住院了，自己花的錢超過1萬的，保險(xiǎn)公司全給報(bào)銷，最高能報(bào)幾百萬，每年保費(fèi)只要幾百塊！
這是什么神仙保險(xiǎn)？是你們沒日沒夜催的百萬醫(yī)療險(xiǎn)吶！
百萬醫(yī)療險(xiǎn)的「無敵」優(yōu)勢(shì)??
保費(fèi)低：大部分人幾百塊搞定。
保額高：保額基本200萬起，癌癥或其他重疾住院能報(bào)銷更多。
保障全：無論生病還是意外住院，都管。
報(bào)銷范圍廣：不限社保用藥，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、癌癥靶向藥…通通100%報(bào)銷。
私以為，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的功德：除了報(bào)銷高額醫(yī)藥費(fèi)，也能讓普通老百姓敢進(jìn)醫(yī)院，敢檢查、敢住院、敢徹底治療、不把小病拖成大病。
對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)有了解的，可以直接跳到第二部分看推薦。
網(wǎng)紅的基本修養(yǎng)
挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)的五大靈魂要素
別懵，咱一項(xiàng)一項(xiàng)說~
保額沒覆蓋這2項(xiàng)的，瀟灑揮手再見↓
一般疾病/意外住院：保額200萬-300萬，100%報(bào)銷，一般有1萬免賠額。
惡性腫瘤/重疾住院：得了癌癥或其他重疾，不僅100%報(bào)銷，可報(bào)銷額度還翻倍！
雖然百萬醫(yī)療險(xiǎn)別名「住院醫(yī)療」，但隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，大部分的百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障都覆蓋了以上四類。
以上，自然是「必要且合理」的才能報(bào)。
住院就醫(yī)，建議告訴醫(yī)生：「我是有百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人」，很多時(shí)候該怎么治、怎么用藥，醫(yī)生也能幫忙判斷~
基本的報(bào)銷比例↓
先社保報(bào)銷，然后超免賠額的部分，保險(xiǎn)公司100%報(bào)銷。
如果沒社保，買的時(shí)候會(huì)比有社保的貴，但刨去免賠額后，一般也能100%報(bào)銷。
假裝有社保買保險(xiǎn)？報(bào)銷的時(shí)候發(fā)現(xiàn)沒社保，抱歉，減去免賠額后只報(bào)60%。
注意看
可報(bào)銷的醫(yī)院范圍↓
大部分：二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部，比如好醫(yī)保長期醫(yī)療、平安e生保。
好一點(diǎn)：二級(jí)及以上醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院普通部，包括醫(yī)保定點(diǎn)的公立醫(yī)院和私立醫(yī)院，比如樂享一生plus版。
再好一點(diǎn)：二級(jí)及以上醫(yī)院普通部。甭管私立、公立，二級(jí)及以上就報(bào)，比如尊享e生旗艦版。
尊享e生系列、微醫(yī)保，還能加費(fèi)選指定疾病特需醫(yī)療、出國診療，想享受高端服務(wù)、VIP待遇的關(guān)注一下。
基本保障，保證了有錢看病。增值服務(wù)，影響著就醫(yī)體驗(yàn)，拎幾個(gè)含金量高的說一下。
就醫(yī)綠色通道：好醫(yī)院一號(hào)難求、一床難求，能幫忙安排住院、安排手術(shù)，真好！不過大部分綠通只針對(duì)重疾。
住院醫(yī)療墊付/直付：有了它，大病沒錢也不慌。
墊付，自費(fèi)超免賠額后，保險(xiǎn)公司墊之后的醫(yī)藥費(fèi)，出院后，拿相關(guān)資料找保險(xiǎn)公司結(jié)算。
直付，更爽，自己花的錢超過免賠額的，保險(xiǎn)公司直接和醫(yī)院結(jié)算，出院后也不用你再去報(bào)銷，拎包入住、治好走人。
外購藥物：很多人不知道，咱們國家存在一個(gè)30%的「藥占比」，就醫(yī)過程中，藥品費(fèi)不能超過總費(fèi)用的30%，否則當(dāng)事醫(yī)生扣錢，院長都可能受批評(píng)。
那怎么辦呢？要么自費(fèi)去外面買。要么，買能報(bào)銷外購藥的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
