文/池子
前段時(shí)間春夏交替，上海的氣溫和最近的股市一樣，波動(dòng)劇烈。
一個(gè)朋友的小孩就發(fā)燒了，一開始去醫(yī)院看，醫(yī)生當(dāng)成了普通細(xì)菌性感冒。
后來連續(xù)幾天體溫仍在38.5度附近，就再去醫(yī)院仔細(xì)檢查，發(fā)現(xiàn)竟然得了一種叫做“傳單”的病，當(dāng)天就被要求住院。
后來待了一個(gè)星期，總費(fèi)用是6252.79元，但自己實(shí)際花了只有200多。
因?yàn)樗麄兗冶Ｕ弦庾R(shí)比較好，不僅有國家醫(yī)保，還有上海的少兒住院基金以及商業(yè)保險(xiǎn)，所以大部分醫(yī)療開支就不用自己支付了。
保險(xiǎn)，就是這樣干雪中送炭的活兒。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，你會(huì)發(fā)現(xiàn)它的好。
再過一天就六一了，過節(jié)的同時(shí)，不知道爸爸媽媽們在準(zhǔn)備好六一禮物的同時(shí)，給小朋友們做好保障了嗎？
雖然一直和大家講“先大人后小孩”的保險(xiǎn)配置理念，保障家庭經(jīng)濟(jì)來源是最重要的。但在平時(shí)，小孩的保險(xiǎn)依然是大家問得比較多的話題。
那今天就把這個(gè)問題講全，給孩子們提供最好的保障。
在講之前，作為家庭對沖風(fēng)險(xiǎn)中重要的一環(huán)，大家先要明白總的原則：
一是保險(xiǎn)姓保，把基礎(chǔ)保障做足；二是有多少錢辦多大事。
錢不多別急著買返還型的、搞教育金，先把小孩子最基礎(chǔ)的保障做足！
目前，市面上保險(xiǎn)亂象依然屢見不鮮，特別是有的地方保險(xiǎn)銷售超夸張，一聽到誰家小孩出生，就兩眼放光，沖去推銷XX福、XX寶，還有各類教育金。
有的銷售還是單位領(lǐng)導(dǎo)家屬，買也不是，不買也不是。
看完下面的內(nèi)容，你就知道怎么辦了！
先說說少兒醫(yī)保。
它是政府社保的范疇，政府社保是性價(jià)比極高的保險(xiǎn)。
這個(gè)一定要買。
就拿上海來說，現(xiàn)在即使一年漲到130元，依然超級便宜，最多可以報(bào)銷80%的住院費(fèi)用。
辦理比較簡單，孩子出生后盡快拿著出生證明或戶口本，到社區(qū)事務(wù)中心辦，而且每年9月份都要記得續(xù)保。
已經(jīng)上學(xué)家長就不用操心了，學(xué)校會(huì)幫買，不過記得交錢。
（圖片來自檀香計(jì)兵）
上海還有一個(gè)醫(yī)療保障叫做少兒住院互助基金。
它是由紅十字會(huì)、教委、衛(wèi)計(jì)委聯(lián)合創(chuàng)建的醫(yī)療保障互助基金。同樣是每年9月份繳費(fèi)，0-5歲兒童每人110元/年，6歲以上每人100元/年。
萬一小朋友住院，可以免交部分預(yù)付金。更重要的是，醫(yī)療費(fèi)用在扣除社保部分和起付點(diǎn)后，100%報(bào)銷。一般疾病每年10萬封頂，大病每年20萬。
這次朋友的小孩就靠這個(gè)基金報(bào)銷了近5000元，往年交的550元費(fèi)用，這一次給補(bǔ)上了。當(dāng)然， 沒有這個(gè)機(jī)會(huì)返還是最好的。
接下來講一下商業(yè)險(xiǎn)部分，打頭陣的是之前提過的少兒意外險(xiǎn)。
再來復(fù)習(xí)一下概念，意外險(xiǎn)就是意外造成的身故、傷殘會(huì)有一定的補(bǔ)償，如果是疾病導(dǎo)致是不賠的。
這類保險(xiǎn)保費(fèi)低、保額高、杠桿極高，是小孩子最基礎(chǔ)的保障。
小孩子因?yàn)榛顫姾脛?dòng)，在挑選時(shí)主要看醫(yī)療、住院津貼等方面的保障金額。意外險(xiǎn)建議買一年期的，不必要買長期返還型。
