根據(jù)最新的數(shù)據(jù)顯示，2019年中國(guó)信用卡在用發(fā)卡量達(dá)到7.46億張，較2018年增加了0.6億張，人均持有信用卡數(shù)量為0.53張，較2018年增加了0.04張，這也就意味著大量的年輕人隨著社會(huì)的發(fā)展成為了“卡奴”。
而值得大家關(guān)注的是，截止到2021年2月份止，中國(guó)超三分之二的信用卡用具均為20歲~50歲的年齡段之間，而這樣的一個(gè)年齡段正是服務(wù)于創(chuàng)建社會(huì)的時(shí)候，但是，現(xiàn)在的他們卻每天都在為償還信用卡的債務(wù)而發(fā)愁，其中甚至于還存在大量的無經(jīng)濟(jì)來源和工作的年輕人，主要的是，隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，大量的社會(huì)年輕人因?yàn)樾庞每▊鶆?wù)問題而被列為逾期人員，他們其中有很多在逾期后均遭到“身份不明”的催收人員不同程度上的侵害，甚至于還導(dǎo)致了嚴(yán)重的社會(huì)問題。
最主要的是，銀行的各種條款和現(xiàn)有的法律條款存在各種各樣的沖突，比如說，在銀行的信用卡“領(lǐng)卡條約”中存在其在信用卡用戶逾期后可以委外第三方，而截止到目前為止，我們發(fā)現(xiàn)這些所謂的第三方的“身份”還無法確定，而就是因?yàn)檫@些所謂的第三方“身份不明”導(dǎo)致了信用卡逾期用戶在遭受到他們侵害后無法正常的維護(hù)自身的合法權(quán)益，甚至于還涉及到眾多與債務(wù)無關(guān)人員的合法權(quán)益，最嚴(yán)重的是，當(dāng)遇到銀行委外的第三方催收公司惡意騷擾以及非法侵害后，信用卡用戶報(bào)警最終會(huì)以這些第三方“身份不明”導(dǎo)致公安機(jī)關(guān)無法正常立案，甚至在信用卡用戶連在法院起訴都無法立案，因?yàn)檫@些所謂的第三方因?yàn)椤吧矸莶幻鳌眽焊恢浪麄兊降资钦l，而銀行在他們出現(xiàn)問題后而又拒絕承認(rèn)他們的存在，最終導(dǎo)致了嚴(yán)重的法律問題存在。
其實(shí)，在最近這幾年里，我國(guó)相關(guān)部門為保障中國(guó)公民的個(gè)人隱私安全一直都在努力，而在銀行的信用卡“領(lǐng)卡條約”中卻存在可以聯(lián)系信用卡用戶的親屬好友以及單位，特別是信用卡用戶的親屬好友，大部分都沒有在信用卡用戶申請(qǐng)時(shí)填寫，而銀行是如何獲取的，這成為關(guān)鍵性問題，根據(jù)2020年10月1日正式實(shí)施的《信息安全技術(shù) 個(gè)人信息安全規(guī)范》中的相關(guān)規(guī)定來看，銀行的這種行為很明顯涉及到過度采集信用卡用戶信息行為。
但是，根據(jù)我們查詢部分銀行信用卡領(lǐng)卡條約中的條款我們發(fā)現(xiàn)，銀行并將服務(wù)過程（包括但不限于電話、面談、信函、傳真、電子郵件、手機(jī)信息或網(wǎng)絡(luò)交流等）進(jìn)行記錄和保存，并作為甲方進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)處理的依據(jù)。為了讓乙方更便捷地使用平安銀行線上服務(wù)，手機(jī)信息以及網(wǎng)絡(luò)交流等個(gè)人隱私也在其獲取的內(nèi)容之內(nèi)。
根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第一千零三十二條 【隱私權(quán)】自然人享有隱私權(quán)。任何組織或者個(gè)人不得以刺探、侵?jǐn)_、泄露、公開等方式侵害他人的隱私權(quán)，隱私是自然人的私人生活安寧和不愿為他人知曉的私密空間、私密活動(dòng)、私密信息。
第一千零三十三條 【隱私權(quán)侵害行為】除法律另有規(guī)定或者權(quán)利人明確同意外，任何組織或者個(gè)人不得實(shí)施下列行為：
(一)以電話、短信、即時(shí)通訊工具、電子郵件、傳單等方式侵?jǐn)_他人的私人生活安寧；
(二)進(jìn)入、拍攝、窺視他人的住宅、賓館房間等私密空間；
(三)拍攝、窺視、竊聽、公開他人的私密活動(dòng)；
(四)拍攝、窺視他人身體的私密部位；
