作者：我的幸福
給兒子上的第一堂課
兒子已經(jīng)16歲半，是時(shí)候和他談理財(cái)了。
首先，我舉出上班族的局限：
從22歲進(jìn)入社會(huì)，到55歲退休，前后只有大約33年的時(shí)間可以幫人家打工。也就是說，只有大約400次的領(lǐng)薪水機(jī)會(huì)（1個(gè)月領(lǐng)1次，所以33年就是400次） 。
以這個(gè)為基礎(chǔ)來計(jì)算：
1個(gè)月5千，400次就是2百萬。1個(gè)月1萬，400次就是4百萬。
所以，我們得到簡(jiǎn)單的結(jié)論：
一般的上班族，一輩子所可以領(lǐng)取的薪水是在于1百萬至5百萬之間。
得到這個(gè)簡(jiǎn)單的結(jié)論后，我們?cè)賮硌芯浚粋€(gè)人一輩子所需要的消費(fèi)是多少。
從衣食住行到娛樂消遣，這數(shù)目難于計(jì)算，所以無法取得結(jié)論。
最后我們把目標(biāo)放在儲(chǔ)蓄。
一個(gè)人最多可以儲(chǔ)蓄多少的薪水錢？
就以10巴仙為一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，上班族在退休前所可以儲(chǔ)蓄到的錢是介于10萬至50萬之間。（不包括公積金，因?yàn)閮鹤硬欢?
最后，我們得到一個(gè)簡(jiǎn)單的結(jié)論：
單單靠400次的薪水，是難于成為百萬富翁。
為什么這樣注重百萬呢？
因?yàn)楹芏嗳硕歼@樣的認(rèn)為： 百萬富翁 = 財(cái)務(wù)自由。
每個(gè)人都追求財(cái)務(wù)自由，所以就先鎖定百萬為目標(biāo)。
我告訴兒子，根據(jù)研究報(bào)告，在美國(guó)，百萬富翁是人口的3.5％。
依此類推，馬來西亞的百萬富翁應(yīng)該也是這數(shù)目。
?。R來西亞沒有人做這個(gè)統(tǒng)計(jì)）
最后，我給了結(jié)論：
1、只有少數(shù)的人可以達(dá)到財(cái)務(wù)自由（百萬富翁）
2、能夠達(dá)到財(cái)務(wù)自由的人是因?yàn)樗麄兌美碡?cái)。
3、薪水多寡并不重要，重要的是懂得理財(cái)。（兒子還是不能明白這點(diǎn)）
無論如何，這就是我給兒子上的第一堂課。
給兒子上的第二堂課
第一堂課我把重點(diǎn)放在“人賺錢”的極限。
領(lǐng)取了400次的薪水，人生就到了退休的年齡。
55歲退休，如果可以再活個(gè)400個(gè)月，那么就是88歲的高齡了。
真正的考驗(yàn)就在這后面的400個(gè)月。
前面的400個(gè)月可以依靠“人賺錢”，所以生活還是沒問題，但是后面的400個(gè)月就得依靠“錢賺錢”。顯而易見，這個(gè)“錢賺錢”就是人生必學(xué)之術(shù)。所以，我告訴兒子，“錢賺錢”是越早懂就越好，因?yàn)槟氵t早都得運(yùn)用它。
首先，我解釋給兒子聽，什么是“錢賺錢”。
最簡(jiǎn)單的例子，就是存錢在銀行。存錢1萬在銀行，銀行一年給你4百，這不勞而獲的4百就是最簡(jiǎn)單的錢賺錢。但是，這種簡(jiǎn)單的“錢賺錢”因?yàn)槭翘踩?，所以回酬是最低?
黃培源講過一句話：錢存在銀行短期是最安全，但是長(zhǎng)期是最危險(xiǎn)。
因?yàn)榛爻晏偷年P(guān)系，錢賺錢的效應(yīng)不能發(fā)揮，所以長(zhǎng)期而言，就變成了危險(xiǎn)。（不能夠增長(zhǎng)的錢就是最危險(xiǎn)的錢?。?
