近年來(lái)，因存款掛失引起的經(jīng)濟(jì)糾紛常見(jiàn)諸于報(bào)端，由于我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)銀行辦理掛失的程序和條件規(guī)定過(guò)于原則、籠統(tǒng)，在民事訴訟實(shí)踐中又常有一種傾向?qū)︺y行實(shí)行“嚴(yán)格責(zé)任原則”，往往使銀行處于被動(dòng)局面。因此，合理規(guī)避存款掛失中的操作風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。本文試結(jié)合日常業(yè)務(wù)操作中出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)個(gè)人存款掛失業(yè)務(wù)處理及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行初淺探討，僅供參考。
（一）辦理存款掛失時(shí)銀行應(yīng)認(rèn)真履行的相關(guān)法規(guī)。《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第三十一條規(guī)定：“儲(chǔ)戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類、金額、賬號(hào)及住址等有關(guān)情況，書(shū)面向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)正式聲明掛失止付。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失七天后，儲(chǔ)戶需與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)約定時(shí)間，辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。如儲(chǔ)戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。在特殊情況下，儲(chǔ)戶可以用口頭或者函電形式申請(qǐng)掛失，但必須在五天內(nèi)補(bǔ)辦書(shū)面申請(qǐng)掛失手續(xù)。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)受理掛失后，必須立即停止支付該儲(chǔ)蓄存款；受理掛失前該儲(chǔ)蓄存款已被他人支取的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)賠償責(zé)任。” 在實(shí)際生活中，在遺失存折（存單）或銀行卡的情況下，很少有人能夠在申請(qǐng)掛失時(shí)，準(zhǔn)確無(wú)誤地向銀行提供賬號(hào)和金額，從而使銀行工作人員面臨兩難境地。一方面，要求掛失申請(qǐng)人準(zhǔn)確無(wú)誤地提供上述情況，有可能被認(rèn)為過(guò)于嚴(yán)苛。銀行若因?yàn)閽焓暾?qǐng)人不能準(zhǔn)確無(wú)誤地提供上述情況而拒絕受理掛失申請(qǐng)，有可能被法院判令承擔(dān)存款被他人支取的賠償責(zé)任。另一方面，放松甚至放棄上述審查，又有可能使儲(chǔ)戶的賬戶遭到第三人的錯(cuò)誤乃至惡意凍結(jié)，從而使銀行面臨侵權(quán)之訴。對(duì)此，銀行如何處理才算合規(guī)呢？可以按存款實(shí)名制相關(guān)要求來(lái)操作，開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)可根據(jù)開(kāi)戶時(shí)提供的身份證件查詢存款的存在，也就是說(shuō)準(zhǔn)確提供開(kāi)戶身份證件號(hào)碼是提出申請(qǐng)掛失的前提，掛失資金是否存在是受理掛失的關(guān)鍵。銀行按客戶提供的情況，通過(guò)內(nèi)部查詢確定開(kāi)戶身份證件號(hào)碼正確且資金存在，應(yīng)視實(shí)際情況采取適宜的處置措施：對(duì)證件齊全的，可當(dāng)場(chǎng)辦理書(shū)面掛失；對(duì)證件不齊或暫時(shí)不能提供的，可視為特殊情況先辦理口頭掛失。
（二）謹(jǐn)慎對(duì)待他人代辦掛失手續(xù)。《中國(guó)人民銀行<關(guān)于儲(chǔ)蓄存單、存折密碼更換手續(xù)有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)>》中肯定了他人代辦掛失手續(xù)的合法合規(guī)性。值得注意的是，如儲(chǔ)戶本人不能前往辦理，儲(chǔ)戶可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。銀行工作人員在操作代辦掛失手續(xù)時(shí)，不僅要審核儲(chǔ)戶本人的身份證明、代理人的身份證明（可以通過(guò)公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核實(shí)儲(chǔ)戶、代理人照片等身份信息），而且需要審查有無(wú)委托關(guān)系。這些審查環(huán)節(jié)上，如果銀行存在操作上的疏忽，未能審核出有關(guān)證件的真?zhèn)?，則可能發(fā)生銀行承受有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。
（三）注意區(qū)別掛失和“提前支取”。掛失與提前支取有一定的聯(lián)系，有些情況下發(fā)生掛失詐騙，往往源于掛失申請(qǐng)人通過(guò)掛失來(lái)達(dá)到提前支取的目的。銀行防范掛失風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，尤其是掛失可能帶來(lái)的資金損失問(wèn)題應(yīng)重點(diǎn)在于防控提前支取的風(fēng)險(xiǎn)。提前支取是存單掛失容易出差錯(cuò)的環(huán)節(jié)。根據(jù)監(jiān)管法規(guī)的規(guī)定，存款人辦理掛失7天后就可辦理“提前支取”。銀行為了避免存款被騙取，操作人員在沒(méi)有足夠證據(jù)證明“存單掛失”的真實(shí)性背景下，應(yīng)該謹(jǐn)慎對(duì)待提前支取。提前支取應(yīng)該堅(jiān)持遵循相關(guān)規(guī)定的手續(xù)。
