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隨著保險科技大潮對行業(yè)的變革洗禮，諸多險企都想成為科技驅(qū)動型企業(yè)，告別粗放式增長模式，躍上科技的高速公路上，但是科技驅(qū)動怎么走？大家都很模糊。有的險企以為照搬一套系統(tǒng)，引入大牌的科技人才，就走上科技之路了，遠非如此?？萍简?qū)動需要系統(tǒng)的打法?！熬€上化”、“數(shù)據(jù)化”、“智能化”、“生態(tài)化”、“上鏈化”與“平臺化”，這六化將成為險企科技驅(qū)動的共同路徑。

在科技浪潮的推動下，終有一天，所有企業(yè)都將成為科技企業(yè)；無法適應(yīng)的企業(yè)大多會被時代淘汰?！爸悄芸萍嫉臅r代正在來臨，贏科技者贏未來。我們期待不遠的將來，逐步將平安從資本驅(qū)動型的公司轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍简?qū)動型的公司?！敝袊桨捕麻L兼首席執(zhí)行官馬明哲如此期待。

2020年1月23日，馬明哲在講話中傳遞了平安集團開年四大核心任務(wù)：加強黨建、抗擊疫情、決勝脫貧、科技創(chuàng)新。指出，2020年，是平安深化“金融 科技”、“金融 生態(tài)”轉(zhuǎn)型的深化之年。在此之前，中國人保也宣布創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、數(shù)字化戰(zhàn)略、一體化戰(zhàn)略和國際化戰(zhàn)略，全面向科技驅(qū)動轉(zhuǎn)型。

2019年1月22日,中國人壽年度工作會議正式提出“重振國壽”戰(zhàn)略,“三轉(zhuǎn)、四型、三化和兩步走部署”指出了“從人力驅(qū)動向人力與科技雙輪驅(qū)動轉(zhuǎn)型”、“科技驅(qū)動型企業(yè)”、“科技化創(chuàng)新取得重大突破”...科技國壽的重要性被提到了前所未有的戰(zhàn)略新高度。

從2011年至今，泰康信息化建設(shè)緊跟行業(yè)趨勢，由云中心建設(shè)規(guī)劃起步，到全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)，向移動互聯(lián)轉(zhuǎn)型，建立大數(shù)據(jù)框架體系，再到目前的智能化、平臺化、生態(tài)化建設(shè)策略，泰康的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型逐步推進。

看得出，隨著科技大潮席卷保險業(yè)，從大型險企到中小險企，紛紛掀起了向科技轉(zhuǎn)型的浪潮。在那些轉(zhuǎn)型者的身影上，我們看到了一些共同的方向：“線上化”、“數(shù)據(jù)化”、“智能化”、“生態(tài)化”、“上鏈化”與“平臺化”。事實上，這六化是險企科技轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。

線上化：走上科技驅(qū)動的高速公路

“客戶都往線上走，我們怎能不在線。”中國大地保險總經(jīng)理陳勇說。今天，很多險企提出了線上率的指標，試圖將客戶服務(wù)、內(nèi)部生產(chǎn)流程、外部銷售等所有流程向線上平移。

所謂“線上化”，就是將企業(yè)原有的業(yè)務(wù)流程，數(shù)據(jù)和信息向互聯(lián)網(wǎng)遷移，并實現(xiàn)大聯(lián)通。這是“六化”的最初級階段，沒有這個，其他“六化”無從談起。這是諸多險企轉(zhuǎn)型的起點。

“線上化”核心在于客戶能夠便捷地通過在線/移動的方式去進行保險產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)的獲取。線上化是連接生態(tài)的基礎(chǔ)，不在線，就連接，就無法進入生態(tài)。而從客戶視角，今天的客戶，包括90后，00后越來越向線上走。不線上化，就將和客戶隔離在兩個頻道之中。更重要的是，只有線上化，才能夠帶動后面的數(shù)據(jù)化和智能化，走在科技驅(qū)動的高速公路上，否則連入場券都沒有。

平安、大地、泰康等在連接生態(tài)方面走在前面的險企，已經(jīng)快速完成它們業(yè)務(wù)流程的線上化。中國大地保險總經(jīng)理陳勇看來，“線上化”核心在于客戶能夠便捷地通過在線/移動的方式去進行保險產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)的獲取，不受空間和時間的限制。陳勇親自擔任線上化領(lǐng)導(dǎo)小組組長，率領(lǐng)團隊，將客戶服務(wù)、營銷、運營，乃至內(nèi)部管理逐步搬到線上。

線上化不僅僅意味著營銷環(huán)節(jié)的線上化，還要實現(xiàn)險企的整個業(yè)務(wù)流程，從承保到理賠等等的線上化。對于德華安顧人壽總經(jīng)理殷曉松而言，個險數(shù)字化最主要的方面就是將代理人的展業(yè)、服務(wù)、成長與管理向線上遷移。

從2016年起，德華安顧人壽確定了三個百分之百的個險數(shù)字化目標：個險出單100%線上化、個險收入100%線上化、代理人管理100%線上化?！氨ｋU科技和傳統(tǒng)保險企業(yè)中間的距離就是數(shù)字化，只有讓自己駕駛在數(shù)字化、在線化的高速公路上，才能觸摸到保險科技的脈搏。”殷曉松說。

線上化不僅僅意味著內(nèi)部流程的線上化，還意味著推動生態(tài)伙伴的線上化。線上化的切入口，往往是用戶（包括員工、生態(tài)伙伴和消費者）痛點，通過解決痛點推動用戶走到線上，然后再逐步補充線上應(yīng)用，解決用戶根本需求，從邊緣包圍主流。以某險企最近開發(fā)的供渠道伙伴用的車商系統(tǒng)為例。

“我們發(fā)現(xiàn)他們關(guān)注業(yè)績情況，隨后我們就推出了業(yè)績看板和“體溫計”。他們使用了很好用，就經(jīng)常過來看。使用率越來越高后，我們就開發(fā)續(xù)保等更多功能，鼓勵車商用戶使用，就逐漸回到了他們業(yè)務(wù)最本質(zhì)的東西。”相關(guān)負責人說。

線上化過程中，企業(yè)內(nèi)部的信息化系統(tǒng)正開始走出工具屬性，成為公司戰(zhàn)略的直接載體。如橫琴人壽的家庭賬戶和合伙人分銷網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略，都有專門的系統(tǒng)應(yīng)用平臺承載。

