社會(huì)上有很多人渴望通過(guò)理財(cái)，有朝一日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。我所在的金融圈里，就有不少人將財(cái)務(wù)自由作為奮斗目標(biāo)。

與此同時(shí)，也有許多人認(rèn)為'財(cái)務(wù)自由'是個(gè)偽命題，幾乎不可能實(shí)現(xiàn)。更有一些知識(shí)分子認(rèn)為：'追求財(cái)務(wù)自由'比'59歲現(xiàn)象'更具誤導(dǎo)性。我們不禁要問(wèn)，飽受爭(zhēng)議的'財(cái)務(wù)自由'，到底值不值得我們?nèi)プ非螅?/p>

1、 財(cái)務(wù)自由的概念緣何深入人心

所謂自由，就是一個(gè)人可以按自己的意愿去生活，自己給自己作主。自由有多么可貴呢？匈牙利著名詩(shī)人裴多菲的《自由與愛(ài)情》一詩(shī)，給出了最好的答案。

生命誠(chéng)可貴，愛(ài)情價(jià)更高。若為自由故，二者皆可拋。

歌手許巍，也在《藍(lán)蓮花》中這樣唱到：'沒(méi)有什么能夠阻擋，你對(duì)自由的向往…'

自由自在的生活是那么讓人向往，自然也就成了許多人追求的目標(biāo)，我自己也是其中之一。掌控自己的時(shí)間和命運(yùn)，過(guò)更有意義、更精彩的生活——這是我的人生目標(biāo)，也是一種自由的生活狀態(tài)。

現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，經(jīng)濟(jì)是生活的中心，金錢(qián)的重要性無(wú)以復(fù)加。一個(gè)人要想過(guò)上自由的生活，必須具備一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)?？芍^是：囊中羞澀，難說(shuō)自由。向往自由是人類(lèi)的天性，在當(dāng)今這個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，財(cái)務(wù)自由的概念也就極具市場(chǎng)，日漸深入人心。

2、 正確認(rèn)識(shí)財(cái)務(wù)自由

財(cái)務(wù)自由是指人無(wú)需為生活開(kāi)銷(xiāo)而努力為錢(qián)工作的狀態(tài)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，一個(gè)人的資產(chǎn)產(chǎn)生的被動(dòng)收入至少要等于或超過(guò)他的日常生活開(kāi)支，如果進(jìn)入這種狀態(tài)，就可以稱之為財(cái)務(wù)自由。

如上圖所示，如果一個(gè)人的房租收入、利息收入和股息收入等財(cái)產(chǎn)性收入之和，大于或等于他的日常生活開(kāi)支，他就不需要去工作，通過(guò)賺工資來(lái)養(yǎng)家糊口了，他就實(shí)現(xiàn)了理論上的財(cái)務(wù)自由。

為什么說(shuō)是理論上的財(cái)務(wù)自由呢？首先，不確性是金融世界的常態(tài)。房產(chǎn)租賃市場(chǎng)供求關(guān)系的動(dòng)態(tài)變化，勢(shì)必影響出租人的房租收入；市場(chǎng)利率的波動(dòng)，會(huì)導(dǎo)致存款和固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的利息收入發(fā)生變動(dòng)；公司經(jīng)營(yíng)情況的變化，也會(huì)導(dǎo)致股息收入時(shí)高時(shí)低。結(jié)果是：一個(gè)人的財(cái)產(chǎn)性收入不會(huì)是一成不變的，而是有時(shí)候多，有時(shí)候少。

其次，人對(duì)美好生活的向往是沒(méi)有止境的。男人總是希望買(mǎi)一輛更好的汽車(chē)，女人總是希望添一件更漂亮的衣服，小孩總是希望再擁有一個(gè)更好玩的玩具。古人還說(shuō)：由儉入奢易，由奢入儉難。所以，正常情況下，絕大多數(shù)人的日常生活開(kāi)支其實(shí)是在不斷增長(zhǎng)的。

