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上一篇文章當(dāng)中說到，社保與商業(yè)保險(xiǎn)缺一不可，我們需要在配置好社保的基礎(chǔ)上，再逐步配置商業(yè)保險(xiǎn)。但是商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種并不少，市面上對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品也是五花八門，我們應(yīng)該如何根據(jù)自己的需求來建立保障體系呢？

一般來說，一個(gè)完整的保障體系包含了以下四個(gè)險(xiǎn)種：

需要注意的是，很多沒有建立正確保障觀念的人，都熱衷于購(gòu)買分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等等理財(cái)型保險(xiǎn)。但是，保障體系的建立應(yīng)該優(yōu)先考慮有沒有滿足保障的需求，所以我們上面所說的四個(gè)險(xiǎn)種，以純保障型為最佳。純保障型的保險(xiǎn)，正是最原始的保險(xiǎn)形式，相比理財(cái)型保險(xiǎn)保費(fèi)低了不少，卻能獲得更高的保額。

還有一個(gè)常見的誤區(qū)是，很多人在買保險(xiǎn)的時(shí)候，首先會(huì)想到給孩子買，也有不少家庭是因?yàn)榧依飳殞毜某錾趴紤]到要配置保障。實(shí)際上，保障的對(duì)象應(yīng)該優(yōu)先考慮家里的大人，尤其是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也就是有收入的人。道理其實(shí)很簡(jiǎn)單，如果孩子發(fā)生意外還有父母的支持，但經(jīng)濟(jì)支柱一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入來源立即中斷，打破了整個(gè)家庭正常生活。對(duì)于還沒有獨(dú)立的孩子來說，沒有了父母的經(jīng)濟(jì)支持，也將面臨溫飽、失學(xué)等等嚴(yán)重的問題。

所以，對(duì)于收入不高、預(yù)算比較緊的家庭，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先滿足家庭支柱的保障；而經(jīng)濟(jì)條件良好的情況下，每個(gè)人家庭成員都應(yīng)當(dāng)配備相應(yīng)的保險(xiǎn)。那到底具體怎么配置呢？

對(duì)于作為主心骨的經(jīng)濟(jì)支柱來說，家庭責(zé)任很大，可能身上還背負(fù)著沉重的房貸或者車貸，經(jīng)不起收入中斷的打擊，所以壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是必須配置的險(xiǎn)種。

壽險(xiǎn)的保額，主要是根據(jù)家庭支柱身上的家庭責(zé)任來計(jì)算的，包括了家庭日常開支、負(fù)債、孩子的教育金還有父母的贍養(yǎng)費(fèi)用。大巴老師曾經(jīng)寫過一篇文章《要買多少保險(xiǎn)才足夠？》，里面就詳細(xì)分析了壽險(xiǎn)保額的計(jì)算，大家可以參考一下。對(duì)于壽險(xiǎn)的期限，如果是一個(gè)理性的理財(cái)人，會(huì)更偏向于定期壽險(xiǎn)，因?yàn)閴垭U(xiǎn)應(yīng)對(duì)的是收入中斷帶來的風(fēng)險(xiǎn)，我們只需要覆蓋到孩子成年之前，家庭責(zé)任最重的時(shí)期就可以了，剩下的資金可以通過資產(chǎn)配置，獲取收益。

重疾險(xiǎn)的保額，考慮因素主要是疾病的治療費(fèi)用，還有期間的收入損失。現(xiàn)在，重大疾病的治療費(fèi)用可以達(dá)到30萬，癌癥甚至可以達(dá)到50萬，而且重大疾病治療后的康復(fù)費(fèi)用也不少。對(duì)于重疾險(xiǎn)的期限，如果預(yù)算充足，能買到保終身的當(dāng)然是最好，因?yàn)殡S著年齡增長(zhǎng)患病的概率是大大增加；如果預(yù)算不足，可以考慮在保額充足的前提下，配置定期的重疾來覆蓋家庭責(zé)任最重的時(shí)期，將來再加保。