為了支撐著兩個戰(zhàn)略。橫琴人壽打造了強大的數(shù)據(jù)中臺和業(yè)務(wù)中臺。業(yè)務(wù)中臺將客戶訂單、產(chǎn)品，還有一些風(fēng)控、運營的公共能力進行沉淀。而數(shù)據(jù)中臺則匯總來自前端的客戶和代理人等數(shù)據(jù)，它將這些數(shù)據(jù)匯集，清洗，加工和分析。不僅為業(yè)務(wù)團隊，還為前端的各種面向客戶、代理人、渠道等的應(yīng)用提供有力支撐。

最近在新冠肺炎疫情的影響下，保險企業(yè)線上化的轉(zhuǎn)型加速?！霸瓉?，大家還是習(xí)慣于線下活動。相當于右手吃飯慣了，給他配個左手，但是他還是習(xí)慣用右手?，F(xiàn)在疫情之下，線下活動被抑制，右手被綁了起來了。大家只能走到線上，用左手，于是就完成了一個強制的轉(zhuǎn)型。”一位高管說。

隨著5G時代的到來，視頻傳輸?shù)难訒r和清晰度問題解決后，險企內(nèi)外的全流程都可以走向在線化?！霸?G時代，隨著虛擬現(xiàn)實技術(shù)的應(yīng)用，壽險營銷員是否可以用全息投影的方式展業(yè)？云計算的普遍應(yīng)用會令人工智能達到什么樣的水平？突破帶寬限制后，客戶響應(yīng)速度是否能夠做到即時？而這些場景產(chǎn)生的數(shù)據(jù)是否能形成大規(guī)模高速計算能力？都有巨大的想象空間?！币髸运烧f。

數(shù)據(jù)化：提供科技驅(qū)動的原材料

平安產(chǎn)險2018年全國工作會議上，董事長兼CEO孫建平提出6個字的戰(zhàn)略關(guān)鍵詞：“數(shù)據(jù)、連接、生態(tài)”，即“數(shù)據(jù)驅(qū)動經(jīng)營，連接構(gòu)建生態(tài)，打造以客戶為核心的智能保險新模式”。

“數(shù)據(jù)化帶來生產(chǎn)要素顆粒度精細化的改變。所有的行業(yè)很重要的改變是基于此。比如：教師的教學(xué)風(fēng)格，學(xué)生的學(xué)習(xí)習(xí)慣這些要素，隨著它們的數(shù)據(jù)化，生產(chǎn)要素的精細化，顆粒度越來越細，才能走到第二步——運營的準配化——供需之間精準的匹配。這個精準時代，意味著所有的行業(yè)都因為顆粒度的變化而重新做一遍，通過千人千面，精準匹配，重新構(gòu)造價值鏈各個環(huán)節(jié)。價值創(chuàng)造、獲取過程也會發(fā)生相應(yīng)的改變?！本〇|首席戰(zhàn)略官廖建文博士談到數(shù)據(jù)化帶來的影響。

所謂“數(shù)據(jù)化”，就是將已線上化的一切變?yōu)閿?shù)據(jù)，并進一步形成可關(guān)聯(lián)，可分析，真實，統(tǒng)一的數(shù)據(jù)體系。用于賦能管理和經(jīng)營。

例如，太平洋保險在2018年初明確提出，公司全面啟動轉(zhuǎn)型2.0發(fā)展戰(zhàn)略，推動實施“數(shù)字太?！保黄茢?shù)字體驗、數(shù)字決策、數(shù)字工具、數(shù)字人才和領(lǐng)導(dǎo)力四大發(fā)展短板。再如在中國大地保險的創(chuàng)新孵化部，專門有一個數(shù)據(jù)管理應(yīng)用中心，在這個中心的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，每個客戶都有700多個標簽，其中有標的類的，行為類的，消費水平類的，客戶特征類的等各種標簽。

數(shù)據(jù)化將重構(gòu)整個險企的價值鏈，從而實現(xiàn)量子級別的效率革命，為智能化和生態(tài)化打下基礎(chǔ)。實現(xiàn)智能化的前提是數(shù)字化，在此基礎(chǔ)上能夠構(gòu)建數(shù)據(jù)畫像，進而用“AI ”賦能前中后臺，圍繞客戶生命全周期進行智能化經(jīng)營賦能，來提升客戶體驗和經(jīng)營效率。

一個典型的例子是平安好車主應(yīng)用，它會積累很多客戶數(shù)據(jù)。據(jù)此更多地了解到運營的情況，更好地服務(wù)到客戶。“比如說知道客戶什么功能點得多，什么功能點得少，哪個功能走到第二步就不走了，原因是什么，然后不斷地改進，實現(xiàn)數(shù)據(jù)智能驅(qū)動運營?！逼桨伯a(chǎn)險總經(jīng)理助理兼CTO顧青山指出。

2018年，中國大地保險與百度攜手創(chuàng)立“大地-百度云實驗室”。借助這個實驗室，中國大地保險不僅可借用百度的大流量引流，同時也可以通過大數(shù)據(jù)分析，深挖客戶需求。據(jù)悉，實驗室將在精準營銷、交叉銷售、產(chǎn)品定價、智能推薦、風(fēng)控管理和理賠客服等多領(lǐng)域、多場景，助推中國大地保險的數(shù)字化進程。除此外，大地還與阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司建立了數(shù)據(jù)合作關(guān)系?！斑@些互聯(lián)網(wǎng)平臺具有活躍而廣闊的客戶數(shù)據(jù)，它們可以完善我們的客戶畫像。”陳勇認為。

數(shù)據(jù)化必將賦能前端。依托后臺的大數(shù)據(jù)體系，中國大地保險的業(yè)務(wù)人員就像是伊拉克戰(zhàn)爭時的美國海軍陸戰(zhàn)隊員，在后臺數(shù)據(jù)中心的引領(lǐng)下，呼喚炮火，實現(xiàn)對于前方的精準打擊。“傳統(tǒng)情況下，業(yè)務(wù)員是通過與客戶聊天，發(fā)現(xiàn)需求，推薦產(chǎn)品；但以后，我們給業(yè)務(wù)員工具后，他們就可根據(jù)后臺的客戶大數(shù)據(jù)分析結(jié)論判斷需求，有針對性地推薦產(chǎn)品和服務(wù)。比如你周末經(jīng)常出去旅游，就可以推薦旅行意外險。”

數(shù)據(jù)化為險企的創(chuàng)新提供了廣闊空間。“以大數(shù)據(jù)，人工智能和云計算等為代表的科技革命則從底層重塑保險價值鏈，為創(chuàng)新提供了廣闊的空間，創(chuàng)新大有可為?！敝袊．a(chǎn)險董事長顧越說。

要充分發(fā)揮數(shù)據(jù)化的威力，在變革時，要打造組織的數(shù)據(jù)文化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)化組織。