以現(xiàn)在的4％利率來計(jì)算，1萬存在銀行，利上加利18年后才會(huì)變成2萬，這成長(zhǎng)的速度太慢了，所以單靠存錢在銀行是難于達(dá)到財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)。
那么如何才可以達(dá)到財(cái)務(wù)自由呢？
想要達(dá)到財(cái)務(wù)自由就得依靠看不到的“錢賺錢”！這就是最?yuàn)W妙的地方。
何謂看不到的“錢賺錢”？
例子：
30年前用20萬買的屋子，今天的價(jià)值是100萬。這多出來的70萬就是看不到的錢。（屋主住了30年，還想繼續(xù)的住下去，所以多出來的70萬就是看不到的錢?。?
我特別的強(qiáng)調(diào)，這世上最厲害的錢就是看不到的錢。一個(gè)人能否達(dá)到財(cái)務(wù)自由（百萬富翁），都是取決于看不到的錢。
我再舉一個(gè)相反的例子：
9年前的馬賽地價(jià)值30萬，今天只值13萬。這不見了的17萬就是看不到的錢！（車主用了9年，還想繼續(xù)的用下去，所以不見了的17萬就是看不到的錢?。?
還有一點(diǎn)也是重要，那就是稅務(wù)問題。
?。ㄒ?yàn)槟挲g的關(guān)系，我暫時(shí)不跟兒子講這個(gè)問題，所以只寫給網(wǎng)友讀）
稅收局只對(duì)看得到的錢有興趣，對(duì)于看不到的錢它是不抽稅的。
如果你的“人賺錢”本領(lǐng)高強(qiáng)，已經(jīng)達(dá)到最高境界，那么恭喜你了，以后你每賺的1.00令吉，政府就會(huì)抽你0.28令吉。稅收局是這樣的認(rèn)為，一年賺10萬令吉以上就是最高境界，超過這界限，每1.00令吉就得繳付0.28令吉的所得稅。（注：稅收局會(huì)根據(jù)你的“人賺錢”本領(lǐng)，從最低的1％抽到最高的28％）
但是，稅收局卻不會(huì)向看不到的錢抽稅。
10年前你買的屋子20萬，今天的價(jià)值30萬，這多出來的10萬是不必抽稅的。5年前你用10萬買的OYL股票，今天價(jià)值35萬，這多出來的25萬是不必抽稅的。
我跟兒子強(qiáng)調(diào)，“人賺錢”的本領(lǐng)固然重要，但是最重要的還是“錢賺錢”。
不管你賺了多少錢，如果你所賺的錢都是花在不能增值的物品上，那么你就是不懂得“錢賺錢”。
為了提升自己的社會(huì)地位，每隔幾年就換一輛新車，這是人們之所以不能達(dá)到財(cái)務(wù)自由的主要原因。除了屋子之外，汽車是最昂貴的物品，對(duì)于一般人而言，1輛車的價(jià)值相等于20個(gè)月的薪水。這個(gè)比率是相當(dāng)?shù)膰樔耍钤谶@樣的環(huán)境中，想要達(dá)到財(cái)務(wù)自由肯定難上加難。因?yàn)榘嘿F的汽車貶值的速度驚人，可以這樣講，越沉迷于汽車越不能達(dá)到財(cái)務(wù)自由。擁有價(jià)值6萬的汽車是等閑事，每年貶值15巴仙就是9千，或相等于每個(gè)月750令吉。這看不見的<錢虧錢>肯定是財(cái)務(wù)自由的毒藥。
我告訴兒子，盡量把錢花在會(huì)增值的物品，那么你就是走對(duì)財(cái)務(wù)自由方向了。
什么物品是會(huì)增值的呢？
產(chǎn)業(yè)。
產(chǎn)業(yè)是公認(rèn)最容易增值的物品。
除了買產(chǎn)業(yè)，我們儲(chǔ)蓄的錢又該如何處置呢？
短期放在銀行，長(zhǎng)期放在股市。
能夠比產(chǎn)業(yè)增值得更快的東西就是股票。
但是，不是每個(gè)股票都會(huì)增值。
年年貶值的股票俯拾即是，所以股票是比產(chǎn)業(yè)來的風(fēng)險(xiǎn)。
就是這個(gè)道理，風(fēng)險(xiǎn)越高利潤(rùn)越大。
