在一個400余人的微信群里，每天都有人分享自己的成功經(jīng)驗(yàn)。日入萬元，對他們來說，似乎不再是一個遙不可及的夢想。
他們來自全國各地，但卻有一個共同的特點(diǎn)：身負(fù)重債。
因?yàn)橘€博、創(chuàng)業(yè)失敗、過度消費(fèi)，他們刷爆了信用卡，擼遍了網(wǎng)貸，深陷債務(wù)泥潭里不能自拔。
機(jī)緣巧合，他們遇到一個眾籌還債的組織。在這里，沒有人稱他們?yōu)槔细纾麄兓ハ嘧鸱Q對方為“老師”。
他們打著“400元還清百萬債務(wù)”的旗號，不斷地拉負(fù)債者入群，短短一周時間內(nèi)，群內(nèi)的成員增加了數(shù)百人。
微博關(guān)于“網(wǎng)貸上岸”的超話中，也已經(jīng)被他們眾籌還債的推廣內(nèi)容占領(lǐng)。
收割者再次把鐮刀對準(zhǔn)了老哥們。
老哥上岸的“風(fēng)口”
近幾年，隨著現(xiàn)金貸的不斷滲透，多頭借貸已經(jīng)成為常態(tài)，越來越多的人深陷債務(wù)的泥潭中，無法自拔。
幫助老哥們上岸，似乎成為一個新的“風(fēng)口”，很多針對老哥們的“商業(yè)模式”都開始活躍了起來。
比如，征信修復(fù)。
征信修復(fù)，是今年年初活躍起來的一種針對老哥們的“商業(yè)模式”，許多宣傳文案中，還把今年定義為征信修復(fù)的元年。
所謂的征信修復(fù)，就是消除個人信用報告中的逾期記錄，這對于老哥們來說有很大的誘惑力。
征信修復(fù)從業(yè)者老林告訴消金社，隨著市場需求激增，現(xiàn)在征信修復(fù)的客單價很高，“每單基本都是1-3萬，有的甚至能達(dá)到5-6萬。”
但征信修復(fù)真正賺錢的項(xiàng)目，卻不在修復(fù)征信，而在于征信修復(fù)培訓(xùn)。
據(jù)消金社了解，目前征信修復(fù)類的培訓(xùn)費(fèi)用3-5萬不等，但按照課程安排，從入學(xué)到“出師”僅僅只需要5-7天。
那么，征信真的能修復(fù)嗎？
另一個從業(yè)者老趙并不太認(rèn)可征信修復(fù)的說法，他認(rèn)為更為貼切的叫法應(yīng)該是“征信異議處理服務(wù)”。
老趙告訴消金社，逾期記錄會在央行個人征信系統(tǒng)保留五年，但如果是非惡意逾期造成的情況，可以通過提出異議的方式消除，“但前提是，必須先把逾期的錢款全額還清?！?/p>
而相對于普通的老哥們，這些征信修復(fù)的從業(yè)者們更清楚什么樣的情況屬于“非惡意逾期”。也就是說，他們賺的其實(shí)就是信息不對稱的錢。
有自媒體了解到，只有兩個讓銀行相信且無法拒絕的理由，一是生病住院，二是遭遇天災(zāi)人禍。比如，裝昏迷。
但事實(shí)上，很多征信修復(fù)都存在陷阱。
3月26日，南昌市公安局搗毀了一個電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙窩點(diǎn)。經(jīng)查明，該團(tuán)伙是以征信修復(fù)為由，實(shí)行詐騙，短短三個月，詐騙金額達(dá)25萬。
而近期，關(guān)于征信修復(fù)培訓(xùn)的糾紛也多了起來。
山東商報報道，市民馬先生繳納近兩萬元的費(fèi)用學(xué)習(xí)“征信修復(fù)”技術(shù)，但他學(xué)到的都是一些私刻印章、偽造病例等欺騙銀行的技術(shù)。
因擔(dān)心違法，馬先生想退出課程，要求退款。
除了征信修復(fù)之外，近幾年來，站在老哥上岸“風(fēng)口”上的商業(yè)模式并不算少。
比如派遣海外務(wù)工，一批批老哥被派遣到柬埔寨等地區(qū)，從事博彩推廣等工作；
比如追回砍頭息服務(wù)，通過發(fā)律師函的方式，幫助老哥們要回砍頭息和超過36%的利息。
上個月，一種新的老哥上岸的“商業(yè)模式”出現(xiàn)，宣稱通過眾籌還款的方式，400元就可以還清百萬債務(wù)。