“在數(shù)字化時代，任何產(chǎn)品和模式都要以數(shù)據(jù)邏輯為支撐，一切都要以數(shù)據(jù)說話。”大家保險總經(jīng)理徐敬惠將之總結(jié)為“數(shù)字基因”。他認為無論是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，還是服務(wù)與銷售的數(shù)字化、流程的數(shù)字化，背后都是組織數(shù)字基因的打造。而這將是“對于傳統(tǒng)公司的顛覆”?！氨热缭u判一項業(yè)務(wù)是否賺錢、是否有價值，不能只憑借個人的經(jīng)驗和主觀判斷，而是需要一個大家都認同的數(shù)據(jù)邏輯支撐?！庇袛?shù)字基因的組織是什么樣子的？“也許未來，經(jīng)營者面對的就是一個特斯拉的駕駛儀表盤，駕馭好這個公司只需憑借一串簡單的展示就可以。”徐敬惠說。

僅僅文化變革還不夠，只有將內(nèi)部各個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)打通，數(shù)據(jù)才能流動起來，發(fā)揮乘數(shù)價值。為此一些險企建立了強大的組織中臺?！叭恕⒇?、法、事、物、場應(yīng)該是一體化的服務(wù)提供者。要建立一體化的服務(wù)提供，必須把底層的信息孤島連接起來。我們建設(shè)完整的中臺基礎(chǔ)能力，就能把這些信息連接起來，并且在此基礎(chǔ)上支持企業(yè)智能決策?！币晃活I(lǐng)導(dǎo)者是這樣描述他心中的“組織中臺”。

目前，陽光人壽搭建了五大體系，分別是：基礎(chǔ)數(shù)據(jù)體系、數(shù)據(jù)交換與支持體系、數(shù)據(jù)管理體系、產(chǎn)品服務(wù)體系和風(fēng)險數(shù)據(jù)控制體系。通過數(shù)據(jù)的獲取、積累、分析、分類，把握風(fēng)險偏好、準確客戶分類、定位客戶需求，運用強大的數(shù)據(jù)后臺，精準風(fēng)險定價、實時數(shù)據(jù)交換，為客戶提供針對性、個性化的產(chǎn)品與服務(wù)?！皵?shù)據(jù)陽光”戰(zhàn)略下，陽光人壽聚焦的重點項目集中在人工智能、風(fēng)控、定價、營銷等方面，全方位、無死角地用保險科技為行業(yè)賦能。

要實現(xiàn)這一點關(guān)鍵是組織內(nèi)部各個部門，內(nèi)部與外部的互聯(lián)互通，“不是信息孤島，而是內(nèi)部各個板塊之間，以及它們和與外部各個生活場景的打通?！币晃槐ｋU家說。

智能化：打造科技驅(qū)動的大腦

“但是隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，保險業(yè)務(wù)流程開始走向線上化、數(shù)據(jù)化和智能化。這時候無論是精算還是服務(wù)等等正迅速為人工智能等所取代。也許未來保險業(yè)務(wù)將成為自動化的流程和工具，走入其他行業(yè)的底層，被封裝?！币晃粚W(xué)者說。在保險業(yè)，人工智能已經(jīng)進入到從承保，到理賠，到核保，到營銷等整個價值鏈。智能化已經(jīng)成為保險業(yè)一個核心的趨勢。

所謂“智能化”，其核心在于通過將AI技術(shù)應(yīng)用于保險價值鏈，全方位重塑客戶體驗，提升效率。相比于在線化和數(shù)據(jù)化，智能化將對于保險業(yè)產(chǎn)生更為重大而深遠的影響，它將掀起效率與商業(yè)模式革命，重新定義險企的業(yè)務(wù)流程。

“目前，我們在研究怎么能夠把整個產(chǎn)險業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)價值產(chǎn)出等都轉(zhuǎn)移到以數(shù)據(jù)和人工智能等科技為驅(qū)動?！逼桨伯a(chǎn)險總經(jīng)理助理兼CTO顧青山說。

2018年平安產(chǎn)險完成了線上化進程，加速推進數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型。在顧青山看來，實現(xiàn)智能化的前提是數(shù)據(jù)化，在此基礎(chǔ)上能夠構(gòu)建數(shù)據(jù)畫像，進而用“AI ”賦能前中后臺，圍繞客戶全生命周期進行智能化經(jīng)營賦能，來提升客戶體驗和經(jīng)營效率?！叭斯ぶ悄苁瞧髽I(yè)的核心引擎，它將是一切業(yè)務(wù)的驅(qū)動力，所以必須理解業(yè)務(wù)邏輯，幫助業(yè)務(wù)解決痛點，否則它是沒有存在感的?！?/p>

人工智能不僅僅驅(qū)動業(yè)務(wù)流程，還將驅(qū)動整個商業(yè)生態(tài)。今天的平安已進入了金融 科技、金融 生態(tài)的階段，從金融服務(wù)到醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市五大生態(tài)圈中，上億的客戶、用戶，海量的數(shù)據(jù)、數(shù)萬億的資金在其中流動，背后是上百萬人支撐起來的龐大運營體系。而在智能時代，這個運營體系的驅(qū)動力正向一個叫做平安腦的智能引擎切換。

今天平安腦正成為泛金融領(lǐng)域最成功、應(yīng)用最廣泛的智能化產(chǎn)業(yè)應(yīng)用平臺。已在平安集團的各個業(yè)務(wù)公司得到廣泛應(yīng)用，智能服務(wù)涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融、遠程核保理賠、風(fēng)險管理反欺詐、互聯(lián)網(wǎng)健康醫(yī)療、以及個性化智能推薦等主要業(yè)務(wù)場景。據(jù)主持研發(fā)的“平安腦”大數(shù)據(jù)智能引擎的中國平安首席科學(xué)家肖京說。平安腦智能引擎就相當于一個不斷發(fā)育和成長的大腦，最初馴養(yǎng)它的是平安業(yè)務(wù)場景的數(shù)據(jù)，經(jīng)過不斷的馴養(yǎng)，大腦快速發(fā)育和成熟，驅(qū)動整個平安的業(yè)務(wù)體系和各個生態(tài)。未來智能革命時代，這樣的引擎將進入整個社會治理體系，通過這個領(lǐng)域數(shù)據(jù)的馴養(yǎng)成為社會運轉(zhuǎn)的發(fā)動機。

不僅僅在平安，人工智能目前正在中小險企各個業(yè)務(wù)流程中得到廣泛應(yīng)用，從承保，到理賠，到定損，到營銷。例如，招商信諾人壽的“北斗智保”以人工智能技術(shù)及大數(shù)據(jù)為依托，能幫助消費者了解在當前狀況下，個人和家庭需要怎樣的保障，并實現(xiàn)一鍵投保。

生態(tài)化：編造科技驅(qū)動的價值網(wǎng)

