[原題]民間借貸訴訟指引
民間借貸糾紛已經(jīng)成為民事案件的重頭戲,本文旨在從裁判規(guī)則、法律適用兩個(gè)層面對(duì)此類訴訟進(jìn)行深入探討。其中裁判規(guī)則部分，旨在從法官視角對(duì)民間借貸糾紛案件進(jìn)行訴訟角度的分析；法律適用部分，力求將民間借貸糾紛案件所涉及的相關(guān)條文的規(guī)定及適用作詳細(xì)列舉，為今后大家處理民間借貸糾紛案件提供一些參考。
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目 錄
第一部分：裁判規(guī)則
第一章 民間借貸糾紛案由的確定
第二章 民間借貸糾紛的當(dāng)事人
第三章 民間借貸糾紛的爭議焦點(diǎn)
第四章 民間借貸糾紛之裁判規(guī)則
第五章 民間借貸糾紛之典型問題
第二部分：法律適用
一、民間借貸合同的主體
二、民間借貸合同的效力
三、民間借貸的利息
四、民間借貸合同的擔(dān)保問題
五、民間借貸合同的履行問題
六、民間借貸的民事訴訟程序法律問題
第一部分：<民間借貸訴訟之裁判規(guī)則>
第一章 民間借貸糾紛案由的確定
“民間借貸”這一案由規(guī)定在《民事案由規(guī)定》的第四部分、第十類的借款合同糾紛之下，屬于三級(jí)案由，但此類糾紛的數(shù)量卻在民事案件中占有很大比重，有著無可替代的地位。
根據(jù)最新的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條第一款之規(guī)定，將民間借貸界定為是自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。
因此，民間借貸糾紛案由的確定，排除了以下糾紛的適用：
《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》將以下糾紛排除適用：
1、第一條第二款規(guī)定的“經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。”
2、第十五條規(guī)定的“原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實(shí)，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。當(dāng)事人通過調(diào)解、和解或者清算達(dá)成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議，不適用前款規(guī)定。”即欠款是基于其他法律關(guān)系產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，根據(jù)其基礎(chǔ)法律關(guān)系確定相關(guān)案由。
第二章 民間借貸糾紛的當(dāng)事人
最典型的民間借貸基本法律關(guān)系涉及的主體包括債權(quán)人、債務(wù)人，保證人等，有時(shí)也可能發(fā)生借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證上未明確當(dāng)事人身份的情形，本章主要對(duì)民事審判中民間借貸糾紛當(dāng)事人身份如何確定的相關(guān)裁判規(guī)則提示如下：
一、債權(quán)人的確定
１、債權(quán)憑證上未記載債權(quán)人的情形。
債權(quán)人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)該提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。當(dāng)相關(guān)債權(quán)憑證上未記載債權(quán)人時(shí)，一般認(rèn)為持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人即為債權(quán)人，被告對(duì)原告的債權(quán)人資格提出異議并能提供相關(guān)事實(shí)依據(jù)的，人民法院審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。
２、債權(quán)人為多人的情形。
債權(quán)人為二人以上的：①債權(quán)人之間出借的資金能夠確定份額的，按照確定的份額分享權(quán)利；②債權(quán)人之間依據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人的約定，享有連帶權(quán)利的，每個(gè)債權(quán)人“對(duì)外”都有權(quán)要求債務(wù)人履行義務(wù)；之后其他債權(quán)人可依據(jù)約定或出借的份額要求接受償還的債權(quán)人主張權(quán)利。
二、債務(wù)人的確定
１、債務(wù)人為多人的情形。
基本參照債權(quán)人為多人的情形時(shí)的處理辦法。債務(wù)人為二人以上的：①債務(wù)人之間接受出借的資金能夠確定份額的，按照確定的份額履行償還義務(wù)；②債務(wù)人之間負(fù)有連帶義務(wù)的，每個(gè)債務(wù)人都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)，履行了償還義務(wù)的債務(wù)人，有權(quán)要求其他債務(wù)人償付其相應(yīng)承擔(dān)的份額。
２、債務(wù)人為隱性的多人。
根據(jù)債務(wù)人身份關(guān)系狀況的不同，有可能出現(xiàn)不僅限于債權(quán)憑證上記載的債務(wù)人的情形，例如基于夫妻關(guān)系存續(xù)期間一方對(duì)外舉債用于家庭生活、或相關(guān)收益投入夫妻共同生活的，債權(quán)人在起訴時(shí)可列夫妻二人為被告。
三、保證人的確定
為保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，司法實(shí)踐中債權(quán)人往往要求債務(wù)人提供擔(dān)保，包括設(shè)立保證、抵押等方式，而有關(guān)提供擔(dān)保的方式、擔(dān)保責(zé)任的承擔(dān)等內(nèi)容在《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律中有詳細(xì)規(guī)定，本文不在此詳述，僅就提供保證人這一擔(dān)保方式進(jìn)行闡述。
保證人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的方式，一般稱為“人?！薄＞哂写鸀榍鍍攤鶆?wù)能力的法人、其他組織或者公民，都可以作保證人。保證的方式有：一般保證；連帶責(zé)任保證。
人民法院在案件審理過程中確定保證人的身份，要求“保證人必須明確其承擔(dān)保證責(zé)任”，需要通過結(jié)合債權(quán)憑證、借款合同、保證合同及相關(guān)事實(shí)綜合考查、認(rèn)定。
保證人為借款人提供連帶責(zé)任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。
保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。
法律依據(jù)：
《擔(dān)保法》第十三條、第十四條要求保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同，或單獨(dú)訂立保證合同，或在主債權(quán)債務(wù)合同上記載保證合同的內(nèi)容。