一般的外購藥物，報(bào)銷60%，因?yàn)檫@部分未經(jīng)社保報(bào)銷過。尊享e生2019，如果是腫瘤特藥，到指定藥店買100%報(bào)銷，而且保險(xiǎn)公司直付。
第二診療意見：這個(gè)服務(wù)很稀缺，平安e生保、樂享一生plus是有的。
作用是，多方聽取建議，尤其是癌癥這種大病，避免被誤診。
畢竟國內(nèi)外、甚至國內(nèi)，醫(yī)療資源的分布、醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展都不均衡。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最大的不確定性在于：今年買了，不保證明年也能買到。
不存在保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最多只有保證階段性續(xù)保的，比如好醫(yī)保長期醫(yī)療，保證6年續(xù)保?；?strong>一次多保幾年，樂享一生plus一次保5年。
但一旦產(chǎn)品停售，也買不到了。
續(xù)保條件還不錯(cuò)的產(chǎn)品長這樣：續(xù)保無需審核，無需健康告知，無等待期，理賠和健康狀況不影響保費(fèi)。
最近京東和安心聯(lián)手出的京心保，續(xù)保要重新審核，理賠和身體狀況也會(huì)影響保費(fèi)，其他保障也有隱坑。推薦你買京心保的，拉黑哦。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保額高、保費(fèi)低、保障全，簡(jiǎn)直是寶藏。但是，它并不完美，比如：
既往癥不賠
既往癥，指保單生效前，你已經(jīng)知道、或者應(yīng)該知道自己有的病。分三種情況：
· 投保前，醫(yī)生已有明確診斷，且長期治療沒間斷；
· 投保前，醫(yī)生已有明確診斷，治療后癥狀沒完全消失，有間斷用藥情況；
· 投保前已發(fā)生，未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療，但癥狀明顯且持續(xù)存在，以普通人醫(yī)學(xué)常識(shí)應(yīng)該知道的。
健康告知，過濾一部分不健康的投保者。既往癥，再過濾一部分疾病的理賠。
因?yàn)?，百萬醫(yī)療險(xiǎn)太便宜了，但保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，它得活下去，還想賺錢。
02
54款百萬醫(yī)療險(xiǎn)大PK
這6位笑到最后
測(cè)了這54款↓
以下推薦
大人、孩子都適用
大人、孩子都適用
大人、孩子都適用
五星強(qiáng)推這2款↓
尊享e生，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的開山鼻祖，屬于一直被模仿、從未被超越那一掛的。4年升級(jí)14次，眾安對(duì)它的重視度可見一斑。
尊享e生旗艦版、前幾天剛上的2019版，其實(shí)都不錯(cuò)，但錢多多更推薦旗艦版。
先給定論：全能型選手，啥啥都有，啥啥都不差，價(jià)格還不貴，買它不出錯(cuò)。
不限疾病/意外的報(bào)銷額度是300萬，這是當(dāng)下百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額頂峰，有1萬免賠額。住院自費(fèi)的部分超過1萬的，只要是合理且必要的，100%報(bào)銷。
如果想給全家買，加點(diǎn)錢，全家共享1萬免賠額，變相降低了理賠門檻，記得要全家同時(shí)下單。
惡性腫瘤的報(bào)銷額度是300萬，0免賠額。得了癌癥，社保報(bào)完，尊享e生直接報(bào)。
質(zhì)子重離子100%報(bào)銷，最高能報(bào)100萬，還提供每天最高1500元的床位費(fèi)補(bǔ)貼。
質(zhì)子重離子，目前治療癌癥最先進(jìn)的技術(shù)之一。在上海質(zhì)子重離子醫(yī)院治療，一個(gè)療程下來，得花36萬左右。這項(xiàng)保障，讓得了癌癥的普通人也能享受最好的治療。
尊享e生旗艦版，最無敵的是：二級(jí)及以上醫(yī)院普通部都能報(bào)銷，私立醫(yī)院也可以！
增值服務(wù)也是最多的，比如：重疾綠通、住院墊付、法律咨詢和6000塊律師費(fèi)……
30歲及以下，加90塊錢，得了惡性腫瘤或良性腦腫瘤，可以去特需部、國際部、VIP部，無論是否以社保身份就診，報(bào)銷比例都是100%。
再加幾十塊錢，可以去日本治癌癥，100萬保額，非手術(shù)治療的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷70%，比如質(zhì)子重離子治療。