“保險一定不是做主角，而是要主動地融入到各個生態(tài)和各個生活場景里去。”橫琴人壽董事長蘭亞東說。今天，企業(yè)正跳出傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈范式，走向以網(wǎng)狀協(xié)同為標志的價值網(wǎng)時代。

跨產(chǎn)業(yè)的價值網(wǎng)開始形成。越來越多的商業(yè)形態(tài)受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，產(chǎn)業(yè)界限越來越模糊，產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度越來越高，不同行業(yè)目標顧客相互交叉，跨界合作與競爭開始成為常態(tài)。為了順應(yīng)客戶需求一體化趨勢，滿足他們在一個界面，獲得多種服務(wù)的期待，不同的產(chǎn)業(yè)主體開始跨界合作，借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)力量，將產(chǎn)品和服務(wù)以客戶為原點重新組合，進行一站式提供。險企的競爭進入到生態(tài)化的階段。

所謂“生態(tài)化”，就是在今天科技革命催化，產(chǎn)業(yè)邊界已經(jīng)模糊的情況下，企業(yè)已經(jīng)和其他合作伙伴形成同步協(xié)作，協(xié)同滿足市場和客戶需求的生態(tài)圈。

如大家保險總經(jīng)理徐敬惠所說，“對壽險業(yè)而言，數(shù)字化的變革必將確立以客戶需求為導(dǎo)向、以精準服務(wù)為核心的新商業(yè)模式。在新商業(yè)模式下，壽險公司取得競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵在于構(gòu)建并主導(dǎo)跨界融合的大壽險生態(tài)圈?！?/p>

 客戶驅(qū)動到用戶驅(qū)動的商業(yè)進化則從客戶價值鏈深度上體現(xiàn)了這種趨勢。今天的消費者正從一次買賣關(guān)系的客戶，變成高頻使用商業(yè)服務(wù)的用戶。商業(yè)競爭的本質(zhì)是以大數(shù)據(jù)為武器，在用戶生活的不同場景，通過更多、更有粘度的服務(wù)，滿足用戶的不同需求，以高頻的服務(wù)鏈實現(xiàn)對用戶時間的爭奪，對用戶的多點錨定。當消費者成為用戶，他們則會需要覆蓋其用戶生命周期的，一整套商業(yè)服務(wù)，而不是單點服務(wù)。

例如一些企業(yè)通過免費而極致體驗的產(chǎn)品，抓住人們的痛點和高頻需求，獲得海量用戶，然后憑借對用戶數(shù)據(jù)流的解析和開發(fā)，發(fā)掘他們的各種需求，為之提供金融、游戲、廣告等收費或免費服務(wù)，不斷地向縱深挖掘它們的價值鏈，提升用戶黏度。

在這種趨勢下，一方面，保險本身作為一個價值點，開始嵌入到更多的生態(tài)和場景中，成為客戶綜合，一體化需求的滿足者之一。我們看到了滴滴打車、支付寶等移動應(yīng)用中的保險版塊，汽車產(chǎn)品、旅行服務(wù)平臺中附帶的保險服務(wù)等等。

另一方面，保險作為支付入口，也開始連接上、下游服務(wù)和產(chǎn)品，以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)服務(wù)，從而為客戶提供全方位，全周期的服務(wù)。事實上，對于今天的客戶而言，保險的本質(zhì)意義不僅僅是事后補償，而更多的是事前和事中的風(fēng)險控制，以及事后的風(fēng)險補救服務(wù)。更進一步來說，保險甚至可以成為一個連接器，連接除了保險相關(guān)領(lǐng)域以外，更廣泛的服務(wù)。

正因為如此，許多壽險、健康險公司開始通過合作或者自運營的方式介入到上游的健康管理服務(wù)，下游的醫(yī)療服務(wù)乃至養(yǎng)老社區(qū)，力圖為客戶提供覆蓋全生命周期的風(fēng)險保障解決方案。再如一些財險公司開始與科技公司合作，以車險為入口，為客戶提供涵蓋汽車維修、保養(yǎng)、換購，乃至健康險、信用保證保險等生態(tài)服務(wù)。在無邊界競爭時代，定義保險服務(wù)的競爭優(yōu)勢不在于保險產(chǎn)品本身，而在于其所集成的服務(wù)?！澳Π莶皇琴u一輛自行車，而是建立了一個短途出行的生態(tài)。保險也不該是賣保險產(chǎn)品，而是形成一個保險生態(tài)?！鼻爸袊Ｊ紫瘮?shù)字官楊曉靈說。

在生態(tài)化過程中，不同生態(tài)形成了不同跨界價值網(wǎng)。生態(tài)競爭突出體現(xiàn)在價值網(wǎng)絡(luò)的競爭上。例如，平安內(nèi)部，平安好醫(yī)生、平安人壽、平安醫(yī)保、養(yǎng)老、陸金所等平安體系內(nèi)公司之間，以及與外部生態(tài)合作伙伴形成滿足保險客戶綜合需求的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。通過這個價值網(wǎng)，客戶通過平安壽險代理人，或者移動應(yīng)用，可以獲得涵蓋養(yǎng)老、理財、健康管理、車險等一系列服務(wù)；而客戶也可以通過平安好醫(yī)生等獲得健康管理、醫(yī)療咨詢，以及平安的綜合金融服務(wù)等等。

“大地在經(jīng)營布局方面，目前已就保險產(chǎn)業(yè)鏈、車服務(wù)平臺、消費金融、金融科技等方面成立了相關(guān)子公司和事業(yè)部。“這樣，我們就為保險業(yè)務(wù)以及其他金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造更多場景，并為我們的客戶引入更多的外部產(chǎn)品和服務(wù)。比如我們電商公司可以賣車，客戶買車后續(xù)的車險、貸款保險都可以從我們這里解決?！标愑抡J為，從客戶流量和數(shù)據(jù)維度而言，每個生態(tài)場景也為大地打開了一扇門。

除了布局生態(tài)外，中國大地保險還通過引入戰(zhàn)略投資者的方式，大規(guī)模參與到外部生態(tài)中，進入更大的客戶服務(wù)價值網(wǎng)。2018年6月26日八家戰(zhàn)略投資者成為其新股東。從中國大地保險內(nèi)部獲知，此次其引入戰(zhàn)略投資者聚焦打造“立體大交通”產(chǎn)業(yè)鏈主題?！耙霊?zhàn)略投資者不僅僅是資本的增長，更多地是利用他們的生態(tài)，帶動我們的發(fā)展。”陳勇說。

