今天是假期的最后一天，也是九月初九重陽(yáng)節(jié)，一個(gè)敬老的傳統(tǒng)節(jié)日。
在這秋高氣爽的美好時(shí)節(jié)，不少朋友會(huì)回家看望父母，陪父母重陽(yáng)登高。作為子女，總少不了要為父母準(zhǔn)備一份禮物以表孝心。
之前經(jīng)常有朋友問(wèn)螺絲釘，如何為父母做一份資產(chǎn)配置的計(jì)劃？
今天咱們就來(lái)聊一聊。
文章比較長(zhǎng)，大家可以先收藏再看。
文章主要是兩部分，第一部分是介紹如何為父母規(guī)劃資產(chǎn)配置。比如說(shuō)減少負(fù)債、如何配置股票資產(chǎn)、如何用CPPI策略構(gòu)建一個(gè)保本組合等。
第二部分是父母年紀(jì)大了之后，疾病和意外的概率會(huì)提高，需要增加保障。介紹了如何為父母構(gòu)建一個(gè)保障計(jì)劃，并配有幾個(gè)常見(jiàn)的解決方案。
減少負(fù)債
通常年紀(jì)大了之后，我們的收入增長(zhǎng)速度會(huì)下降，這也是不可避免的事情。
特別是退休之后，我們的收入不會(huì)有退休前那么高了。
所以這一階段，如果還有比較多的負(fù)債，還款的壓力會(huì)越來(lái)越大。
通常在退休之前，我們就要開(kāi)始考慮，逐步減少負(fù)債比例，做到「無(wú)債一身輕」。
如何為父母配置股票資產(chǎn)
通常家庭資產(chǎn)里不能缺少股票資產(chǎn)，因?yàn)楣善辟Y產(chǎn)才能跑贏通貨膨脹。不過(guò)我們?cè)谂渲霉善辟Y產(chǎn)的時(shí)候，也需要注意年齡的問(wèn)題。
父母該如何分配資產(chǎn)比例呢？
有一個(gè)很好用的方式：100-年齡。
對(duì)于長(zhǎng)期不用的資金，可以拿出不超過(guò)100-年齡的比例，來(lái)配置股票資產(chǎn)。其他的資金則可以配置債券基金、銀行理財(cái)?shù)确€(wěn)健資產(chǎn)。
比如說(shuō)老兩口平均60歲，那可以拿出不超過(guò)40%的比例，配置低估指數(shù)基金，其他的60%，可以配置債券基金或者銀行理財(cái)?shù)确€(wěn)健品種。
平時(shí)如果需要取用資金，可以先從理財(cái)、債券基金中取用。
這樣配置下來(lái)，波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)相比純粹的指數(shù)基金，會(huì)大大減少。
如果年紀(jì)到了70歲，那可以配置不超過(guò)30%的比例的低估指數(shù)基金。如果年紀(jì)繼續(xù)增長(zhǎng)，通常比例也不會(huì)降低了，保持在30%的比例。
因?yàn)榧兇獾膫鸷豌y行理財(cái)很難長(zhǎng)期跑贏通貨膨脹，還是得保留一部分股票資產(chǎn)。
具體如何配置低估指數(shù)基金，可以參考螺絲釘組合。
（PS：回復(fù)公眾號(hào)「螺絲釘組合」即可查看詳細(xì)介紹）
可選保本策略
不過(guò)，也有一些老人，對(duì)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)非常敏感，即便是配置30%的指數(shù)基金，可能也接受不了，害怕虧掉錢(qián)。
那怎么辦呢？
其實(shí)還有一種更穩(wěn)妥的配置思路，是保本組合策略，例如CPPI策略。
CPPI策略，是大部分資產(chǎn)配置穩(wěn)健品種，少部分配置股票資產(chǎn)。穩(wěn)健品種產(chǎn)生的利息收益，可以覆蓋股票資產(chǎn)可能出現(xiàn)的虧損。
這樣，就實(shí)現(xiàn)了保本，同時(shí)收益大概率會(huì)比單純投資穩(wěn)健品種更高。
舉個(gè)例子。
比如說(shuō)有100萬(wàn)，那么我們可以配置90萬(wàn)的銀行理財(cái)，加10萬(wàn)的低估指數(shù)基金。
3年后，90萬(wàn)的銀行理財(cái)，加上利息，可能變成了100萬(wàn)。
10萬(wàn)的指數(shù)基金，本身增值速度可能會(huì)更快，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)很小，幾乎不會(huì)虧本。
時(shí)間拉長(zhǎng)了，比單純存銀行收益還是要更高的。
這也是一種思路。
提前做好保障
配置好股票資產(chǎn)和穩(wěn)健資產(chǎn)，可以提高家庭收入，提高父母的生活質(zhì)量。
不過(guò)在這個(gè)過(guò)程中，也有可能遇到一些疾病或者意外情況。所以，我們還需要為父母做好保障，以保證資產(chǎn)增值的過(guò)程平穩(wěn)進(jìn)行。
特別是我們這一代人的父母，退休前工資并不高，還要資助子女買(mǎi)房、結(jié)婚，幾十年的積蓄消耗大半，一旦生病或出現(xiàn)意外事件，也只能向子女親友求助。
正因如此，為父母提前做好保障是很有必要的。
其實(shí)這也是讓子女自己在辛苦打拼還房貸、養(yǎng)育子女的同時(shí)，不用再為父母將來(lái)可能出現(xiàn)的健康風(fēng)險(xiǎn)預(yù)留一筆錢(qián)，可以放心地把閑錢(qián)投入到指數(shù)基金中，獲得更高的長(zhǎng)期收益。
不過(guò)，想給父母做好保障，也不是件容易的事。
對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)，想買(mǎi)保險(xiǎn)非常容易，產(chǎn)品的挑選余地很大，而且因?yàn)樯眢w好，保費(fèi)價(jià)格也很低，但是對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，卻不是想買(mǎi)就能買(mǎi)到的。
保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給老年人的投保設(shè)置很多限制，主要有以下四點(diǎn)：
▼購(gòu)買(mǎi)年齡
多數(shù)保險(xiǎn)都有購(gòu)買(mǎi)年齡限制，比如重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，65歲以后基本買(mǎi)不到。
▼產(chǎn)品保額