尊享e生不像好醫(yī)?！副ＷCX年續(xù)?！?，不是它不想，而是它不能。眾安是財(cái)險(xiǎn)公司，不能經(jīng)營長期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
但續(xù)保不用健康告知，也不用再審核，只要產(chǎn)品沒停售，可以一直續(xù)保。
我認(rèn)為，尊享e生的停售可能性很小，因?yàn)樗潜姲沧詈诵?、最拳頭的產(chǎn)品，也是全國銷售最高梯隊(duì)的。
再加上健康告知嚴(yán)格，非健康體被過濾了，日后「賠穿」的可能性小，停售的風(fēng)險(xiǎn)就更小。
就算真停售了，也可以無條件續(xù)保眾安最新的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，比如尊享e生2019版。
提示一點(diǎn)：產(chǎn)品等待期是30天，但扁桃腺、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統(tǒng)疾病的等待期是120天，算是一個(gè)小瑕疵。
資深網(wǎng)紅，支付寶上最火的一款產(chǎn)品。最大的特點(diǎn)是：保障全，巨便宜。
作為第一款保證6年續(xù)保的產(chǎn)品，當(dāng)初在保險(xiǎn)圈炸開了鍋。6年內(nèi)，即使產(chǎn)品停售，也能續(xù)保。6年后，只要沒停售，無條件續(xù)保。
一般醫(yī)療保額是200萬，夠用了，而且6年內(nèi)共享1萬免賠額。6年內(nèi)，前后住院自費(fèi)破1萬的，來報(bào)銷。
尊享e生旗艦版，惡性腫瘤300萬保額，好醫(yī)保，100種重疾享200萬保額，理賠的門檻更低。
好醫(yī)保，也是第一款報(bào)銷質(zhì)子重離子的，不過只報(bào)銷60%。
非高危職業(yè)就能投保，健康告知也最寬松，還新上了智能核保，是投保門檻最低的產(chǎn)品。職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、身體有點(diǎn)小毛病的朋友優(yōu)選。
不過，健康告知太寬松，也有風(fēng)險(xiǎn)。非健康體大量涌入，日后容易「賠穿」?！纲r穿」不是說不賠了，而是保險(xiǎn)公司血虧、容易停售。
有一條要注意：免責(zé)條款里有一處是「體外或植入的醫(yī)療輔助裝置或用具及其安裝」。
錢多多打了好幾次保險(xiǎn)公司電話，不同客服的回答不一樣…按照最嚴(yán)的口徑：心臟支架、人工關(guān)節(jié)、人工器官等都是除外不保的，介意的慎選。
那么問題來了，尊享e生和好醫(yī)保怎么選？
好醫(yī)保長期醫(yī)療：身體有小毛病的朋友，60歲以下的父母，我都更建議買這款。價(jià)格便宜、保障足，而且保證6年續(xù)保。每保6年都是賺到，只要不停售，6年后還能再保6年。
尊享e生旗艦版：保障全能且不貴，看重就醫(yī)質(zhì)量、增值服務(wù)，選它，一家人投保也不錯(cuò)，共享1萬免賠額。
身體健康的，買尊享e生可能更「保險(xiǎn)」，不用和身體欠佳的人群搶理賠份額。
四星推薦這4款↓
尊享e生2019，前幾天剛完成升級(jí)。有些保障，確實(shí)比尊享e生旗艦版好，比如：
最高續(xù)保年齡：80歲→105歲
惡性腫瘤額外300萬保額→100種重疾額外300萬保額
可選特需醫(yī)療的范圍：新增指定移植手術(shù)、指定重大手術(shù)（11種）
新增腫瘤特藥服務(wù)……
相比旗艦版，保障更細(xì)致全面，保費(fèi)不但沒有更貴，5-10歲的保費(fèi)還更便宜了。
但是：健康告知更嚴(yán)格了，目前也沒有智能核保，能投保的人群縮小了。
我認(rèn)為最「降級(jí)」的一個(gè)變化是：可報(bào)銷的醫(yī)院范圍，由「二級(jí)及以上醫(yī)院」，改為「二級(jí)及以上公立醫(yī)院」。
相當(dāng)于，醫(yī)院范圍也縮小了，這一點(diǎn)原本是尊享e生的大優(yōu)勢(shì)，不復(fù)存在了。
背靠微信，微醫(yī)保的江湖地位還算穩(wěn)固，保費(fèi)也不貴。
職業(yè)限制少，健康告知也寬松，乙肝小三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)1-3級(jí)、乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)以下，有機(jī)會(huì)除外承保。
增值服務(wù)，對(duì)標(biāo)尊享e生。包含重疾綠通、住院醫(yī)療墊付，質(zhì)子重離子60%報(bào)銷。
加費(fèi)可選：5種重疾報(bào)銷特需醫(yī)療部、國際部、VIP部醫(yī)療費(fèi)，惡性腫瘤赴亞洲治療，直付70%醫(yī)療費(fèi)。
提醒兩點(diǎn)：
