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這段時(shí)間因?yàn)橐咔楦淖兞撕芏?，各個(gè)產(chǎn)業(yè)也受到了不同程度的影響，尤其是酒店、餐飲、旅游、娛樂(lè)、零售等行業(yè)。

不過(guò)，相信在政府的強(qiáng)力領(lǐng)導(dǎo)和大家的通力配合下，疫情一定會(huì)過(guò)去，大家的生活還是要繼續(xù)的。

由于疫情的影響，大家可能更關(guān)注保險(xiǎn)，每年的這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司也會(huì)大力宣傳旗下的年金保險(xiǎn)。

今天，知守君就和大家來(lái)聊一聊，以養(yǎng)老為目的的年金保險(xiǎn)，買(mǎi)多少才合適？主要內(nèi)容如下：

• 養(yǎng)老，我們需要多少錢(qián)才夠？

• 我們需要買(mǎi)多少養(yǎng)老年金才夠？

每個(gè)人都希望在老年的時(shí)候可以有錢(qián)有閑、兒孫繞膝，過(guò)一個(gè)舒適恬淡的老年生活。

要實(shí)現(xiàn)這些，必要的物質(zhì)基礎(chǔ)是不能少的。

但是，就像我們?cè)谥暗奈恼?a target="_blank" >《社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)方式不同，會(huì)有什么差異？》中，介紹過(guò)：

• 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率很低，再加上目前很多企業(yè)并沒(méi)有給員工按照實(shí)際收入上養(yǎng)老保險(xiǎn)，所以將來(lái)在退休的時(shí)候，大部分人的退休金也就能拿到當(dāng)?shù)芈毠ぴ缕骄べY的40-60%。

這么說(shuō)大家可能沒(méi)有感覺(jué)，我們來(lái)舉一個(gè)例子說(shuō)明一下：

• 2018年北京職工月平均工資是7855元，大部分人的退休金也就相當(dāng)于2019年的3100~4800元。

這個(gè)收入水平，即使沒(méi)有房貸車(chē)貸，在北京也就僅僅能解決溫飽問(wèn)題吧……

所以，對(duì)于很多人，尤其是高收入人群來(lái)說(shuō)，僅僅靠退休金實(shí)現(xiàn)舒適養(yǎng)老是不現(xiàn)實(shí)的。

那么，我們需要多少養(yǎng)老金才夠呢？

假如我們希望退休后的家庭收入，能夠達(dá)到2019年月收入1.5萬(wàn)元的水平，那么按照通貨膨脹率、養(yǎng)老年金收益率，每年4%來(lái)計(jì)算。

一個(gè)30歲的男性，計(jì)劃在60歲退休，預(yù)期要活到90歲，需要多少養(yǎng)老金呢？

很簡(jiǎn)單，我們可以設(shè)計(jì)一個(gè)Excel表格：

• 養(yǎng)老金增值部分，按照養(yǎng)老金余額的4%計(jì)算；

• 消費(fèi)部分，按照每月消費(fèi)6000元，通貨膨脹4%計(jì)算，30年后一年需要消費(fèi)23萬(wàn)；

• 我們把90歲的時(shí)候養(yǎng)老金余額目標(biāo)值設(shè)置為0，對(duì)60歲的養(yǎng)老金進(jìn)行“單變量求解”；

得到了如下的表格：

也就是我們?cè)?0歲的時(shí)候，需要641萬(wàn)養(yǎng)老金，可以保障我們除了社會(huì)養(yǎng)老金之外，還可以有相當(dāng)于2019年的6000元的消費(fèi)支出。

但是，這個(gè)模型有一個(gè)很大的問(wèn)題，就是在90歲的時(shí)候，所有養(yǎng)老儲(chǔ)備都已經(jīng)消耗殆盡，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司宣傳的“一份保單，三代富足”肯定是沒(méi)希望的了。

那么，如果不但想保證自己有基本的生活費(fèi)，還想要再傳承給640萬(wàn)，需要多少養(yǎng)老金呢？

把90歲的目標(biāo)值設(shè)定為640萬(wàn)，然后進(jìn)行'單變量求解'，得到了如下的表格：

也就是我們?cè)?0歲的時(shí)候，需要855萬(wàn)的養(yǎng)老金，除了相當(dāng)于2019年的6000元的消費(fèi)支出，還可以留給孩子640萬(wàn)。

但是，這個(gè)養(yǎng)老金余額還是會(huì)受到通貨膨脹的嚴(yán)重侵蝕，其實(shí)際價(jià)值僅僅相當(dāng)于2019年的64萬(wàn)元罷了。

不論從哪個(gè)角度來(lái)看，通貨膨脹都是我們養(yǎng)老儲(chǔ)備的最大敵人，這個(gè)目前幾乎無(wú)解。

我們所演示的，還僅僅是相當(dāng)于2019年每月6000元的消費(fèi)支出，這個(gè)水平加上兩人每個(gè)月3100-4800的養(yǎng)老金，家庭只有相當(dāng)于2019年1.2萬(wàn)-1.6萬(wàn)的收入。

這個(gè)水平，在北京也就是一般般，日子還過(guò)得去，但是肯定沒(méi)有能力進(jìn)行高消費(fèi)的。

如果想要要在60歲的時(shí)候，達(dá)到641萬(wàn)、855萬(wàn)這兩個(gè)養(yǎng)老金的目標(biāo)，需要買(mǎi)多少養(yǎng)老年金呢？

按照我們上文中的計(jì)算，如果想要在60歲的時(shí)候能夠有641萬(wàn)、855萬(wàn)的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，從30歲的時(shí)候開(kāi)始進(jìn)行投資，需要買(mǎi)多少養(yǎng)老年金才能夠?qū)崿F(xiàn)呢？

假如我們投保的養(yǎng)老年金，在60歲前的收益率為4.5%，那么：

如果在30歲的時(shí)候，躉交（一次交清）一份養(yǎng)老年金險(xiǎn)，同樣用Excel進(jìn)行“單變量求解”，得到了如下的表格：

也就是在30歲時(shí)，買(mǎi)172萬(wàn)的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。比如我們投保一份和泰金多多：

如果想要在60歲，有855萬(wàn)的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，又需要買(mǎi)多少養(yǎng)老年金險(xiǎn)呢？

也就是在30歲時(shí)，買(mǎi)229萬(wàn)的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。也來(lái)看看投保一份和泰金多多的計(jì)劃書(shū)：

這個(gè)養(yǎng)老金，相信對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)都不是一個(gè)輕松的數(shù)字，那么如果我們每年積累一部分養(yǎng)老年金，每年投入多少才夠呢？

還是假定收益率為4.5%，每年投入固定的保費(fèi)，如果想要在60歲有641萬(wàn)，每年需要投入多少呢？

每年投入10萬(wàn)，連續(xù)投30年，60歲時(shí)可以有641萬(wàn)的養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

如果想要在60歲時(shí)有855萬(wàn)，需要投入多少呢？

每年投入13萬(wàn)，連續(xù)投30年，60歲時(shí)可以有855萬(wàn)的養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金的多少直接影響我們退休后的生活品質(zhì)。

通過(guò)上面的計(jì)算我們也可以看得出來(lái)，想依靠養(yǎng)老年金保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的需求，也不是一件容易的事情。

如果想要退休后含飴弄孫，偶爾游山玩水、游輪度假，病了還能享受優(yōu)質(zhì)的護(hù)理服務(wù)，我們從現(xiàn)在開(kāi)始就要做準(zhǔn)備了。