本文由公眾號“蘇寧金融研究院”原創(chuàng)，作者為蘇寧金融研究院消費金融研究中心主任付一夫。
豆瓣小組上有一個社區(qū)叫“負(fù)債者聯(lián)盟”，里面隨處可見這樣的帖子：
“94年生人，負(fù)債10萬，今天向我爸坦白了?！?/span>
“27歲，負(fù)債60萬，今天第一天準(zhǔn)備全面逾期?！?/span>
“30歲，總負(fù)債7萬5，從今天起開源節(jié)流，期待早日上岸?！?/span>
“負(fù)債16萬，月薪4000，現(xiàn)在開始要好好反省自己的負(fù)債以及未來還債的規(guī)劃。”
……
透過這些文字，我們能真切地感受到他們的焦慮、自責(zé)、壓力甚至是悔恨。有意思的是，這群“負(fù)翁”中的大多數(shù)都是85后、90后年輕人。
為何年紀(jì)輕輕就背上了如此巨額的債務(wù)？從帖子的內(nèi)容上看，他們有遭遇詐騙的，有投資或創(chuàng)業(yè)失敗的，也有買房買車的，不過出現(xiàn)頻次最高的一個原因，卻是“超前消費”。
這是當(dāng)今社會很多年輕人真實現(xiàn)狀的縮影——“這月買下月還”的消費方式，正讓不少人的債務(wù)如滾雪球般越來越大，收入不夠還債時只能“以貸養(yǎng)貸”，他們也因此面臨著生命中不可承受之重。
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一直以來，量入為出、勤儉節(jié)約都是我們的傳家寶，與之相應(yīng)的，是我國居民儲蓄率長期處于全球領(lǐng)先地位。
然而近些年，伴隨著國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展、社會物質(zhì)供應(yīng)的不斷豐富以及種類繁多的消費信貸產(chǎn)品進入市場，很多人的消費觀念都發(fā)生了極大轉(zhuǎn)變，尤其是以85后與90后為代表的年輕群體，越來越崇尚于活在當(dāng)下，越來越熱衷于“花明天的錢圓今天的夢”，由此掀起了一波超前消費的浪潮。
在熱衷超前消費的同時，很多年輕人的現(xiàn)實情況是收入暫時無法支撐起自身的消費需求，于是便將目光投向了消費貸款，并成為了消費貸款主力軍中的一員。
根據(jù)融360的調(diào)查，貸款人群中90后（含95后）占比最高，達49.31%，在亞洲同齡人中排第一；也就是說，在使用消費貸款的人群中，將近一半都是90后。尼爾森發(fā)布的《中國年輕人負(fù)債狀況報告》也指出，有86.6%的年輕人都在使用信貸產(chǎn)品，很大一部分人將其視為“支付工具”。
然而，借錢雖然一時爽，但卻不是每個年輕人都能按時把錢換上。
尼爾森的《中國年輕人負(fù)債狀況報告》指出，在占比86.6%的使用信貸產(chǎn)品的年輕人當(dāng)中，只有42.1%的年輕人只使用消費類信貸，并在當(dāng)月還清，這意味著有超過半數(shù)人都因無法及時還清貸款而身背債務(wù)。來自中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月30日，中國全國范圍內(nèi)信用卡逾期半年未償信貸總額已飆升至854億元，是10年前的10倍多，這些逾期借款人中，90后幾乎占了一半。
不僅如此，年輕人舉債的額度也非常驚人。匯豐銀行最近調(diào)查顯示，中國90后一代人的債務(wù)與收入比達到18.5:1，該群體欠各種貸款機構(gòu)和信用卡發(fā)行機構(gòu)的人均債務(wù)超過17433美元；換言之，90后人均負(fù)債額度高達12萬元人民幣。而扣除房貸之后，這些負(fù)債中的絕大多數(shù)幾乎都源自超前消費。
負(fù)債12萬元是個什么概念？