再次，明天和意外，你永遠(yuǎn)不知道哪個(gè)先來(lái)。不管是發(fā)生交通事故，還是個(gè)人健康突然出問(wèn)題了，一般都會(huì)產(chǎn)生日常生活開(kāi)支以外的意外開(kāi)支，導(dǎo)致總的支出增加。

總的來(lái)說(shuō)，由于現(xiàn)實(shí)世界變化莫測(cè)，人的需要也永遠(yuǎn)無(wú)法被全部滿足，再加上意外事件經(jīng)常發(fā)生，長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)收入和支出其實(shí)都是變量，這也就很難保證一個(gè)人或一個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)性收入會(huì)一直大于支出。所以說(shuō)，除了極少數(shù)特別富有的人之外，對(duì)絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)自由只是一種短期狀態(tài)。正因如此，一個(gè)人實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，并不意味著他能完全停下來(lái)，不再去創(chuàng)造財(cái)富。如果真的這樣，很有可能有一天，他突然發(fā)現(xiàn)自己的錢(qián)不夠花了。財(cái)富之路其實(shí)是永遠(yuǎn)止境的。

在正確認(rèn)識(shí)財(cái)務(wù)自由的同時(shí)，我們也要看到實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的好處：在這種狀態(tài)下，人可以放心大膽地去做自己真心喜歡的事來(lái)創(chuàng)造財(cái)富，而不用再為生活所迫而去做不樂(lè)意的工作。所以，財(cái)務(wù)自由值得我們努力去追求。那么，如何去追求財(cái)務(wù)自由呢？首先，我們不能違反法律、不能傷害他人。其次，我們要認(rèn)識(shí)金錢(qián)的運(yùn)行規(guī)律。還有最重要的一點(diǎn)，我們要認(rèn)識(shí)自己。

3、 認(rèn)識(shí)金錢(qián)的運(yùn)行規(guī)律。

正如我在上一篇文章中寫(xiě)到的：理財(cái)，其實(shí)只需要做好一件事：現(xiàn)金流管理。從現(xiàn)金流的角度，我們可以更深刻地認(rèn)識(shí)收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債這些概念背后的意義，進(jìn)而更好地認(rèn)識(shí)金錢(qián)的運(yùn)行規(guī)律。

像我這樣的上班族，工資是主要的收入來(lái)源。單位每個(gè)月發(fā)工資時(shí)，現(xiàn)金流增加。衣食住行，養(yǎng)育小孩，孝敬父母，方方面面都需要花錢(qián)。偶爾人情往來(lái)，隨份子也要花錢(qián)。這些都是支出，結(jié)果是現(xiàn)金流減少。每個(gè)月的收入減去支出，就是當(dāng)月的凈現(xiàn)金流。有一點(diǎn)大家需要清楚：是一個(gè)人的消費(fèi)觀念和行為，而不是他掙錢(qián)的多少，決定了他的凈現(xiàn)金流為正還是為負(fù)，是多還是少。

如果凈現(xiàn)金流為正，他就有錢(qián)去購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)，或提前還債。萬(wàn)一凈現(xiàn)金流為負(fù)，則意味著他需要變賣(mài)資產(chǎn)或者使用負(fù)債，以彌補(bǔ)現(xiàn)金流的缺口。變賣(mài)資產(chǎn)的結(jié)果是未來(lái)收入減少，使用負(fù)債的結(jié)果是未來(lái)支出增加，這兩種選擇都將導(dǎo)致他未來(lái)的凈現(xiàn)金流減少。

