最近幾天，一篇名為《我剛剛經(jīng)歷的真實的支付寶好醫(yī)保拒賠事件！》，在業(yè)內(nèi)刷了屏。
本來我是抱著吃瓜的心態(tài)看的。
看著看著，發(fā)現(xiàn)問題有點(diǎn)嚴(yán)重。
這個暗坑，不止好醫(yī)保一家，市面上絕大多數(shù)百萬醫(yī)療險，都有這個問題。
但是沒幾個投保人知道。
事情是這樣的。
客戶2018年9月，通過支付寶為老公投保了好醫(yī)保。
2019年3月7日，因心律失常需要進(jìn)行微創(chuàng)手術(shù)，進(jìn)入武漢亞洲心臟病醫(yī)院住院治療。（以下簡稱“亞心”）
投保人很謹(jǐn)慎，由于不確定亞心是否在報銷范圍內(nèi)，在手術(shù)當(dāng)天，特意咨詢了支付寶客服。
螞蟻保險平臺上，只有自動應(yīng)答機(jī)器人，人工無回復(fù)。
轉(zhuǎn)而撥打承保公司人保健康的客服熱線，得到的回答是全國這么多醫(yī)院，客服也無法確定是否能夠理賠，讓客戶咨詢院方。
3月9日早上，客戶通過朋友的協(xié)助，在人保健康官方網(wǎng)站上，查詢到了該公司在湖北地區(qū)的指定醫(yī)院。
亞心在指定范疇內(nèi)，并標(biāo)注為三級甲等。
看到這里，客戶這才放心。
亞心都被官網(wǎng)列為指定醫(yī)院了，按照正常人的理解，那肯定是能賠啊。
3月9日中午，收到好醫(yī)保的拒賠通知。
原因是：亞心為私立醫(yī)院，不符合報銷范圍。
客戶很生氣，也很疑惑，于是再度撥打了人保健康的官方客服。
得到的回答是：官網(wǎng)上的指定醫(yī)院并不作準(zhǔn)，而且每個產(chǎn)品的指定醫(yī)院都不相同，這款產(chǎn)品必須要求是2級以上的公立醫(yī)院，才可以理賠。
隨后，客戶想到曾經(jīng)咨詢過支付寶官方客服，對于好醫(yī)保理賠醫(yī)院的定義。
當(dāng)時給的回復(fù)中，包括“指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)”，于是轉(zhuǎn)而向支付寶尋求幫助。
沒想到，這次得到的答案是：支付寶作為第三方平臺，只是代銷保險公司的產(chǎn)品，一旦發(fā)生糾紛，需要本人跟保險公司進(jìn)行協(xié)商。
最終，客戶跟保險公司、支付寶平臺的溝通，全部以失敗告終。
只得接受拒賠的事實。
讀完文章，我又跑去翻了一遍好醫(yī)保的條款，合同里寫的確實是“二級或以上公立醫(yī)院”。
所以根據(jù)條款，拒賠符合規(guī)定。
但是整起理賠過程中，好醫(yī)保和人保健康給出的信息不明確，確實存在誤導(dǎo)客戶的嫌疑。
當(dāng)然客戶本人沒有看清楚條款，也有一定的責(zé)任。
這本是好醫(yī)保產(chǎn)品內(nèi)部的矛盾，不應(yīng)該引起這么高的關(guān)注。
但是，事件中的這家醫(yī)院，引起了大家的注意。
客戶前去治療的醫(yī)院，全稱“武漢亞洲心臟病醫(yī)院”。
不僅是三級甲等?？漆t(yī)院，而且是醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院。
但是，它是私立的！
三甲醫(yī)院、看病能刷醫(yī)?？?，竟然會是私立的？
這個問題，恐怕很多人都沒想到。
按照我國的《醫(yī)院分級管理辦法》，醫(yī)院被分為一級、二級、三級，等級越高，醫(yī)療水平越高。
不管公立還是私立，都能進(jìn)行評級，甚至參與醫(yī)保結(jié)算。
雖然在大家的印象中，私立醫(yī)院有不少莆田系那種黑心腸的壞家伙，但是擋不住也有努力上進(jìn)的。
