ZDNET至頂網(wǎng)CIO與應(yīng)用頻道 07月14日 綜合消息：主題為“新銀行 新藍(lán)?！钡?014年中國(guó)銀行業(yè)座談研討會(huì)在青島召開，文思海輝技術(shù)有限公司助理副總裁徐志強(qiáng)介紹了如何建設(shè)虛擬支付體系。
徐志強(qiáng)指出，虛擬帳戶在銀行業(yè)務(wù)上到底能承擔(dān)的職能，首先是支付，因?yàn)樘摂M帳戶最有名的就是支付寶，第二個(gè)是為銀行客戶提供多種服務(wù)，還有提供合作機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)合作、渠道合作，還有合作機(jī)構(gòu)基金理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品代購(gòu)服務(wù)。最后，最重要的是虛擬帳戶，它的外延非常大，你可以針對(duì)你傳統(tǒng)的行業(yè)客戶，也可以針對(duì)發(fā)展的小微批量客戶，都可以進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新。
文思海輝技術(shù)有限公司助理副總裁徐志強(qiáng)
以下為演講實(shí)錄：
社會(huì)化金融服務(wù)平臺(tái)，可以是直銷銀行加客戶體驗(yàn)營(yíng)銷系統(tǒng)，再加上渠道交互系統(tǒng)，我介紹重點(diǎn)是其中的虛擬帳戶體系建設(shè)。金融互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)講，更多是從原來(lái)的80：20法則，發(fā)展成現(xiàn)在采用基于長(zhǎng)尾理論的互聯(lián)網(wǎng)金融，去將剩下80%的客戶和業(yè)務(wù)吃下。我們看看長(zhǎng)尾理論，其中對(duì)批量、多品種強(qiáng)調(diào)的最多。這有需要聚集社會(huì)化的力量，為銀行客戶提供他社會(huì)生活的金融服務(wù)。
我們看一看他是怎么支持的，一個(gè)是構(gòu)建整個(gè)的生態(tài)圈，像銀行客戶可以在京東上購(gòu)買手機(jī)，買了手機(jī)以后更好的辦法其實(shí)是，比如現(xiàn)在京東沒(méi)有跟某家銀行接起來(lái)，如果接起來(lái)，購(gòu)買了手機(jī)直接可以獲得這家銀行的積分，或者獲得京東的紅包，紅包跟銀行相連，這樣就可以把他的虛擬貨幣流動(dòng)起來(lái)，可以用來(lái)支付物流費(fèi)用，也可以做別的事情。
而且，這里面體現(xiàn)了創(chuàng)新的概念，生態(tài)圈構(gòu)建了以后，既解決了銀行的入口問(wèn)題，原來(lái)包括現(xiàn)在各個(gè)傳統(tǒng)銀行，最大的問(wèn)題其實(shí)是引流的問(wèn)題，包括招行等以前的網(wǎng)銀其實(shí)做的挺好的，但現(xiàn)實(shí)情況是，我們公司很多員工卡都開在了招行，但我發(fā)現(xiàn)網(wǎng)銀用的還是相當(dāng)少，除了轉(zhuǎn)帳。所以，這說(shuō)明還是個(gè)引流的問(wèn)題。通過(guò)跟這些合作伙伴、合作機(jī)構(gòu)共建，把這些系統(tǒng)互聯(lián)互通，構(gòu)建產(chǎn)品，通過(guò)創(chuàng)新的手段，同時(shí)提升客戶體驗(yàn)，我們說(shuō)這才真正實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行觸網(wǎng)，來(lái)融入整個(gè)社會(huì)化體系。
回到正題，因?yàn)槲覒?yīng)該講虛擬帳戶的建設(shè)。我講了半天，跟虛擬帳戶有什么關(guān)系？我剛才講到積分、紅包，這些主要是通過(guò)虛擬帳戶解決，支付寶也是虛擬帳戶，這其實(shí)也是用戶的一種權(quán)益表現(xiàn)，銀行中那是非常赤裸裸的資產(chǎn)，但是虛擬帳戶可以是積分、紅包，也可以是禮物回饋。
