20萬存款如何規(guī)劃？

小王今年 25 歲，畢業(yè) 3 年，目前在深圳一家互聯(lián)網公司做運營，月薪 1.5 萬。

作為一名 95 后，工作幾年就存下了 20 萬，小王在同齡人中已經屬于“贏家隊列”。

由于平時工作很忙，小王對如何理財有點迷茫，下面我們一起幫他梳理一下：

1、確定理財目標

小王目前有一個談了兩年的女朋友，計劃 3 年后結婚。

由于兩人都是深漂，身邊沒什么親戚朋友，所以婚禮也不追求太奢華，禮金、酒席、蜜月游預計花費 10 萬。

現在深圳的房價已經是全國第一，兩口子覺得在深圳買房壓力太大，但希望 5 年后能在周邊城市（例如東莞、惠州）買一套。小王預計自己要拿出 50 萬首付。

小王這兩個目標在年輕人中很有代表性，結婚和買房對大多數人來說，都是人生必經階段。

2、梳理財務狀況

目標定下來后，我們就可以看“彈藥庫”了。小王的財務狀況梳理如下：

小王月入 1.5 萬，在同齡人中屬于比較高的，不過每個月吃喝玩樂也花掉不少，目前每年能剩下 7 萬。

對于理財，他完全沒有概念，所以 20 萬存款全部放在余額寶。

3、理財配置建議

在正式配置理財之前，我們讓小王做了一次“風險承受能力測試”，結果是“激進型”，期望較高的收益，也能接受部分本金虧損。

下面我們來配置理財產品：

步驟1：預留6個月生活費

對小王來說，他可以把半年的生活費和房租（合計 4 萬）放到余額寶里，需要用錢的時候隨時取出來。

這些錢是不追求收益的，方便靈活更重要。而且拿 4 萬塊理財，本來就沒多少收益。

步驟2：配置保障型保險

我們通過篩選市面上的高性價比保險，為小王配齊了四大保障型保險：

這套方案每年花費 7344 元（只占收入的 4%），就能獲得累計數百萬的保障，性價比非常高。

小王正是拼搏的年齡，買齊保險后，能更加無后顧之憂。

如果你想了解更多保險配置的技巧，在公眾號「 深藍保 」回復關鍵字“方案”就能看到。

步驟3：按目標配置理財產品

雖然小王是激進型投資者，但他的目標既短期又剛性，我們建議配置風險較低的 銀行理財 和 債券基金。

對于這些產品，可以考慮一次性投入：

通過 Excel 計算，現在需要一次性投入 8.89 + 37.36 = 46.25 萬。

小王原來有 20 萬，預留生活費和保費之后，只剩下 15.27 萬，只能滿足結婚的目標，買房還需要投入 30.98 萬。

那這筆錢從哪里來呢？只能從每年收入里省出來。

通過 Excel 的“PMT 函數”，他每年需要省出 7.35 萬。

注意：投入6.38萬是負數

他每年收入 18 萬，原來儲蓄 7 萬，交完保費后剩 6.27 萬，離 7.35 萬還差 1.08 萬。

這種情況下，小王至少有 4 種解決方法：

a、減少非必要的娛樂消費，多存點錢。

b、啃老，讓父母支援一下。

c、推遲買房時間 1 年。

d、讓女朋友多出點錢，如果有可能的話……

一般來說，理財師只會給出思路和建議，具體如何選擇還是要看小王。

生活永遠不是一道簡單的單選題，每個決定背后都是反復的權衡利弊。如果你是小王，你又會如何選擇？

4、案例小結

這里把小王的理財方案匯總如下：

小王工作幾年就存下 20 萬，已經是同齡人中的佼佼者了。

對這種職場新貴來說，年輕時更應該投資自己，多去學習鍛煉，培養(yǎng)自己的核心競爭力。說不定幾年后就會發(fā)現，工資的增長遠遠高于理財的收益。

理財更多是錦上添花的東西，千萬不要指望靠理財暴富。年輕時可以多嘗試各種理財方式，以積累經驗為主，以后有錢就知道怎樣投資了。

人到中年，20萬如何規(guī)劃？

李哥今年 35 歲，和太太一起在武漢的事業(yè)單位上班。兒子今年 5 歲，目前在上幼兒園。

兩人畢業(yè)后就來到武漢，經過十多年的打拼，目前家庭月收入 2 萬，不但擁有自己的房子，還存下了 20 萬。

對于這筆錢要如何打理，我們一起幫他梳理一下。

1、確定理財目標

夫妻倆工作多年，收入穩(wěn)定，公司每月交的社保不少，所以不太擔心養(yǎng)老。

兩口子最關心的就是孩子的教育，他們希望將來送兒子去美國上大學。雖然兒子還小，不知道學習成績怎么樣，但作為父母，至少要給他提供這樣的條件。

經過咨詢有經驗的朋友，現在去美國上一年大學至少需要 50 萬人民幣，4 年就是 200 萬。