配置好壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)后，如果資金還比較寬裕，也有必要考慮買住院醫(yī)療險(xiǎn)，作為醫(yī)保的補(bǔ)充。如果經(jīng)常有出差或者出外旅游的情況，還可以配置意外險(xiǎn)，保費(fèi)很便宜，幾百塊就能買到上百萬的保額，而且也沒有年齡與健康狀況的限制。另外，如果壽險(xiǎn)保額無法買夠，那么意外險(xiǎn)的保額也可以作為一種補(bǔ)充。

因?yàn)楹⒆犹煨曰顫姾脛?dòng)，難免會(huì)發(fā)生一些磕磕碰碰，所以發(fā)生意外和醫(yī)療的概率還是較高的，所以應(yīng)該考慮給孩子配置醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。孩子會(huì)有一些高發(fā)的重疾，比如白血病，所以還可以給孩子配置重疾險(xiǎn)，至于重疾險(xiǎn)的期限可以考慮買終身型的，也可以先買定期，讓孩子成年后自己負(fù)擔(dān)一部分費(fèi)用。

要注意的是，因?yàn)槲闯赡甑暮⒆右话?/span>沒有收入，也就沒有家庭責(zé)任，所以孩子的壽險(xiǎn)是不用考慮的。

和孩子一樣，沒有背負(fù)家庭責(zé)任的老人也是不用考慮壽險(xiǎn)的。而對(duì)于重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)這一類健康保險(xiǎn)，因?yàn)榧膊“l(fā)生概率很大的原因，市場(chǎng)上可以給50歲以上的中老年人選擇的空間十分有限，就算能買到，保費(fèi)也會(huì)很高，甚至可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，也就是我們交的保費(fèi)比能拿到的保額還多。這時(shí)候可以退而求其次，考慮核保相對(duì)更寬松的防癌險(xiǎn)，把最高發(fā)的癌癥風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避掉。而意外險(xiǎn)并沒有年齡限制，老人也可以買到，獲得一些保障。

對(duì)于上了年紀(jì)的老人，已經(jīng)很難用保險(xiǎn)去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)了，所以子女可以為父母建立一個(gè)專門的健康基金，通過儲(chǔ)蓄投資的方式來為父母提供保障。反過來講，我們也應(yīng)該趁自己還年輕的時(shí)候，盡早建立保障，同時(shí)注意保持身體的健康，定期體檢。

在配置好保障，購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，我們還要注意要對(duì)保單進(jìn)行妥善的管理。有的人買了保險(xiǎn)，就把保單隨意丟在一邊，到需要用的時(shí)候怎么也找不著，或者因?yàn)闆]有告知家人，導(dǎo)致出險(xiǎn)了都沒有去理賠。要知道，保險(xiǎn)公司是不會(huì)主動(dòng)理賠的，這樣一來，即便購(gòu)買了保險(xiǎn)也沒能享受到該有的保障。

保單的管理，我們可以用Excel表格進(jìn)行記錄，將大人和小孩的不同險(xiǎn)種分類登記，注明投保人、交費(fèi)年限、險(xiǎn)種名稱、保險(xiǎn)公司、保障期限、客服電話、身故受益人、保險(xiǎn)責(zé)任等等信息。

如果是電子保單，就要妥善存儲(chǔ)，也可以打印成紙質(zhì)備份。

保單的信息整理過后，要記得告知相關(guān)的家人。

最后，我們還需要定期查看保單信息，注意保障期限是否已經(jīng)過了，還有根據(jù)目前的家庭狀況，分析是否要加保，或者退保。

不過話又說回來了，如果不是專業(yè)人士，是很難分析出一款保險(xiǎn)是否性價(jià)比足夠高，是否已經(jīng)不符合現(xiàn)在家庭的需求，要退保或者加保。而且對(duì)于保額的量化，還要考慮通貨膨脹的因素，專業(yè)性較高，所以如果要搭建適合自己家庭的保障體系，最好還是找到專業(yè)的理財(cái)師來協(xié)助我們。

我們都不喜歡保險(xiǎn)，

但我們必須學(xué)會(huì)使用保險(xiǎn)，

以此來預(yù)防未知的風(fēng)險(xiǎn)。