《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十一條規(guī)定，他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過其他事實(shí)不能推定其為保證人，出借人請(qǐng)求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。
《民法通則》第八十九條第一款規(guī)定“保證人向債權(quán)人保證債務(wù)人履行債務(wù)時(shí)，債務(wù)人不履行債務(wù)的，按照約定由保證人履行或者承擔(dān)連帶責(zé)任；保證人履行債務(wù)后，有權(quán)向債務(wù)人追償?！?/span>
第三章 民間借貸糾紛的爭議焦點(diǎn)
根據(jù)民間借貸糾紛案件的特點(diǎn)，一般當(dāng)事人爭議的焦點(diǎn)主要集中在以下幾個(gè)方面：
一、借貸事實(shí)是否存在及應(yīng)否償還
當(dāng)事人對(duì)借貸事實(shí)是否存在發(fā)生的爭議，存在幾種情形：1、被告否認(rèn)雙方發(fā)生過債權(quán)債務(wù)關(guān)系；2、被告抗辯已經(jīng)履行還款責(zé)任；3、被告主張債務(wù)抵銷或雙方存在其他能夠?qū)е聜鶛?quán)債務(wù)消滅的法律關(guān)系；4、認(rèn)為存在訴訟時(shí)效已超或其他能夠?qū)е聜鶛?quán)債務(wù)消滅的情形。５、是否屬于無效的借貸合同。
二、對(duì)借貸事實(shí)具體細(xì)節(jié)的爭議
包括對(duì)借款本金、利息、還款方式、還款期限等問題的爭議，在此主要概括為：1、對(duì)本金金額的爭議；2、對(duì)關(guān)于是否約定借款利息、逾期利息及相關(guān)約定是否符合法律規(guī)定的爭議；3、對(duì)是否約定還款方式、還款期限的爭議；4、對(duì)是否訴訟時(shí)效中止、中斷或走出與否的爭議；5、債務(wù)人是否曾清償借款等。
三、保證責(zé)任的約定及承擔(dān)
保證人與債權(quán)債務(wù)人有關(guān)保證問題的爭議，主要包括：1、保證是否成立；2、保證的方式及清償債務(wù)的順序；3、保證責(zé)任的范圍；4、保證期限的確定等。
第四章 民間借貸糾紛之裁判規(guī)則
針對(duì)民間借貸糾紛訴訟中當(dāng)事人之間的爭議焦點(diǎn)，此類訴訟中最重要的證據(jù)便是借據(jù)、收據(jù)、欠條、轉(zhuǎn)賬記錄等債權(quán)憑證或其上記載的相關(guān)細(xì)節(jié)的內(nèi)容。而根據(jù)相關(guān)證據(jù)，結(jié)合第三章的爭議所在，相關(guān)的裁判規(guī)則主要體現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：
一、針對(duì)借貸事實(shí)是否存在方面
1、人民法院根據(jù)案件事實(shí)，查清法律關(guān)系——屬于民間借貸的，按照民間借貸糾紛處理；不屬于民間借貸糾紛的，按照其他基礎(chǔ)法律關(guān)系處理。
2、以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為基礎(chǔ)，結(jié)合被告抗辯事由及其提供的相關(guān)證據(jù)，參考當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。
3、原告僅依據(jù)轉(zhuǎn)賬憑證起訴，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù),被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后,原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。
4、因原告原因?qū)е陆栀J糾紛案件的主要事實(shí)無法確認(rèn)的，人民法院對(duì)其主張的事實(shí)不予認(rèn)定。
5、套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給貸款人，借款人知道或應(yīng)當(dāng)知道的；以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)借給貸款人牟利的，借款人知道或應(yīng)當(dāng)知道的；出借人事先知道或應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供貸款的；違背社會(huì)公序良俗的；其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的借貸合同無效。
二、針對(duì)借貸事實(shí)具體細(xì)節(jié)方面
1、本金的確定
借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額,一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。
2、利息的確定
有關(guān)利息的確定，在不違反法律規(guī)定的前提下，尊重當(dāng)事人意愿。
（1）借貸雙方約定利息的，未超過年利率24%的部分，人民法院應(yīng)當(dāng)支持；超過年利率36%的,超過部分的約定無效；借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持；介于年利率24%－36%之間的部分，尊重當(dāng)事人意愿，但不受法律保護(hù)。
（2）借貸雙方?jīng)]有約定利息，或自然人之間借貸對(duì)利息約定不明的,出借人主張支付借期內(nèi)利息的,人民法院不予支持。
3、還款期限的確定
借貸雙方對(duì)返還期限有約定的，一般應(yīng)按約定處理；對(duì)還款期限沒有約定或約定不明確的，債務(wù)人可以隨時(shí)合理地向債權(quán)人履行還款義務(wù)，債權(quán)人也可以隨時(shí)要求債務(wù)人履行義務(wù)。
4、關(guān)于訴訟時(shí)效的爭議
在司法實(shí)踐中，民間借貸糾紛案件當(dāng)事人之間對(duì)于訴訟時(shí)效的爭議相比其他案件較為常見，人民法院在認(rèn)定訴訟時(shí)效的問題上需要結(jié)合借貸事實(shí)、還款期限的約定、債權(quán)人要求債務(wù)人還款、債務(wù)人履行或承諾履行償還義務(wù)等情況進(jìn)行綜合判斷，并結(jié)合當(dāng)事人提供的證據(jù)予以確定。
三、保證責(zé)任的約定及承擔(dān)方面
1、有關(guān)保證是否成立；
保證責(zé)任的成立，以保證人的明確意思表示為必要條件。司法實(shí)踐中原則上要求債權(quán)人與保證人之間訂立書面保證合同，或在債權(quán)憑證、借款合同上以保證人的身份簽字或蓋章作為保證成立的要件。
2、有關(guān)保證的方式、保證期限及清償債務(wù)的順序；
保證的方式分為一般保證和連帶保證。一般保證是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的保證。連帶責(zé)任保證是指當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。
