作為中國移動支付界大佬，支付寶這幾年的業(yè)務(wù)擴(kuò)展猛如虎，一副要承包你我生活的亞子。
如今連保險也安排上了，種類還不少，價格挺便宜，控制不住想剁手，只是心動之余也不免尋思：能靠譜嗎？
常年行走于保險前列線，錢多多給你句準(zhǔn)話：
靠譜，如果指的是正經(jīng)、有資質(zhì)，那確實(shí)靠譜。如果指高性價比的話，還真不一定。
至于哪些能買，哪些是坑，我把支付寶上最熱銷的10款保險盤了個遍，給你們捋了一份清單
*成年人最最基本的保險3件套：醫(yī)療、重疾、意外，支付寶里都有，今天的重點(diǎn)也是它們。至于什么手機(jī)碎屏險、證件丟失險…先略去不表哈~
帶上你的小問號和求知欲，接著往下看，我們按險種挨個詳聊。
01
醫(yī)療險
支付寶里的醫(yī)療險，你們應(yīng)該很熟了，都姓「好醫(yī)?！梗还藏硇值?。
支付寶上最火的一款保險，優(yōu)點(diǎn)分外搶眼，就是一個性價比無敵。
20歲每年保費(fèi)108，30歲229，兩頓飯錢的事兒，得了大病住院能報(bào)銷200萬。
基本保障夠全，保證6年續(xù)保。6年內(nèi)，即使產(chǎn)品停售，也能續(xù)保。6年后，只要沒停售，無條件續(xù)保。這一點(diǎn)對60歲以下的父母很實(shí)用。
通常的百萬醫(yī)療險，每年住院花費(fèi)不到1萬，就沒法報(bào)銷，而好醫(yī)保，是6年共享免賠額，6年內(nèi)前后住院自費(fèi)破1萬就給報(bào)。
健康告知也很寬松，支持智能核保，是投保門檻最低的百萬醫(yī)療險，身體有點(diǎn)小毛病選它！
好醫(yī)保家的另一款百萬醫(yī)療險。最早也是支付寶高亮推薦的，不過后來被樓上的好醫(yī)保長期醫(yī)療搶了C位。
和好醫(yī)保長期醫(yī)療相比，好醫(yī)保住院醫(yī)療沒有「六年保證續(xù)保」，免賠額是每年1萬而不是6年1萬，妥妥被比下去。
要說優(yōu)點(diǎn)的話，也就是承保年齡要廣一點(diǎn)吧，60-65周歲的老人如果買不到其他醫(yī)療險，可以嘗試這款。
防癌險顧名思義只防癌，得了其他病住院產(chǎn)生的費(fèi)用是不報(bào)的。
所以，身體硬朗還能買百萬醫(yī)療險的這轱轆略過不用看。
不過身為防癌險，好醫(yī)保的保障還是很齊全沒得挑的。完全不限職業(yè)挺難得，放射科醫(yī)生這類高風(fēng)險職業(yè)也能買。
和多數(shù)防癌醫(yī)療險一樣，有高血壓、糖尿病、風(fēng)濕病的老人可投保。
不同的是，對于一些普遍拒保的情況好醫(yī)保的要求寬松許多，甲狀腺結(jié)節(jié)0-3級，乳腺結(jié)節(jié)穿刺或術(shù)后病理良性，可投保。
提個醒：這款產(chǎn)品最高投保年齡是70歲，如果更高齡的老人想投保，可以考慮之前評測推薦的安享一生國內(nèi)版，80周歲及以下都能買。
02
重疾險
重疾單次賠付，輕癥可賠3次，不分組無間隔，基礎(chǔ)保障到位，沒啥特別。
投保方式very靈活，可選擇保20年或30年，并且支持月繳，嗯，這很95后。
身故賠付是必選項(xiàng)，和純消費(fèi)型重疾險有一定區(qū)別，但可自選身故賠保費(fèi)還是賠保額。順便提一嘴，「滿期返還」加費(fèi)太多，沒必要選。
另外，健康告知也相對寬松，乳腺結(jié)節(jié)3級，有機(jī)會標(biāo)準(zhǔn)體承保。目前線上重疾險里，它是唯一。之前買重疾險被除外的，可以買它加保~
當(dāng)然，它也不是十全十美。比如保到70歲，性價比不及康惠保旗艦版。
如果等待期內(nèi)得了輕癥/重疾，或等待期內(nèi)檢查、治療，等待期后確診，保險公司都不賠，終止合同退保費(fèi)。
另外需要注意，重疾或輕癥的確診醫(yī)院必須是二級甲等或二級甲等以上的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，這個對理賠很重要哦。
只保1年的短期重疾險，不像長期重疾險每年交的保費(fèi)是固定的。
一年期的重疾險采用的是自然費(fèi)率，年紀(jì)越大，每年交的保費(fèi)越貴。
看起來現(xiàn)在交的少，但隨著年齡增長，后續(xù)的保費(fèi)會非常高。
和樓上的健康福(保30年)對比，差別不要太明顯↓
