個人理財就是通過對財務資源的適當管理來實現(xiàn)個人生活目標的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標設計的統(tǒng)一的互相協(xié)調的計劃。這個計劃非常漫長，歸納起來有三個核心？
1、財務資源，要清楚自己的財務資源有哪些；2、生活目標，要對自己的生活目標有清醒的認識；3、要有一系列統(tǒng)一協(xié)調的計劃，要保證所有的計劃不沖突，協(xié)調起來都能夠實現(xiàn)。核心內容就包括保險計劃，投資計劃，教育計劃，所得稅計劃，退休計劃，房產計劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足你的現(xiàn)金流，這就是個人理財?shù)暮诵膬热荨?/div>
而現(xiàn)代意義上的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風險的管理和控制，也就是當自己的額生命和健康出現(xiàn)了意外，或個人所處的經濟環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通脹，匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不致于受到嚴重的影響。
我國傳統(tǒng)的觀念至少在下述四個方面有別于現(xiàn)代人的個人理財觀念：
1、節(jié)儉生財。節(jié)儉是一種美德，但如果現(xiàn)在還秉持節(jié)儉的理財習慣，實在是一種滯后于時代發(fā)展的理財習慣。節(jié)儉本身并不生財，并不能增大資產規(guī)模，而僅僅是減少支出，這會影響現(xiàn)代人生活質量的改善，俗話說，理財?shù)年P鍵是開源節(jié)流，節(jié)儉雖然符合或免一項，單一靠節(jié)儉，是不會成為富裕家庭的。
2、理財是富人，高收入家庭的專利，要先有足夠的錢，才有資格談投資理財，毫不夸張地說，個人理財已成為我們每個人生活中不可缺少的部分。
3、投機理財是投機活動，投機是投機取巧，使用損人利己的行為來謀取不義之財，而投資是以錢賺錢活動，再者有著本質區(qū)別，當然，投資與投機就像孿生兄弟，相伴而生，有投資必有投機。
4、只有把錢放在銀行才是理財。目前，儲蓄仍是大部分人的傳統(tǒng)理財方式，人們在傳統(tǒng)觀念中儲蓄理財最安全，最穩(wěn)妥的，但是鑒于目前利率（投資報酬率）處于很低的水平，把錢存在銀行從短期看好像是最安全的，長期而言卻是非常危險的理財方式，因為利息收入遠遠趕不上貨幣貶值的速度，不適于做長期投資工具。
另外，值得說明的是如何衡量一份理財計劃，絕大部分的投資者仍然以理財收益來作為唯一的衡量依據，而衡量一份理財計劃，理財收益固然是一個重要標準?？茖W理財其實就是個人一生的現(xiàn)金流量管理與風險管理。
現(xiàn)金流量管理又包括兩個方面：1、賺錢，如何積累財富，實現(xiàn)財產的保值和增值，即運用個人資源所產生的工作收入及運用金錢資源所產生的理財收入；2、花錢，如何用最少的錢獲得做好的服務和最大的滿足，即個人及家庭由出生至終老的生活支出及因運用信貸進行消費，投資所產生的理財支出。
風險管理是指預先做好保險的安排，當發(fā)生事故使家庭現(xiàn)金收入無法應付當時或以后的支出時，仍能有一筆金錢或收益來彌補缺口，降低人生旅途中意料外收支失衡而產生的沖擊。
賺錢---收入；一生的收入包含運用個人資源所產生的工作收入，及運用金錢資源所產生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以錢賺錢，由此可知理財?shù)姆秶荣嶅X與投資都還要廣。
用錢---支出；一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運用所產生的理財支出。有人就有支出，有家就有負擔，賺錢的主要目的是要支應個人及家庭的開銷。包含：生活支出，包括衣食住行育樂醫(yī)療等家庭開銷。理財支出；包括貸款利息支出，保障型保險保費支出，投資手續(xù)費用支出等。
存錢---資產；當期的收入超過支出時就會有儲蓄產生，而每期累積下來的儲蓄就是資產，也就是可以幫你錢滾錢，產生投資收益的本金。年老時當人的資源無法繼續(xù)工作產生收入時，就要靠錢的資源產生理財收入或變現(xiàn)資產來支應晚年所需。對于工薪族家庭來說，由于收入有限，抗風險能力較差，因此投資理財方式為保守型。首先合理控制家庭日常支出，如生活支出，住房及消費貸款等。設定合理的理財目標，目標要切合實際，投資回報率要與自己能承受的風險相匹配；達到目標所需的時間不能太長，第一目標實現(xiàn)后再制訂第二個目標；實現(xiàn)目標要考慮產品組合，配置，結構等因素，以達到分散投資，降低風險的目的。
借錢---負債；當現(xiàn)金收入無法支應現(xiàn)金支出的時候就要借錢。借錢的原因可能是暫時性的入不敷出，購置可長期使用的房地產或汽車家電，以及拿來擴充信用的投資。借錢沒有馬上償還還會累積成負債要根據負債余額致富利息，因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費外，還有財務上的本金利息支出。
省錢---節(jié)稅；在現(xiàn)代社會中，不是所有的收入都可用來支應支出，有所得稅要繳所得稅，出售財產要繳納財產稅，財產轉移要交贈與稅或遺產稅，因此在現(xiàn)金流量規(guī)劃中如何合法節(jié)稅，在財產轉移規(guī)劃中如何合法節(jié)稅，也成為理財中重要的一環(huán)，對高收入的個人更成為理財首要考慮。
護錢---保險與信托；護錢的重點在風險管理，在指預先做保險或信托安排，是人力資源或已有財產得到保護，或當發(fā)生損失時可以獲得理財來彌補損失。保險的功能為當發(fā)生事故使家庭現(xiàn)金收入無法支應當時或以后的支出時，仍能有一筆金錢或收益可彌補意料外收支失衡時產生的沖擊。為得到彌補人或物損失的壽險與財產險保障，必須支付一定比率的保費，一旦保險事故發(fā)生時，理賠金所產生的理財收入可取代中斷的工作收入來應付家庭或遺族的生活支出，或以理賠金償還負債來降低理財利息支出。此外信托安排可以將信托財產獨立于其他私有財產之外，不受債權人的追索，有保護已有財產免于流失的功能。