兒子現在 5 歲，13 年后上大學需要準備 258 萬：

美國的通貨膨脹率稍低，按 2% 計算

望子成龍是很多家長的愿望，但出國留學并不是每個家庭都負擔得起，因此得提前好好規(guī)劃。

2、梳理財務狀況

李哥 10 年前就買了房子，當時武漢的房價并不貴，所以還款壓力不算大。目前房子還有 45 萬貸款沒還清。

他平時還會給孩子買書和報一些興趣班，平均每年花 3 萬在孩子身上。除此之外，一家三口每年還會出去旅游一次……

李哥一家是典型的中產，目前每年能存下 10 萬左右，財務狀況非常好。那么，孩子出國留學的愿望是否能實現？我們繼續(xù)看看。

3、理財配置建議

258 萬說多不多，說少也不少，那么這筆錢要怎么準備呢？經過風險測試，李哥屬于激進型投資者，可以考慮高風險高收益的理財。

下面繼續(xù)按步驟來：

步驟1：預留6個月生活費

雖然這里說的是生活費，但一些日常支出也建議做好儲備。萬一遇到突發(fā)事件，例如新冠疫情導致失業(yè)，也足以支撐找到下一份工作。

拿李哥來說，還房貸、興趣班，都可以納入儲備。而旅游不是必要的，可以暫不考慮。

經過計算，半年的花費大約是 6 萬，這些錢可以放余額寶或者 1-3 個月的銀行理財。

步驟2：配置保障型保險

在理財規(guī)劃中，保險是一個基石的角色。進攻前先做好防守，才能立于不敗之地。

這套方案包含重疾、醫(yī)療、意外、定壽，保障非常全面，費用是每年 1.2 萬，只占家庭年收入的 5%。

如果想保障更好，還可以把重疾險改為保終身，不過每年費用也要增加 6000 多塊。

步驟3：按目標配置理財產品

預留生活費和首年保險費后，李哥的 20 萬還剩下 12.8 萬，可用于一次性投資。

由于后續(xù)每年還要交保費，所以能存下來的錢從 10 萬降到 8.8 萬，可用來每年追加投資。

雖然李哥是激進型投資者，但教育金還是偏剛需，我們先按 50% 指數基金 + 50% 債券基金 來配置。

指數基金的預期收益率是 10%，債券基金是 6%，組合的預期收益率是：

10% x 50% + 6% x 50% = 8%

那他一次性投 12.8 萬，每年再投 8.8 萬，13 年后能存下多少錢呢？

或者換個角度來說，為了 13 年后存下 258 萬，除了一次性投 12.8 萬，每年還要投多少錢？8.8 萬夠嗎？

把這些數據統(tǒng)統(tǒng)填進 Excel 的“PMT 函數”：

計算結果顯示，每年需要投入 10.38 萬，所以 8.8 萬是不夠的。

每年 10.38 萬可以按 50% 指數基金 + 50% 債券基金來定投，相當于每月分別定投 4300 元。關于基金定投的技巧，可以參考我們過往的文章，這里就不展開了。

沒有付出就沒有回報。為了送兒子出國留學，李哥可能要降低一下生活質量，以前每年花 6 萬生活費、2 萬旅游費，以后可能要少去外面吃飯購物，每年再多省下 1.58 萬。

4、案例小結

不少人以為，能讓孩子出國留學的都是大富大貴的家庭，其實背后也有很多家長在節(jié)衣縮食，默默為孩子準備。

李哥就是典型的中產家庭，只要經過精心規(guī)劃，原來遙不可及的“留學夢”，也可以變得有依可循：

養(yǎng)兒一百歲，長憂九十九。為了孩子的健康成長，你是否又付出過什么？

退休生活，20萬如何規(guī)劃？

秦女士的父母今年 60 歲，剛剛退休。兩位老人辛苦一輩子，省下來 20 萬存款。

由于老人對理財一竅不通，這些錢都交給女兒打理。秦女士想知道，這 20 萬要如何規(guī)劃？是否足夠父母養(yǎng)老？如果不夠，自己又要孝敬多少？

我們一起來看看：

1、確定理財目標

兩位老人今年 60 歲，平均每個月生活費 2000 元（每年 2.4 萬），但是這個理財目標不好確定。原因有兩個：

a、物價不斷在上漲，今年、明年、后年的費用都不一樣。

b、人的壽命無法預估，活到 80 歲和活到 100 歲的花費完全不一樣。

假如生活費按每年 3% 上漲，兩位老人每年的花費如下：

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用 Excel 把上面的數據加一下，老人活到 80 歲平均壽命需要 68 萬，活到 100 歲需要 188 萬，均遠超現有 20 萬存款。

