通過(guò)朋友圈，幾乎每個(gè)月都能看到患病籌款的消息，而北京流感中年等熱點(diǎn)事件，更加觸動(dòng)我們敏感的神經(jīng)。
大家都擔(dān)心高額醫(yī)療費(fèi)用支出，對(duì)長(zhǎng)長(zhǎng)的賬單望而生畏，很自然有人會(huì)想到醫(yī)療保險(xiǎn)。
的確，醫(yī)療保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用支出的最合適手段，不過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)五花八門，普通人根本就沒(méi)有挑選的能力。
今天我們通過(guò)三步，教你輕松讀懂醫(yī)療險(xiǎn)，主要內(nèi)容如下：
挑選保險(xiǎn)，這三招一定要知道！
醫(yī)療保險(xiǎn)如何分類，到底保什么？
保險(xiǎn)能怎么報(bào)，最高能報(bào)多少？
一般來(lái)講，醫(yī)療保險(xiǎn)主要可以分為兩類，國(guó)家醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保。
國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)：全稱是 “國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)”，是由政府主導(dǎo)的福利性制度，每個(gè)城市或鄉(xiāng)村都能投保，參保人數(shù)眾多；
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)：由保險(xiǎn)公司開發(fā)的醫(yī)療保險(xiǎn)，需要投保人自己選擇自費(fèi)投保，用戶規(guī)模不大。
在之前的文章中，深藍(lán)君多次強(qiáng)調(diào)，醫(yī)保是國(guó)家的福利，建議人人參保。有的人就會(huì)好奇，既然有了國(guó)家醫(yī)保，干嘛還要自費(fèi)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？
如果某次醫(yī)療費(fèi)用是一個(gè)倒三角的話，通過(guò)下圖，我們可以清晰地看到國(guó)家醫(yī)保的不足：
醫(yī)保不僅有起付線（少于一定金額不能報(bào)），而且還有報(bào)銷上限（年度報(bào)銷存在限額），更重要的是，對(duì)于很多救命的特效藥、進(jìn)口藥醫(yī)保是不能報(bào)銷的。
這是由醫(yī)保 “廣覆蓋，低保障” 的特性決定的，如果生病了，人人都用最好的藥，那么無(wú)論財(cái)政投入多少，錢都不夠用，所以醫(yī)保只能解決我們的基本醫(yī)療開支問(wèn)題。
關(guān)于國(guó)家醫(yī)保到底怎么報(bào)，能報(bào)多少？之前深藍(lán)君在《拆解醫(yī)保，360 度了解深圳醫(yī)保》和《上海醫(yī)保深度測(cè)評(píng)》兩篇文章中，已經(jīng)有了詳細(xì)的分析，有興趣的朋友可以閱讀一下。
深藍(lán)君直接說(shuō)結(jié)論，如果身患疾病，你有如下三個(gè)需求：
能報(bào)銷國(guó)家醫(yī)保不能報(bào)銷的部分
希望獲得更好的特需病房、專家手術(shù)
社保不在當(dāng)?shù)?，無(wú)法進(jìn)行異地就醫(yī)
如果你有上面三種需求，那么商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就是非常好的選擇。
在《花了 1 千多，賠了 54 萬(wàn)！這個(gè)理賠案例值得深思》文章中，患者多次手術(shù)總費(fèi)用 70 萬(wàn)，其中社保報(bào)銷了 15 萬(wàn)，其余剩下 55 萬(wàn)需要由個(gè)人承擔(dān)。
恰好這位朋友買了一份高額住院醫(yī)療保險(xiǎn)，其余的 55 萬(wàn)才得以全部報(bào)銷。
善用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不僅能以小博大，避免高額的醫(yī)療費(fèi)用開支，還能極大地提高我們的就醫(yī)體驗(yàn)。
目前市面上的醫(yī)療保險(xiǎn)五花八門，在投保之前，深藍(lán)君建議大家都知曉道醫(yī)療保險(xiǎn)都保什么？
1、保什么醫(yī)院：
醫(yī)療機(jī)構(gòu)千差萬(wàn)別，小到路邊診所，大到海外就醫(yī)，每款醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)自己的就診的醫(yī)院都有嚴(yán)格的界定。