從參與企業(yè)群體來看，中小企業(yè)的態(tài)度和行動將更為積極和活躍。在過去，大企業(yè)主導(dǎo)的供應(yīng)鏈體系，占據(jù)了商業(yè)舊大陸上水草豐美的區(qū)域。大量高度分散的中小企業(yè)，則缺乏進入大型協(xié)作網(wǎng)絡(luò)的機會和能力，只能散布和偏居于貧瘠的窮山僻壤。現(xiàn)在的情況正在發(fā)生很大的變化。

依靠跨界價值網(wǎng)，中小公司完全可以實現(xiàn)對于傳統(tǒng)巨頭的挑戰(zhàn)。“價值網(wǎng)時代，企業(yè)的優(yōu)勢不僅僅來源于內(nèi)部價值鏈活動的優(yōu)化和資源能力的積累，還越來越依賴對外部資源的有效利用，也就是企業(yè)組合商業(yè)跨界生態(tài)要素，協(xié)調(diào)、優(yōu)化生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)伙伴關(guān)系，并形成面對客戶的一體化競爭優(yōu)勢的能力?！?/p>

許多中小公司意識到，在價值網(wǎng)時代，僅僅憑借自己的產(chǎn)品和渠道是難以滿足用戶需求的，所有公司都要對外連接，實現(xiàn)與外部服務(wù)的組合。只有在連接過程中，才能真正定義自己的存在。當然在價值網(wǎng)中，中小公司一定要具備靈敏性，快速相應(yīng)客戶需求的能力，這才能夠適應(yīng)價值網(wǎng)絡(luò)的需求。

中小公司還要形成自己在價值網(wǎng)絡(luò)中的獨特能力，才能夠具有不可替代性，成為價值網(wǎng)絡(luò)中有話語權(quán)的一方。這種能力在于長期的培養(yǎng)和投資，如高效率，或者較強的定價能力，或者有自己專屬的服務(wù)鏈（如醫(yī)院或養(yǎng)老地產(chǎn)），或在某一特色產(chǎn)品方面的核心能力（如久隆保險在物聯(lián)網(wǎng)保險方面的能力），或是強有力的績優(yōu)人才成長體系（如友邦中國在高績效代理人培養(yǎng)方面的專業(yè)化體系）等等。而實際上，這種對能力的長期投資往往根植于企業(yè)的愿景。

尤其值得注意的是，在價值網(wǎng)絡(luò)中，要保持與客戶的互動與接觸，以及對客戶數(shù)據(jù)的收集和掌握，否則就會逐漸地淪為后臺供應(yīng)商，失去博弈的話語權(quán)。一些旅游平臺上的保險產(chǎn)品利潤中，保險公司占比可憐，就是因為它們沒有和客戶互動的有效方式，受制于價值網(wǎng)中的主導(dǎo)者。

人保金服的發(fā)展充分體現(xiàn)了價值網(wǎng)絡(luò)的競爭趨勢。在人保高層的謀劃下，2017年初，人保金融服務(wù)有限公司(簡稱“人保金服”)成立。成立之初，人保金服定位于通過推進實施“保險 科技 生態(tài)”戰(zhàn)略，即深度聚焦金融科技應(yīng)用創(chuàng)新，探索設(shè)立創(chuàng)新孵化器，彌補保險產(chǎn)業(yè)鏈上下游布局空白，激活線上線下各類資源，對接集團各個業(yè)務(wù)板塊，推動系統(tǒng)資源信息一體化共享，開展跨界經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)鏈整合，重點打造消費生活生態(tài)圈、車主生態(tài)圈、健康養(yǎng)老生態(tài)圈、服務(wù)三農(nóng)生態(tài)圈等“四個生態(tài)圈”。

人保金服在尋求通過新體系中，構(gòu)建市場創(chuàng)新機制，建立一個和母體高度互補，共同抵抗外部競爭的元素。通過對內(nèi)資源開放，對外資本開放，實現(xiàn)對人保賦能和自身發(fā)展的統(tǒng)一。“人保金服的起步是用科技賦能人保，改變存量，通過擴大的生態(tài)空間，為人保創(chuàng)造增量?！币晃蝗吮＝鸱吖苷f。

圍繞著這樣的定位，成立之初，人保金服設(shè)置了數(shù)據(jù)科技、創(chuàng)新孵化、投資金融、普惠金融、汽車服務(wù)、保險科技、支付等板塊?？吹贸?，人保金服將突破口放到了車主服務(wù)和金融服務(wù)生態(tài)圈。

一開始，人保金服采用的是體內(nèi)孵化，外部轉(zhuǎn)出的模式，孵化出聚焦普惠金融生態(tài)圈的人保小貸、汽車事故件交易平臺邦邦汽服、車險數(shù)字化運營平臺愛保科技等?！拔覀兎趸臉藴适呛湍阁w互補而不競爭，對母體作用足夠大，機會足夠多的領(lǐng)域。”這位負責人說。

在外部轉(zhuǎn)出過程中，則找如58同城、易車、瓜子等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的伙伴共同投資。“這樣大家既有資源共享，也有智力共享，一起治理公司，讓公司按照市場化的模式運作，并為人保向跨界生態(tài)建立連接。”

事實上，這也在于金服領(lǐng)導(dǎo)者對大連接時代的理解?！拔磥砜蛻粢欢ㄊ窃谑謾C端，一定是在場景端，如果你不做數(shù)字化連接的底層，就永遠抓不住客戶，通過生態(tài)伙伴，我們來尋找一條連接消費者的高速公路?！?/p>

“人保金服就是插人保這個云上的一個路由器，一個大號的即插即拔式接口。對內(nèi)通過鏈接科技、人才、跨界生態(tài)，賦能人保，激活母體;對外則要通過打造開放的科技生態(tài)，連接和孵化廣泛的創(chuàng)新型科技企業(yè)，形成自身的業(yè)務(wù)體系，成為連接保險公司與科技公司的底層平臺。”人保金服負責人的這句話展示了人保金服領(lǐng)導(dǎo)層的雄心。

生態(tài)時代，商業(yè)競爭在某種意義上就是連接競爭。誰最先建立連接，誰能夠擁有最廣泛的連接，最靠近連接的中心點，在某種意義上，誰就有更強大的競爭優(yōu)勢，誰就主導(dǎo)著游戲規(guī)則。從今天掌控生態(tài)的巨頭們，包括阿里巴巴、騰訊、華為、平安等的身上，都可以看到這種趨勢。

眾安保險常務(wù)副總經(jīng)理王敏認為，從整個產(chǎn)業(yè)鏈角度看，保險在整個上下游產(chǎn)業(yè)鏈里只是一個很小的環(huán)節(jié)，但是這個很小的環(huán)節(jié)向上向下空間都很大。而保險既是樞紐要道，也是連接中心。保險天然就具有連接的優(yōu)勢，也可以作為一種支付手段，一旦與更廣闊的生態(tài)相互連接，就可以成為撬動更多資源，更多服務(wù)的工具。那么如何打造連接力？