不過要注意，因?yàn)樵缒臧l(fā)生過殘忍的騙保事件，保監(jiān)會(huì)對不同年齡的小孩設(shè)定了身故最高限額：
未滿10周歲，20萬；已滿10周歲但未滿18周歲，50萬。
也就是說意外身故發(fā)生，最多只能賠這些，買再多保額也沒用。
這里依然推薦平安的小頑童意外險(xiǎn)。
看中的就是它意外醫(yī)療不限社保用藥的保障，夠逆天！
更重要的是，幾乎是地板價(jià)，10歲以下小朋友買基礎(chǔ)款就夠了，只要60元。
依然是那個(gè)朋友，他的小寶是男孩，活力十足，在家摔了一跤磕破了眼角，縫了3針，醫(yī)藥費(fèi)一共720.3元。因?yàn)橛猩绫：鸵馔怆U(xiǎn)，七七八八報(bào)銷下來僅花了9.11元！
在他身上充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)花小錢買大保障。
接下來講一下重點(diǎn)少兒重疾險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)是重大疾病保險(xiǎn)的簡稱，它是對一些常見重大疾病提供的保障，一旦患上規(guī)定的重疾，保險(xiǎn)公司會(huì)賠給你一筆錢。
注意，是賠付，不是報(bào)銷。
這也是重疾險(xiǎn)最重要的特征，因?yàn)檫@筆錢不僅能提供醫(yī)療費(fèi)用，還能彌補(bǔ)患病期間的生活開支。
朋友圈經(jīng)常能看到小朋友患上白血病什么的眾籌，如果提前買好重疾險(xiǎn)，就不會(huì)這么窘迫了。而且少兒重疾險(xiǎn)并不貴！
隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，重疾險(xiǎn)好產(chǎn)品越來越多，這里推薦2款，差不了太多，各有優(yōu)勢。
上面表格的產(chǎn)品已經(jīng)滿足少兒重疾的保障，兩款都是不錯(cuò)的產(chǎn)品，限于篇幅這里就不細(xì)說了，等有時(shí)間之后單獨(dú)分析。
如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以兩款都買。重疾險(xiǎn)是可以重復(fù)理賠的。假如上面兩款各買了50萬保額，5歲小朋友保費(fèi)最多就1500一年，萬一確診重病，就可以有100萬的賠付。
疊加兩款后，基本上就沒有后顧之憂了，危重的疾病都能給最好的救濟(jì)。
最后簡單聊一下其他的保險(xiǎn)。
小孩子抵抗力比較差，容易有各種小毛小病，經(jīng)常會(huì)跑醫(yī)院，一次就是好幾百。
有些家長的公司福利好，公司團(tuán)險(xiǎn)覆蓋家屬，那是再好不過。像開頭講的案例，小朋友的媽媽公司有團(tuán)險(xiǎn)，還能報(bào)銷一部分費(fèi)用。
單獨(dú)對外銷售的門診醫(yī)療險(xiǎn)比較少，也比較貴。保險(xiǎn)公司賣這類產(chǎn)品基本上都是虧的，經(jīng)常能看到賣了一兩年就下架不能買了。
更推薦給孩子買個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)。這是對重疾險(xiǎn)良好的補(bǔ)充，每年只要幾百，保額能有400、600萬?？鄢t(yī)保和起付點(diǎn)100%報(bào)銷，不限社保用藥，這樣萬一住院就不怕了。
（圖片來自檀香計(jì)兵）
做足上面這些保障后，如果還有閑錢，再去考慮些教育金這樣的年金險(xiǎn)。
最后還是要提醒一下，不要本末倒置，基礎(chǔ)保障都沒做好，就去考慮子女上學(xué)、成家這些有的沒的事。
提前祝各位大寶寶小寶寶們，節(jié)日快樂！
看完就完事兒啦？