關(guān)于資產(chǎn)和負(fù)債，《富爸爸窮爸爸》一書(shū)給出了簡(jiǎn)單易懂的解釋：

資產(chǎn)是能把錢(qián)放進(jìn)你口袋里的東西。負(fù)債是把錢(qián)從你口袋里取走的東西。

舉個(gè)例子，現(xiàn)在很多家庭都擁有汽車(chē)。但汽車(chē)不是資產(chǎn)，而是負(fù)債。汽油費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)、維修費(fèi)、洗車(chē)費(fèi)等等，都會(huì)把錢(qián)從你的口袋里掏走。唯一的例外是：如果哪一天你決定把車(chē)賣(mài)了，汽車(chē)才從負(fù)債轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)。因?yàn)橘u(mài)出的時(shí)候，你的口袋里將收到一筆錢(qián)。但事實(shí)上，很多人之所以賣(mài)掉舊車(chē)，是為了換一輛更好的新車(chē)。更好的車(chē)，意味著更高的使用成本，也意味著它將從你的口袋里掏走更多的錢(qián)。這其實(shí)是用一筆更大的負(fù)債，置換了一筆較小的負(fù)債而已。換一輛好車(chē)的行為，不是在買(mǎi)入資產(chǎn)，而是給未來(lái)的現(xiàn)金流'雪上加霜'。

金錢(qián)的運(yùn)行規(guī)律其實(shí)并不復(fù)雜，關(guān)鍵在于正確區(qū)分資產(chǎn)和負(fù)債，并通過(guò)開(kāi)源節(jié)流，每個(gè)月?tīng)?zhēng)取獲得正向的凈現(xiàn)金流，然后持續(xù)購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)。按照這個(gè)思路去理財(cái)，雖然不是每個(gè)人都能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，但你的財(cái)務(wù)狀況會(huì)不斷改善，并讓你活得越來(lái)越從容。

知易行難，難在自律，難在延遲滿足的能力，難在認(rèn)識(shí)自己的需要、渴望和那些不能夠。

4、 認(rèn)識(shí)你自己。

常?？吹揭痪湓挘?我們知道那么多的道理,卻依然過(guò)不好這一生。'這是為什么呢？原因在于有些人雖然了解金錢(qián)的運(yùn)行規(guī)律，知道了正確的理財(cái)方式，但還是控制不住自己，還是會(huì)去買(mǎi)、買(mǎi)、買(mǎi)。知人者智，自知者明。我們不僅要認(rèn)識(shí)這個(gè)世界，更需要認(rèn)識(shí)自己。

我們夫妻倆都是碩士研究生畢業(yè)，我在銀行工作，老婆是公務(wù)員，我們家應(yīng)該算得上是中產(chǎn)階級(jí)。接下來(lái)，我結(jié)合自身經(jīng)歷，跟大家聊聊中產(chǎn)階級(jí)的大致生活軌跡，以及共同面臨的理財(cái)難題。

2010年我研究生畢業(yè)以后，就進(jìn)入銀行工作。上班前兩年，我一個(gè)人生活，勤儉節(jié)約之下，存了一筆錢(qián)。2012年，我跟老婆領(lǐng)了結(jié)婚證，共同買(mǎi)了一套兩居室的房子。當(dāng)時(shí)，我們夫妻倆工作時(shí)間都不長(zhǎng)，兩人的積蓄全部拿出來(lái)，都不夠交首付，不得已向雙方父母借了一些錢(qián)。

結(jié)婚后不久，老婆懷孕了，為了生活方便一點(diǎn)，我們決定買(mǎi)輛車(chē)。當(dāng)時(shí)正好我姐夫要換新車(chē)，我就按他原本跟4S店談好的價(jià)格，把他的舊車(chē)買(mǎi)了下來(lái)。就這樣，通過(guò)向銀行貸款，以及向雙方父母借錢(qián)，實(shí)現(xiàn)了'有房有車(chē)'目標(biāo)。2013年，辦婚禮、裝修房子、置辦家具電器等，前前后后又向父母借了一些錢(qián)。

之后兩三年里，我們陸續(xù)把欠父母的錢(qián)還清了。但還完債后，也就沒(méi)剩下什么錢(qián)了。直到最近兩年，我走上管理崗位后，收入也有了較大幅度的提升。我們掙的錢(qián)，也不用再拿出來(lái)還債了，手頭才慢慢寬裕起來(lái)。