首先，要建立連接能力，必須要實現(xiàn)險企整個業(yè)務(wù)流程的線上化。所謂“線上化”，就是將原有的業(yè)務(wù)流程，數(shù)據(jù)和信息向互聯(lián)網(wǎng)遷移，并實現(xiàn)大聯(lián)通。

這是諸多險企轉(zhuǎn)型的重點。線上化是實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動、連接生態(tài)的基礎(chǔ)，不在線，就連接不進生態(tài)。平安、大地、泰康等在連接生態(tài)方面走在前面的險企，已經(jīng)快速完成它們業(yè)務(wù)流程的線上化。

第二，要打造一個強大的技術(shù)中臺體系。在保險行業(yè)，中臺戰(zhàn)略側(cè)重對功能模塊的解耦與微服務(wù)的建設(shè)。在應(yīng)用層面，按照保險價值鏈，將契約、核保、保全、理賠等各專業(yè)化模塊統(tǒng)一整合;在服務(wù)層面，將不同業(yè)務(wù)拆分成標準化、可共享的微服務(wù)，靈活部署，支持對服務(wù)的快速響應(yīng)與彈性伸縮。

這樣的中臺確保保險公司能夠迅速推出新產(chǎn)品和新服務(wù)，迅速進行迭代，以適應(yīng)高速變化的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。沒有強大中臺就根本無法連接外部多變的商業(yè)生態(tài)。目前，中國大地保險已經(jīng)搭建了一個數(shù)據(jù)中臺，一個技術(shù)中臺，還有一個應(yīng)用平臺?！霸瓉碓诶舷到y(tǒng)，部署個產(chǎn)品可能需要幾天，現(xiàn)在每一個模塊都是標準化，部署就是一個重新組合的過程，大概分鐘級就可以實現(xiàn)產(chǎn)品部署。”中國大地保險總經(jīng)理陳勇說。筋斗云系統(tǒng)還支持中國大地保險迅速與外部生態(tài)對接?！爸埃覀兣c外部互聯(lián)網(wǎng)平臺對接要幾個月，現(xiàn)在一周就可以了?！?/p>

第三，有基于生態(tài)的商業(yè)模式。沒有大的商業(yè)模式戰(zhàn)略支撐，連接就沒有意義。據(jù)平安高管介紹，平安未來十年的戰(zhàn)略就是：“中國平安將定位于國際領(lǐng)先的科技型個人金融生活服務(wù)集團，聚焦在大金融資產(chǎn)、大醫(yī)療健康兩個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以“金融 科技”、“金融 生態(tài)”作為未來10年的發(fā)展策略，保險、銀行、資產(chǎn)管理，以及金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市五大生態(tài)圈將成為上述策略實現(xiàn)的N個支柱。”

對于平安，生態(tài)圈與主業(yè)的定位關(guān)系已經(jīng)明確。金融 生態(tài)的發(fā)展歷程是“三部曲”，第一是用科技強化主營業(yè)務(wù)，第二是用形成的科技去做生態(tài)，第三是把這些生態(tài)建立好了以后，再把金融注入進去。而平安所有支持連接的系統(tǒng)、科技和組織能力都是圍繞此為基礎(chǔ)。

再如泰康的戰(zhàn)略就是把虛擬的保險和現(xiàn)實的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合起來，創(chuàng)造了“活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財、終極關(guān)懷”四位一體的全新商業(yè)模式，打造長壽、健康、富足三個閉環(huán)。基于此，泰康才通過科技驅(qū)動擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，通過打造泰生活、泰行銷、泰家園三大平臺，推進服務(wù)、業(yè)務(wù)和管理的在線化、數(shù)據(jù)化和智能化，并通過投資和自建大健康生態(tài)，積累了強大的連接能力。

第四，要打破部門壁壘，建立一個高度協(xié)同的敏捷型組織體系。沒有內(nèi)部組織壁壘的打破，各個部門的融合，就沒有與外部生態(tài)的連接。2018年底，為深度推進平安的“金融 科技”、“金融 生態(tài)”戰(zhàn)略，升級決策機制，馬明哲增設(shè)3位聯(lián)席CEO 。三位聯(lián)席CEO分別統(tǒng)籌管理個人、公司、科技業(yè)務(wù)，對三大業(yè)務(wù)群實施統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、專業(yè)分工，從而實現(xiàn)更好的內(nèi)部協(xié)同。在連接和打造外部生態(tài)過程中，中國人壽集團也在積極地進行內(nèi)部的協(xié)同。董事長王濱指出，2020年要強化統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、資源共享、優(yōu)勢互補，真正做到對外“一個客戶、一個國壽”、對內(nèi)“一個集團、一個國壽”。

在生態(tài)競爭階段，在金融領(lǐng)域，客戶的一站式、多元化、整合式需求迅速成為主流。消費者不再滿足于單一的產(chǎn)品功能，而是希望通過簡單、極致的交互，從極小的接觸點上獲得一整套個性化解決方案。這個解決方案通常會跨越多個產(chǎn)品、多個領(lǐng)域、乃至多個行業(yè)。

生態(tài)融合時代需要險企內(nèi)部強大的協(xié)同。但是現(xiàn)實非常骨感。事實上，國內(nèi)多數(shù)保險公司具備了多種營銷渠道，如個險、銀保、團險、電銷、互聯(lián)網(wǎng)、經(jīng)代等，但在過往側(cè)重追求保費規(guī)模的背景下，各渠道的定位不夠清晰，大家各自為政。

這些公司由各渠道同質(zhì)化嚴重，渠道間內(nèi)部競爭加劇。渠道之間存在的內(nèi)部合作壁壘使得客戶和業(yè)務(wù)交易信息等重要基礎(chǔ)數(shù)據(jù)無法在各渠道間共享，公司的客戶也都被人為割裂為某個渠道的客戶，無法發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。

面對客戶需求的變化，我看到一些大型保險企業(yè)已經(jīng)開始進行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。從以產(chǎn)品、渠道為導(dǎo)向的經(jīng)營模式向聚焦客戶的綜合經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。他們的關(guān)注點從渠道和產(chǎn)品，到圍繞客戶接觸界面，通過深度運營與服務(wù)，促成更多元化的銷售機會。開始從一個銷售點的把握，走向整個客戶價值鏈的深度挖掘。

