十步今天看到一個(gè)理論，說讓我們致貧的原因有四種：意外、疾病、無規(guī)劃的支出和脆弱的投資系統(tǒng)。
乍一看還是蠻有道理的，但是深究起來，并沒有那么簡單。
本質(zhì)上，這四種讓我們致貧的原因，都是可以依靠保險(xiǎn)來規(guī)避的。
意外和疾病靠的是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)；
無規(guī)劃的支出和脆弱的投資系統(tǒng)則可以靠年金險(xiǎn)來解決。
而真正讓我們變窮/富的原因，一個(gè)是思維，一個(gè)是選擇。
好的選擇有時(shí)候比努力更加重要，比如說選擇一款優(yōu)秀的產(chǎn)品，選擇一種正確的投資方式；選擇一種積極的生活態(tài)度。
而決定選擇的，就是你的思維。
比如說“無規(guī)劃的支出”，歸根結(jié)底還是儲(chǔ)蓄意識(shí)的薄弱。
就拿十步的一個(gè)朋友來說，前幾天打電話向我借錢，借1萬，用來還車貸和房貸。
其實(shí)一開始在所有人眼中，她的生活一直過得很滋潤，新出的蘋果手機(jī)每年一換，護(hù)膚品都是大牌的，朋友圈曬的也都是米其林餐廳精致的擺盤。
然而受這次新冠病毒影響，各大公司都開始裁員，朋友不幸中招，沒有了收入來源的她直接遇到了個(gè)人財(cái)務(wù)危機(jī)。
因?yàn)槠綍r(shí)沒有任何儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，導(dǎo)致自己在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)毫無招架之力。
生活中有太多這樣的例子，大部分人看著工作還不錯(cuò)，生活也無憂無慮，實(shí)際上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力十分脆弱，因此學(xué)會(huì)合理配置個(gè)人/家庭資產(chǎn)，做好財(cái)務(wù)規(guī)劃非常重要。
最近，美股接二連三的熔斷，就連巴菲特都不禁要感慨自己還是“太年輕”，短短幾日見證了股票歷史上極為罕見的情況。
美聯(lián)儲(chǔ)也宣布降息至零，這說明美國離邁入負(fù)利率時(shí)代，不遠(yuǎn)了，今后的錢，也會(huì)變得越來越不值錢。
在全球資本這樣的大環(huán)境下，中國想要獨(dú)善其身太難了，總體來看，全球利率在波動(dòng)中下行。
作為普通群眾的我們，更要提前就想好對(duì)策，做好應(yīng)對(duì)危機(jī)的準(zhǔn)備。
正如上文所說“選擇，比努力更重要?！?/p>
選擇把錢緊緊握在手中，放在銀行儲(chǔ)蓄拿利息，不如選擇一款預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)，畢竟安全性極高，收益也比存在銀行高。
愛心人壽的愛相隨年金險(xiǎn)，就是十步最近發(fā)現(xiàn)的一款相當(dāng)不錯(cuò)的產(chǎn)品。
產(chǎn)品形態(tài)： 投保年齡：28天~60周歲 保障期限：保至88歲 繳費(fèi)方式：3/5/10年交 領(lǐng)取方式：年領(lǐng) 生存保險(xiǎn)金：第10個(gè)保單周年日起，每年領(lǐng)取10%保額 滿期保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍生存，給付100%已交保費(fèi) 愛心心相隨的預(yù)定利率達(dá)到了4.025%，測(cè)算一下這款產(chǎn)品的實(shí)際收益率（IRR）： 以30歲女性為例，交10年，每年交1萬，IRR所示： 當(dāng)然，IRR和投保人的年齡以及繳費(fèi)的方式密切相關(guān)，這個(gè)示例下心相隨的IRR并未達(dá)到4.025%，但在快返型年金險(xiǎn)中，收益還算不錯(cuò)。和市場(chǎng)現(xiàn)有的同類型產(chǎn)品相比，仍具有一定優(yōu)勢(shì)。 如果附加上萬能賬戶，讓資金進(jìn)行二次計(jì)息增值，收益會(huì)更加客觀。 產(chǎn)品其它特色： 1. 快速返本，擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流 心相隨算是一款快返型產(chǎn)品。第10個(gè)保單年度起開始領(lǐng)取生存金，一直領(lǐng)取到被保險(xiǎn)人的88周歲。 在這個(gè)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人每年都可以拿到10%的基本保額作為穩(wěn)定領(lǐng)取的生存金。 到了88周歲，也就是保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，若被保險(xiǎn)人仍生存，按本合同的已交保險(xiǎn)費(fèi)給付滿期保險(xiǎn)金，合同終止。 保障至88歲后，被保險(xiǎn)人還可以根據(jù)個(gè)人意愿選擇將滿期保險(xiǎn)金躉交購買愛心人壽的其它類型養(yǎng)老年金，實(shí)現(xiàn)終身幸福養(yǎng)老。 2. 現(xiàn)金價(jià)值增長很快 別忘了，購買年金險(xiǎn)，除了IRR，最重要的就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。 回本快，就意味著保單的流動(dòng)性和靈活性強(qiáng)。如果客戶著急用錢，哪怕前期直接退保，損失也幾乎可以忽略不計(jì)。 愛心心相隨的前期現(xiàn)價(jià)非常高，3年繳、5年繳，在繳費(fèi)結(jié)束后2年左右，現(xiàn)價(jià)就已經(jīng)高于累計(jì)保費(fèi)。 以30歲男性，年交10萬，交3年，保費(fèi)共30萬為例： 心相隨年金第5年現(xiàn)價(jià)就超過保費(fèi)，接下來任何的任何年份退保，都無損失，一直較為穩(wěn)定持續(xù)。 3. 可減保取現(xiàn)，資金靈活利用 如果遇到客戶資金吃緊的情況，可以選擇保單貸款或者減保領(lǐng)取的方式，解決短期的資金缺口問題，保單更加靈活、人性化。 4. 可捆綁萬能賬戶 心相隨還可以可捆綁年年豐盈萬能賬戶，不需要領(lǐng)取年金或不急用錢的時(shí)候，可以直接把錢放入萬能賬戶復(fù)利滾存。 這款萬能險(xiǎn)的保底收益是3%，白紙黑字寫進(jìn)了合同里?，F(xiàn)行利率4.6%，在現(xiàn)在的行情下，利率水平屬于不錯(cuò)的。 并且年年豐盈萬能賬戶取用較為靈活，沒有20%累計(jì)保費(fèi)限制。同時(shí)對(duì)追加的保費(fèi)金額也沒有限制，對(duì)被保人來說比較友好。 5. 附帶投保人豁免保費(fèi)功能 若投保人發(fā)生意外傷害事故，導(dǎo)致投保人身故或確診全殘，將豁免續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。 愛心心相隨的產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡單，相比那些責(zé)任復(fù)雜的年金險(xiǎn)，心相隨每年領(lǐng)取的情況都直觀明了。 無論作為教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金補(bǔ)充均可，適合根據(jù)自己的需求進(jìn)行中長期的理財(cái)規(guī)劃。 負(fù)利率時(shí)代來襲，選擇一款穩(wěn)定、安全、收益清晰可見的產(chǎn)品，比不確定、高風(fēng)險(xiǎn)、拿本金去對(duì)賭的投資方式更有實(shí)際價(jià)值。 
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