之前是沒(méi)錢(qián)理財(cái)，這兩年手頭有點(diǎn)錢(qián)了，我們碰到了幾乎所有中產(chǎn)階級(jí)都會(huì)遇到的問(wèn)題：收入增加了，是否要換輛好車(chē)或者換一套大房子，改善一下生活品質(zhì)？

我的不少同學(xué)都已經(jīng)換了新車(chē)，有人買(mǎi)了寶馬，有人換了奧迪，還有人開(kāi)上了奔馳。說(shuō)實(shí)話，想著自己開(kāi)的是輛二手車(chē)，而且已經(jīng)開(kāi)了十幾萬(wàn)公里了，有時(shí)我也很心動(dòng)，也想去換輛好車(chē)開(kāi)開(kāi)。那種虛榮心和攀比的心理，時(shí)不時(shí)會(huì)來(lái)考驗(yàn)我的意志。好在我內(nèi)心很清楚，換輛新車(chē)，不是在購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)，而是在增加負(fù)債。如果我現(xiàn)在經(jīng)不起考驗(yàn)，選擇了立即改善生活品質(zhì)，我將離財(cái)務(wù)自由越來(lái)越遠(yuǎn)，也就離我想要的生活越來(lái)越遠(yuǎn)。過(guò)個(gè)兩、三年，我想我還是會(huì)換輛新車(chē)，但我希望換車(chē)的錢(qián)來(lái)源于我購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)性收入，而不是工資或是貸款。

半夜醒來(lái)想著還有許多賬單要付是一種可怕的生活方式，以工資的多少來(lái)決定過(guò)什么樣的生活不是真正的生活。

漲工資了是件好事，但如果不能正確處理多出來(lái)的工資收入，那么很有可能最后好事變壞事。從追求財(cái)務(wù)自由的角度看，購(gòu)買(mǎi)并積累資產(chǎn)的優(yōu)先順序遠(yuǎn)高于立即改善生活品質(zhì)。但做到這一點(diǎn)，需要具備延遲滿足的能力。

我也是近兩年，才深刻認(rèn)識(shí)到：延遲滿足是一項(xiàng)非常重要的能力。而且，一個(gè)人兒時(shí)的基本需要有沒(méi)有得到充分滿足，對(duì)其長(zhǎng)大成人后的延遲滿足能力影響很大。那些小時(shí)候得到父母悉心照料的孩子，長(zhǎng)大后往往具有較強(qiáng)的延遲滿足能力。好在，就算小時(shí)候沒(méi)有得到很好的養(yǎng)育，成人后也可以通過(guò)認(rèn)識(shí)自己、提升自己來(lái)提高延遲滿足能力。

此外，還要正確區(qū)分需要和欲望。一日三餐吃飽肚子，是基本的生活需要。但餐餐都要山珍海味，卻是一種欲望。人的基本需要應(yīng)該被滿足，但欲望必須要克制。欲壑難填，如果不能做到高度自律，我們就永遠(yuǎn)無(wú)法走上財(cái)務(wù)自由之路。

綜上所述，財(cái)富之路永遠(yuǎn)止境。除了極少數(shù)特別富有的人之外，對(duì)絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)自由都只是一種短期狀態(tài)。財(cái)務(wù)自由能讓我們有能力選擇喜歡的生活方式，過(guò)上自己想要的生活，值得我們努力去追求。在追求財(cái)務(wù)自由的過(guò)程中，我們不能違反法律、也不能傷害他人。我們不僅要認(rèn)識(shí)金錢(qián)的運(yùn)行規(guī)律，更要認(rèn)識(shí)自己。

最后，祝愿我們都能通過(guò)自身的智慧和努力，在追求財(cái)務(wù)自由的道路上越走越遠(yuǎn)，離理想的生活狀態(tài)越來(lái)越近。