最近有土豪朋友找譜藍(lán)君深夜談人生，本以為是來(lái)曬幸福的，最近升職加薪步入中產(chǎn)階級(jí)的美滋滋生活啊~

可這土豪居然是一臉憂愁，說(shuō)最近被中產(chǎn)階級(jí)危機(jī)給毒害了，擔(dān)心一夜變屌絲。讓我給她財(cái)務(wù)支支招——

聊過(guò)發(fā)現(xiàn)，她的財(cái)務(wù)可真真真懸：

存款放銀行活期！

家庭保障只有社保！

怪不得有焦灼~~~

要應(yīng)付財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，得從兩個(gè)方面入手：

金融風(fēng)險(xiǎn)，即匯率、利率帶來(lái)的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，建議通過(guò)資產(chǎn)配置理財(cái)解決；

非金融風(fēng)險(xiǎn)，即意外和疾病帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失，建議存款和保險(xiǎn)規(guī)劃轉(zhuǎn)移損失

這就好比，你家房子的地基和主體；不把意外疾病帶來(lái)的損失提前轉(zhuǎn)移出去，你啥理財(cái)最后都是白忙活。

咱今天先談?wù)搨€(gè)基礎(chǔ)，保險(xiǎn)規(guī)劃——

背景

三口之家，35歲年輕夫妻已有5歲女兒，家庭年收50萬(wàn)（收入比例，先生：太太=2:1），都是外企高管，經(jīng)常外出出差。另有150萬(wàn)房貸，雙方父母養(yǎng)老穩(wěn)定。

風(fēng)險(xiǎn)需求剖析

身故風(fēng)險(xiǎn)：

若經(jīng)濟(jì)支柱有極端情況發(fā)生，期待孩子至少讀到碩士階段，至少需要得到300萬(wàn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助。

1、孩子教育費(fèi)用和撫養(yǎng)成本150萬(wàn);

2、銀行房貸債務(wù)150萬(wàn)。

重疾風(fēng)險(xiǎn)：

發(fā)生重疾最低保證30萬(wàn)治療費(fèi)用，其次保障基本的生活質(zhì)量，誤工費(fèi)的補(bǔ)償要考慮1-2年損失?？紤]100萬(wàn)重疾險(xiǎn)保額。

1、醫(yī)藥費(fèi)跟社保報(bào)銷的治療費(fèi)缺口；

2、工作暫停的誤工費(fèi)補(bǔ)償。

醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)：

醫(yī)療報(bào)銷每年在20萬(wàn)報(bào)銷起步?？梢赃m當(dāng)考慮附加有醫(yī)院綠色通道服務(wù)（優(yōu)先安排病床和專家問(wèn)診）和醫(yī)療費(fèi)費(fèi)墊付功能的醫(yī)療險(xiǎn)（保險(xiǎn)公司先幫你出錢(qián)治?。?/p>

疾病尚未到達(dá)重疾賠付前的：比如闌尾炎之類的小手術(shù)。

社保以外的自費(fèi)藥和進(jìn)口藥費(fèi)用。

意外風(fēng)險(xiǎn)：

夫妻是空中飛人，經(jīng)常性出差，意外概率較其他人會(huì)高一些，可以考慮配置的意外險(xiǎn)。PS：在此之前可以了解公司是否幫你買(mǎi)了意外險(xiǎn)，買(mǎi)了多少萬(wàn)保額！

孩子的意外險(xiǎn)，10歲前國(guó)家限定賠付額度20萬(wàn)最高，學(xué)校的學(xué)平險(xiǎn)也OK。等到11歲以后額度可以去到更高，再去補(bǔ)充。

保費(fèi)支出比例

把保費(fèi)控制到極限低，讓保額發(fā)揮到極限大，一直以來(lái)都是寶石姐的極限挑戰(zhàn)目標(biāo)。那些代理人當(dāng)圣經(jīng)的所謂保險(xiǎn)雙十原則，已經(jīng)是上世紀(jì)的教條了，作為新時(shí)代杰青，你們應(yīng)該了解一下保險(xiǎn)費(fèi)黃金曲線

如果不是年齡因素拉高保額，目前保費(fèi)都可以壓縮到6%-8%以內(nèi)。

保障方案規(guī)劃

話不多說(shuō)，直接上方案：高清無(wú)碼！

一家三口，共獲得保障：

疾病身故賠付：300萬(wàn)；

意外身故賠付：400萬(wàn)；

重疾賠付：260萬(wàn)；

輕癥賠付：78萬(wàn)；

醫(yī)療報(bào)銷：200萬(wàn)。

保費(fèi)：33135元/年

方案點(diǎn)評(píng)

Q1：先生和太太的壽險(xiǎn)保金不一樣？

看收入比例，收入高的家庭成員發(fā)生極端情況，對(duì)家庭的影響更大，要求的賠付要更高

Q2：孩子重疾險(xiǎn)跟父母為何不一樣？

孩子采用組合：定期單次賠付 終身多次賠付，保額疊高到100萬(wàn)也不會(huì)花幾個(gè)錢(qián)。照顧到30歲前的高保額，30歲后讓孩子自己添。

只是人生路漫漫，如果一不小心30歲前發(fā)生疾病，至少還有一份保險(xiǎn)可以有多次賠付功能。

當(dāng)媽真累。。

Q3：孩子的醫(yī)療險(xiǎn)可以選跟父母一樣嗎？

可以的！只是父母的醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)有免賠額1萬(wàn)塊；照顧到孩子住院都是小額費(fèi)用，0免賠額會(huì)更適用，所以選了一起慧99那個(gè)。