昨天講教育金和增額壽的差別，可能讓一些朋友誤會了，
有位媽媽做孩子方案，想挑一個7歲左右減保劃算的增額壽。我們拿金玉滿堂做例子，這款產品屬于前中后期增長都快的，5年繳時第7年就返本了。這是不同減保方案后的現(xiàn)金價值走勢，曲線還不明顯，我們看看數(shù)據： 一次性減保20萬，第8年減保，現(xiàn)價余額剩16.8萬；第10年減保，余額多一點，19.4萬。
到他60歲時（30年），8年減保的現(xiàn)價35.7萬，10年減保的現(xiàn)價38.6萬，相差不到3萬。
到他70歲時，差距拉到4萬多；80歲時，差距5萬多；90歲時，差距8萬。
如果一直留著不動，到第20年才減保，差距可就大了：
60歲時現(xiàn)價50萬，比10年減保多了11萬；70歲時多了15萬；80歲時多了23萬；90歲時多了32萬。
如果覺得剛才的例子有點極端，我們看看做教育金的例子，假如0歲寶寶，30萬本金，5年繳費，在18-24歲減保作教育金：每年拿出3萬，7年時間共計21萬，剩余現(xiàn)價到60歲時，會增長到140萬；
7年時間共計28萬，剩余現(xiàn)價到60歲時，只有113萬，差了27萬。這個道理也不復雜，增額壽的現(xiàn)金價值就是個復利模型，復利最關鍵的兩點：時間、本金。
我們總把復利比喻成滾雪球，想讓雪球變大，坡度（利率）、距離（時間）很重要。太早減保，就是在雪球滾動的過程中，人為砍掉一部分，雪球變小了。在文章中，我們會強調某些增額壽返本快，強調第n年IRR就達到多少，這是為了表現(xiàn)一款產品的增長特點。有些產品前期增長快，但中后期乏力，過早減保的優(yōu)勢也沒了，比較一下：
那想提前用錢怎么辦呢？
真遇到這種情況，可以考慮保單貸款，最高可以拿出當時保單現(xiàn)價的80%。
貸款利率要看當時保險公司約定多少，像弘康現(xiàn)在的貸款利率是4.5%。
保單貸款只是下策，最好還是提前規(guī)劃，像增額壽、教育金、養(yǎng)老金的錢，都要用長期不動的資金。想在5年、7年后就用錢，還是考慮銀行儲蓄比較好，或者試試快返型年金。
本站僅提供存儲服務，所有內容均由用戶發(fā)布，如發(fā)現(xiàn)有害或侵權內容，請
點擊舉報。