保證人與債權(quán)人應(yīng)在保證合同或主合同中確定保證人對(duì)債務(wù)的保證范圍和保證期限，保證范圍不明確的，推定保證人對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。
3、有關(guān)保證責(zé)任的范圍；
在保證期限內(nèi)，保證人的保證范圍因主債務(wù)的減少而減少；新增加的債務(wù)，未經(jīng)保證人同意繼續(xù)擔(dān)保的，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。
保證人為二人以上的，相互之間負(fù)連帶保證責(zé)任，與債權(quán)人約定按份承擔(dān)的除外。
第五章 民間借貸糾紛之典型問題
一、夫妻債務(wù)的問題
民間借貸糾紛越來越多，其中許多案件涉及到夫妻共同債務(wù)。債務(wù)人為夫妻二人的此類案件處理起來較為簡單，但實(shí)踐中還經(jīng)常出現(xiàn)夫妻一方對(duì)外舉債的情形。此種情況下，根據(jù)最高人民法院（2014）民一他字第10號(hào)對(duì)江蘇省高院請(qǐng)示的回復(fù)，筆者理解關(guān)于夫妻債務(wù)問題可分為內(nèi)外兩對(duì)關(guān)系——以夫妻關(guān)系為內(nèi)，以債權(quán)人與債務(wù)人及其配偶之間的關(guān)系為外，根據(jù)兩種關(guān)系在法律上的親密程序確定對(duì)內(nèi)對(duì)外兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)外著重保護(hù)債權(quán)人利益，對(duì)內(nèi)著重保護(hù)債務(wù)人配偶一方的權(quán)益。對(duì)外的債務(wù)糾紛案件當(dāng)中，原則上按照《<婚姻法>解釋（二）》第二十四條規(guī)定認(rèn)定是否屬于夫妻共同債務(wù)，除非債務(wù)人配偶舉證證明所借債務(wù)并非用于夫妻共同生活；對(duì)內(nèi)的離婚訴訟當(dāng)中，則要求債務(wù)人一方承擔(dān)所借債務(wù)用于夫妻共同生活之舉證責(zé)任，否則債務(wù)人配偶一方不承擔(dān)償還責(zé)任。
二、債務(wù)人下落不明
對(duì)于債權(quán)人能夠提供證據(jù)證明借貸事實(shí)，而債務(wù)人下落不明的，可通過訴訟采取公告送達(dá)，缺席裁判的方式解決；對(duì)于債務(wù)人長期下落不明的，根據(jù)《民法通則》第二十條之規(guī)定，債權(quán)人作為利害關(guān)系人可以通過訴訟對(duì)債務(wù)人宣告失蹤，并要求被宣告失蹤的債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)代管人從其財(cái)產(chǎn)中清償債務(wù)。
三、虛假訴訟的問題
《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第十九條、第二十條規(guī)定了有關(guān)虛假訴訟的問題。為人民法院在審理民間借貸糾紛案件時(shí)，提供了對(duì)照參考是否存在可能屬于虛假訴訟的十種情形，可從借貸發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來源、付款方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)予以綜合審查。[法客帝國(Empirelawyers)出品]
四、非吸的問題
不違反法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定的民間借貸是受法律保護(hù)的，但是如果未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，向社會(huì)公開宣傳，向不特定對(duì)象吸收資金，則由此產(chǎn)生的民間借貸行為則涉嫌不正當(dāng)競爭罪。在審理中，如果發(fā)現(xiàn)借貸行為涉嫌犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將案件移送公安或者檢察機(jī)關(guān)，如果發(fā)現(xiàn)借貸行為雖與犯罪行為相關(guān)，但不是同一事實(shí)的，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理。如果民間借貸的基本案件事實(shí)必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟。即使借款人的借款行為被認(rèn)定有罪，擔(dān)保人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)其應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。
五、名為買賣實(shí)為借貸
借貸關(guān)系中簽訂房屋買賣合同并備案登記屬于非典型擔(dān)保。江蘇省高級(jí)人民法院審判委員會(huì)會(huì)議紀(jì)要〔2013〕1號(hào)文中明確指出：當(dāng)事人之間以借貸為目的簽訂房屋買賣合作為擔(dān)保的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定雙方名為房屋買賣實(shí)為民間借貸關(guān)系。出借人以房屋買賣關(guān)系提起訴訟，請(qǐng)求履行房屋買賣合同并辦理房屋過戶登記手續(xù)的，人民法院應(yīng)當(dāng)向其釋明按照民間借貸關(guān)系變更訴訟請(qǐng)求；出借人堅(jiān)持不予變更的，人民法院應(yīng)當(dāng)判決駁回其訴訟請(qǐng)求。
債權(quán)債務(wù)人約定到期未能償還借款的，債權(quán)人依據(jù)房屋買賣合同直接取得房屋所有權(quán)的，違反禁止流質(zhì)原則，人民法院不予支持。
典型案例：楊某某與廣西嘉某房地產(chǎn)開發(fā)有限公司民間借貸糾紛
裁判文書：（2014）興民初字第2620號(hào)、（2015）來民二終字第46號(hào)
第二部分：<民間借貸訴訟之法律適用>
一、民間借貸合同的主體
本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。
經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第一條。
二、民間借貸合同的效力
1、民間借貸合同無效的情形
具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：
（一）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；
（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；
（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；
（四）違背社會(huì)公序良俗的；
（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第十四條。
2、涉及刑事案件民間借貸合同的效力
借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力。
擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過錯(cuò)程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第十三條。
3、自然人之間借款合同的生效時(shí)間
自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。
——《合同法》第二百一十條
具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：
（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí)；
（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí)；
（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí)；
（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對(duì)該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí)；
（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第九條。
4、除自然人之間借款合同之外其他民間借貸合同生效時(shí)間
除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第九條。
5、法人、其他組織之間借款合同的效力
法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第十一條。
6、法人、其他組織內(nèi)部集資借款合同的效力
法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營，且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第十二條。
三、民間借貸的利息
1、未約定利息、利息約定不明
借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。
自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第二十五條。
2、未約定利息支付時(shí)間
借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。
——《合同法》第二百零五條。
3、民間借貸利率
借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第二十六條。
沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第三十一條。
4、“砍頭息”本金數(shù)額
借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第二十七條。
5、“利滾利”利息的上限
借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。
按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。[法客帝國(Empirelawyers)出品]
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第二十八條。
6、民間借貸的逾期利率
借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。
未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：
（一）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；
（二）約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第二十九條。
出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第三十條。
四、民間借貸合同的擔(dān)保問題
他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過其他事實(shí)不能推定其為保證人，出借人請(qǐng)求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第二十一條。
借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。
網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第二十二條。
五、民間借貸合同的履行問題
1、借款人未按照約定使用借款應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任
借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。
——《合同法》第二百零三條。
2、未約定借款返還期限
借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。
——《合同法》第二百零六條。
3、出借人拒絕借款人返還借款
債權(quán)人無正當(dāng)理由拒絕債務(wù)人履行義務(wù)，債務(wù)人將履行的標(biāo)的物向有關(guān)部門提存的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定債務(wù)已經(jīng)履行。因提存所支出的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由債權(quán)人承擔(dān)。提存期間，財(cái)產(chǎn)收益歸債權(quán)人所有，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由債權(quán)人承擔(dān)。
——最高人民法院《民通意見》第104條
4、企業(yè)法定代表人以企業(yè)名義借款
企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人使用，出借人請(qǐng)求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第二十三條。
5、企業(yè)法定代表人以個(gè)人名義借款
企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，出借人請(qǐng)求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第二十三條。
6、民間借貸的讓與擔(dān)保
當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請(qǐng)求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請(qǐng)求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。