今年三月份，央行清晰的界定了電子帳戶的概念，其實(shí)沒(méi)有這個(gè)定義之前大家對(duì)虛擬帳戶的定義認(rèn)為沒(méi)有實(shí)體介質(zhì)的就是虛擬帳戶。突然冒出個(gè)電子帳戶，兩者應(yīng)該怎么區(qū)分？現(xiàn)在業(yè)界存在兩種理解模式：模式一，電子帳戶是電子帳戶，央行已經(jīng)非常清晰了，剩下的屬于虛擬帳戶；模式二，虛擬帳戶是更大的集合，電子帳戶只是其中的一個(gè)子集，電子帳戶部分是受央行定義和監(jiān)管的。目前情況來(lái)看，從IT解決方案來(lái)講，我們這兩種方式都要去支持。為了表示我們比較高大上，所以我的題目是虛擬帳戶體系建設(shè)，意思是涵蓋面更廣一些。
對(duì)于銀行客戶來(lái)講，他其實(shí)關(guān)注的就是產(chǎn)品和我的權(quán)益，我到底有多少存款，我到底有多少積分，我到底有多少券可以用，這是我關(guān)心的。我綁定了多少外行卡，綁定了多少本行卡，這是我關(guān)心的。所以在客戶視角，他要的是資產(chǎn)加權(quán)益這樣一套體系。
對(duì)于銀行內(nèi)部來(lái)講，要把自己傳統(tǒng)的帳戶體系對(duì)接起來(lái)，在內(nèi)部又要更加專業(yè)。剛才說(shuō)了，不只是監(jiān)管體系要求你做明確的定義和規(guī)范性管理，你自身也應(yīng)該做多樣的創(chuàng)新和IT支持，所以銀行內(nèi)部體系還是非常規(guī)范和完整的。
我們?cè)倏纯刺摂M帳戶在銀行業(yè)務(wù)上到底能承擔(dān)什么職能，首先承擔(dān)的是支付，因?yàn)樘摂M帳戶最有名的就是支付寶，第二個(gè)是為銀行客戶提供多種服務(wù)，還有提供合作機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品互聯(lián)互通，有的是數(shù)據(jù)合作、有的是渠道合作，你幫我引流，你幫我提供一些營(yíng)銷數(shù)據(jù)服務(wù)，還有合作機(jī)構(gòu)基金理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品代購(gòu)服務(wù)，有些產(chǎn)品還沒(méi)有拿到執(zhí)照，那我可以做一些同業(yè)合作、代銷。最后，最重要的是虛擬帳戶，所以它的外延非常大，央行只是界定了其中很小的一塊，說(shuō)明什么呢？現(xiàn)在趕緊趁監(jiān)管逐步規(guī)范的過(guò)程中進(jìn)行創(chuàng)新。你可以針對(duì)你傳統(tǒng)的行業(yè)客戶，也可以針對(duì)發(fā)展的小微批量客戶，都可以進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新。
講了業(yè)務(wù)上的內(nèi)容，再看看架構(gòu)，到底有哪些功能可以支持剛才的業(yè)務(wù)能力。首先要支持多渠道交互，下面有相應(yīng)機(jī)構(gòu)的管理，產(chǎn)品要重新打包、重新定價(jià)，此外還要對(duì)銀行本身的資金管理。其實(shí)，還有一條，現(xiàn)在手機(jī)的APP也很多了，在手機(jī)銀行端也有很多應(yīng)用，這可以跟運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)共同接入這個(gè)多應(yīng)用平臺(tái)，這塊有更廣大的天地。買機(jī)票、交水電費(fèi)，這都是可以在多應(yīng)用平臺(tái)上進(jìn)行創(chuàng)新做的。
虛擬賬戶平臺(tái)需要公共服務(wù)，包括收銀臺(tái)服務(wù)，在收銀臺(tái)也可以選定綁定卡支付，也可以用余額帳戶支付，也可以增加其它虛擬帳戶的支付。我有一千塊錢，但我余額只有三百塊錢，結(jié)果我還有一萬(wàn)積分，我紅包里還有點(diǎn)錢，那我可以選擇混合支付，還有產(chǎn)品簽約等等這些東西?？偟膩?lái)講，要做它核心的賬戶、客戶細(xì)分，做支付結(jié)算、賬務(wù)核算。賬務(wù)核算也是個(gè)可探討的話題，包括過(guò)往的例子，很多在做電子帳戶的時(shí)候直接依托核心的賬務(wù)核算。但是，我們?cè)诟裆?、中行交流的時(shí)候，他們都有這樣的問(wèn)題。現(xiàn)有銀行核心系統(tǒng)是屬于典型中國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的代表，你要靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式支撐你的新業(yè)務(wù)，其中存在理念上的差別。