公立醫(yī)院：絕大部分普通人去的醫(yī)院，是由國(guó)家設(shè)立，由衛(wèi)生部監(jiān)管的；
特需部 / 國(guó)際部：雖然也在公立醫(yī)院當(dāng)中，但是可以享受更好的特殊服務(wù)，相應(yīng)價(jià)格也極高；
私立醫(yī)院：很多私立的昂貴醫(yī)院也很流行，比如兒科私立醫(yī)院等。
所以買了保險(xiǎn)后，要清楚自己能在哪種類型的醫(yī)院報(bào)銷。
在國(guó)內(nèi)，絕大部分普通消費(fèi)者購(gòu)買的醫(yī)療險(xiǎn)，只能報(bào)銷公立醫(yī)院的費(fèi)用，只有中高端的醫(yī)療險(xiǎn)，才可以報(bào)銷特需部或國(guó)際部，以及昂貴私立醫(yī)院的費(fèi)用。
其實(shí)只保公立醫(yī)院也沒(méi)什么不好，看病不是住酒店，國(guó)內(nèi)的頂尖一流的的醫(yī)生很多都在公立醫(yī)院任職，一份只能報(bào)公立醫(yī)院的醫(yī)療險(xiǎn)，深藍(lán)君覺(jué)得也足夠了。
2、保什么內(nèi)容：
去醫(yī)院看病無(wú)外乎就兩種形式，要么門診，要么住院，所以我們要看一下我們買的保險(xiǎn)到底保的什么內(nèi)容。
門診責(zé)任：無(wú)論身體好壞，一年有 1 - 2 次門診開藥的經(jīng)歷還是很正常的，所以門診費(fèi)用一般不會(huì)太高，而且使用幾率很大，所以只保門診的醫(yī)療險(xiǎn)很少，而且這種保險(xiǎn)意義也不大。
住院責(zé)任：大家都擔(dān)心高額醫(yī)療費(fèi)用，這種情況一般都是住院的，所以深藍(lán)君認(rèn)為購(gòu)買一份適合自己的住院醫(yī)療險(xiǎn)才是挑選的重點(diǎn)。
小結(jié)：
每一款醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于什么時(shí)候能報(bào)銷，都有著明確的規(guī)定，所以大家買了一款醫(yī)療險(xiǎn)一定要知道什么時(shí)候才能報(bào)銷。
買了報(bào)公立醫(yī)院的保險(xiǎn)，去私立昂貴醫(yī)院肯定是報(bào)不了；買了住院醫(yī)療險(xiǎn)，想報(bào)銷門診，也是不行的，去醫(yī)院之前一定要心中有數(shù)。
上面我們知道了醫(yī)療險(xiǎn)能不能報(bào)的問(wèn)題，下面我們?cè)賮?lái)看看如果能報(bào)銷，能報(bào)多少錢的問(wèn)題？
深藍(lán)君整理了一下，跟錢相關(guān)的主要有以下幾項(xiàng)：
保額：最高能報(bào)的上限，超過(guò)保額都報(bào)不了；
免賠額：保險(xiǎn)公司要求的最低下限，低于這個(gè)數(shù)目也報(bào)不了；
報(bào)銷范圍：能報(bào)銷醫(yī)保范圍還是不限醫(yī)保范圍；
報(bào)銷比例：有的可以 100% 報(bào)銷，有的只能報(bào)銷 80%；
上面這四點(diǎn)，直接關(guān)系到我們通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷多少錢，下面深藍(lán)君為大家詳細(xì)解讀一下：
1、保額
保額其實(shí)很容易理解，就是報(bào)銷費(fèi)用不能超過(guò)保額，一般住院醫(yī)療險(xiǎn)的保額都在 1 萬(wàn) - 600 萬(wàn)之間。
保額也不能說(shuō)越高越好，其實(shí)在公立醫(yī)院，就算是重病一年，治療費(fèi)用最高也就是百萬(wàn)左右，保額再高的話，也許僅僅是出于營(yíng)銷的需要，實(shí)際意義并不大。
所以不能一刀切說(shuō)保額越高越好，一定要適合自己才好。
2、免賠額
普通人只看保額，實(shí)際上免賠額才是保險(xiǎn)公司關(guān)注的重點(diǎn)。
根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，國(guó)內(nèi) 80% 的醫(yī)療理賠金額是小于 3000 元的，所以如果免賠額設(shè)置為 3000 元，那么有 80% 的醫(yī)療險(xiǎn)根本就無(wú)法理賠。
深藍(lán)君在國(guó)家衛(wèi)計(jì)委網(wǎng)站看到，2017 年 1 - 6 月二級(jí)醫(yī)院人均住院費(fèi)用為 5836 元，而三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為 1.3 萬(wàn)元，所以就算保額不高，但是 0 免賠的醫(yī)療保險(xiǎn)也是有價(jià)值的。
