2019年10月17日是第6個(gè)中國(guó)扶貧日，也是第27個(gè)國(guó)際消除貧困日。金融科技企業(yè)友信金服發(fā)布《2019中國(guó)農(nóng)村普惠信貸研究報(bào)告 》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），聚焦金融扶貧與農(nóng)村信貸發(fā)展成果。
過去兩年，友信金服聯(lián)合清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院深入全國(guó)農(nóng)村基層，先后前往云南元陽(yáng)縣，廣西南寧武鳴區(qū)、田陽(yáng)縣，甘肅定西市、隴西縣，寧夏鹽池縣，四川大邑縣以及青海湟中縣等8個(gè)具有代表性的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，深度訪談當(dāng)?shù)卣块T，與農(nóng)商行、農(nóng)信社、小貸公司等30余家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)研討與交流，對(duì)20余戶典型農(nóng)戶進(jìn)行入戶訪談，積累了詳實(shí)的數(shù)據(jù)、真實(shí)的案例，對(duì)中國(guó)農(nóng)村普惠信貸的發(fā)展形成深刻認(rèn)知。
黨的十八大以來，黨中央把脫貧攻堅(jiān)作為全面建成小康社會(huì)的底線任務(wù)和標(biāo)志性指標(biāo)，全力打贏打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。2018年，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)的指導(dǎo)意見。意見要求，到2020年，確?，F(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，消除絕對(duì)貧困；確保貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困。
新中國(guó)成立70年來，中國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)歷長(zhǎng)足的發(fā)展，已經(jīng)取得了舉世矚目的歷史性成就。與此同時(shí)，脫貧攻堅(jiān)工作不斷地深入推進(jìn)。國(guó)務(wù)院扶貧辦數(shù)據(jù)顯示，2013—2018年，我國(guó)農(nóng)村貧困人口從9899萬減少到1660萬。預(yù)計(jì)到今年底，全國(guó)95％左右現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)的貧困人口將實(shí)現(xiàn)脫貧，90％以上的貧困縣將實(shí)現(xiàn)摘帽。
上述《報(bào)告》指出，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是支持“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)鍵途徑，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、發(fā)展金融精準(zhǔn)扶貧，對(duì)于實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)具有重要意義。
截至2018 年12 月末，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額32.68 萬億元，同比增長(zhǎng)5.6%，占各項(xiàng)貸款的23.98%，實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長(zhǎng)。涉農(nóng)貸款通過滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了巨大的促進(jìn)作用。 央行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2018）》顯示，自2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)以來，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額累計(jì)增長(zhǎng)534.4%，11年間平均年增速為16.5%。涉農(nóng)貸款余額從2007 年末的6.1萬億元增加至2018年末的32.7萬億元。
經(jīng)過十余年的發(fā)展，農(nóng)村金融已出現(xiàn)眾多服務(wù)主體共同參與的局面，構(gòu)建了多層次的農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)。《報(bào)告》表示，按照企業(yè)性質(zhì)與產(chǎn)品服務(wù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可分為政策性銀行、大型國(guó)有商業(yè)銀行、基層涉農(nóng)銀行和以部分小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司為代表的新型金融機(jī)構(gòu)。其中，包括農(nóng)村商業(yè)銀行、逐漸向農(nóng)商行改制的農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等基層涉農(nóng)銀行，更貼近農(nóng)村金融市場(chǎng)，是農(nóng)村金融體系的“毛細(xì)血管”，也是涉農(nóng)貸款的主力。
在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)持續(xù)推進(jìn)過程中，這些服務(wù)主體所打造的扶貧小額信貸和商業(yè)性普惠貸款等農(nóng)村普惠信貸產(chǎn)品，正有力推動(dòng)脫貧進(jìn)程。
《報(bào)告》認(rèn)為，扶貧小額信貸專門針對(duì)建檔立卡貧困戶提供信貸服務(wù)，可以保證信貸資金精準(zhǔn)到戶，是銀行業(yè)實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的重要抓手、農(nóng)村小額信貸的主力軍。截至今年4月底，全國(guó)扶貧小額信貸累計(jì)放貸5622億元，貧困戶獲貸率由2014年的2%提高到2018年底的46%。全國(guó)有1420萬貧困戶享受這項(xiàng)政策。