另外一年期重疾險續(xù)保也是個問題，如果產(chǎn)品停售，而自己的健康狀況又發(fā)生了變化，再想買其他產(chǎn)品，可能就買不了了。
所以，這款產(chǎn)品的受眾非常明確：已經(jīng)買了長期/終身重疾險想用來做高保額。如果不是出于這個目的，趁早打住哈~
重疾、輕癥賠3次，很心動了？多看兩眼條款就能發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品有點(diǎn)滑頭。
所謂「100種重疾」賠3次，其實(shí)第二次、第三次只有得癌癥才賠，且只賠重疾保額的80%。
50種輕癥，賠3次，每次賠付20%保額。清醒一點(diǎn)，現(xiàn)在主流產(chǎn)品賠付額度都能達(dá)到30%，有些還會逐次遞增。
而且居然不含中癥…保障這一塊著實(shí)落后于其他同類重疾險。
另外，它的投保年齡限制也挺嚴(yán)格，超過45歲買不了，還沒有智能核保，只要不符合健康告知，直接無法投保……迷一樣的存在。
沒有一棒子打死，主要是看在它能按月繳費(fèi)，而且每年提交體檢報(bào)告，下一年度出險可多賠20%保額，實(shí)際是鼓勵大家早發(fā)現(xiàn)、早治療。
反正吧，如果不是一定要按月繳費(fèi)，就沒必要嗑它。出門左轉(zhuǎn)，有癌癥可賠2次，但保障更好，價格更低的「超級瑪麗旗艦版」。
03
意外險
不限門診和住院，不限醫(yī)保范圍，0免賠、100%報(bào)銷，保障足夠全面。
20萬保額只要59塊，還增加了預(yù)防接種意外和失效保障，以及“熊孩子險”，性價比很高。
需要注意的是，產(chǎn)品中的第三方責(zé)任險對于熊孩子騎單車刮花機(jī)動車、不慎摔壞別人電子產(chǎn)品等情況是不保的嗷~
原名「全面無憂百萬意外險」，現(xiàn)在改了個名換了點(diǎn)料，依然不咋地。
100萬保額版，保費(fèi)679。之前評測推薦的小米綜合意外險，同樣100萬保額，保費(fèi)只要299。
意外醫(yī)療保障弱弱的，只有社保內(nèi)的費(fèi)用才能報(bào)銷，并且每年有200元的免賠額。
雖然家庭投保可以共享200免賠額，但還是不如分別投保小米綜合意外險，意外醫(yī)療部分，可以0免賠、不限社保費(fèi)用，100%報(bào)銷。
除外責(zé)任也比一般意外險多一條：從3樓或10米以上的高空墜落，不賠。這些小坑，不細(xì)看條款很難發(fā)現(xiàn)。
04
教育金
純年金險，沒有分紅、萬能賬戶那些彎彎繞繞。可以一次性投入、也可以每月或每周定期存入。
孩子18-21周歲，每年可以領(lǐng)取保額的8%；22周歲，可以一次性領(lǐng)保額的68%。
不過按照IRR公式算下來收益率只有3.37%，在之前測評的幾款產(chǎn)品中不算高。
如果為了更好地給孩子存筆錢，建議考慮收益率更高的天天向上少兒年金保險，IRR已經(jīng)接近4%。看重月繳的話，大富翁教育金也是不錯的選擇。
05
一撮不一樣的煙火
雖然看起來像重疾險，但「相互寶」并不是保險。
不能作為長期、穩(wěn)定的大病保障，只能當(dāng)做補(bǔ)充，該買的重疾險不能少，這就好比車裝了保險杠，你也得買車險~
保障范圍窄，僅限100種重疾，缺少輕癥、中癥保障。
保障金額也比較低，得了重疾，40歲以下賠30萬，40歲以上只賠10萬，難以覆蓋各種費(fèi)用和收入損失。
還有無法存續(xù)的風(fēng)險，沒準(zhǔn)哪天就突然停止服務(wù)了。
不過畢竟不花錢就能加入，覺得不好也可以隨時退出，沒病沒災(zāi)權(quán)當(dāng)獻(xiàn)愛心，能用上的話，也是一份保障，入了不虧。
最后嗶嗶兩句
自從支付寶、微信兩大巨頭挺進(jìn)保險界，大家對互聯(lián)網(wǎng)保險的接受度也越來越高，不過部分保險代理人坐不住了。
朋友圈時不時能看到檸檬精附體，貼出服務(wù)協(xié)議中的風(fēng)險提示，意欲證明線上買保險不靠譜。
其實(shí)吧，支付寶、微信只是保險產(chǎn)品的一個銷售渠道，背后承保的還是各個保險公司。
有中國人壽，有平安人壽，有大公司，也有小公司，能不能獲得賠付，跟支付寶、跟銷售渠道沒關(guān)系，圖中的風(fēng)險提醒就是這個意思。
退一萬步講，就算保險公司黃了，也會有下家來接盤，我們的保單和保障不受影響。
我覺得吧，與其操心線上買保險安不安全，不如下單前多看看條款，認(rèn)真健康告知，才是真正對自己負(fù)責(zé)。
