8月11日我寫了一篇《財務(wù)自由的前提條件，正常普通人幾無可能》，該文并不是說財務(wù)自由很難實現(xiàn)，而是正常思維（按本能，經(jīng)驗來決定努力方向的人）的普通人很難實現(xiàn)。今天我基于前面的前提條件再來聊聊普通人如何實現(xiàn)財務(wù)自由。
普通人大約20年不到絕對可以實現(xiàn)財務(wù)自由。
小學一年級我就知道讀書上我的資質(zhì)是中等偏下，動手能力直接差，長大后確定情商也是差（當然我也有我的優(yōu)勢，就是邏輯分析能力，戰(zhàn)略規(guī)劃能力，從而長期做了正確的事情）。這種條件下的我都能實現(xiàn)財務(wù)自由，那么你應(yīng)該也可以。關(guān)鍵就是什么是正確路徑。（具體路徑可以不同，但目標點應(yīng)該一致）
也就是我行你也行。
財務(wù)自由是一個很令人舒服的狀態(tài)，當我覺得我財務(wù)自由的那一刻，我的心境都會產(chǎn)生較大的變化（很輕松很舒服，沒了后顧之憂，也可以稱為安全感），我絕對不希望再回到之前的狀態(tài)。（但很多人以為財務(wù)自由后由于通脹等原因，幾年或幾十年后突然覺得不自由了，沒錢了，那么這種痛苦會是得到自由時刻的幾倍）所以我無時無刻都在努力確保我不會被打回原形。
回顧上篇財務(wù)自由的前提條件
1.可控的欲望（消費層級要低于收入層級）
2.積累一定的財富（可能是幾代人）
3.戰(zhàn)勝通脹的投資能力。
這三點缺一不可，可是你在為這三點努力嗎？
這三點里最核心的其實就是積累一定的財富，第一點是就是為了收入大于支出來積累 第三點就是至少要戰(zhàn)勝通脹。
1.我們大部分人的消費會隨著收入增加而升級，比如以前喝一元的水，慢慢的變成喝2元的，現(xiàn)在十元的都一大把，其實看這些企業(yè)生產(chǎn)成本，主要成本是瓶子，而水的成本僅僅才0.1-0.2元。所以即使沒有缺二兩的衙門，我們的天性也會讓我們的收入隨著收入增加而增加，從而沒有積累。其實我們增加的收入并沒帶來實質(zhì)的獲得，10元的水和1元的有啥本質(zhì)區(qū)別？也許可忽略。（心理價值除外），那么我就想問為啥要消費升級？面子還是真的增加了使用價值。也就是用錢和花錢的區(qū)別，用錢是要讓沒一分錢都產(chǎn)生價值，花錢者不會考慮價值。
所以第一步就是把花錢變成用錢，此時和普通人就會有了稍微不同。
2.我說的積累財富和戰(zhàn)勝通脹
其實就是積累能抗通脹的資產(chǎn)，比如古代有錢人有錢就買入土地。因為土地在古代的現(xiàn)金流就是每年的糧食產(chǎn)出，從而土地天生有了抗通脹的功能（主要針對紙幣泛濫，都在黃金白銀也能抗通脹）
這里我想到現(xiàn)在的應(yīng)試教育 大家把大量的資產(chǎn)用于子女教育，值不值得，我覺得不值得。我小學時候讀書無用論盛行，當時有句話叫造原子彈不如賣茶葉蛋，所以我選擇了讀書。我畢業(yè)時大學生剛突破100萬，而現(xiàn)在是1100多萬。我當年競爭小，投入成本?。ㄑa課費，贊助費等）畢業(yè)以后競爭也?。I(lǐng)導(dǎo)的孩子大都進不了大學，蘿卜坑少）?，F(xiàn)在恰恰相反，成本高回報少。
為啥大部分人的選擇往往是性價比極低的？因為大部分人靠短期經(jīng)驗來做判斷，當年為啥讀書無用，因為短期賣茶葉蛋收入更高，現(xiàn)在為啥都去讀書，因為看到過去幾十年讀書好的混的都不錯，但現(xiàn)在環(huán)境變了，所以未來大概率會看到過去二十年讀書的投入產(chǎn)出比極低而再次陷入讀書無用論。（如果不理解可以想下股市，大多數(shù)人都是牛市進場，而現(xiàn)在教育就是牛市頂峰階段）
選擇性價比低的行為的結(jié)果就是積累不了財富。
古代家族會有一個叫族產(chǎn)的東西，就算族長也沒權(quán)力變賣（無法敗家），族長自己有自己的小家產(chǎn)。假設(shè)我們靠幾代人的努力讓族產(chǎn)累積到一定的程度，用族產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流保證子孫一定的物質(zhì)需求，那子孫會不會更幸福？琴棋書畫是富裕家族的標配，為了讓他們的孩子在擇偶的時候有顯露財富的途徑（當年很難家產(chǎn)盡調(diào)）而現(xiàn)在是貧民用來階級躍遷的標配，這是本末倒置的。
那么買房是不是積累財富，肯定是，但現(xiàn)在的房產(chǎn)是不是屬于性價比很低的行為呢？
我舉個例子
