別忘了日升昌—晉商票號的興起

清華大學(xué)EMBA特聘教授梁小民

作為世界文化遺產(chǎn)的平遙古城，有許多地方令人流連忘返。那至今壯觀的古城墻，別具異彩的八卦街，路旁明清風(fēng)格的店鋪，明清的縣衙門，市中的金井樓……都會給你一種前所未有的藝術(shù)享受。但無論這些美景如何吸引你，也無論你的行程多么匆忙，千萬別忘了去日升昌。這里是晉商票號的起點。中國票號博物館也設(shè)在這里。
     日升昌在平遙城內(nèi)西大街路上，門面并不大，也沒有今日銀行的那種輝煌與霸氣。與遍及平遙城內(nèi)的店鋪相比，它也沒有什么顯著的特色。但就是這么個并不起眼的地方，卻開創(chuàng)了在中國歷史上極有意義的票號業(yè)。
      在演繹了一段至今令后人仰慕的輝煌歷史、把晉商推上其事業(yè)的頂峰之后，票號早已煙消云散，但人們永遠(yuǎn)懷念這位現(xiàn)代銀行的“鄉(xiāng)下祖父”。
      站在日升昌的門前，人們會想到的一個問題是：為什么日升昌是中國的第一家票號？這是上帝擲骰子的偶然呢，還是有其必然性？
      日升昌原來是西裕成顏料鋪，其東家姓李。山西歷來有發(fā)達的絲綢與棉布業(yè)，相應(yīng)地也就有了為之服務(wù)的顏料業(yè)。當(dāng)年山西的顏料業(yè)占領(lǐng)了全國大半個市場，李家的西裕成是這個行業(yè)的龍頭老大，僅工人就有上千人。其產(chǎn)品遠(yuǎn)銷全國，在京城、天津、沈陽、四川等地均有分號。如果沒有雷履泰，也許西裕成不會改為日升昌，雷履泰在西裕成工作是一種偶然，西裕成改為日升昌也是雷履泰的靈機一動。
      雷履泰當(dāng)年是西裕成的大掌柜。東家李大全喜好交際，樂于助人，為人慷慨而不拘小節(jié)。那年月，商人經(jīng)商，資金調(diào)動全由鏢局用小車運送，鏢師保駕。但在乾隆后期，社會動蕩，盜賊紛起，尤其是白蓮教名為起義，實同土匪。許多商人讓西裕成李東家?guī)退麄儼寻足y帶回家鄉(xiāng)。西裕成也需要在總號與分號之間調(diào)動資金，就把別人托帶的錢留在分號，寫個條子讓他們回平遙的總號取白銀。
      在東家李大全看來，這是廣交朋友，助人為樂，但雷履泰從中看出了商機。既然有這么多人要用這種匯兌的方法把白銀運回家，為什么不把它作為一種新商機，通過為別人匯兌銀兩賺錢呢？他的建議得到東家的支持。于是就由李大全出資30萬兩白銀，雷履泰出資2萬兩白銀，在道光三年（1823年）把西裕成改為日升昌，把以顏料為主業(yè)改為經(jīng)營銀兩匯兌。這就產(chǎn)生了中國歷史上的第一家票號。從這個過程來看，日升昌的建立的確有偶然性。如果雷履泰不在西裕成工作，如果李東家不助人為樂，或者不聽雷履泰的建議，那么，票號的歷史就要改寫。第一家票號也許是出現(xiàn)在同樣富裕的鄰縣太谷或祁縣，也許是在平遙的其他商號。當(dāng)這一切“如果”沒有發(fā)生時，第一家票號就定格在西大街上了。
      按照哲學(xué)家的說法，偶然性體現(xiàn)了必然性，必然性通過偶然性表現(xiàn)出來。偶然背后有必然。票號出現(xiàn)在日升昌是一種偶然，但由晉商最早進入票號業(yè)卻是一種必然。
      金融業(yè)的發(fā)展以商品經(jīng)濟的發(fā)展為條件。商品經(jīng)濟的發(fā)展需要與之相適應(yīng)、并為之服務(wù)的金融業(yè)。同時也只有商品經(jīng)濟發(fā)展到一定程度才會有金融業(yè)的發(fā)展。作為封建社會中金融業(yè)最發(fā)達的形態(tài)票號業(yè)是商品經(jīng)濟和金融業(yè)發(fā)展的結(jié)果。因此，票號的出現(xiàn)需要兩個條件：一是商品經(jīng)濟的發(fā)達；二是金融業(yè)的發(fā)達。在當(dāng)時同時具備這兩個條件的只有晉商。