和好醫(yī)保一樣，體外或植入的醫(yī)療輔助裝置或用具及其安裝，除外不保，比如心臟支架的費(fèi)用。
加購赴亞洲醫(yī)療的，如果申請(qǐng)了出國就醫(yī)，無論最終是否成行，保單都沒法再續(xù)保。
想要高質(zhì)量的就醫(yī)服務(wù)，又無法通過尊享e生健康告知的，可以考慮微醫(yī)保。
5年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，它是唯一一款。5年內(nèi)不怕漲價(jià)、停售，5年共享1萬免賠額。也有家庭版可選，家庭成員共享免賠額。
「二級(jí)及以上醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院普通部」可報(bào)銷，意味著私立的醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院也可以！
而且，10歲左右的寶寶，買它最便宜。
不足之處也比較明顯：
一般的產(chǎn)品，等待期是30天，樂享一生有60天，多一個(gè)月。
投保年齡限制在49歲，健康告知也老嚴(yán)格了，勸退一波爸媽。
增值服務(wù)也比較薄弱。
如果看重產(chǎn)品的穩(wěn)定性，希望去私立醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院報(bào)銷，可以考慮樂享一生plus。
注意，如果醫(yī)?？ㄍ饨柽^，不承保~
保證續(xù)保版，是平安e生保的升級(jí)版，健康告知、免責(zé)條款都幾乎沒變。
和好醫(yī)保一樣，保證6年續(xù)保，但是沒有6年共享1萬免賠額。
獨(dú)特的地方在于：有惡性腫瘤的保費(fèi)豁免。比如，投保后第3年初次得癌癥，后3年的保費(fèi)就不用交了。
惡性腫瘤住院金有1萬免賠額，但是又提供一筆1萬的惡性腫瘤津貼，相當(dāng)于0免賠。emmmm……是不是多此一舉？??
提供惡性腫瘤國內(nèi)二次診療意見一次，挺實(shí)用，其他增值服務(wù)就很少了，比如不支持醫(yī)療墊付。
在今天的6位選手里，它的價(jià)格最高，孩子、老人的保費(fèi)尤其高，但保障又不算最好，只能說品牌溢價(jià)高了點(diǎn)。
買保險(xiǎn)只認(rèn)平安的，選它吧。
03
你一定會(huì)問的4個(gè)問題
錢多多來答一答
Q：百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以重復(fù)買嗎？
A：可以，但沒啥必要。
所有醫(yī)療險(xiǎn)，都是實(shí)報(bào)實(shí)銷，買再多，同一筆醫(yī)療費(fèi)都只報(bào)一次。而且，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的額度夠高了，一般人也花不完，不必重復(fù)買。
Q：有了醫(yī)保，還需要買百萬醫(yī)療險(xiǎn)嗎？
A：有必要，在大病面前，醫(yī)保杯水車薪。
醫(yī)保很重要，也很基礎(chǔ)，應(yīng)對(duì)大病力不從心，報(bào)銷額度有限。明天發(fā)一篇社保硬核干貨，看完就懂。
Q：重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，啥區(qū)別？都要買？
A：購買優(yōu)先級(jí)，重疾險(xiǎn)＞醫(yī)療險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)=雙保險(xiǎn)。
一看功能：百萬醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷高額住院醫(yī)療費(fèi)；重疾險(xiǎn)，也能解決重疾治療費(fèi)，但主要用于接下來幾年的康復(fù)護(hù)理，補(bǔ)償收入損失。
二看穩(wěn)定性：百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一旦產(chǎn)品停售、身體又出現(xiàn)變故，可能從此買不到了；重疾險(xiǎn)，安全系數(shù)更高，保障穩(wěn)定、持久。
當(dāng)然，百萬醫(yī)療險(xiǎn)杠桿更高，小錢撬動(dòng)高保額，所以重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)=雙保險(xiǎn)。
Q：醫(yī)?？芡饨鑶?？
A：勸你別亂借！
用你的醫(yī)?？ㄙI藥，默認(rèn)就是你得了這種病、花了這筆醫(yī)藥費(fèi)，買保險(xiǎn)的時(shí)候百口莫辯，具體看這篇文章。
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