（四）防范儲(chǔ)戶利用存單掛失詐騙。有些儲(chǔ)戶為了騙取銀行貸款或者他人商業(yè)信任，在其存單未丟失的情況下，申請(qǐng)辦理掛失手續(xù)，待補(bǔ)發(fā)新存單后套取現(xiàn)金。儲(chǔ)戶還持原來(lái)的存單騙取他人的信任，致使交易對(duì)方遭受損失。在前述情形中，如果銀行操作上存在不當(dāng)或者疏忽，則勢(shì)必陷入相關(guān)糾紛中去，并可能被要求承擔(dān)相關(guān)當(dāng)事人損失的賠償責(zé)任。利用掛失存單從事金融詐騙活動(dòng)，這些詐騙行為都可能使銀行卷入有關(guān)糾紛，尤其是銀行存在操作上的瑕疵，則更容易被要求承擔(dān)民事賠償責(zé)任。
（五）防范非儲(chǔ)戶本人掛失后補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存款的風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)戶雖然可以委托他人代辦掛失手續(xù)，但是銀行不能向代辦人在掛失后補(bǔ)發(fā)新存單（折）或辦理支取存款手續(xù)。中國(guó)人民銀行在《關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函》中規(guī)定，“儲(chǔ)戶遺失存單的，委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請(qǐng)手續(xù)。掛失申請(qǐng)手續(xù)辦理完畢后，儲(chǔ)戶必須親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)”。換一句話說(shuō)，委托代理情況辦理存款掛失可以由他人代為辦理，但補(bǔ)領(lǐng)新存單則必須由儲(chǔ)戶本人親自領(lǐng)取，決不能將新存單交給代理掛失人或他人，否則，由此造成儲(chǔ)戶存款被他人冒領(lǐng)的，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部責(zé)任。之所以這樣規(guī)定，就是要充分保護(hù)儲(chǔ)戶的利益。如果銀行疏忽規(guī)定，錯(cuò)誤地將補(bǔ)發(fā)存單或者存折發(fā)放給代辦人，則應(yīng)該承擔(dān)由此對(duì)儲(chǔ)戶產(chǎn)生損失的賠償責(zé)任。
（六）在辦理掛失手續(xù)上不宜將夫妻視同一人。夫妻的特殊身份關(guān)系，以及夫妻財(cái)產(chǎn)共有特殊性，容易使得銀行操作人員疏忽按照相關(guān)法規(guī)的要求來(lái)辦理代辦掛失、存款提前支取等手續(xù)，從而銀行陷入有關(guān)存單糾紛中去。例如，丈夫私自到銀行將妻子的存單掛失，并將存款全部取出轉(zhuǎn)存，不久二人離婚。夫妻離婚糾紛中，妻子質(zhì)疑儲(chǔ)蓄所的工作人員在儲(chǔ)戶本人沒(méi)到場(chǎng)的情況下，就將其存單掛失，給其造成重大損失，并要求銀行承擔(dān)相關(guān)賠償責(zé)任。
（七）在嚴(yán)格遵守掛失辦理手續(xù)要求的同時(shí)應(yīng)適當(dāng)考慮特殊情況的靈活性，銀行不宜過(guò)于機(jī)械，而應(yīng)該為儲(chǔ)戶權(quán)益著想適當(dāng)?shù)丶骖?#8220;特殊情況”。①如存款人死亡后，該存款該如何支?。繎?yīng)依照《繼承法》等有關(guān)法律規(guī)定，將屬于被繼承人(存款人)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)予以分割。只有依法繼承取得該筆存款的人方有權(quán)要求銀行辦理存款的提取和過(guò)戶手續(xù)。從銀行提取存款時(shí)，合法的繼承人需要有證明自己合法取款的證據(jù)，才能從銀行方取得該存款的所有權(quán)。存款人死亡后，繼承人可以向當(dāng)?shù)毓C處申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書(shū)，需要繼承人身份證明，存款人死亡證明等，銀行憑公證處辦理的繼承權(quán)證明書(shū)辦理存款過(guò)戶或支付手續(xù)。如對(duì)存款繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，繼承人應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹈袷略V訟，請(qǐng)求法院就存款人死亡后的繼承問(wèn)題進(jìn)行審理，作出對(duì)該存款的處理的法律文書(shū)。銀行憑法院的判決書(shū)、裁定書(shū)或調(diào)解書(shū)，為合法繼承人辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。②如存款人重病昏迷無(wú)法親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)，急需存款治病，存款該如何支??？此時(shí)銀行更應(yīng)該以人為本，從儲(chǔ)戶的實(shí)際情況出發(fā)來(lái)解決問(wèn)題。銀行應(yīng)派人去核對(duì)昏迷存款人的身份和核實(shí)病情及代領(lǐng)人的身份，可要求提供結(jié)婚證、戶口本等證明，醫(yī)院出具病情證明書(shū)，讓合法的繼承人到公證處公證，在銀行辦理相關(guān)手續(xù)后，銀行可直接將錢轉(zhuǎn)到存款人所在醫(yī)院的賬戶上，專項(xiàng)用于治療。
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