診斷對(duì)象二：

35歲“賺大丟小”上班族

心態(tài)：工作忙，沒(méi)時(shí)間打理工資卡里的錢(qián)，且不善于打理存單，總是將活期存款或幾個(gè)定期存單累計(jì)成一筆“大單”。

病例：劉先生，35歲，某單位中層負(fù)責(zé)人，月薪7000多元，每月大概有兩三千元的結(jié)余。前些天，劉先生不經(jīng)意間發(fā)現(xiàn)，自己工資卡里的錢(qián)已經(jīng)攢了兩萬(wàn)多，而最近一次收獲的利息還不到30元。

理財(cái)師開(kāi)“藥方”

1.交替存款法

收益指數(shù)：

便捷指數(shù)：

適宜人群：手中閑錢(qián)較多的中等收入家庭

每月幾千元，說(shuō)多不算多，說(shuō)少也不算少。李一楠建議，對(duì)于手中閑錢(qián)較多的中等收入家庭，如果對(duì)基金股票投資不感興趣，選擇交替存款法能使資金比較靈活，而且可以獲得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息。比如像劉先生這樣的儲(chǔ)戶(hù)，可將手中的閑置資金平分為兩份，分別按半年、一年檔存入銀行。在半年期存單到期后，這筆錢(qián)如有急用便取出，若不急用便也按一年期檔再次存入銀行。但應(yīng)注意選擇為自動(dòng)續(xù)存。

2.金字塔式儲(chǔ)蓄法

收益指數(shù)：

便捷指數(shù)：

適宜人群：對(duì)資金使用靈活性有較高要求

幾乎所有人都會(huì)遇到急用錢(qián)的情況，而此時(shí)多數(shù)人持有的定期儲(chǔ)蓄存單一般都不可能正好到期，往往只好提前支取，以解燃眉之急。

急需用錢(qián)時(shí)，“部分提前支取”可減少利息損失。不過(guò)，也有一些限制，比如異地支取則不適用“部分提前支取”。此外，為了未雨綢繆，建議這部分對(duì)資金使用靈活性有較高要求的儲(chǔ)戶(hù)可以采用“金字塔式儲(chǔ)蓄法”，將資金拆分為多筆小額資金并分別存為不同期限的定期存款，減少不必要的利息損失。

細(xì)算賬 利息略損 但更靈活

具體操作方法：如果您手頭現(xiàn)有1萬(wàn)元，可以分成4份來(lái)做定期儲(chǔ)蓄，而每張存單的金額成金字塔狀：1000元，2000元，3000元，4000元；分別存為三個(gè)月、半年、一年期和二年期的整存整取儲(chǔ)蓄存款，一定要設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存。用這種方法，假如急需用1000元時(shí)，可以只提取1000元的存單，這樣，其他9000元的定期利息照樣享受。

以當(dāng)前的存款利率計(jì)算，按上述方式存1萬(wàn)元，每份存單的到期利息共計(jì)497.75元（1000×3.1%/4=7.75元，2000×3.3%/2=33元，3000×3.5%=105元，4000×4.4%×2=352元）。如果直接將1萬(wàn)元存二年期的定期存款，到期所得利息將是880元。

看似少得到382.25元的利息，但前一種存款方式下，除了那張二年期存單外，其他的存單到期是會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存的。比如三個(gè)月的那份存單兩年內(nèi)其實(shí)滾動(dòng)存了8次，實(shí)得利息為7.75×8=62元；半年的存單滾存了4次，實(shí)得利息為33×4=132元；一年期的存單滾存了2次，實(shí)得利息為105×2=210元。再息加上二年期的定期存單利息，共計(jì)756元，僅比880元少得124元。

需提醒您的是，不能僅看利息少一些，用金字塔式儲(chǔ)蓄法，最大的好處是資金使用可以更加靈活。比如同樣1萬(wàn)元只存一份二年定期存款，盡管第7個(gè)月時(shí)急需用1000元也能從該賬戶(hù)里“部分提前支取”，但這1000元將按活期利率（0.5%）計(jì)算利息；而如果采用金字塔式儲(chǔ)蓄法，這1000元在最初的6個(gè)月內(nèi)，都是按3.1%的三個(gè)月定期存款利率計(jì)息的。