根據(jù)國家衛(wèi)計委發(fā)布的《2015中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)》顯示，目前我國的三級民營醫(yī)院，已經(jīng)達(dá)到了112家。
其中，湖北、江蘇、山東這三個省市，民營三級醫(yī)院數(shù)量都超過了10家。
這些被列為三甲的民營醫(yī)院，無論是實力還是名氣，都非常不錯。
比如事件中的亞心，在全國最佳心血管專科醫(yī)院中，排名前十。
再比如河北的燕達(dá)陸道培，國內(nèi)治療白血病的頂級醫(yī)院，三級甲等，也是私立醫(yī)院。
如果你買的百萬醫(yī)療險，和好醫(yī)保一樣，明確規(guī)定只報銷“公立醫(yī)院”。
那么住院之后，是無法獲得任何理賠的。
對于投保人來說，這個問題怎么解決呢？
兩個辦法。
第一，買個可以報銷私立醫(yī)院的百萬醫(yī)療險。
目前市面上的醫(yī)療險，對于報銷醫(yī)院的描述，大概分為四種。
第一種，只要是國家法律或政府認(rèn)可的醫(yī)院就行，限制最寬松。
一般只有死貴的高端醫(yī)療險，才敢怎么寫。
比如MSH、Bupa精英計劃。
第二種，衛(wèi)生部門審核認(rèn)定的二級或以上的綜合性或?qū)？漆t(yī)院。
這種報銷范圍也比較廣，不限定公立還是私立，也不限定醫(yī)保定點(diǎn)。
很少部分的百萬醫(yī)療險滿足，比如眾安的尊享e生旗艦版，太平洋財險的太享e保。
第三種，當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保險機(jī)構(gòu)公布的二級或以上的定點(diǎn)醫(yī)院。
比第二種嚴(yán)一些，要求是醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院，但仍然包括部分私立醫(yī)院。
比如復(fù)星聯(lián)合的樂享一生。
第四種，二級或以上公立醫(yī)院。
范圍限制最嚴(yán)格，必須要是公立才可以。
比如好醫(yī)保.長期醫(yī)療險、華夏醫(yī)保通、平安e生保。
對于日常詢問比較多的產(chǎn)品，我做了一個匯總表：
表格里面沒有的，可以自己回去翻一下條款。
一般在“釋義”那部分，有對醫(yī)院的詳細(xì)解釋。
第二種方法，就醫(yī)時避開私立醫(yī)院。
公立醫(yī)院屬于國營，接受財政補(bǔ)貼，相對正統(tǒng)一點(diǎn)。
所以通常，名字也起得比較規(guī)矩。
比如“××省立醫(yī)院”、“××市第幾人民醫(yī)院”、“××縣中心醫(yī)院”、“××醫(yī)學(xué)院附屬醫(yī)院”。
聽起來就濃眉大眼，正氣浩然。
這一招雖然可以避開大部分私立，但是現(xiàn)在隨著醫(yī)院改制，也有部分醫(yī)院，從公立轉(zhuǎn)為了私營。
這樣的話，如果不是急診，可以在就醫(yī)之前，給醫(yī)院打電話咨詢一下。
或者，平時多留意一下當(dāng)?shù)赜忻乃搅⑨t(yī)院，就醫(yī)的時候別去。
總體來說，保險還是一個非常嚴(yán)肅的產(chǎn)品。
條款里沒寫的，不管你買的是哪家公司，在哪個平臺買，該不賠還是不賠。
互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)，讓大家可以更輕松的接觸到產(chǎn)品。
可是在無形中，也對投保人提高了要求。
買之前，千萬記得看條款、看條款、看條款！
關(guān)鍵時刻，這可能是你唯一的指望。
