關(guān)于父母的愛，有兩條新聞讓我難以忘懷。
一條是位媽媽，需要割肝救子，但有脂肪肝不能手術(shù)，她就堅(jiān)持每天跑步10公里。
另一條是最近的江歌案，江媽媽在勝訴后宣布捐出所有賠款：“余生就是為女兒討回公道”。
一條短短標(biāo)題的背后，我能想到她們?cè)鯓拥膼叟c付出。
去年，一位阿姨向我咨詢保險(xiǎn)，刻意要買一份含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，我勸她保費(fèi)太高，不如留些錢給自己養(yǎng)老。
她說(shuō)：她買保險(xiǎn)就是怕連累孩子：“能留筆錢給他們最好”。
1月份，剛剛經(jīng)歷大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)下架潮后，讓我們看看適合爸媽的保險(xiǎn)清單吧。
55-65歲的保障清單
55-65歲這個(gè)階段，父母剛剛退休，身體還很硬朗，要鼓勵(lì)他們多出去走走，參加社會(huì)活動(dòng)，避免爸媽因?yàn)樯罟?jié)奏和社會(huì)角色的變化發(fā)生“退休綜合征”。
保障來(lái)看，父母應(yīng)該優(yōu)先考慮長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，之后是意外險(xiǎn)。如果條件允許，可以考慮加配一份重疾險(xiǎn)。
分別講講吧~
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但父母最需要一份長(zhǎng)期保證續(xù)保的。
在保證期內(nèi)，即使產(chǎn)品停售或發(fā)生理賠了，也能繼續(xù)投保，不需要重新過(guò)健康告知和等待期，這太關(guān)鍵啦。
目前，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最長(zhǎng)支持20年續(xù)保，如果60歲投保，到81歲前都高枕無(wú)憂了。
我推薦太平洋健康的醫(yī)享無(wú)憂20年版：
備選方案還有人保好醫(yī)保20年、平安e生保20年、泰享年年20年，她們的核心保障相同，沒(méi)有太大區(qū)別。
醫(yī)享無(wú)憂承保的年齡更高些，還有一些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：
① 院外特藥保障寫入條款，同樣20年保障續(xù)保，100%報(bào)銷。相比之下，平安e生保的特藥沒(méi)寫入條款；好醫(yī)保的特藥只報(bào)銷90%；
② 支持家庭投保，可以節(jié)省5%的保費(fèi)。
不過(guò)，投保時(shí)要注意：
① 醫(yī)享無(wú)憂的院外特藥保障需要附加，別忘了選上，這項(xiàng)保障很重要；
② 55歲以上投保，需要提供特定項(xiàng)目的體檢報(bào)告，要根據(jù)爸媽的情況酌情判斷。
如果身體情況不允許投保怎么辦？
建議看看惠享e生慢病百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，她有三高、肝病、腎病三種版本，最高支持70歲投保，對(duì)很多慢性病放寬了核保條件。
可惜這是款一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，如果停售就不能繼續(xù)投保了。
如果有機(jī)會(huì)，盡量給爸媽配置一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷的范圍很廣，這是防癌醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保等產(chǎn)品比不了的。
意外險(xiǎn)：
老人意外險(xiǎn)重點(diǎn)在醫(yī)療保障，最好是不限醫(yī)保范圍，這樣才能補(bǔ)充父母的醫(yī)保，發(fā)揮最大作用。
這個(gè)年齡段的意外險(xiǎn)產(chǎn)品很多，60歲前，完全可以投保小蜜蜂2號(hào)超越版、人保大護(hù)甲2號(hào)等意外險(xiǎn)，她們的保額高，性價(jià)比好。
投保時(shí)要注意看健康告知。
60歲以后，推薦眾安孝欣保2020或平安好意保：
兩款產(chǎn)品的意外醫(yī)療都不限醫(yī)保范圍，核心保障相同，都不錯(cuò)。
孝欣保2020的身故保額低一些，但身故保障并不是老人的重點(diǎn)。
除了這兩款產(chǎn)品外，眾安百萬(wàn)意外險(xiǎn)、小米老人意外險(xiǎn)2021也是不錯(cuò)的選擇，但這兩款產(chǎn)品都有一些嚴(yán)格的免責(zé)限定。
小米意外險(xiǎn)主要是2米以上高空墜落不賠，溺水和單車意外的賠償減半。
重疾險(xiǎn)：
老人的重疾險(xiǎn)真是個(gè)難題，保費(fèi)貴，很容易倒掛；而且保額限制多，健康告知也嚴(yán)格。
除非預(yù)算充足、身體條件好，否則老人重疾險(xiǎn)還是要慎重。