以友信金服調(diào)研的云南元陽(yáng)縣為例，如何合理投放扶貧小額信貸幫助貧困戶穩(wěn)定增收進(jìn)而摘下“貧困帽”，就是元陽(yáng)縣金融扶貧工作重要的一部分。為此，元陽(yáng)縣出臺(tái)了《元陽(yáng)縣扶貧小額信貸管理辦法(試行)》，確保扶貧小額信貸專款專用，并及時(shí)足額配足扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。截至2019年5月，全縣扶貧小額貸款余額3.07億元，扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金達(dá)到2815億元。另外，2019年上半年發(fā)放扶貧小額貸款2896筆，共計(jì)1.4億元。在加大扶貧小額信貸投放的同時(shí)，元陽(yáng)縣也在積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，以建檔立卡貧困戶為基礎(chǔ)，以行政村為單位，調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)和生活資金需求，開展農(nóng)戶建檔授信和信用村組創(chuàng)建工作。
此外，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，除建檔立卡貧困戶外，也有雖然已經(jīng)脫貧、但收入水平較低的農(nóng)戶群體，他們無法獲得國(guó)家政策支持的扶貧小額信貸，對(duì)普惠性的貸款需求強(qiáng)烈。同時(shí)還存在大量立志自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民微型企業(yè)家，往往無法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得足量的資金支持。
《報(bào)告》認(rèn)為，農(nóng)村商業(yè)性普惠貸款彌補(bǔ)了這個(gè)缺口。除銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村商業(yè)性普惠貸款外，新型金融機(jī)構(gòu)已成為重要參與者，進(jìn)一步幫助農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，防止返貧。由于沒有政策貼息，出于資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與可持續(xù)經(jīng)營(yíng)考量，商業(yè)性普惠貸款的供給定價(jià)高于扶貧類貸款，在產(chǎn)品的期限、額度設(shè)計(jì)上有更多的選擇空間。
《報(bào)告》指出，無論是哪一種農(nóng)村普惠信貸產(chǎn)品，提供農(nóng)村普惠信貸服務(wù)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)采用的都是由信貸員主導(dǎo)的IPC信審模式——貸前由農(nóng)戶申請(qǐng)，信貸員實(shí)地考察收集借款人借款用途、家庭狀況、經(jīng)濟(jì)能力等信息判斷是否可以放款，貸后由信貸員進(jìn)行定期回訪，監(jiān)測(cè)貸款使用并對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收。
盡管IPC模式能夠?qū)崿F(xiàn)貸款全程跟蹤，但卻面臨運(yùn)營(yíng)成本高、難以規(guī)?；膯栴}?！秷?bào)告》認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行類金融機(jī)構(gòu)可以借助科技的力量，通過借款人信息數(shù)據(jù)化，信貸流程的系統(tǒng)化來提高放貸效率，構(gòu)建可復(fù)制的業(yè)務(wù)流程，減輕對(duì)信貸員的依賴，切實(shí)解決信貸員數(shù)量少，信貸業(yè)務(wù)難以規(guī)?；耐袋c(diǎn)。
《報(bào)告》進(jìn)一步表示，通過深化金融科技的研發(fā)和應(yīng)用，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)解決“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難”、“作業(yè)成本高”兩大突出問題。通過對(duì)客戶數(shù)據(jù)的全面挖掘和深度分析，強(qiáng)化反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等風(fēng)控水平，從“憑經(jīng)驗(yàn)判斷”向“用數(shù)據(jù)說話”轉(zhuǎn)變。
此外，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后和不健全是現(xiàn)階段農(nóng)村普惠信貸發(fā)展的主要困境。《報(bào)告》建議，各地方政府需要加大對(duì)農(nóng)戶信息采集力度，以電子檔案的形式創(chuàng)建農(nóng)戶信用庫(kù)，不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用評(píng)級(jí)覆蓋面，夯實(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)。同時(shí)可以利用大數(shù)據(jù)思維，對(duì)農(nóng)戶信息進(jìn)行多維度分析，不斷升級(jí)農(nóng)戶信用庫(kù)，提高農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)間共享能力，切實(shí)解決農(nóng)村普惠信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題，提高農(nóng)戶的貸款可得性。
作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的金融科技企業(yè)，友信金服以前沿金融科技、人工智能技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，為全球客戶提供更好的個(gè)人金融服務(wù)為使命，不僅致力于運(yùn)用金融科技為遍布全國(guó)的小微企業(yè)主提供創(chuàng)新、高效的融資解決方案，幫助廣大具有小額經(jīng)營(yíng)性融資需求的借款人獲得其所能負(fù)擔(dān)的融資，同時(shí)也一心回饋社會(huì)，將自身能力與企業(yè)社會(huì)責(zé)任相結(jié)合，持續(xù)關(guān)注金融精準(zhǔn)扶貧的一線實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為產(chǎn)業(yè)扶貧注入金融動(dòng)力。
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