按照官方數(shù)據(jù)，當(dāng)前我國城鎮(zhèn)居民平均每個月工資性收入約7000元左右，而年輕群體尚未達到工作和事業(yè)的頂峰，收入大概率要低于這一均值，如果按月入5000元來估算，在不吃不喝的前提下，光是償還12萬元的本金就需要兩年時間。更何況，這還只是平均水平，負(fù)債額度高于12萬元的大有人在，而他們還錢的周期也可能長達五年、八年甚至更久。
本應(yīng)該是朝氣蓬勃、努力奮斗的階段，卻因超前消費帶來的負(fù)債而深受困擾，這顯然不是什么好事情。
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這屆年輕人為什么如此熱衷于超前消費？
客觀地講，當(dāng)前的年輕人大多涉世不深，閱歷尚淺，心智也欠成熟，使得他們對理性消費的把控能力有所欠缺，當(dāng)面臨誘惑時往往容易心生向往。還有一些年輕人為了展示個性、獲得身份認(rèn)同，常常愿意通過借貸門檻并不算高的各種渠道來獲取一筆資金，仿佛一下子變得富有起來，繼而在不斷的“買買買”中滋長消費欲望，致使自己深陷負(fù)債當(dāng)中，難以自拔。
不過，更深層次的原因，恐怕還是與上一代人截然不同的成長經(jīng)歷，潛移默化的形成了他們不同以往的消費觀念。
首先，他們出生成長于我國經(jīng)濟高速發(fā)展時期。可以說，85后與90后一來到這個世界上，就享受到了改革開放帶來的經(jīng)濟紅利，不像上一輩人那樣經(jīng)歷過物質(zhì)上的短缺與匱乏，故而對貧苦的體驗沒有長輩們那么直接。于是，他們在潛移默化中形成了“只要花錢就能買到”的意識，并助長了消費沖動。
其次，他們大多都是獨生子女。85后與90后出生之時，適逢計劃生育在全國范圍內(nèi)廣泛實施。因此，這部分年輕人之中絕大多數(shù)都是獨生子女，而他們在家庭里受到的關(guān)注度也遠遠高于上一代人，無論是父母還是雙方老人，都想把最好的留給孩子，使得年輕群體在物質(zhì)上的需求更容易滿足，其消費熱情也逐漸養(yǎng)成。
再次，他們是互聯(lián)網(wǎng)的原住民。眾所周知，自上世紀(jì)90年代末期，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迎來了快速發(fā)展時期，并深刻改變了人們的生活方式。而85后與90后正是見證了我國互聯(lián)網(wǎng)從無到有、由弱變強的那群人。同時，科技的飛速發(fā)展造就了互聯(lián)網(wǎng)的日新月異，各種新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，這也在無形中塑造了年輕人對新奇事物的情有獨鐘。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，各種消費貸產(chǎn)品令人目不暇接，這不僅滿足了年輕人的“獵奇”與“嘗鮮”心理，還很好地解決了資金來源問題，并由此助長了他們的消費熱情。
最后，他們被西方消費主義所影響。自新世紀(jì)以來，全球經(jīng)濟一體化進程提速，各個國家之間的聯(lián)系愈發(fā)緊密，而國人的消費習(xí)慣也因此受到了西方消費主義思維的影響，人們越來越熱衷于通過借貸等方式來滿足當(dāng)前的消費需求，這其中，接受新鮮事物能力較強的年輕人尤甚。
客觀地講，適度的超前消費和負(fù)債并非沒有好處。對于年輕人來說，適度負(fù)債的他們會時刻感受到生活的壓力，保持一定的危機感，從而不會懈怠工作、增加財富，無形之中可能會獲得更大的成長與收益。
然而，過度的超前消費往往會適得其反，至少會給年輕人帶來兩方面麻煩：
其一，容易留下失信記錄。很多消費借貸產(chǎn)品都與誠信掛鉤，對于普遍處于事業(yè)起步階段、收入相對較低的年輕人來說，如果一旦不能按時還款，就會損害自身信譽，繼而留下違約失信記錄。