今年新上的重疾險(xiǎn)不多，瑞華吉瑞保可以做一個(gè)參考。
吉瑞保的特點(diǎn)是可以只保重疾，60歲以下都能投保，50-54歲可以投保20萬(wàn)保額、20年繳費(fèi)；55-60歲可以投保10萬(wàn)保額、10年繳費(fèi)。
如果不能投保重疾險(xiǎn)，退而求其次的選擇是防癌險(xiǎn)。
和重疾險(xiǎn)相比，防癌險(xiǎn)的保障范圍少，只保重度惡性腫瘤，它大概占重疾險(xiǎn)理賠率的70%左右。
防癌險(xiǎn)的健康告知寬松，三高等慢性病都能投保，價(jià)格也比重疾險(xiǎn)低很多。
我推薦的產(chǎn)品是孝親寶中老年防癌險(xiǎn)：75歲前都能投保，最長(zhǎng)可保20年，支持20年繳費(fèi)。
總之，如果爸媽還沒(méi)配置保險(xiǎn)，55-65歲是最佳追補(bǔ)時(shí)間，核心邏輯就是抓緊上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的車，然后再搭配高性價(jià)比的意外險(xiǎn)，情況允許可以加份重疾險(xiǎn)。
66-80歲的保障清單
如果老人已經(jīng)在66歲以上，可選的保險(xiǎn)可少了。
配置的邏輯，一定要把醫(yī)療保障搭建好，再輔加意外險(xiǎn)就夠了。
這個(gè)年齡買不到20年期的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，有一些短期的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以參考，但要看老人的身體情況怎么樣。
尊享e生2022、剛才提過(guò)的惠享e生慢病版，都可以作為參考。
如果這些產(chǎn)品也不能買了，可以考慮“惠民保+防癌醫(yī)療險(xiǎn)”的組合。
惠民保：
惠民保是保險(xiǎn)公司和各地政府合作的產(chǎn)品，和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比，它的報(bào)銷范圍略窄，大多只限醫(yī)保范圍；免賠額高，每年2萬(wàn)；報(bào)銷比例低，通常在60%-80%間。
但是，惠民保的準(zhǔn)入門檻極低，沒(méi)有年齡和健康條件的限制。
不妨看看父母所在的城市，是否有對(duì)應(yīng)的惠民保產(chǎn)品，如果父母到你的城市居住，辦個(gè)暫住證就能投保。
終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)：
和防癌險(xiǎn)相同，這類產(chǎn)品的報(bào)銷范圍窄——只報(bào)銷癌癥的醫(yī)療費(fèi)用。
不過(guò)，鑒于癌癥的發(fā)病率很高，如果沒(méi)有專門的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，僅靠惠民保是不夠的，最好再搭配一份終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
推薦的產(chǎn)品是平安終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)和人保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
400萬(wàn)的保額，0免賠額，指定醫(yī)院100%報(bào)銷，其它醫(yī)院90%報(bào)銷，都有100萬(wàn)的質(zhì)子重離子醫(yī)療，都含癌癥特藥報(bào)銷，終身保證續(xù)保。
最近新出的橫琴神農(nóng)2號(hào)防癌醫(yī)療險(xiǎn)，在原位癌等細(xì)節(jié)保障上不錯(cuò)，但只能6年內(nèi)保證續(xù)保，而且沒(méi)有癌癥特藥報(bào)銷，不推薦老人投保。
意外險(xiǎn)：
這個(gè)年齡的意外險(xiǎn)，推薦小米綜合意外險(xiǎn)2021，但要注意健康告知，高血壓2級(jí)和糖尿病都不能買了。
如果不符合，可以看看好意保和孝欣保2020。
多講幾句
父母的保險(xiǎn)，重點(diǎn)是解決醫(yī)療費(fèi)用，不要太多考慮身后留錢給子女的問(wèn)題。
首選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)在不行再考慮惠民保和防癌醫(yī)療險(xiǎn)；意外險(xiǎn)也要以傷殘和醫(yī)療保障為主；重疾險(xiǎn)屬于錦上添花，根據(jù)情況選擇吧。
遺憾的是，可供父母?jìng)冞x擇的好保險(xiǎn)太少了，每當(dāng)她們被保險(xiǎn)拒之門外，我都感到萬(wàn)分遺憾和抱歉。
國(guó)家不斷提倡關(guān)注老人保險(xiǎn)，希望今年業(yè)界能有更好的產(chǎn)品出現(xiàn)吧！
我是十步，如果你有保險(xiǎn)問(wèn)題，不妨加微信聊聊。
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