第一章 普通人的財務(wù)自由之路
第二節(jié) 普通人可執(zhí)行的財務(wù)自由方案
首先我們先來定義一下普通人，因為我們這里討論的財務(wù)自由方案，一定是作為普通人可以執(zhí)行的，不然一切都毫無意義。
普通人大概是這樣一群人，概況為一句話就是，比上不足比下有余，雖然有些調(diào)侃，但確實就是這樣。比上不足，意味著普通人缺少可以繼承或者迅速獲得巨額財富的能力，也很難有諸如創(chuàng)作文學(xué)作品，出唱片，發(fā)明專利等需要一些天賦和許多后天努力甚至包括機(jī)遇才可能有的機(jī)會，普通人創(chuàng)業(yè)也難有成功，或者說創(chuàng)業(yè)成功的人都不是普通人。
比下有余指的是，我所定義的普通人，不包括那些生存上存在困難的人。這些人有的是因為地域問題導(dǎo)致的，比如一些制度和發(fā)展比較落后的國家的人們，有的是因為身體問題，比如殘疾或者有重疾在身的，有的是因為自己的問題，比如家庭已經(jīng)背負(fù)巨額債務(wù)等等。我想，如果生存尚存在問題，考慮財務(wù)自由就是不切實際的，所以也不在本書所討論的范疇。
普通人賺錢的方式，幾乎只能是打工，無論是給老板打工（打卡上班），還是給自己打工（個體經(jīng)營）。只要是打工，就一定存在一個問題，那就是只要你停止勞動，就沒有收入。用一句話總結(jié)下來就是：
普通人的收入方式，都不是被動收入，或者難以轉(zhuǎn)化為被動收入。
這樣一來，普通人可以執(zhí)行的財務(wù)自由方案，就很簡單明了：那就是不斷提升自己的能力，進(jìn)而提高打工收入，并不斷把打工的收入持續(xù)地投資，來創(chuàng)造足以覆蓋生活開銷的被動收入。
在這個過程中，還要削減和控制生活開銷，同時購買足額的保險?？刂崎_銷和保險相關(guān)的內(nèi)容，我會在本章后面幾節(jié)詳細(xì)解釋。而關(guān)于提高打工收入和如何投資的內(nèi)容，我會在后面兩章來著重講解，這才是我們應(yīng)該為之努力學(xué)習(xí)和奮斗的方面。
我們已經(jīng)知道，普通人的財務(wù)自由，就是被動收入大于等于生活開銷，那我們就來算一算，究竟需要多少錢。
首先我們要知道自己的生活開銷是多少，假設(shè)我們以年為單位。這里有一個很嚴(yán)峻的問題，那就是很多人根本不知道自己的每年生活開銷究竟是多少，首先，很多消費可能已經(jīng)無據(jù)可查，其次，就算你有一整年的所有消費記錄，加起來也不一定準(zhǔn)，因為這里的生活開銷，應(yīng)該是保證你家庭衣食住行方面的開銷，而不應(yīng)該包括旅游、奢侈品等生活品質(zhì)提升類的消費。
當(dāng)然你可能會有疑問，難道財務(wù)自由了以后，我們就沒有享受生活的需求了嗎？可別忘了我們之前提到過的，財務(wù)自由了以后，并不代表你會每天躺著無所事事，不是嗎？如果有旅游和購買奢侈品的需求，那就賺錢啊，只不過這次再去賺錢，不只是為了生計而已。
這時候如果你有記賬的習(xí)慣就好辦了，只要計算一下可以滿足所有生活需求相關(guān)的開銷即可，在這里順便提一下，我建議你最好馬上開始進(jìn)行記賬，真的浪費不了多少時間，現(xiàn)在都有許多很方便的記賬APP，每次消費完隨手記錄下來，根本沒有什么太大的困難。如果你之前沒有記賬的習(xí)慣，那就稍微有點困難了，你必須仔細(xì)計算清楚，不過我想，這點問題應(yīng)該難不到你吧？
好了，計算好每年所需的生活開銷以后，接下來就要計算需要多少錢才能實現(xiàn)財務(wù)自由了。我一般把財務(wù)自由的階段分為兩個，初級的財務(wù)自由和終極的財務(wù)自由。