大地的組織結(jié)構(gòu)進行了大規(guī)模的重塑。傳統(tǒng)以產(chǎn)品和渠道為中心的組織結(jié)構(gòu)正讓位于以客戶為中心的結(jié)構(gòu)體系。中國大地保險開始按客戶細分，從總公司到分公司縱向設(shè)置個人客戶中心和團體客戶中心，專設(shè)數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用中心。將原有的個險產(chǎn)品和渠道業(yè)務(wù)全部劃歸個人客戶中心，將原有的團險產(chǎn)品和渠道業(yè)務(wù)劃到團體客戶中心。在大型保險公司，這種變革已經(jīng)形成一股潮流，帶來新的增長動力。如一家大型保險公司掌門人所說，我們要圍繞客戶生命周期來重塑組織。

“在這樣的結(jié)構(gòu)下，一線的業(yè)務(wù)和服務(wù)人員就可以客戶為基點，將后臺的不同產(chǎn)品和渠道資源打通，依靠后端的大數(shù)據(jù)平臺，為客戶推薦和提供一體化、個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，而不再受部門壁壘的限制。”中國大地保險總經(jīng)理陳勇說。

中國太保產(chǎn)險也地進行了組織變革，目前正在長三角地區(qū)嘗試著改變傳統(tǒng)基于產(chǎn)品和渠道的組織結(jié)構(gòu)，按照個人客戶和法人客戶維度重組?！斑@樣就能夠順應(yīng)客戶需求的變化，圍繞生命周期經(jīng)營客戶，以多種產(chǎn)品和服務(wù)為客戶提供綜合的一站式解決方案，更快地貼近市場，讓客戶的需求成為創(chuàng)新的根本動力?！鳖櫾秸f。

上鏈化：解決科技驅(qū)動中的信用問題

“未來所有的保險企業(yè)都是區(qū)塊鏈企業(yè)?！敝麉^(qū)塊鏈經(jīng)濟學(xué)者、國家信息中心中國經(jīng)濟信息網(wǎng)研究員朱幼平認為。

在未來區(qū)塊鏈時代，區(qū)塊鏈的鏈式賬本、集體共識、非對稱加密、分布式存儲和運算、點對點通信、智能合作、跨鏈等技術(shù)，是防偽防篡改的去中介的信用機器，能夠解決經(jīng)濟和社會發(fā)展的很多技術(shù)痛點問題?！吧湘溁保瑒t是將所有險企運營流程上鏈。在鏈上運行，這將會解決信用與風(fēng)控問題，大大提升保險企業(yè)效率。

“對于保險企業(yè)而言，從承保、理賠、核賠、查勘、定損的整個流程，區(qū)塊鏈都將帶來顛覆式的改變。例如之前保險企業(yè)面臨的一大痛點是騙保。如果用了區(qū)塊鏈，投保人所有的數(shù)據(jù)都是不可篡改和可追溯的，在這種情況下，騙保是不可能的?！敝煊灼秸f。

“再如，保險企業(yè)經(jīng)營的鏈條比較長，各個環(huán)節(jié)之間需要有效的協(xié)同。過去協(xié)同不好的原因就是各個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)孤島，數(shù)據(jù)無法相互采信，這樣業(yè)務(wù)鏈條處理效率就比較低。但現(xiàn)在可以用區(qū)塊鏈將數(shù)據(jù)管理起來，讓它們可以相互采信，使得業(yè)務(wù)的處理效率得到迅速提升。”朱幼平認為對于保險業(yè)，區(qū)塊鏈目前最大的價值是打破數(shù)據(jù)孤島，使數(shù)據(jù)可溯源、可穿透、可驗證，從而打破數(shù)據(jù)孤島。

除此外，區(qū)塊鏈能夠通過加密記賬和智能合約的方式，讓業(yè)務(wù)協(xié)同各方的貢獻得以自動記錄，激勵得以自動分配，這就大大提升協(xié)同的效率。因此，目前有很多保險公司已經(jīng)用區(qū)塊鏈做它的業(yè)務(wù)管理和運行的平臺。”

目前還處于區(qū)塊鏈商業(yè)化應(yīng)用的早期階段，一些具有一定規(guī)模的險企通過投資和并購，在區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)性研發(fā)方面發(fā)力，并探索應(yīng)用。例如中國平安就預(yù)見了區(qū)塊鏈技術(shù)對社會發(fā)展的深遠影響，并在2015年率先啟動了區(qū)塊鏈技術(shù)研究。很早，中國平安就已經(jīng)加入了R3分布式分類賬聯(lián)盟，成為首個來自中國的成員。

此后，平安的區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)不斷取得突破，推出了完整的區(qū)塊鏈解決方案——壹賬鏈BaaS平臺，打造了ALFA智慧合約云平臺等。此后，平安的區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)不斷取得突破，推出了完整的區(qū)塊鏈解決方案——壹賬鏈BaaS平臺，打造了ALFA智慧合約云平臺等。與此同時，平安加速推動區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用落地。

再如眾安保險，就區(qū)塊鏈而言，在它還處于萌芽期時，眾安就堅定地投入和布局，先在養(yǎng)雞等邊緣領(lǐng)域嘗試，等在這些領(lǐng)域跑通后，再嘗試將它用于保險業(yè)務(wù)流程上。眾安目前已經(jīng)推出了首個保險通證，它一舉打破了不同企業(yè)間的數(shù)據(jù)孤島，促使了數(shù)據(jù)的跨機構(gòu)互通，而且能讓用戶通過通證統(tǒng)一管理名下所有的保險資產(chǎn)。當通證被賦予了資產(chǎn)屬性之后，它將讓存放在鏈上的資產(chǎn)流通起來。在這個流通中，保險條款將更加透明，保險公司將在承保、理賠、保險質(zhì)押、再保等場景下大幅降低對接成本和數(shù)據(jù)審核成本。

1月20日，中國太保在互動平臺表示，在保險區(qū)塊鏈科技方面，公司于2019年6月完成了對全球區(qū)塊鏈保險聯(lián)盟B3i的投資，該公司主要股東包括太保、安聯(lián)、安盛、慕再、瑞再、法再、漢諾威再等（再）保險公司。借助大公司的平臺，而一些中小公司在承保，理賠、風(fēng)控等方面對區(qū)塊鏈也有所應(yīng)用。

“所有金融企業(yè)未來都要被區(qū)塊鏈所改造，否則就會被淘汰。現(xiàn)在大家看一個保險公司，都是漂亮的大樓、中心地段、員工西裝革履、大量的網(wǎng)點，這背后都是高昂的成本。而區(qū)塊鏈則可以替代這些成本，它把所有的數(shù)據(jù)中心串聯(lián)起來，利用加密共識的代碼信用，形成一種新型的業(yè)務(wù)體系?！敝煊灼秸f。

平臺化：實現(xiàn)科技驅(qū)動的組織保障

“所有組織都將死掉，而平臺型組織將走不朽?！币晃恢膶W(xué)者說。在信息科技時代，一種前端小團隊，后端大平臺的組織模式興起，并逐漸成為主流。這種模式在伊拉克戰(zhàn)爭中，發(fā)揮了巨大的威力。