按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請(qǐng)拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價(jià)款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第二十四條。
7、提前償還
借款人可以提前償還借款，但當(dāng)事人另有約定的除外。
借款人提前償還借款并主張按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息的，人民法院應(yīng)予支持。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第二十四條。
六、民間借貸的民事訴訟程序法律問題
1、民間借貸舉證責(zé)任
原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實(shí)，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。
當(dāng)事人通過調(diào)解、和解或者清算達(dá)成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議，不適用前款規(guī)定。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第十二條。
原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。
被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第十二條。
原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。[法客帝國(Empirelawyers)出品]
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第十二條。
根據(jù)《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規(guī)定,負(fù)有舉證證明責(zé)任的原告無正當(dāng)理由拒不到庭，經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無法確認(rèn)借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實(shí)，人民法院對(duì)其主張的事實(shí)不予認(rèn)定。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第十二條。
2、民間借貸原告需提供證據(jù)證明債權(quán)人主體資格
出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。
當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對(duì)原告的債權(quán)人資格提出有事實(shí)依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第二條。
3、民間借貸管轄
借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第三條。
4、民間借貸的借款人和保證人是否作為共同被告
保證人為借款人提供連帶責(zé)任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。
保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第四條。
5、民間借貸“先刑后民”問題
人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。
公安或者檢察機(jī)關(guān)不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機(jī)關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認(rèn)定不構(gòu)成非法集資犯罪，當(dāng)事人又以同一事實(shí)向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第五條。
人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實(shí)的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第六條。
民間借貸的基本案件事實(shí)必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第七條。
借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴請(qǐng)求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第八條。
6、民間借貸“虛假訴訟”問題
人民法院審理民間借貸糾紛案件時(shí)發(fā)現(xiàn)有下列情形，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：
（一）出借人明顯不具備出借能力；
（二）出借人起訴所依據(jù)的事實(shí)和理由明顯不符合常理；
（三）出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能；
（四）當(dāng)事人雙方在一定期間內(nèi)多次參加民間借貸訴訟；
（五）當(dāng)事人一方或者雙方無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對(duì)借貸事實(shí)陳述不清或者陳述前后矛盾；
（六）當(dāng)事人雙方對(duì)借貸事實(shí)的發(fā)生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；
（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實(shí)依據(jù)的異議；
（八）當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的情形；
（九）當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利；
（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第十九條。
經(jīng)查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請(qǐng)撤訴的，人民法院不予準(zhǔn)許，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請(qǐng)求。
訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)對(duì)該單位進(jìn)行罰款，并可以對(duì)其主要負(fù)責(zé)人或者直接責(zé)任人員予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
——最高人民法院《民間借貸司法解釋》第二十條。
（全文完）
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