其二，不利于年輕人的健康成長。輕易獲得消費額度進行預(yù)支消費，容易導(dǎo)致消費欲望膨脹，致使負(fù)債如同滾雪球一般積累，很多年輕人的整個生命都逐漸被“還債”所填滿，根本無暇在提升自身本領(lǐng)和技能方面投入精力，而那些不具備穩(wěn)定還款能力的年輕人往往只能借助父母親人的幫助，卻也因此給家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)。還有人不敢將事實告訴家人，無奈只得反復(fù)借貸、積重難返甚至走上不歸路。
倘若放大視角，過度的非理性消費還不利于國民經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展。
原因在于，當(dāng)大規(guī)模的超前消費行為發(fā)生時，一種經(jīng)濟上的“虛假繁榮”也隨之而來，這就會進一步導(dǎo)致廠商、政府與研究機構(gòu)等對國民經(jīng)濟的走勢與大眾的購買力有所誤讀，并在生產(chǎn)計劃、政策制定、調(diào)查研究的過程中得到比實際情況更加樂觀的結(jié)論。如此一來，產(chǎn)品過剩、借貸杠桿率高企等問題就會逐漸暴露，還可能因風(fēng)險的不斷積累，最終誘發(fā)經(jīng)濟危機。
以上種種，理應(yīng)引起所有人的重視與警惕。
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站在宏觀經(jīng)濟的層面上看，促消費固然很重要，但必須清楚的是，我們真正需要的是消費，而不是消費主義，更不是無止境的“拆東墻補西墻”。經(jīng)濟的發(fā)展與個人的全面進步，從來都不該相互脫節(jié)或是背離。
正因為如此，當(dāng)代年輕人樹立起正確健康的消費觀才顯得極其重要，而這可能需要各方的共同努力，比如：政府部門應(yīng)發(fā)揮監(jiān)管職能，學(xué)校應(yīng)加強引導(dǎo)教育，父母應(yīng)為子女樹立榜樣，等等。
這里，我也嘗試著給出三點建議，總共24個字，供各位參考：
第一，量入為出，適度消費。
有錢是花錢的前提，每個人的消費支出都應(yīng)與自己的收入水平相適應(yīng)，正如老話所說，“有多大本事就吃多少飯”。在此基礎(chǔ)上去倡導(dǎo)積極合理的消費才是上策。試想，如果一個人的月收入是3000元，那么為了面子而花5000元請朋友吃大餐，或者秉承“交流至上”的理念而花1000元請朋友吃頓尚可的便飯，哪一個更合適呢？
第二，避免盲從，理性消費。
要秉承“消費是為了滿足現(xiàn)實需求”的觀念，結(jié)合自身實際情況去購買最合適而非最貴的那款商品。消費過程中，自己要有主見，盡量避免盲目地隨大流、追風(fēng)頭，杜絕與他人攀比。
第三，知己知彼，謹(jǐn)慎消費。
誰都會遇到急用一大筆錢的狀況。此時，如果確實需要通過借貸手段來獲取資金，那么至少應(yīng)做到“知己知彼”，即考慮清楚自己是否能夠做到按時還款，仔細篩選市場上靠得住的貸款產(chǎn)品。一旦進入還款周期，應(yīng)做好資金配置與支出規(guī)劃，從而在確保自己信用記錄的同時，不給家里其他人添麻煩。
臨近尾聲，我想說的是，“買買買”絕不是滿足精神需求的唯一手段，年輕人更應(yīng)該通過讀書、運動、旅行等其他方式來充實心靈，開拓視野，而這些，也是實現(xiàn)個人全面發(fā)展不可或缺的元素。
畢竟，“生活不止眼前的茍且，還有詩和遠方的田野?！?/span>
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編輯：陳霞 丁媛