平臺型組織的興起

平臺型組織結(jié)構(gòu)意味著必須要有一個強大的后臺，過去一定要所有人都滿足一線，后臺人越少越好，一線的人越多越好，這是過去的管理模式所決定。但是在大數(shù)據(jù)，云計算時代，你后臺的支持力量才決定你的競爭力。后臺不強，技術(shù)不強，你不可能強起來。”一位保險家說。

但是這里所說的后臺更多地體現(xiàn)在險企的中臺。中臺原是一個技術(shù)語境，在現(xiàn)代，中臺和前臺、后臺對應(yīng)，指的是在一些系統(tǒng)中，被共用的中間件的集合。常見于網(wǎng)站架構(gòu)、金融系統(tǒng)。后來則演化到數(shù)據(jù)中臺和組織中臺。而一個強大的中臺則意味公司強大的組織能力與一線的作戰(zhàn)支持力。它正成為保險公司競爭的焦點。

在保險行業(yè)，中臺戰(zhàn)略側(cè)重對功能模塊的解耦與微服務(wù)的建設(shè)。在應(yīng)用層面，按照保險價值鏈，將契約、核保、保全、理賠等各專業(yè)化模塊進行統(tǒng)一整合；在服務(wù)層面，將不同業(yè)務(wù)拆分成標準化、可共享的微服務(wù)，靈活部署，支持對服務(wù)的快速響應(yīng)與彈性伸縮。

這樣的中臺確保保險公司能夠迅速推出新產(chǎn)品和新服務(wù)，迅速進行迭代，以適應(yīng)高速變化的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，它更多的是系統(tǒng)意義上的中臺。

而伴隨著系統(tǒng)中臺出現(xiàn)的同時，在大數(shù)據(jù)和云計算的支持下，也出現(xiàn)了數(shù)據(jù)中臺，數(shù)據(jù)中臺將前端銷售與服務(wù)觸點所收集到的海量客戶與用戶等數(shù)據(jù)匯集，清洗，加工和分析，為一線賦能，確保前端可以為客戶提供更有針對性的，更個性化的服務(wù)。

系統(tǒng)中臺和數(shù)據(jù)中臺的發(fā)展，使得強組織中臺成為可能。最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)公司開始打造大中臺，小前端的模式。一線部門形成敏捷小團隊，更快速更高效地滿足市場需求，組織中臺則集合整個組織的數(shù)據(jù)、運營、產(chǎn)品和技術(shù)能力，以組織平臺的方式，對各業(yè)務(wù)前臺形成強力支撐。這樣的組織結(jié)構(gòu)顛覆了傳統(tǒng)的以金字塔為核心的組織結(jié)構(gòu)，確保整個組織快速圍繞客戶需求的變化，試錯，探索，迭代，形成了互聯(lián)網(wǎng)時代高效率的組織體系。

事實上，在互聯(lián)網(wǎng)時代，中臺是組織能力的集中體現(xiàn)，是否有一個強大的中臺，最終決定組織的效率和競爭能力。否則一線部門只能陷入單兵作戰(zhàn)，反應(yīng)遲緩的境地。

按照平安的整體布局，前臺就是各業(yè)務(wù)線，銀行、保險、投資、科技。中臺包括科技研發(fā)、數(shù)據(jù)的集中運維，還有投資管理、風(fēng)控、法律、合規(guī)、人事、財務(wù)等，戰(zhàn)略、企劃這些也都放在中臺。平安對中臺的要求很高，有四個形容詞：參謀部、作戰(zhàn)部、指揮部、后勤部，平時一般是做參謀的，做好業(yè)務(wù)賦能，有什么攻堅的問題，中臺就從參謀部變成作戰(zhàn)部，到前線支援，當然中臺還要做指揮部，發(fā)現(xiàn)哪兩個業(yè)務(wù)應(yīng)該“牽手”，就指揮它倆牽手。還有后勤部，提供強大的保障，不停地開發(fā)各種智慧系統(tǒng)給前臺賦能。

在去年中國人壽鼎新工程中，總體定位12個字：強總部、精省域、優(yōu)地市、活基層。國壽股份總裁蘇恒軒在回答記者提問時介紹了組織架構(gòu)調(diào)整的方向，對總部組織架構(gòu)調(diào)整的安排是：強化前臺、優(yōu)化中臺、精簡后臺。

目前中國大地保險以客戶為中心，搭建了“兩個中臺，一個平臺”。第一，數(shù)據(jù)中臺。搭建大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)平臺，打通公司的數(shù)據(jù)體系，消除數(shù)據(jù)孤島，構(gòu)建全方位的數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)應(yīng)用的能力，支持前端的應(yīng)用平臺。第二,科技中臺。為前端另一個平臺提供技術(shù)的支撐，實現(xiàn)業(yè)務(wù)與科技的融合，真正實現(xiàn)科技驅(qū)動?？萍贾信_的積極應(yīng)用包含了“筋斗云”、RPA、智能語音、智能圖像、反欺詐、VR等技術(shù)。第三,應(yīng)用平臺。依托數(shù)字平臺和科技中臺，打破邊界，科技融合，全力支持前端的客戶服務(wù)和渠道的銷售。綜合應(yīng)用大數(shù)據(jù)和各種先進科技來滿足前端客戶服務(wù)和實現(xiàn)客戶為中心的線上化經(jīng)營。

它們正構(gòu)建起中國大地保險“大中臺、小前臺”的科技架構(gòu)，中臺有強大的數(shù)據(jù)支撐和科技的支撐力，體現(xiàn)了中臺的能力強大。前臺盡量簡單、快捷、便利，體現(xiàn)了應(yīng)用的小巧。而所有這些中臺形成組織中臺，實現(xiàn)著以客戶為中心的綜合體系。

在橫琴人壽，為了支撐前端自組織的小團隊，則建立了賦能中臺?！爸信_可以有效支持前端，比如我們通過業(yè)務(wù)員的問題和答案，建立自己的算法和模型，訓(xùn)練自己的機器人，業(yè)務(wù)員有問題時，可以直接向中臺的機器人提問。”

“以前出單的時候找運營中心，花錢的時候找財務(wù)中心，想上產(chǎn)品的時候找研發(fā)中心，現(xiàn)在變成一個入口，一個接口人負責把前端團隊的問題都搞定，前面就可以心無旁騖地做家庭賬戶了?！弊罱K實現(xiàn)了“用人權(quán)、資源配置權(quán)等向前移，但是風(fēng)控與賦能后移?！?/p>

“六化”大潮中，保險企業(yè)們準備好了嗎？