以往談及科技對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影響，更多側(cè)重于人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)對風(fēng)險的嚴密把控，以及科技為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的安全性與便捷性。但筆者發(fā)現(xiàn)科技與互金需求、產(chǎn)品設(shè)計等皆密切相關(guān)，現(xiàn)站在需求角度，為大家簡單梳理科技究竟如何改變甚至顛覆現(xiàn)有的互金形態(tài)。
大致分為以下三類：1、催生新的投融資需求，2、原來“融不到”變成“易融”、“不想投”變成“想投”，3、更多潛在互金需求將被挖掘。
催生新的投融資需求
從融資需求來看，一方面，科技的大規(guī)模展開，眾多科技企業(yè)如雨后春筍般崛起成立，但由于業(yè)務(wù)成長期的科技企業(yè)資金需求大，無法提供有效實物資產(chǎn)抵押，難以獲得銀行系統(tǒng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信貸支持，作為打破融資人與投資人信息不對稱，為其提供高效便捷借貸服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融，可以有效解決創(chuàng)業(yè)型科技企業(yè)的資金短缺難題。
另一方面，以區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的創(chuàng)新運用為例，區(qū)塊鏈不僅能夠解決企業(yè)間信息不對稱的問題，還可以通過分布式的賬本技術(shù)，將核心企業(yè)的信用和付款承諾在鏈條上的中小企業(yè)及多級供應(yīng)商間流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)共享核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信用，使得整個產(chǎn)業(yè)鏈條上的企業(yè)都能安全的融資，從而挖掘出更多新的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。
從投資需求來看，近期人行聯(lián)合發(fā)布的資管新規(guī)將智能投顧首度納入監(jiān)管，打破了智能投顧缺乏行業(yè)標準和監(jiān)管指引的困局。而智能投顧利用人工智能優(yōu)勢，再結(jié)合投資人風(fēng)險水平、期望收益及市場動態(tài)，通過多種算法和模型為投資人提供綜合的資產(chǎn)配置服務(wù)，這樣較好的用戶體驗和標準化的服務(wù)輸出，不僅可以避免投顧和用戶之間利益沖突，以及防范道德風(fēng)險，還將放大用戶對投資及增值財富的需求。
通過以上分析可以發(fā)現(xiàn)，技術(shù)的發(fā)展和運用使得現(xiàn)有的借貸業(yè)務(wù)得以擴張，與此同時又會誕生出新的投融資需求。
原來“融不到”變成“易融”，“不想投”變成“想投”
在銀行“兩極分化”、借貸條件嚴苛、缺乏完善政策，以及自身規(guī)模小、資信差、無抵押物等的環(huán)境條件下，我國大多中小微企業(yè)及低收入群體難以從銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得融資，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是為這些潛在需求而生，將原來這些“融不到”資金的群體能夠輕易借到資金，擴大了借貸服務(wù)范圍。但風(fēng)險和需求并駕齊驅(qū)，這部分客戶本身具有高風(fēng)險性，互金平臺給他們提供貸款的同時，客戶必然需要承受高息，反過來高息又致使部分資金需求者望而卻步，金融服務(wù)的普及范圍也嚴重受限。
然而通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，尤其是具有交易不可篡改、便于追溯、便于穿透性監(jiān)管特性的區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)，可以建設(shè)完善的信用基礎(chǔ)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，營造更安全透明的投融資環(huán)境，由此互金借貸利率或許能夠越來越向銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)靠攏，讓真正需要資金的企業(yè)及群體也可以通過互金平臺獲得低成本的資金支持。目前市面上就存在部分信用品牌良好的大平臺，均保持著較低借貸利率水平，低借貸利率可以說是行業(yè)未來發(fā)展的大趨勢。
此外，利用大數(shù)據(jù)描繪用戶畫像，能夠?qū)崿F(xiàn)智能投融資推薦，以此原來“融不到”變成“易融”，“不想投”變成“想投”，還能減少人工投入及運營成本。
通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，解決了高風(fēng)險高利息、運營成本高等問題，使得以往難以開展的、“融不到”“不想投”的市場需求變得可行，擴大了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍。
更多潛在互金需求將被挖掘
區(qū)塊鏈技術(shù)是被汽車供應(yīng)鏈金融金融運用得較為廣泛的一項，但大數(shù)據(jù)技術(shù)被金融運用得頻率更高，它不僅僅被用于風(fēng)控、畫像等環(huán)節(jié)，更重要的是通過分析用戶行為數(shù)據(jù)來把握用戶需求，以此為用戶推薦其未意識到但有需要的金融服務(wù)，或者以此開發(fā)新的產(chǎn)品及服務(wù)平臺。
例如，11月27日，中國工商銀行與京東金融正式推出共同打造的場景融入式數(shù)字銀行——“工銀小白數(shù)字銀行”。據(jù)悉，該平臺是主要面向年輕客戶群體，為千禧一代提供投資理財、購物消費等多方面金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，融合了工商銀行和京東金融在客戶、賬戶、數(shù)據(jù)、信息、資金等方面的優(yōu)勢，是金融科技在互金行業(yè)及銀行業(yè)的一次深度探索。該舉措意味著將會有更多的需求場景被開發(fā)，互金的覆蓋面也將進一步被擴大，甚至深入到銀行體系內(nèi)的用戶群體。
工銀小白數(shù)字銀行還運用大數(shù)據(jù)、人工智能、網(wǎng)絡(luò)安全、區(qū)塊鏈、生物識別進行風(fēng)險防控，如創(chuàng)新項目“無人貴金屬店”、在線辦理資信證明由京東快遞配送、工銀宇宙星座信用卡等，都是金融科技下的產(chǎn)物，滿足不斷在變的客戶需求。
可以預(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)金融科技在互金行業(yè)應(yīng)用有望大規(guī)模展開，通過前沿技術(shù)的運用來推動行業(yè)進行顛覆性的創(chuàng)新。相信未來，互金行業(yè)在科技領(lǐng)域的投入力度也將會不斷擴大。