所以，懂得如何選股才是重點(diǎn)，想要財(cái)務(wù)自由，這個(gè)學(xué)問非懂不可。
所以，我要兒子開始學(xué)習(xí)股票。
給女兒上的理財(cái)課
女兒考完STP后，我要她看的第一本理財(cái)書籍就是：THE MILLIONAIRE NEXT DOOR。
這本書非常的重要，因?yàn)樗歉鶕?jù)統(tǒng)計(jì)資料寫出來的理財(cái)書籍，所以想要躋身百萬的行列，這本書非讀不可。
這本書有提到一個(gè)重點(diǎn)：想要躋身百萬的行列，首先我們要成為不平凡的財(cái)富累積者PAW （Prodigious accumula tor of wealth）。
許多人之所以不能躋身百萬是因?yàn)樗麄兌际鞘〉呢?cái)富累積者UAW （Under accumulator of wealth）
我告訴女兒，不管將來你入那一行，我都要你成為PAW，千萬不要成為UAW。
怎樣知道我們是PAW或UAW呢？書中有列出一個(gè)簡(jiǎn)單的方程式。
把我們每年的所得乘以我們的歲數(shù)，然后再除以十就可以了。（不包括遺產(chǎn)）
例子1 ：
小黃的月薪3千，年齡30歲。（沒有花紅）
因?yàn)樵滦?千，所以每年所得就是36千了。
36千 X 30/10 = 108千
記?。哼@是AAW （average accumulator of wealth）
如果小黃的財(cái)富凈值超過108千的一倍，也就是說達(dá)到216千，他就是PAW了。如果小黃的財(cái)富凈值少過108千的一半，也就是說沒有達(dá)到54千，他就是UAW了。
例子2 ：
小陳每年的收入有12萬，年齡40歲。
12萬 X 40/10 = 48萬
這就是AAW （average accumulator of wealth）
如果小陳的財(cái)富凈值超過48萬的一倍，也就是說達(dá)到96萬，他就是PAW了。如果小陳的財(cái)富凈值少過48萬的一半，也就是說沒有達(dá)到24萬，他就是UAW了。
不要小看這個(gè)PAW，實(shí)際上很少人能夠是PAW。就好像百萬富翁的行列，實(shí)際的生活中只有少數(shù)人能夠躋身其中，在美國(guó)也只有3。5巴仙的人口是百萬富翁。
根據(jù)書中所做的調(diào)查，幾乎所有的百萬富翁都是PAW，只有很少數(shù)的UAW能夠成為百萬富翁。就以例子2的小陳為例，如果小陳是個(gè)UAW，那么他每年的收入要達(dá)到48萬才有機(jī)會(huì)成為百萬富翁。
因?yàn)椋?8萬 X 40/10 = 192萬。
這192萬只是AAW （average accumulator of wealth）
要?dú)w類為UAW，需要再減一半，192萬的一半就是96萬。
也就是說，如果小陳是個(gè)UAW，他就是個(gè)很會(huì)花錢的人，所以每年收入高達(dá)48萬也只能累積到不足96萬的凈財(cái)富。
試想想，有多少人可以年入48萬？年入48萬以上的人應(yīng)該是少數(shù)中的少數(shù)吧！所以，UAW很難成為百萬富翁就是這個(gè)道理。
就以通俗的話來講：PAW是個(gè)很懂得存錢的人，而UAW是個(gè)很懂得花錢的人。
說得簡(jiǎn)單一點(diǎn)：
PAW是個(gè)節(jié)儉的人
UAW是個(gè)奢侈的人
所以，在還沒有真正的教導(dǎo)女兒投資股票之前，我要她先懂得節(jié)儉，盡量的遠(yuǎn)離奢侈。
我要她記?。褐挥蠵AW才有機(jī)會(huì)成為百萬富翁，UAW的機(jī)會(huì)就渺茫了。
朋友，你是PAW還是UAW？
如果你是個(gè)PAW，那么恭喜你了，如果你現(xiàn)在還不是個(gè)百萬富翁，將來你也會(huì)成為百萬富翁。
如果你是個(gè)UAW，那么你就應(yīng)該有所改變，要不然百萬的目標(biāo)是沒有機(jī)會(huì)了。