那么買醫(yī)療保險(xiǎn)，免賠額越低就越好嗎？
當(dāng)然也不是，對(duì)于目前市場(chǎng)流行的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)講，正是因?yàn)橛?1 萬(wàn)的免賠額，可以過(guò)濾掉大部分理賠，所以大家只需要花幾百元的保費(fèi)，就能買到幾百萬(wàn)的保額。
所以不能一刀切說(shuō)免賠額越低越好，要結(jié)合產(chǎn)品的具體情況來(lái)看。
3、報(bào)銷范圍
我們知道國(guó)家醫(yī)保存在目錄，詳細(xì)規(guī)定了哪些可以報(bào)、哪些不能報(bào)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也是存在報(bào)銷范圍的。同樣存在 2 種情況：
醫(yī)保目錄范圍：只有在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的才能報(bào)銷，目錄外的藥品器材無(wú)法報(bào)銷；
不限醫(yī)保目錄：就算不在醫(yī)保范圍內(nèi)，都是可以報(bào)銷的；
所以大家不要只看著 100% 報(bào)銷，還要看是什么范圍內(nèi)才能 100% 報(bào)銷，下圖是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)常見的宣傳圖，我們可以看到不限社保用藥，且報(bào)銷比例為 100%。
大家購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，也要關(guān)注報(bào)銷的范圍和比例，這些都是醫(yī)療保險(xiǎn)細(xì)小的坑，希望大家都能了解清楚。
小結(jié)：
在挑選一款產(chǎn)品的時(shí)候，我們需要關(guān)注保額、免賠額、報(bào)銷范圍、報(bào)銷比例，這四點(diǎn)和我們能報(bào)多少錢是直接相關(guān)的，也是一款產(chǎn)品的關(guān)鍵信息。
上面我們?cè)敿?xì)了解了醫(yī)療保險(xiǎn)的構(gòu)成，在投保之前，深藍(lán)君建議大家問(wèn)自己一個(gè)問(wèn)題，我想通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)解決什么問(wèn)題？
買保險(xiǎn)一定要適合自己才好，每款產(chǎn)品都有其目的和作用，適合別人的產(chǎn)品不一定適合自己。
深藍(lán)君簡(jiǎn)單地把常見醫(yī)療保險(xiǎn)列了一下，大家可以看一下：
分類 1：低保額，低免賠
產(chǎn)品特點(diǎn)：這類產(chǎn)品由于保額低，一般都在 1 - 5 萬(wàn)元之間。由于沒(méi)有免賠額，只要住院了就能報(bào)銷。
適用人群：這類產(chǎn)品理賠概率極高，能買一年是一年，僅僅是社保的補(bǔ)充，解決的是小額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。
分類 2：高保額，高免賠
產(chǎn)品特點(diǎn)：這類是市場(chǎng)上流行的高額住院醫(yī)療保險(xiǎn)，一般保額都在幾百萬(wàn)起步。這類保險(xiǎn)存在 1 萬(wàn)元的免賠額，所以過(guò)濾掉了絕大部分醫(yī)療費(fèi)用理賠，所以價(jià)格也不貴。
適用人群：為 0 - 4 歲的孩子購(gòu)買可能稍貴，30 歲男性購(gòu)買也就 300 元左右，也可以為老年人購(gòu)買。
分類 3：其他醫(yī)療保險(xiǎn)
高端醫(yī)療保險(xiǎn)：想到公立醫(yī)院特需部、私立醫(yī)院就醫(yī)，可以選擇高端醫(yī)療險(xiǎn)，可以很好地提高就醫(yī)體驗(yàn)；
海外醫(yī)療險(xiǎn)：如果想去海外就醫(yī)，可以購(gòu)買海外醫(yī)療險(xiǎn)；
稅收優(yōu)惠型健康險(xiǎn)：就算罹患癌癥、重病，都可以購(gòu)買的福利產(chǎn)品，目前國(guó)內(nèi)只有稅優(yōu)健康險(xiǎn)。
小結(jié)：
建議大家在選擇產(chǎn)品前，問(wèn)自己一個(gè)問(wèn)題，想通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)解決什么問(wèn)題？只有這個(gè)問(wèn)題解決了，才能選擇對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。