隨著年齡增長(zhǎng)，重疾風(fēng)險(xiǎn)加大，保險(xiǎn)公司為了降低風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)老年人的可投保保額有限制。
▼健康告知
老年人身體或多或少都有一些問(wèn)題，比如高血壓、高血脂、高血糖等都比較常見(jiàn)，如果有這些疾病，想通過(guò)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知很難。
▼保費(fèi)價(jià)格
年齡越大，患病風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)也就越貴，買(mǎi)重疾險(xiǎn)還有可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛（保費(fèi)＞保額）的情況。
老年人保險(xiǎn)不好買(mǎi)，如果還能買(mǎi)的話(huà)（能不能買(mǎi)主要取決于年齡和健康狀況，下文會(huì)有詳細(xì)介紹），盡早買(mǎi)。
適合老年人的險(xiǎn)種
考慮到預(yù)算問(wèn)題，給老年人買(mǎi)保險(xiǎn)，可以?xún)?yōu)先選擇意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。
▼意外險(xiǎn)
父母年紀(jì)大了，手腳反應(yīng)沒(méi)那么靈活了，摔倒受傷是很常見(jiàn)的。
意外傷害的總死亡率及其他類(lèi)型的意外事故（包括非機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故、火災(zāi)、中毒、跌落、溺水、觸電等）死亡率，在老年時(shí)期都是快速上升的。
所以，意外險(xiǎn)是老年人的必備。
▼醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)
除了意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)是老年人保險(xiǎn)的重中之重。
老年人身體機(jī)能下降，不管是小病還是大病，發(fā)病率都遠(yuǎn)高于年輕人。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)每年有上百萬(wàn)的報(bào)銷(xiāo)額度，可以有效的應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)，讓父母「老有所醫(yī)」。
不過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的最高投保年齡一般都是60歲。
如果超過(guò)了60歲，那么防癌醫(yī)療險(xiǎn)就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最好的替代選擇。
防癌醫(yī)療險(xiǎn)只針對(duì)癌癥，相當(dāng)于是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的「縮小版」。投保要求比較寬松，糖尿病、三高人群也能買(mǎi)，70歲以上同樣可以買(mǎi)。
▼重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)
隨著年齡的增長(zhǎng)，患重大疾病的幾率也逐漸升高。一旦有家人患重疾，會(huì)給家庭造成巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，甚至到賣(mài)房看病的地步。
而重疾險(xiǎn)，一旦確診重大疾病，就能一次性獲得一大筆賠付。這筆錢(qián)拿到之后，可以用于治療疾病或貼補(bǔ)家用，保險(xiǎn)公司并不限制我們?nèi)绾问褂眠@筆錢(qián)。
不過(guò)，通常過(guò)了50歲以后就很難買(mǎi)到重疾險(xiǎn)了，這時(shí)防癌險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)最好的替代選擇。
防癌險(xiǎn)相當(dāng)于是重疾險(xiǎn)的「縮小版」，主要是為了彌補(bǔ)因患癌癥給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。
癌癥通常會(huì)占到重疾理賠的60%以上，保障了癌癥風(fēng)險(xiǎn)，也就緩解了大部分的健康風(fēng)險(xiǎn)。
那么，父母的保險(xiǎn)具體該怎么買(mǎi)呢？
年齡和健康狀況，是決定老年人能不能買(mǎi)保險(xiǎn)、能買(mǎi)什么保險(xiǎn)的兩個(gè)關(guān)鍵因素。
因此，針對(duì)這兩個(gè)因素的不同情況，螺絲釘直接幫大家做了三套保險(xiǎn)組合方案。
大家可以根據(jù)父母的實(shí)際情況，選擇相對(duì)應(yīng)的方案。
方案一：60歲以下&身體健康
如果父母年齡在60歲以下，并且身體健康，那么可以考慮這個(gè)保險(xiǎn)組合配置：意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)
其中，可以買(mǎi)到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這點(diǎn)，是比較重要的。
通過(guò)合適的醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅能夠覆蓋常規(guī)疾病的住院醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)于大病的手術(shù)、化療、進(jìn)口藥物也都能有比較好的覆蓋。
我們以50歲女性為例，來(lái)看一下合適的保障方案和保費(fèi)情況。
▼意外險(xiǎn)：孝心安
240元一年，保額20萬(wàn)，一次購(gòu)買(mǎi)保障一年。
主要保障包括：
20萬(wàn)意外身故/傷殘
2萬(wàn)意外醫(yī)療，0元免賠額，社保內(nèi)報(bào)銷(xiāo)90%
100元/天的意外住院津貼，一年最多30天
（長(zhǎng)按識(shí)別二維碼購(gòu)買(mǎi)孝心安）
方案二：60歲以下&身體欠佳
方案三：60歲以上
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