(五)處理他人的私密信息；
(六)以其他方式侵害他人的隱私權(quán)。
根據(jù)《中華人民共和國(guó)治安管理處罰法》第四十二條 有下列行為之一的，處五日以下拘留或者五百元以下罰款；情節(jié)較重的，處五日以上十日以下拘留，可以并處五百元以下罰款：
(一)寫恐嚇信或者以其他方法威脅他人人身安全的；
(二)公然侮辱他人或者捏造事實(shí)誹謗他人的；
(三)捏造事實(shí)誣告陷害他人，企圖使他人受到刑事追究或者受到治安管理處罰的；
(四)對(duì)證人及其近親屬進(jìn)行威脅、侮辱、毆打或者打擊報(bào)復(fù)的；
(五)多次發(fā)送淫穢、侮辱、恐嚇或者其他信息，干擾他人正常生活的；
(六)偷窺、偷拍、竊聽、散布他人隱私的。
“竊取或者以其他方法非法獲取”是該罪構(gòu)成中的客觀方面要素。何為“非法獲取”？
法條采用了枚舉加兜底的方式表述?！案`取”的特征在于利用權(quán)利人不知，秘密占為己有；“其他方法”法律無法窮盡，但應(yīng)當(dāng)與竊取具有相當(dāng)?shù)纳鐣?huì)危害性，適用同一刑法評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。從竊取的特征分析，非法手段至少應(yīng)當(dāng)具備以下特點(diǎn)：
一、是違背了信息所有人的意愿或真實(shí)意思表示；
二、是信息獲取者無權(quán)了解、接觸相關(guān)公民個(gè)人信息；
三、是信息獲取的手段違反了法律禁止性規(guī)定或社會(huì)公序良俗。
綜合信貸和信用卡市場(chǎng)的實(shí)際情況，信用卡用戶在申請(qǐng)時(shí)未填寫的親屬好友聯(lián)系方式以及其他信息部分均屬于個(gè)人隱私，而如果信用卡用戶未填寫的話，那么銀行以及其委外第三方如何獲取的這部分信息是一個(gè)關(guān)鍵性問題，而根據(jù)實(shí)際調(diào)查的情況來看，這部分信息被采集均是在信用卡用戶不知情的情況下進(jìn)行的，關(guān)鍵是如果是這樣的話，那么這和“竊取”有什么區(qū)別呢？
而現(xiàn)在信用卡用戶關(guān)注最熱門的問題就是銀行信用卡逾期后的違約金和復(fù)利計(jì)息的問題，綜合目前信用卡市場(chǎng)的實(shí)際情況，信用卡用戶的賬單存在“不清不楚”的情況，而銀行對(duì)于違約金的處罰成為“一言堂”，根據(jù)什么標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行處罰的，處罰的標(biāo)準(zhǔn)是按照全額處罰還是按照最低還款額處罰，處罰之后的違約金并入信用卡的債務(wù)產(chǎn)生的利率是否存在息費(fèi)的可能，這些問題目前都是信用卡用戶最關(guān)注的問題。
關(guān)鍵是，信用卡的利率問題，根據(jù)信用卡“領(lǐng)卡條約”中的描述，銀行信用卡日利率是0.05%，那么一年下來就是78%，除了這些，信用卡逾期用戶每個(gè)月還要承受最低還款額5%的逾期費(fèi)和還款違約金，那么一年下來就是60%，那么如此以來，逾期的信用卡用戶每年要承受138%的天價(jià)年化利率，完全超過了國(guó)家規(guī)定的24%是合法范圍，36%是利率紅線的要求。
根據(jù)某銀行信用卡領(lǐng)卡條約第七條的規(guī)定來看，該銀行將采集、處理、傳遞等乙方個(gè)人資料和信息可以委外第三方，但是卻未明確其委外第三方的合法性，而在該條也規(guī)定了除乙方不愿接受之外，也就是說，該銀行在未征得乙方同意后擅自將乙方的信息委托給第三方是違規(guī)的，而在委托給第三方之后形成的侵權(quán)行為，該銀行應(yīng)該共同承擔(dān)責(zé)任。
其實(shí)，上述的這些問題只是一直以來最明顯的一些問題，而諸多的信用卡問題仍然存在，但是我們卻無法詳細(xì)的來說，我們希望相關(guān)部門基于我國(guó)法律的框架下，充分要求銀行完善各種銀行相關(guān)條款，而對(duì)于一些與我國(guó)法律有沖突的條款，相關(guān)部門應(yīng)該依法下架或取締，因?yàn)橹挥羞@樣才能有一個(gè)健康的金融市場(chǎng)。（Aliang）
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