很多人疑惑，為什么去銀行存錢時會出現(xiàn)同樣金額同樣期限的存款，存款利率有高有低，這正常嗎？為什么同樣的銀行存款在不同的銀行存款利率都不相同？還有朋友問，為什么同樣的存款在不同的時間存款利率并不相同？
涉及到銀行存款利率問題，實際上很多人存在越來越多的疑惑和不解，比如為什么各大銀行三年期的大額存單利率年初比較高，而其他時間的存款利率都相對低一些呢？主要從三個方面考慮：
第一是，目前的銀行存款利率已經完全市場化，各銀行可以根據自身的情況自主決定利率的提升和下降，從而在不同的銀行存款利率會完全不同
利率市場化一直是我國的一個金融改革開放的目標，但實行的過程是穩(wěn)健的、逐步的、先易后難的、先貸款后存款的。2018年4月開始，存款利率完全市場化。所謂的存款利率市場化，即是各銀行可以對自己銀行的存款利率處行決定，這就表示各銀行存款利率可以不完全一致甚至完全不一致。
存款利率的市場化既給存款人提供了更多的選擇權利，同時也給存款人更大的疑惑：大家會發(fā)現(xiàn)各銀行之間存款利率差異很大，有的差異還是非常大，不但大額存款與小額度存款的利率有非常大的差異，在同一家銀行的不同城市分行同樣的存款利率也不會相同，有的銀行的存款利率比另一家銀行的存款利率要高，有的銀行大額存款利率要比另一家銀行的小額存款利率高很多，這既是存款利率市場化的結果，也是存款人必須面對的難題和問題。
因此，各銀行出現(xiàn)存款利率不同是非常正常的，也是我們在存款時必須做出選擇的難題。
第二是，各銀行存款利率會根據自身資金的緊張狀況進行調節(jié)，因此，在不同的時間銀行的存款利率也會適度的上調和下降
既然存款利率市場化，那么，為什么一些銀行愿意支付更高的存款利率吸引存款呢？為什么大家不都是以更低的利率吸引存款呢？當然是各銀行根據自身資金的需求程度以及吸引存款的難易程度決定利率的水平高低。
從整體上看，五大國有銀行的存款利率水平要低于十二家全國性股份制商業(yè)銀行，十二家全國性股份制商業(yè)銀行的存款利率水平低于地方城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行，地方城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行的存款利率低于民營銀行，原因固然是多方面的，有品牌的影響力、客戶基礎條件、存款吸引的難度因素，更重要的是，上述各類銀行資金的寬松和緊張程度是不同的，小銀行的資金相對緊張，而吸引存款的難度相對較大，因此，一般情況下，地方小銀行、民營銀行更喜歡提高存款利率以吸引更多的存款。
以前各互聯(lián)網平臺都代理銷售地方銀行和民營銀行的存款產品，相對來說，利率水平是比較高的，如今互聯(lián)網平臺全部下架銀行存款產品，各銀行將更多的吸收存款注意力放在當?shù)?，而最重要的手段和方式就是提高存款利率，特別是在資金緊張時，可以通過臨時提高存款利率的方式，吸引更多的存款。這就是為什么各銀行存款利率差異性一般情況下是以銀行類別為基礎的原因，當然在同類銀行中也會在特定的時間有所不同。
第三是，為什么各大銀行三年期的大額存單利率年初比較高，而其他時間的存款利率都相對低一些呢？仍然是資金緊張程度和存款急需的程度
我國的銀行大額存單是從2015年開始的，2015年6月2日，中國人民銀行〔2015〕第 13 號公告，正式發(fā)布《大額存單管理暫行辦法》。這標志著我國銀行業(yè)正式開始了大額存單時代。
銀行大額存單是銀行存款類產品，受到存款保險的保護，因此，安全性比較高。銀行大額存單由銀行業(yè)存款類金融機構面向非金融機構投資人發(fā)行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。
根據央行發(fā)布的《大額存單管理暫行辦法》明確，個人大額存單起點金額為30萬元，機構投資人認購的大額存單起點金額為1000萬元。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。2016年6月6日，中國人民銀行對《大額存單管理暫行辦法》的部分內容進行修改，將其中個人投資人認購大額存單起點金額不低于30萬元修改為不低于20萬元。因此，目前我們看到的銀行大額存單最低起點一般是20萬元，具體品種分為20萬元、30萬元、50萬元甚至100萬元不等。
一般情況下，國有大銀行的起存額20萬元的大額存單，存期一個月利率1.58%，存期3個月利率1.54%，存期6個月利率1.82%，存期1年利率2.10%，存期2年利率2.94%，存期3年利率3.85%。去年以來，各大銀行的大額存單利率有所下調，但下調的幅度并不大。
為什么會在年初利率比較高呢？主要的原因當然是主要以下原因：
一是每年的年初是銀行存款的關鍵時期，各銀行對開門紅非常重視，通過大額存單利率提高吸引更多的大額存款，從而為全年的存款任務完成創(chuàng)造條件和基礎；
二是目前各銀行仍然是存款規(guī)模決定貸款規(guī)模，在年初通過提高大額存單利率快速增加存款，然后就可以快速發(fā)放貸款，從而為全年的利潤奠定基礎；
三是每年年初時都是銀行資金緊張的時期，通過上市銀行大額存單利率吸引更多的資金，將彌補銀行資金的不足，從而確保銀行資金保護合理的水平。
銀行存款利率高低的根本原因是銀行資金的緊張程度和對存款需求的緊迫程度，這一點任何情況下不會改變，銀行大額存單利率年初高、其他時間低的原因也是如此。（麒鑒）
