其實(shí)“富人思維”不是什么心靈雞湯，也不是什么不靠譜的成功學(xué)，就是一些金融思維在日常生活的實(shí)際應(yīng)用。只不過(guò)我們大多數(shù)人沒(méi)有經(jīng)過(guò)這樣的思維訓(xùn)練，意識(shí)不到而已。

錢(qián)來(lái)了又去，但如果你沒(méi)有掌握錢(qián)真正的運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律，終生為錢(qián)而工作，最好的結(jié)局也不過(guò)是從打工小弟長(zhǎng)成為打工皇帝而已。 只有了解錢(qián)是如何運(yùn)轉(zhuǎn)的，才能有駕馭它的力量，并開(kāi)始積累財(cái)富。

第一個(gè)理財(cái)概念：區(qū)分“資產(chǎn)”與“負(fù)債”

理解“資產(chǎn)”這個(gè)概念，正是由窮到富的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

在《富爸爸窮爸爸》一書(shū)中，作者花費(fèi)了大量篇幅，來(lái)指導(dǎo)大家如何構(gòu)建資產(chǎn)項(xiàng)，不斷積累收入成為富人。一般人在把錢(qián)花出去前，沒(méi)有這種概念，以為買(mǎi)了很多資產(chǎn)，但其實(shí)買(mǎi)的都是負(fù)債。

舉個(gè)我們?cè)俪Ｒ?jiàn)不過(guò)的例子：買(mǎi)房。

很多人努力工作，辛辛苦苦積累了一筆錢(qián)，夠首付了，就拿出來(lái)做人生的第一筆大投資：買(mǎi)房；還有一些所謂剛需，不惜掏空六個(gè)錢(qián)包也要湊夠首付上車(chē)。

好不容易買(mǎi)下來(lái)了，覺(jué)得自己終于擁有了資產(chǎn)，如果是一線(xiàn)城市，那分分鐘就是百萬(wàn)富翁了，但其實(shí)是百萬(wàn)“負(fù)翁”。

我們大家都知道，一線(xiàn)城市上車(chē)的門(mén)檻很高，普通人，首付付了個(gè)一、兩百萬(wàn)之后，還要背負(fù)幾百萬(wàn)的貸款。然后過(guò)著努力工作，省吃減用還貸20年或30年的日子。換句話(huà)說(shuō)，這個(gè)房子會(huì)源源不斷的把錢(qián)從你口袋掏走，一掏就是幾十年。

其實(shí)資產(chǎn)和負(fù)債很好區(qū)分，能幫你帶來(lái)正向現(xiàn)金流的收入，就叫資產(chǎn)；而持續(xù)消耗你的收入，導(dǎo)致現(xiàn)金流失的，都是負(fù)債。

大多數(shù)情況下，資產(chǎn)和負(fù)債還是很容易區(qū)別。

比如股息、債券、票據(jù)、知識(shí)版權(quán)等，這些能給我們帶來(lái)正向現(xiàn)金流的，就是資產(chǎn)。

而像信用卡、房貸、車(chē)貸，還有各種五花八門(mén)的消費(fèi)貸等，每個(gè)月都會(huì)從你的錢(qián)包中自動(dòng)扣除這些欠款，顯然是負(fù)向的現(xiàn)金流，這其實(shí)就是負(fù)債了。

當(dāng)然，如果說(shuō)你買(mǎi)房，每個(gè)月租出去，房租扣掉房貸、物業(yè)費(fèi)之類(lèi)的費(fèi)用，還有結(jié)余，自然就不是負(fù)債。

第二個(gè)理財(cái)概念：“哈佛”教條

據(jù)說(shuō)，在美國(guó)著名學(xué)府哈佛大學(xué)，第一堂經(jīng)濟(jì)學(xué)課只教兩個(gè)概念。

第一個(gè)概念是：花錢(qián)要區(qū)分“投資”行為或“消費(fèi)”行為。

第二個(gè)概念是：每月先儲(chǔ)蓄30%的工資，剩下來(lái)的進(jìn)行消費(fèi)。

我們知道，哈佛大學(xué)出來(lái)的富豪比比皆是，這其實(shí)并非只是因?yàn)樗麄兪敲３錾?、收入豐厚，而是因?yàn)樗麄兊挠^念、行為和大多數(shù)人有一點(diǎn)不一樣。

一般人，是先花錢(qián)，剩下有多少便儲(chǔ)蓄多少，這樣一來(lái)儲(chǔ)蓄剩下的錢(qián)并不會(huì)太多。

而根據(jù)哈佛教條：儲(chǔ)蓄30%的工資是硬指標(biāo)，剩下的才能用來(lái)消費(fèi)。每月儲(chǔ)蓄的錢(qián)是每月最重要的目標(biāo)，只準(zhǔn)超額完成，不能減少，這樣剩下的錢(qián)就全越來(lái)越多。

第三個(gè)理財(cái)概念：投資不是投機(jī)

很多人在投資中，總想著快進(jìn)快出，能撈一筆是一筆，這樣的心態(tài)不能稱(chēng)之為投資，而是投機(jī)。然而，正確的進(jìn)場(chǎng)時(shí)間，大多數(shù)普通人是拿不準(zhǔn)的。看下圖：

這張圖是中證500指數(shù)從2007年到2017年的每年收益情況。如果你從2016年進(jìn)場(chǎng)，到2017年離場(chǎng)，妥妥的虧。進(jìn)錯(cuò)了時(shí)間，一夜暴富只能是黃粱一夢(mèng)。

但如果再把時(shí)間拉長(zhǎng)來(lái)看，從2007年到2017年，這11年間，中證500的年化收益折算回來(lái)是11%。所以說(shuō)，很多人認(rèn)為復(fù)利的核心在于回報(bào)率，是不對(duì)的。復(fù)利真正的核心其實(shí)是在于時(shí)間。

如果說(shuō)被高回報(bào)率撩撥，摁不住蠢蠢欲動(dòng)的瘋狂舉動(dòng)，想著上杠桿，想著一夜暴富，快速在這一波牛市中去完成財(cái)富積累，這樣很可能會(huì)陷入在短時(shí)間內(nèi)盲目追求高收益的泥潭里。

而，對(duì)過(guò)高的回報(bào)率追求，容易導(dǎo)致被騙、虧空、債臺(tái)高壘……

真正的明智的做法應(yīng)該是追求財(cái)富穩(wěn)步增長(zhǎng)，平衡好回報(bào)率和時(shí)間。

巴菲特在他的書(shū)本里說(shuō)他6歲開(kāi)始儲(chǔ)蓄，每月30塊。到13歲時(shí)，當(dāng)他有了3千塊，他買(mǎi)了一只 股票。年年堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，年年堅(jiān)持投資，十年如一日，他堅(jiān)持了80年?，F(xiàn)在他85歲，他有多有錢(qián)，全世界都知道。

真正的理財(cái)走不出這三點(diǎn)，每點(diǎn)你都要吃透，完全執(zhí)行，不能馬馬虎虎，這樣才有可能從打工一族慢慢變富有。