另外醫(yī)療保險(xiǎn)變化多樣，建議大家不要被各種的細(xì)節(jié)所迷惑，一定要有取舍，學(xué)會(huì)抓住重點(diǎn) ，才能解決自己的問(wèn)題。
目前在售醫(yī)療險(xiǎn)有很多，很多人不知道如何進(jìn)行挑選，深藍(lán)君建議大家重點(diǎn)關(guān)注以下兩點(diǎn)：
1、醫(yī)療保險(xiǎn)的續(xù)保：
因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)都是一年期的產(chǎn)品，所以第二年能否續(xù)保，是很大家很關(guān)心的問(wèn)題。
鑒于目前國(guó)內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用保持 5% - 10% 的通脹水平，目前國(guó)內(nèi)除了國(guó)家醫(yī)保、稅優(yōu)健康險(xiǎn)之外，是幾乎沒(méi)有其他保證續(xù)保的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。
對(duì)于 2 - 3 萬(wàn)的小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，這種產(chǎn)品糾結(jié)續(xù)保是沒(méi)有意義的，大家都是交一年買一年，理賠概率高的產(chǎn)品就停售了，有的產(chǎn)品在續(xù)保時(shí)，甚至還需要重新健康告知。
對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，深藍(lán)君建議大家重點(diǎn)關(guān)注續(xù)保條件好的，也就是不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人身體健康變化，而存在是否能續(xù)保的問(wèn)題，這是比較好的續(xù)保條件。
那些續(xù)保需要審核的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，我覺(jué)得都是不值得購(gòu)買的。
在《深藍(lán)保年度大作，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)360度無(wú)死角測(cè)評(píng)》中，我們?cè)敿?xì)對(duì)比了 8 款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，有興趣的朋友可以看下。
2、有了醫(yī)療險(xiǎn)，還需要購(gòu)買重疾險(xiǎn)嗎？
有的朋友會(huì)好奇，買了幾百位保額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還需要買重疾險(xiǎn)嗎？深藍(lán)君的結(jié)論是，當(dāng)然需要，醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法代替重疾險(xiǎn)。
醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的上限不會(huì)超過(guò)自己的醫(yī)療花費(fèi)，但是治療期間無(wú)法工作、術(shù)后的療養(yǎng)康復(fù)，這些醫(yī)療險(xiǎn)都是不管的。
在之前的測(cè)評(píng)中，我們通過(guò)四個(gè)維度對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)分析，有興趣的朋友可以看下《買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就不需要重疾險(xiǎn)了嗎？》這篇文章。
當(dāng)一個(gè)家庭必須通過(guò)降低生活水平來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用的時(shí)候，就認(rèn)為該家庭發(fā)生了災(zāi)難性支出。
就算家境殷實(shí)，也未必能承擔(dān)起高額醫(yī)療費(fèi)用，與其到時(shí)候賣房賣車，不如未雨綢繆，提前選好合適的醫(yī)療保險(xiǎn)，也未嘗不是一種好的選擇。
其實(shí)保險(xiǎn)是非常簡(jiǎn)單的商品，因?yàn)橐磺屑?xì)節(jié)都寫在合同里面，只要有足夠的耐心，很容易就能看清一份保險(xiǎn)。
希望今天的文章有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友。
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