初級的財務(wù)自由，是靠本金可獲得的收益來支付每年的消費，從而實現(xiàn)被動收入大于生活開銷的。之所以叫初級的財務(wù)自由，是因為靠收益是不夠穩(wěn)定的，保證每年都有一定的收益率其實是比較困難的。因為市場總是牛市和熊市交替的，而熊市很可能非常長，牛市則總是時間相對較短。另一方面，把收益拿來消費，就難以產(chǎn)生復(fù)利效應(yīng)，財富的積攢速度會打折扣。
這里需要指出的是，我們所有涉及收益率的計算，一般選擇按年化復(fù)合收益10%來計算。我在后面投資相關(guān)的內(nèi)容中會有詳細(xì)的講解，投資年化復(fù)合收益率10%其實是很保守的計算，并沒有太大的困難，也沒有什么太大的風(fēng)險，只是很多人沒有想明白應(yīng)該怎么做而已。當(dāng)我們徹底搞懂投資的策略后，作為普通人，我們追求的年化復(fù)合收益率應(yīng)該是15%左右，不急，我們后面再談。
終極的財務(wù)自由，是靠本金所產(chǎn)生的現(xiàn)金流（分紅和房租等）來支付消費。分紅和房租這類的現(xiàn)金流是相對比較穩(wěn)定的，而且收益都被用來繼續(xù)投資，不會被消耗，則相對容易產(chǎn)生滾雪球效應(yīng)，財富仍在繼續(xù)增值。這也是我們應(yīng)該最終追求的狀態(tài)。而關(guān)于分紅和房租的收益率計算，我們?nèi)赃x擇保守一些的數(shù)字，約4%，應(yīng)該也不是特別難以實現(xiàn)的。
這里有一個我個人的思考，當(dāng)實現(xiàn)了初級的財務(wù)自由以后，我們就可以考慮轉(zhuǎn)換對于打工的思路了，從為了生計而打工，轉(zhuǎn)變?yōu)闉榱伺d趣而打工，哪怕這份工作的工資相對之前來說會比較低也無妨。因為畢竟，我們已經(jīng)有了完全沒有收入也不至于生活窘迫的底氣了。
好了，回到計算上來，這樣說比較抽象，我們來舉個例子。
小A是某三線城市的某企業(yè)職員，三口之家每年的消費約十萬元，按收益率10%計算，則他只需要攢下一百萬，就實現(xiàn)了初步的財務(wù)自由，因為這一百萬，每年的收益平均下來就有十萬了，足以覆蓋生活開銷。而現(xiàn)金流收益按4%計算的話，他需要攢到250萬，就實現(xiàn)了終極的財務(wù)自由。
小A兩口的工資收入每年約二十萬，于是他們每年可以攢下十萬左右的存款，算上每年10%左右的收益率，不到7年時間他們就可以攢下一百萬（當(dāng)然這沒有包含他們家的原始資金，當(dāng)然也沒考慮負(fù)債，相對來說是比較真實可信的預(yù)測了），從而實現(xiàn)初級的財務(wù)自由，開始計劃人生的下半場，并同時向終極的財務(wù)自由目標(biāo)進(jìn)發(fā)了。
自己同樣按照這個算法，計算一下你達(dá)到初級的財務(wù)自由所需要的金額以及時間，如果時間大于十年，那就需要找找原因在哪里，并有針對性的解決。無非就是兩個方面，花錢太多，賺錢太少。
花錢太多，就繼續(xù)看本章后面幾節(jié)，關(guān)于控制開銷的方法；賺錢太少就看后面章節(jié)，如何提升自己，進(jìn)而賺更多的錢。當(dāng)然，關(guān)于投資的學(xué)習(xí)研究和實踐，完全可以同步進(jìn)行，沒有必要等問題解決了再繼續(xù)，而且這是一個要磨練一輩子的技能。
寫到這里，我們就有了目標(biāo)，也有了方案，自然也就應(yīng)該有信心，讓我們繼續(xù)吧！