另外，你的核心更多考慮了可預(yù)測(cè)的信息流，而互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容動(dòng)不動(dòng)就創(chuàng)新或者修改。此外，作為互聯(lián)網(wǎng)金融本身來(lái)講，它也有自己長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃、長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)，也需要有自己的業(yè)務(wù)夢(mèng)想，有自己的人生巔峰。
對(duì)這個(gè)產(chǎn)品后臺(tái)來(lái)講，我相信很多行有相應(yīng)的計(jì)費(fèi)系統(tǒng)、積分系統(tǒng)，為什么這個(gè)還要去再建？我們分析幾個(gè)場(chǎng)景，今天上午京東的山總提到了京東的轉(zhuǎn)換率，可以達(dá)到4%，這說(shuō)明什么？這在銀行傳統(tǒng)的后臺(tái)是不會(huì)登記這些交易外的內(nèi)容，所以我們還需要進(jìn)一步擴(kuò)展將游客性質(zhì)的非交易客戶也登記進(jìn)來(lái)。第二，合作伙伴的產(chǎn)品需要跟行內(nèi)自有產(chǎn)品打包組合新產(chǎn)品，需要重新定價(jià)和事后分利潤(rùn)。第三，客戶可對(duì)不同的第三方資金通道進(jìn)行限額設(shè)置，可對(duì)某虛擬帳戶進(jìn)行限額設(shè)置。第四，客戶直接購(gòu)買電子銀行自有產(chǎn)品服務(wù)的時(shí)候，需要獨(dú)立管理產(chǎn)品協(xié)議。所以，我們需要在虛擬賬戶平臺(tái)來(lái)補(bǔ)全這些能力：支持客戶細(xì)分，提供差異化服務(wù)，而且這些差異化的服務(wù)應(yīng)該是可以覆蓋全渠道的；要提供業(yè)務(wù)的核算能力、產(chǎn)品的核算能力，要能夠支持總賬。
這是我重點(diǎn)要講的倒數(shù)第二個(gè)話題了，對(duì)于虛擬帳戶來(lái)講，它需要有一顆互聯(lián)網(wǎng)的心臟，要支持互聯(lián)網(wǎng)的交易模式，因此它就要支持云計(jì)算的這些特征，要支持IaaS基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)，我的服務(wù)器不夠了，兩千臺(tái)不夠再加兩千臺(tái)，而實(shí)際上傳統(tǒng)銀行不是這樣，做一次機(jī)房遷移就提心吊膽，所以這個(gè)技術(shù)架構(gòu)上我們需要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，怎么做云計(jì)算、怎么做基礎(chǔ)設(shè)施級(jí)服務(wù)、數(shù)據(jù)級(jí)服務(wù)。
最后，看一下虛擬賬戶體系建設(shè)的特點(diǎn)：一方面是剛開始進(jìn)行創(chuàng)新嘗試、小步快跑，形成規(guī)模效應(yīng)快速增長(zhǎng)，這是一個(gè)倒三角的發(fā)展模式；另一方面這個(gè)倒三角結(jié)構(gòu)是需要底層支持的，虛擬帳戶平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)體系新的核心，需要正三角方式的安全、穩(wěn)定、可伸縮，達(dá)到這樣的能力，在你出現(xiàn)業(yè)務(wù)井噴的時(shí)候仍然還可以穩(wěn)步發(fā)展，否則就會(huì)遇到業(yè)界一些先行者目前的尷尬。因此對(duì)于虛擬賬戶平臺(tái)的實(shí)施，這塊大家要慎重，我們也考慮到了，我們期望的是小步快跑，這樣的架構(gòu)我是一天建成還是半年建成？有沒(méi)有更好的固定方案？我們可以先通過(guò)客戶身份、帳戶體系等等快速做好，最后把銀行核心系統(tǒng)變成銀行互聯(lián)網(wǎng)體系的產(chǎn)品后臺(tái)、清算銀行和資金通道。
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