1000萬的房子現(xiàn)在租金回報大概在15-20萬，（自住就是自己租給自己），如果一個企業(yè)的利潤是15-20的話，現(xiàn)在股市給定價是多少呢？大概200-300萬市值。那么這個房子到底值多少錢呢？這個價值有個最確定的算法就是現(xiàn)金流折現(xiàn)。（不懂可以先的百度搜下）
買房子本來是一個很好的累積資產(chǎn)的方法（窮爸爸富爸爸書里很推崇）但現(xiàn)在肯定不是，為啥，大家太集中了，泡沫給吹得太大了，相比較商業(yè)地產(chǎn)的租金回報率還有5-6%，因為買商業(yè)地產(chǎn)的都會考慮租金回報率。為啥居民住宅大家不考慮？因為自住后大家不知道其實這是自己租給自己（當然還有戶口等租售不同權(quán)的影響）
綜上第二步就是懂得用錢的性價比，此時你就會和普通人的行為分道揚鑣。此時你就不會從眾，而正常的普通人肯定是從眾的。而從眾的行為肯定是性價比極低的，因為做這個事的人多就是供給多，那給的價格肯定低。（包括應(yīng)試教育，包括樓市）
這幾天看一本書寫了他問很多人，什么是他們自己理解的財務(wù)自由，很多人不明白，作者說這就是為啥你們不會財務(wù)自由的根因，因為你們都沒搞清楚自己的財務(wù)自由是啥。
我的財務(wù)自由就是我投的資產(chǎn)的現(xiàn)金流（股利或租金加上資產(chǎn)增值超過通脹部分夠我的開支）
那么回到上述房產(chǎn)，如果我要40萬一年的開支，我就需要2000萬的房產(chǎn)。但是如果我能找到一個10%投資回報的資產(chǎn)，扣除3%通脹，那么我就只需要40/0.07=571萬該資產(chǎn)就夠了.此時和房子差近4倍。這就是我說的性價比問題，為啥房子性價比很差，因為現(xiàn)在大家都要，號稱剛需？98年之前沒商品房時候我們父輩咋沒這剛需？02年我買房時候號召租房同學都買房，為啥，租金回報率是6-8%。當年還有買房退個人所得稅，為啥，都不肯買房啊。啥剛需都是假的，都是為了買入希望房價漲而來的。。當租金跌破5%的時候這個市場對我就已經(jīng)沒有吸引力了，跌破4%我就不看了。
當你的資產(chǎn)價格跌20%，而資產(chǎn)創(chuàng)造的現(xiàn)金流增加20%的時候你是開心還是不開心？比如你買入的股票（我只會叫股權(quán)），大部分人肯定是不開心因為股價跌了20%可是如果該企業(yè)不上市，利潤增20%開心嗎？肯定開心啊。同樣的企業(yè)同樣的利潤增長為啥多個上市是不開心呢？此時這部分利潤的分紅是不是可以買入更多股權(quán)呢？所以按我算法，熊市才讓我們能盡快積累足夠的資產(chǎn)。
最后第三步就是看懂資產(chǎn)價值，看懂價值才知道付出的價格是否合適。此時你就有了行為的依據(jù)，從而達到長期絕對財務(wù)自由。財務(wù)自由不是靠貨幣，貨幣抗不了通脹，特別惡性通脹，如果要貨幣，就需要至少100倍的貨幣量（比如10億才相當于1000萬）
當一個普通人做到前兩步的時候，有個正常的收入（比如平均收入），慢慢積攢財富，那么財務(wù)自由并不遙遠。
假設(shè)財務(wù)自由是租金股利等被動收入超過工資收入的70%。上班時候儲蓄至少30%。那么10萬收入的普通人需要攢多少資產(chǎn)才能財務(wù)自由？
如果是房產(chǎn)就是7/0.02=350萬（租金回報率2%），每年存3萬要100多年，幾代人
如果是優(yōu)質(zhì)公司股權(quán) 股利全部分紅是5%，那么就是7/0.05=140萬，對應(yīng)140/3=46.7年。一代人的努力子孫永久財務(wù)自由。
如果還能提高投資收益率，比如8%，那么7/0.08=87.5萬，那么只需要20多年，如果考慮這20多年每年積蓄的投資復(fù)利，那么縮短到20以內(nèi)也不難，如果再努力工作增加收入，從而增加每年的積蓄，那么時間可以更短。
為啥這又和大家感知不一樣，因為10萬的收入去買200萬的房子在我眼里就是在毀滅財富 對我而言200萬的成本就是20萬一年（10%投資回報率）如果你做的都是毀滅財富的事情，咋自由呢？
給孩子財務(wù)自由是不是給孩子一個穩(wěn)定的工作更好呢（其實沒穩(wěn)定的工作），確定的財務(wù)自由是不是比不確定的985，211更容易呢？如果一開始父母能給我一個財務(wù)自由的起點，多美好，我可以一開始就做我喜歡的事了。
讀書無用論的時候選擇讀書（30年前），沒人買房的時候選擇買房（20多年前租金回報率6-8%），哪怕我各方面能力都是中等偏下甚至很差，我照樣可以輕松財務(wù)自由。。那么你也可以。
文章的財富都是指的能產(chǎn)生現(xiàn)金流回報的資產(chǎn)，而且這個資產(chǎn)要能抗通脹，比如房產(chǎn)，優(yōu)質(zhì)公司股權(quán)。貨幣或類貨幣（債券）在惡性通脹時候都會灰飛煙滅。