拉人入伙才是重點(diǎn)
最近在微博關(guān)于“老哥上岸”的超話中，很多網(wǎng)友都不約而同地推薦著一款叫“有錢還”的眾籌還款工具。
據(jù)介紹，參與者只要交納400元的眾籌資金激活，并且邀請三個負(fù)債者參與，3-9個月就可以還清百萬債務(wù)。
參與者顧元冬介紹，有錢還通過“三三復(fù)制”的模式展開，按照九個等級來劃分，“參與者幫上九級的人還款，下面九級的人再幫這個參與者還款?！?/p>
三三復(fù)制是直銷的一種主要模式，也叫“三軌制”。
具體來說，就是一個人復(fù)制出三個經(jīng)銷商，這三個經(jīng)銷商再各自復(fù)制出三個經(jīng)銷商，以此類推。通過三三復(fù)制，在短時間內(nèi)就能打造出一個龐大的團(tuán)隊(duì)。
消金社從有錢還內(nèi)部的學(xué)習(xí)資料了解到，參與者激活時支付的400元，有200元是給推薦人的，還有200是給上九級的參與者。
顧元冬舉例說，一個人推薦三個人進(jìn)來，那他就可以拿到600元，通過九代裂變，他的下級人數(shù)就會發(fā)展到19683人。
圖片來源于有錢還交流群
而事實(shí)上，想要拿到下線支付的眾籌款，并且成為一個九級參與者并不容易，不僅需要交納額外的升級費(fèi)用，還有下線人數(shù)的要求。
“每升一級需要交納200元，只有8級升9級是400元，必須要升級，不然就會漏單?！鳖櫾嘎?。
“八級升九級的時候，他的傘下團(tuán)隊(duì)中的二級玩家要達(dá)到81個，才能成功升級?！眲馗嬖V消金社。
劉徹是一個網(wǎng)站開發(fā)者，他們現(xiàn)在正在開發(fā)與有錢還類似的網(wǎng)站源碼。
消金社了解到，顧元冬提到的漏單，指的就是參與者沒有提前升級，如果下線的級別比他還高，他就賺不到下線的錢。
顧元冬接著說，升級的200元也會打給自己上九級的參與者，“升二級就打給自己的上兩層，升三級就打給自己的上三層，以此類推。”
圖片來源于有錢還交流群
也就是說，從激活到升到九級，參與者們總共需要交納2200元。雖然最終需要支付的費(fèi)用并不僅僅只有宣傳的400元，但對于參與者們來說，仍然在可以接受的范圍內(nèi)。
而有錢還模式的另一個特點(diǎn)是，等參與者籌集夠了需要償還的債務(wù)，就會被淘汰出局。
參與者加入有錢還時，需要上傳自己的債務(wù)憑證，而這也是他們能籌集到的資金限額的主要依據(jù)。
“參與者出局后，他的下九級升級時，本該給他的錢，會給還沒有出局的九級參與者?！鳖櫾嬖V消金社，有錢還有一套滴水不漏的規(guī)則。
花幾千塊，真的就能順利上岸嗎？
事實(shí)上，是否能夠眾籌到足夠的資金，取決于參與者及其下線們，發(fā)展下線的能力。
瘋狂的洗腦術(shù)
“并不是說參與者只能發(fā)展三個下線，如果有能力的話，肯定是越多越好。”顧元冬坦言。
因此，推廣方法，也是參與者們常常會討論的話題。
“來緬甸跟我搞地推，這里有10萬賭徒求上岸?！币晃蝗河寻l(fā)言稱，自己因?yàn)樵诰挼橘€博，再加上以貸養(yǎng)貸，三年欠了上百萬。
“多想想當(dāng)初別人是怎么打動你的，你就用同樣的方法打動別人?！庇腥河烟嶙h，可以去今日頭條上多寫點(diǎn)軟文。
“群里有人拿著名片去掃街的嗎？”有群友建議，可以找淘寶或?qū)嶓w店印名片。
這些參與者們?nèi)绱恕凹で榕炫取?，跟群?nèi)的洗腦術(shù)脫不開關(guān)系。
有錢還的洗腦術(shù)有兩種，一種是分享“成功”案例，還有一種就是老師語音直播。
在有錢還的微信群里，天天都有人發(fā)圖片和視頻，鼓勵大家加入眾籌還債，就可以在家坐等收錢。
“不到20天時間收到眾籌款133800元”、“上午剛注冊就收到14單，賺了2800元”、“大團(tuán)隊(duì)一天幾十上百個人注冊”、“66歲的馬大姐升九級”......
