買對(duì)車險(xiǎn)，能省上千元！新老司機(jī)都適用（含方案）

現(xiàn)在不少家庭都擁有了自己的小車，生活更方便了。既然買了車，就必須上保險(xiǎn)。除了交強(qiáng)險(xiǎn)，很多車主還購(gòu)買了商業(yè)車險(xiǎn)，每年的光保費(fèi)就得大幾千。

關(guān)于車的保險(xiǎn)，其實(shí)并不比關(guān)于人的保險(xiǎn)簡(jiǎn)單。車險(xiǎn)到底怎么買？我的車險(xiǎn)買對(duì)了嗎？為什么同事買的車險(xiǎn)4000塊，我買的就將近8000？這些問題相信困擾了不少車主。

今天我們就來跟大家聊聊：

為什么有了交強(qiáng)險(xiǎn)，還需要商業(yè)車險(xiǎn)？
商業(yè)車險(xiǎn)，這些保障用得上
商業(yè)車險(xiǎn)，這些保障略雞肋
2套方案，新手、老司機(jī)都適用

一、為什么有了交強(qiáng)險(xiǎn)，還需要商業(yè)車險(xiǎn)？

車險(xiǎn)主要分為2種：交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買的，有了交強(qiáng)險(xiǎn)，車輛才能合法上路；商業(yè)保險(xiǎn)則是自愿購(gòu)買。

強(qiáng)制購(gòu)買的交強(qiáng)險(xiǎn)，為我們提供的是最基礎(chǔ)的保障。不過，交強(qiáng)險(xiǎn)還有幾點(diǎn)不足。

一方面，交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)，其實(shí)是“第三者責(zé)任險(xiǎn)”，不能賠償自己車輛和人的損失。如果發(fā)生交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠付他人的損失。

另一方面，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額非常低。現(xiàn)在4s店隨便修個(gè)車就能超過2000，如果發(fā)生重大事故，撞到人或撞到豪車，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額明顯不夠用。

相比之下，商業(yè)車險(xiǎn)保額高，保障范圍更全面。想要獲得保額更高、更全面的保障，就需要商業(yè)車險(xiǎn)來進(jìn)行補(bǔ)充。

一般來說，商業(yè)車險(xiǎn)主要有以下險(xiǎn)種。

如此看來，商業(yè)車險(xiǎn)也很復(fù)雜。不少人在買車時(shí)順便就給車上了“全險(xiǎn)”，但你的車真的需要這么多保險(xiǎn)嗎？

接下來，我們?cè)敿?xì)說說哪些商業(yè)車險(xiǎn)值得買、用得上。

二、商業(yè)車險(xiǎn)，這些保障用得上

1.第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)，保障的是第三方的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡。事故發(fā)生后，如果賠償超過了交強(qiáng)險(xiǎn)的保額，可以使用第三方責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

舉個(gè)例子，如果老張開車撞了別人的車，被判定為老張全責(zé)。對(duì)方車輛維修花了2萬元。

假如老張只投保交強(qiáng)險(xiǎn)，那么理賠金額為：2000元
假如老張有第三者責(zé)任險(xiǎn)，可賠付80%，那么理賠金額為：（20000-2000）*80%=14400元

沒有第三者責(zé)任險(xiǎn)，老張需要自己出18000元。有了第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠后，老張只需要出3600元。

現(xiàn)在馬路上的豪車越來越多，萬一造成刮蹭，賠付費(fèi)用不少，更不用提人身傷亡的賠付金額。

由于各地區(qū)的收入差距，根據(jù)法律，如果交通事故中導(dǎo)致他人身故，需要按當(dāng)?shù)厣弦荒甓鹊某擎?zhèn)居民（或農(nóng)村居民）人均可支配收入標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算賠償金額。以江蘇省為例，2018年江蘇城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為47200元，如果造成60周歲以下城鎮(zhèn)居民身故，需要賠償94.4萬元。

因此，建議第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額最好買到100萬以上。

2.車損險(xiǎn)

車損險(xiǎn)不賠償人的損失，只賠償車的損失，并且只能賠付自己的車輛。不管是把別人的車撞了，還是自己撞到了護(hù)欄等等，都可以賠償。

發(fā)生交通事故后，交強(qiáng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失賠償保額非常低，超過額度的修車費(fèi)用只能自己承擔(dān)。對(duì)于新手上路的司機(jī)們來說，車損險(xiǎn)尤其有必要購(gòu)買。

3.不計(jì)免賠險(xiǎn)

車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)通常有免賠率，一般有5%-20%的費(fèi)用不能賠付。附加投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)后，就能將免賠額降為0，造成損失的費(fèi)用就可以由保險(xiǎn)公司全部賠付了。

三、商業(yè)車險(xiǎn)，這些保障略雞肋

1.車上人員責(zé)任險(xiǎn)

車上人員責(zé)任險(xiǎn)保障的是自己車駕駛員、乘客的人身傷亡損失。這類保險(xiǎn)跟車不跟人，額度不高，一般保額最多5萬元。

如果經(jīng)常坐車的就是家人，可以花幾百塊給家人買上一份意外險(xiǎn)，保額更高。如果車上乘客比較不固定，可以考慮投保一份車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

2.盜搶險(xiǎn)

盜搶險(xiǎn)賠付的是整車被盜的損失。如果只是零件被盜、或車上的財(cái)物被盜，盜搶險(xiǎn)是不能賠償這部分損失的。

目前視頻監(jiān)控到處都是，整車被盜的情況比較少見。如果你所在的地區(qū)監(jiān)控較少、有發(fā)生過偷車案件，可以考慮購(gòu)買一份盜搶險(xiǎn)。如果所處的地方安全性高，又有固定車位，就要多方衡量盜搶險(xiǎn)的必要性了。

3.其他附加險(xiǎn)

涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，不能單獨(dú)購(gòu)買，只能與車損險(xiǎn)等一起購(gòu)買。對(duì)于這些保障，我的建議是：按需取用。

例如，涉水險(xiǎn)可以保障發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后的損失，如果你生活的地區(qū)經(jīng)常下雨、被水淹的可能性大，可以考慮買上。如果車輛維修較貴，可以考慮買上玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等。

至于自燃險(xiǎn)、無法找到第三方特約險(xiǎn)等等，相對(duì)來說發(fā)生的可能性比較低，比較雞肋，如果沒有特別的需求，不太建議購(gòu)買。

四、2套方案，新手老司機(jī)都適用

買車險(xiǎn)，就跟買車一樣，不同的人有不同的需求。以下兩種車險(xiǎn)投保方案，車主們不妨參考參考。

1.方案一：老司機(jī)套餐

投保險(xiǎn)種：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)

這一方案，除了必買的交強(qiáng)險(xiǎn)外，還補(bǔ)充了第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，較大的風(fēng)險(xiǎn)都有保障，較小的風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)，適合駕駛經(jīng)驗(yàn)比較豐富的“老司機(jī)”。保費(fèi)不貴，性價(jià)比較高。

2.方案二：新手套餐

投保險(xiǎn)種：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等

相比基礎(chǔ)套餐，這一方案更適合新手和預(yù)算充足、車輛價(jià)值高的車主。除了第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)，還包含了不計(jì)免賠險(xiǎn)，賠付比例更高。涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等也能補(bǔ)充車損險(xiǎn)不能承保的車輛損失。

最后，張明老師也提醒大家，道路千萬條，安全第一條，雖然保險(xiǎn)能給我們“兜底”，但也別忘了安全駕駛。此外，除了給車買保險(xiǎn)，也別忘了家人的意外與健康保障。

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