不過這里有個問題，沒有人會把錢放在床底下，如果拿去投資增值，要準備這筆錢就輕松一些。

比如說，70 歲需要 32254 元，如果在 10 年前就開始投資銀行理財（預期收益 4%），那么 60 歲時只需要投入 21789.6 元。

按照這個邏輯，我們把每年的生活費都折算成 60 歲需要投資的金額，可以得出：

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用 Excel 把這些數相加，如果活到 80 歲，在 60 歲時需要投入 45 萬，如果活到 100 歲，在 60 歲時需要準備 81 萬。

這種情況明顯更符合實際。

2、梳理財務狀況

兩位老人年輕時沒買社保，所以退休后也沒有養(yǎng)老金，什么都得靠自己。

不過，他們只有 20 萬存款，明顯不夠花。具體的財務狀況如下：

這種入不敷出的財務結構，非?？简灐凹业住?。從這個角度來說，有時候活得太久也是一種風險。

3、理財配置建議

中國有個詞叫做“養(yǎng)兒防老”，父母為我們操勞了一輩子，我們也有責任讓他們安享晚年。

秦女士可以這樣幫父母規(guī)劃：

步驟1：預留6個月生活費

兩位老人每月花費 2000 元，六個月就是 1.2 萬。這筆錢除了應付柴米油鹽，萬一老人身體不適，也有錢看病。

不過這筆錢不多，很多銀行理財的起點金額都達不到，而且老人不太懂互聯(lián)網，所以這些錢可以分開 6 筆存 3 個月的銀行定期。

如果嫌麻煩，也可以直接存活期，或者由秦女士幫忙投余額寶。

步驟2：配置保障型保險

年紀大了，身體肯定沒那么好，萬一得個大病，20 萬根本兜不住。

因此除了每年按時交醫(yī)保，還要盡早給父母配好商業(yè)保險?，F在很多保險最多只賣到 60 歲，能上車就千萬不要猶豫。

這套方案每年只需 3474 元，最多能報銷 400 萬醫(yī)藥費，還有 50 萬意外身故/殘疾保障，能大大減輕我們的經濟壓力。

不過年齡越大就越容易生病，醫(yī)療險也會按年齡漲價的，例如 65 歲每人每年就要交 2541 元，這點要心里有數，預留足夠的資金。

步驟3：配置增值資產

預留生活費和保險后，大約還剩下 18.5 萬。老人的錢就不要冒險了，因為他們沒什么收入，虧了就賺不回來了。

因此，一切以穩(wěn)字當頭，最好還能跑贏通貨膨脹。而且每月都要花錢，要保持較強的靈活性。

這里建議秦女士考慮 銀行理財 + 萬能險，兩種產品的收益一般都能達到 4-5%，但也有一些差別：

銀行理財的期限一般不超過兩年，到期后需要重新投資。過往很多年，銀行理財的收益都能達到 4-5%，但未來仍然有一些不確定性。

萬能險的期限最長可以保終身，而且有保底收益，無論將來利率怎么下降，都不會低于 3%。目前市面上的萬能險收益普遍能達到 5%，比銀行理財還要高一些。

這種產品還有一個優(yōu)勢，可以隨時追加和提取資金。比如說，秦女士孝敬父母的錢可以投進萬能險，按天計算 5% 收益。

而說到缺點，萬能險最大的問題是，前 5 年提取資金要收 1-5% 的手續(xù)費。

所以我們可以這樣搭配：

把前 5 年的生活費和保費（大約 15 萬）投進銀行理財，一部分投幾個月的理財，一部分投 1-2 年的理財。

老人剩余的 3.5 萬投進萬能險，5 年后再拿出來用。

如果秦女士經濟比較寬裕，可以一次性資助父母 25 萬（預期壽命 80歲），全部投進萬能險。如果手頭有點緊，也可以分批投錢，每年回顧一次，做到收支平衡。

4、案例小結

我們父母那一輩，很多人年輕時沒有規(guī)劃，甚至連社保都沒有交。他們辛辛苦苦存下的錢，就不建議冒險了，所以投資的都是穩(wěn)健型產品。

也有些地方可以補交社保，如果有機會，建議重點考慮一下。因為社保養(yǎng)老金每年都會上漲，天然就解決了投資增值的問題。限于篇幅，這里就不展開了。

如果年輕時沒存下錢，子女也不寬裕，那還可以考慮“資產變現”。比如說，把房子賣掉，跟子女一起生活。

總之，理財沒有標準答案，方法總比問題多。

做發(fā)光的自己

學習理財知識，其實沒有什么高門檻，只要你能看懂文字、有中學文化即可。

但最后想告訴大家，理財就是理生活。無論是工作、生活還是理財，都遵循一個通用公式：

心態(tài) + 堅持 + 耐心 = 成功！

沒有好的心態(tài)就看不到希望，不能堅持的人笑不到最后，沒有耐心的人更得不到成功和財富。

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