圖片來源于有錢還交流群
各種各樣的“成功”的案例，再配合“打工或者創(chuàng)業(yè)，如果你有別的辦法還清債務(wù)，你就退群”的激將法，就可以讓群友們的注冊率大大提高。
顧元冬就是這樣被打動的，但是遺憾的是，他的上岸之路并沒有想象中那么順利。
顧元冬是7月15日注冊的，到現(xiàn)在已經(jīng)有20幾天，但是他只發(fā)展了6個下線，僅賺到1200元。
不僅如此，他發(fā)展的下線都是他身邊的朋友們，“兩個發(fā)小，一個初中同學(xué)，還有三個同事?！?/p>
而相比于成功案例的分享，所謂的老師們的語音直播更能觸人心弦。
以其中一位老師為例，他上來先講自己的負(fù)債緣由，再講負(fù)債后的悲慘生活，最后告訴大家是有錢還拯救了他。
講到妻子和母親，這位老師幾次哽咽：
“半夜十二點(diǎn)，我和老婆抱在一起痛哭，我問我自己，我就這么無能嗎？連自己心愛的女人都沒有過上好日子。我說，我們離婚吧。”
“我看到母親，我和愛人一下子跪在她面前：是我們對不起你，是我們不好，是我們走上一條不歸路?！?/p>
“我們是上有老，下有小的人，連死都沒有辦法死，因?yàn)橛胸?zé)任?！?/p>
“催收天天打電話，騷擾親朋好友，騷擾父母。”
雖然隔著網(wǎng)絡(luò)，但是這種掌握老哥們心理，直擊老哥們內(nèi)心的直播內(nèi)容，對老哥們的觸動依然很大。
這樣的直播每天都有，他們或因?yàn)樯馐?，或因?yàn)樵庥鼋鹑谠p騙，或因?yàn)橘€博而負(fù)債累累。
他們以負(fù)債者的身份講著他們各自的悲慘人生，而目的就是為了讓群內(nèi)的老哥們相信，在有錢還上眾籌還債才是最后的救命稻草。
平臺真的不賺錢嗎？
有部分參與者堅(jiān)定地認(rèn)為，有錢還不是傳銷。
“沒有營業(yè)執(zhí)照，沒有公司，也沒有老板。”他們認(rèn)為，跟傳統(tǒng)的傳銷不同，有錢還只是一個工具。
在“品牌故事”里，有錢還是三個負(fù)債者研發(fā)出來的，最初的目的也是為了還債。沒有平臺方，沒有老板，客服也是外包的。
“品牌故事”里還強(qiáng)調(diào)，平臺不觸碰資金，八級會員升九級需要支付400元，其中200元就會用來覆蓋有錢還日常的運(yùn)營和系統(tǒng)維護(hù)等開支。
也正是因?yàn)槿绱耍绣X還宣稱人人都有機(jī)會當(dāng)管理，很多參與者不僅僅把有錢還視為一個還債工具，更是將其當(dāng)做一份事業(yè)來做。
在有錢還推廣文案，還通過減少銀行呆賬、減少老賴、減少糾紛等說辭，將其塑造成一個“促進(jìn)社會安定，利國利民利己”的形象。
而另一個讓參與者深信有錢還不是傳銷的原因是，所有的資金交易，都是通過微信或支付寶，實(shí)現(xiàn)用戶之間點(diǎn)對點(diǎn)的轉(zhuǎn)賬。
在有錢還收款方式界面，參與者需要上傳自己微信或支付寶二維碼，下九級提供的所有眾籌資金都會通過這個二維碼轉(zhuǎn)到參與者賬戶中。
那么，有錢還真的只是一個工具，平臺方不靠它賺錢嗎？
“平臺方有9個根賬號，分為9個級別，”劉徹告訴消金社，“平臺就是通過這9個根賬號賺錢。”
據(jù)劉徹介紹，買一個網(wǎng)頁版的有錢還，成本是1.2萬，“包維護(hù)一年，包搭建，包指導(dǎo)?！?/p>
據(jù)消金社了解，只要拿出兩萬的啟動資金，就可以搭建一個類似于有錢還的網(wǎng)站。
除去買源碼的成本，通常還會配套一個國外的實(shí)名服務(wù)器，消金社從劉徹了解到，這部分的成本大概是3000元。
有參與者透露，有錢還的服務(wù)器IP就是注冊在香港。
中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯認(rèn)為，因?yàn)闆]有明確的經(jīng)營主體，服務(wù)器IP又注冊在香港，如果APP涉嫌犯罪，很可能在調(diào)查取證以及責(zé)任追究上存在困難。