      晉商是中國十大商幫之首。無論是形成的歷史還是財富實力，都是十大商幫中首屈一指的。
      晉商在商業(yè)經(jīng)營中的成功體現(xiàn)在這樣幾個方面：第一，海內(nèi)最富,積累了大量財富,山西的富商巨賈不可勝數(shù),他們掌握了巨額資本。第二，在長期的經(jīng)營過程中堅持“以義制利”，在海內(nèi)外獲得了崇高的信譽，這種無形資產(chǎn)使晉商在各個領(lǐng)域都獲得成功。第三，把商業(yè)做到了國內(nèi)外，全國各地，甚至海外都有分號。這就形成一個廣泛的商業(yè)網(wǎng)。第四，在經(jīng)商過程中出現(xiàn)了一批有眼光、有膽識、有開拓精神而又精通商業(yè)經(jīng)營的人才。這些人才既包括作為出資人的東家，也包括作為經(jīng)理人的掌柜和員工。第五，在長期經(jīng)商過程中形成了一套行之有效的制度。如通過股份制的資本合作，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，內(nèi)部激勵-約束機制，成熟的管理與財務(wù)制度，各商號之間的合作制度等。這些正是晉商發(fā)展金融業(yè)的商業(yè)經(jīng)濟基礎(chǔ)。
      應(yīng)該說在十大商幫中有如此成功之商業(yè)者也不僅僅是晉商，起碼徽商在商業(yè)中的成功也不亞于晉商。為什么票號出現(xiàn)于晉商而沒有出現(xiàn)于徽商呢？這就要看看封建社會中金融業(yè)發(fā)展的狀況以及晉商在這一行業(yè)中的地位了。
      隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)就出現(xiàn)了。古代社會中的高利貸就是最早的金融業(yè)。在中國封建社會中，票號出現(xiàn)之前，金融業(yè)包括典當(dāng)、印局、錢莊和賬局。
      典當(dāng)從事抵押貸款，產(chǎn)生于南北朝時的寺廟中。印局從事短期高利貸活動（俗稱印子錢），產(chǎn)生于明末清初，是以城市居民為對象的小額貸款。錢莊主要從事貨幣兌換（白銀與銅錢，以及不同成色的銀子兌換），也從事存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)生于明代后期。賬局從事存貸款和商業(yè)清算業(yè)務(wù)，產(chǎn)生于雍乾年間。第一家有記載的賬局是乾隆之年（1736年）由山西汾陽人在張家口開設(shè)的祥永發(fā)賬局。
      早在明清之際，晉商就從事金融活動，而且最為發(fā)達。以當(dāng)鋪為例，康熙二十四年（1685年）全國當(dāng)鋪共7695家，其中山西辦的1281家，僅次于直隸，居全國第二。到雍正二年（1724年），山西人的當(dāng)鋪已達2602家，位居全國之首，占全國的26%。到乾隆十八年（1753年），山西人的當(dāng)鋪已達5175家。明代時徽商在典當(dāng)業(yè)中曾超過晉商，到乾隆六十年（1795年），晉商已取代徽商。在印局、錢莊中，山西人的實力也最大。賬局最早為山西人所辦，到咸豐三年（1853年），在京師的268家賬局中，山西人占了210家。山西人在金融業(yè)中的領(lǐng)先地位決定了票號只能在晉商中出現(xiàn)。票號出現(xiàn)并不是替代其他金融業(yè)，而是把金融業(yè)推上一個新階段。
      游山西的人對票號肯定都有興趣?，F(xiàn)在就讓我們進入日升昌，一步一步深入地了解票號。

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