上周，我收到了一個(gè)讀者的來信：

我想，這不是子卿個(gè)人的煩惱，在現(xiàn)實(shí)生活中，很多人都有類似的狀況——花錢一時(shí)爽，一直花錢一直爽。

可真遇上了事，財(cái)務(wù)上完全沒有招架之力。

很多人跟我分享：明知道理財(cái)?shù)闹匾?，但是手上沒存款，甚至還背著負(fù)債，真不知從何理起？

但其實(shí)，哪怕是手無寸鐵、身無分文，只要開始有效行動，也能改善財(cái)務(wù)狀況。

今天，我就給出20條針對小白的「理財(cái)清單」，希望能幫助每一個(gè)從零開始，迷茫的你。

兩大基礎(chǔ)

1.記賬好處多

記賬，不見得能替你生錢，說到底也只是個(gè)工具。

只有持續(xù)的梳理和總結(jié)，才能替你回答：錢都從哪兒來？都去哪兒了？的問題。

這才是通過記賬，大家需要去理清的部分。

2.給生活定預(yù)算

沒有節(jié)制的開銷，是「月光」的罪魁禍?zhǔn)住?/span>

當(dāng)你把每月網(wǎng)購費(fèi)用，限定為500元時(shí)，更能幫你想清楚，那些消費(fèi)是真正必要的。

攢錢4招

有了記賬和預(yù)算的基礎(chǔ)能力后，存錢大計(jì)就可以提上日程啦！

有哪些有效攢錢的方式呢？

1.用「定投」的方法強(qiáng)制儲蓄

所謂定投，就是定時(shí)定額的存錢。這也是我們測試下來，最簡單有效的儲蓄手段。

想想小時(shí)候，家里放個(gè)儲蓄罐，一年下來總能積累一筆不小的財(cái)富，其實(shí)跟定投也是類似的道理。

對于上班族來說，我建議從每月工資的10%開始存起。

可以單獨(dú)存入一張不綁定電子支付的銀行卡，或者買一筆基金。

只要能讓自己不輕易花掉，就邁出了存錢的第一步。

2.增加收入通道

如果能在擁有一份穩(wěn)定的全職工作之余，增加一份額外收入，豈不更好？

比如，通過理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)，為自己爭取一份工作之余的收入，哪怕只是賺一筆零花錢，也是件美事。

畢竟，不積跬步無以至千里，每一筆小錢都值得認(rèn)真對待。

3.延長物品的使用壽命

what？這也算攢錢嗎？

還真算！

與其買得多，囤低價(jià)，不如添置些耐用好用的日常用品。

衣服、家具、電器等都是如此，提高復(fù)用率，延長使用壽命，久而久之也能幫你省下不少錢！

4.第一個(gè)10萬很重要

其實(shí)，身邊很多成功存下第一桶金的朋友都跟我回憶：大多數(shù)的錢都是靠「笨辦法」存起來的。

但心理的重大轉(zhuǎn)變，大多都發(fā)生在賬戶上擁有第一個(gè)10萬的時(shí)刻——“從那以后，你就不允許自己的存款，再低于這個(gè)數(shù)了”。

花錢5法則

1.避免沖動消費(fèi)

我們都知道，沖動是魔鬼，但如何避免亂花錢和花錯錢呢？可以分線上線下兩個(gè)場景。

-線上購物

喜歡先加購物車/收藏，給自己至少3天的冷靜期，想清楚使用場景和頻率。

如果在這之后，還覺得自己很需要，那就大方付款吧。

-線下購物

相信很多人都有過這樣的經(jīng)歷，本來是想去超市買瓶洗發(fā)水，結(jié)賬時(shí)卻發(fā)現(xiàn)購物車?yán)锒嗔撕芏嗔闶?、飲料…?/span>

為了應(yīng)對線下購物中的沖動，事前列清購物清單很必要。

另外，逛超市時(shí)，可以多留意貨架最上層和最下層的東西，一般來說，它們質(zhì)量也不錯，但價(jià)格會便宜不少，性價(jià)比更高。

2.余額管理

618快到了，各大網(wǎng)購平臺又要合伙搶錢了！

很多人，受不住短信和推送的降價(jià)提醒，小手一滑，錢就沒了。

我的建議是，不要在支付寶、微信錢包里，放置大額現(xiàn)金。

另外，對于實(shí)在控制不住自己的，花唄可以選擇調(diào)低額度，多余的信用卡也可以做銷卡處理。

3.重返「紙幣時(shí)代」

電子支付真的會讓人對花錢越來越“沒感覺”。

如果你也有類似困擾，不如回歸「紙幣時(shí)代」，在日常消費(fèi)中，可以取出一些紙幣來付款，找回對真金白銀的感覺。

4.抵制優(yōu)惠券

愛網(wǎng)購的人，常常被限額、限時(shí)的優(yōu)惠券沖昏頭腦。

但想想，每年至少一次的618、雙11、雙12，其實(shí)大促一直有，根本沒必要為了一時(shí)降價(jià)而血拼。

5.消滅“拿鐵因子”

拿鐵因子是指，每天一杯拿鐵的小花費(fèi)，日積月累也是大開銷。而這筆錢，往往并非必要。

如果，你的生活中，也有戒不掉的蛋糕甜品，放不下的咖啡奶茶，不妨好好審視一下，這筆開銷到底每月占比多大？

保障4底線

底線1：預(yù)存保命金&生活備用金，絕不拿出來投資

所謂保命金，是3-5年的生活費(fèi)。

所謂生活備用金，是3-6個(gè)月的生活開支。

這些錢，都是為了應(yīng)對生活中的意外事件，所準(zhǔn)備的，切勿用來做高風(fēng)險(xiǎn)投資。

底線2：意外之財(cái)存起來

意外之財(cái)？可不是彩票中獎。而是指非預(yù)期的錢，如獎金、股利分紅、紅包等等。

把這些錢，通通存起來，用于長線儲備和投資，而不是買個(gè)包獎勵自己，會是更好的理財(cái)之道。

底線3：朋友間借錢，只借自己認(rèn)為“拿不回來也不要緊”的部分

很多朋友因?yàn)殄X最后翻臉，所以不要為了仗義而把大筆資金借出去，萬一收不回來，傷財(cái)又傷感情。

底線4：保持高信用評分，不要擁有過多的信用卡

等你要辦貸款時(shí)，就知道自己的信用多么珍貴。

持有越多信用卡，花錢的機(jī)會和欲望也越大，也更容易留下征信污點(diǎn)。

所以，減少持有的信用卡，按時(shí)支付賬單，才能給自己的未來一份穩(wěn)定的保障。

給負(fù)債者的5條清單

如果不幸，你不僅月光，還有負(fù)債，該如何合理應(yīng)對，盡快還清呢？教你5招。

1.勇敢面對

負(fù)債影響心態(tài)，而持續(xù)的壓力下，甚至有人會走上歧途。

所以，你要做的第一件事，就是告訴自己：我雖然是個(gè)負(fù)債者，但依然有遠(yuǎn)大理想和目標(biāo)，只要嚴(yán)格約束自己，總有一天能走出負(fù)債的狀況。

2.清點(diǎn)負(fù)債數(shù)目和原因

知道自己欠下的錢花去了哪里，比知道自己要還多少錢更重要。

拿出一張紙，逐條列出自己當(dāng)前負(fù)債的條目和金額，再根據(jù)《資產(chǎn)負(fù)債表》，分類清點(diǎn)自己的存量財(cái)富情況和負(fù)債情況。