而除此之外，平臺方還需要支付一部分的短信費(fèi)用，用來發(fā)送驗(yàn)證碼。據(jù)了解，目前市面上驗(yàn)證碼的價格每條3-6分不等。
據(jù)消金社計算，根據(jù)有錢還的模式，如果按照只邀請三個人計算，平臺方傘下團(tuán)隊(duì)的人數(shù)會達(dá)到29503人。也就是說，通過9個根賬號，平臺就可以獲利超過590萬。
“平臺可以發(fā)展不止一條線，而且下九級團(tuán)隊(duì)的成員為了賺錢，肯定不止推三個人進(jìn)來?！眲胤治龅?，平臺方能賺到的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止590萬。
2萬的成本，撬動超過590萬的收入，怎么算都是一筆劃算的買賣。
在利益的驅(qū)動下，市面上眾籌還款工具不再是有錢還一家，越來越多類似的工具如雨后春筍般冒出地面。
有多個參與者在有錢還的微信交流群中反映，近幾日市面上出現(xiàn)很多仿盤，在群里拉人。
據(jù)了解，目前有錢還的系統(tǒng)常常會出現(xiàn)收不到驗(yàn)證，無法登陸等問題。劉徹分析，原因可能是在線人數(shù)太多，也有可能是服務(wù)器卡頓或黑客攻擊。
這種時候，往往是參與者最焦慮的時候。而這時，也正是“仿盤”們魚目混珠在群內(nèi)瘋狂拉人的好機(jī)會。
“眾籌還款是7月末剛剛興起的，競爭壓力還不是很大?！钡珓馗嬖V消金社，從他那買眾籌還款網(wǎng)站源碼的，已經(jīng)有五六個了。
眾籌還債是傳銷嗎？
“說白了，就是金字塔模式的傳銷?！鳖櫾寡?。
“我們在金字塔頂端，賺錢是肯定的。”顧元冬認(rèn)為，這個軟件才剛剛出來，以后會有更多的人加入進(jìn)來，接盤是那些半年以后才知道這個軟件的人們。
《禁止傳銷條例》第七條規(guī)定下列行為，屬于傳銷行為：
（一）組織者或者經(jīng)營者通過發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入，對發(fā)展的人員以其直接或者間接滾動發(fā)展的人員數(shù)量為依據(jù)計算和給付報酬（包括物質(zhì)獎勵和其他經(jīng)濟(jì)利益，下同），牟取非法利益的；
（二）組織者或者經(jīng)營者通過發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員交納費(fèi)用或者以認(rèn)購商品等方式變相交納費(fèi)用，取得加入或者發(fā)展其他人員加入的資格，牟取非法利益的；
（三）組織者或者經(jīng)營者通過發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入，形成上下線關(guān)系，并以下線的銷售業(yè)績?yōu)橐罁?jù)計算和給付上線報酬，牟取非法利益的。
肖颯律師根據(jù)現(xiàn)有的資料以及相關(guān)條例判斷，眾籌還款工具有錢還在一定程度上涉嫌傳銷。但她指出，具體是否構(gòu)成犯罪，還需要更詳實(shí)確切的資料。
肖颯律師認(rèn)為，對外負(fù)債其實(shí)比較常見，負(fù)債者們一方面需量入為出，在自己能承擔(dān)的范圍內(nèi)適當(dāng)借貸以緩解資金流動困難；另一方面也需積極與債權(quán)人協(xié)商溝通，盡可能按時足額返還款項(xiàng)，確實(shí)償還借貸有困難的，也可就利息、還款期限等請求債權(quán)人寬限。
她建議負(fù)債者們，如有負(fù)債，不可心存僥幸與投機(jī)心理，學(xué)習(xí)必要的法律知識，避免落入別有用心之人的圈套之中。
注：文中部分受訪者為化名。
